銀行業金融機構現金服務現狀研究報告

1. 《山東省銀行業金融機構現金收支分析報告報送管理辦法》

《反洗錢法》
《金融機構反洗錢規定》
《人民幣大額和可疑支付交易管理辦法》
《金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》以這個為重點，內容如下：
中國人民銀行令〔2006〕第2號

根據《中華人民共和國反洗錢法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律規定，中國人民銀行制定了《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》，經2006年11月6日第25次行長辦公會議通過，現予發布，自2007年3月1日起施行。
行長：周小川
二六年十一月十四日

金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法

第一條 為防止利用金融機構進行洗錢活動，規範金融機構大額交易和可疑交易報告行為，根據《中華人民共和國反洗錢法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律、行政法規，制定本辦法。
第二條 本辦法適用於在中華人民共和國境內依法設立的下列金融機構：
（一）商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、郵政儲匯機構、政策性銀行。
（二）證券公司、期貨經紀公司、基金管理公司。
（三）保險公司、保險資產管理公司。
（四）信託投資公司、金融資產管理公司、財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司。
（五）中國人民銀行確定並公布的其他金融機構。
從事匯兌業務、支付清算業務和基金銷售業務的機構報告大額交易和可疑交易適用本辦法。
第三條 中國人民銀行及其分支機構對金融機構履行大額交易和可疑交易報告的情況進行監督、檢查。
第四條 中國人民銀行設立中國反洗錢監測分析中心，負責接收人民幣、外幣大額交易和可疑交易報告。
中國反洗錢監測分析中心發現金融機構報送的大額交易報告或者可疑交易報告有要素不全或者存在錯誤的，可以向提交報告的金融機構發出補正通知，金融機構應在接到補正通知的5個工作日內補正。
第五條 金融機構應當設立專門的反洗錢崗位，明確專人負責大額交易和可疑交易報告工作。
金融機構應當根據本辦法制定大額交易和可疑交易報告內部管理制度和操作規程，並向中國人民銀行報備。
金融機構應當對下屬分支機構大額交易和可疑交易報告制度的執行情況進行監督管理。
第六條 金融機構及其工作人員應當對報告可疑交易的情況予以保密，不得違反規定向任何單位和個人提供。
第七條 金融機構應當在大額交易發生後的5個工作日內，通過其總部或者由總部指定的一個機構，及時以電子方式向中國反洗錢監測分析中心報送大額交易報告。沒有總部或者無法通過總部及總部指定的機構向中國反洗錢監測分析中心報送大額交易的，其報告方式由中國人民銀行另行確定。
客戶通過在境內金融機構開立的賬戶或者銀行卡發生的大額交易，由開立賬戶的金融機構或者發卡銀行報告；客戶通過境外銀行卡發生的大額交易，由收單行報告；客戶不通過賬戶或者銀行卡發生的大額交易，由辦理業務的金融機構報告。
第八條 金融機構應當將可疑交易報其總部，由金融機構總部或者由總部指定的一個機構，在可疑交易發生後的10個工作日內以電子方式報送中國反洗錢監測分析中心。沒有總部或者無法通過總部及總部指定的機構向中國反洗錢監測分析中心報送可疑交易的，其報告方式由中國人民銀行另行確定。
第九條 金融機構應當向中國反洗錢監測分析中心報告下列大額交易：
（一）單筆或者當日累計人民幣交易20萬元以上或者外幣交易等值1萬美元以上的現金繳存、現金支取、現金結售匯、現鈔兌換、現金匯款、現金票據解付及其他形式的現金收支。
（二）法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣200萬元以上或者外幣等值20萬美元以上的款項劃轉。
（三）自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣50萬元以上或者外幣等值10萬美元以上的款項劃轉。
（四）交易一方為自然人、單筆或者當日累計等值1萬美元以上的跨境交易。
累計交易金額以單一客戶為單位，按資金收入或者付出的情況，單邊累計計算並報告，中國人民銀行另有規定的除外。
客戶與證券公司、期貨經紀公司、基金管理公司、保險公司、保險資產管理公司、信託投資公司、金融資產管理公司、財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司等進行金融交易，通過銀行賬戶劃轉款項的，由商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、郵政儲匯機構、政策性銀行按照第一款第（二）、（三）、（四）項的規定向中國反洗錢監測分析中心提交大額交易報告。
中國人民銀行根據需要可以調整第一款規定的大額交易標准。
第十條 對符合下列條件之一的大額交易，如未發現該交易可疑的，金融機構可以不報告：
（一）定期存款到期後，不直接提取或者劃轉，而是本金或者本金加全部或者部分利息續存入在同一金融機構開立的同一戶名下的另一賬戶。
活期存款的本金或者本金加全部或者部分利息轉為在同一金融機構開立的同一戶名下的另一賬戶內的定期存款。
定期存款的本金或者本金加全部或者部分利息轉為在同一金融機構開立的同一戶名下的另一賬戶內的活期存款。
（二）自然人實盤外匯買賣交易過程中不同外幣幣種間的轉換。
（三）交易一方為各級黨的機關、國家權力機關、行政機關、司法機關、軍事機關、人民政協機關和人民解放軍、武警部隊，但不含其下屬的各類企事業單位。
（四）金融機構同業拆借、在銀行間債券市場進行的債券交易。
（五）金融機構在黃金交易所進行的黃金交易。
（六）金融機構內部調撥資金。
（七）國際金融組織和外國政府貸款轉貸業務項下的交易。
（八）國際金融組織和外國政府貸款項下的債務掉期交易。
（九）商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、郵政儲匯機構、政策性銀行發起的稅收、錯賬沖正、利息支付。
（十）中國人民銀行確定的其他情形。
第十一條 商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、郵政儲匯機構、政策性銀行、信託投資公司應當將下列交易或者行為，作為可疑交易進行報告：
（一）短期內資金分散轉入、集中轉出或者集中轉入、分散轉出，與客戶身份、財務狀況、經營業務明顯不符。
（二）短期內相同收付款人之間頻繁發生資金收付，且交易金額接近大額交易標准。
（三）法人、其他組織和個體工商戶短期內頻繁收取與其經營業務明顯無關的匯款，或者自然人客戶短期內頻繁收取法人、其他組織的匯款。
（四）長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入，且短期內出現大量資金收付。
（五）與來自於販毒、走私、恐怖活動、賭博嚴重地區或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動在短期內明顯增多，或者頻繁發生大量資金收付。
（六）沒有正常原因的多頭開戶、銷戶，且銷戶前發生大量資金收付。
（七）提前償還貸款，與其財務狀況明顯不符。
（八）客戶用於境外投資的購匯人民幣資金大部分為現金或者從非同名銀行賬戶轉入。
（九）客戶要求進行本外幣間的掉期業務，而其資金的來源和用途可疑。
（十）客戶經常存入境外開立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經營狀況不符。
（十一）外商投資企業以外幣現金方式進行投資或者在收到投資款後，在短期內將資金迅速轉到境外，與其生產經營支付需求不符。
（十二）外商投資企業外方投入資本金數額超過批准金額或者借入的直接外債，從無關聯企業的第三國匯入。
（十三）證券經營機構指令銀行劃出與證券交易、清算無關的資金，與其實際經營情況不符。
（十四）證券經營機構通過銀行頻繁大量拆借外匯資金。
（十五）保險機構通過銀行頻繁大量對同一家投保人發生賠付或者辦理退保。
（十六）自然人銀行賬戶頻繁進行現金收付且情形可疑，或者一次性大額存取現金且情形可疑。
（十七）居民自然人頻繁收到境外匯入的外匯後，要求銀行開具旅行支票、匯票或者非居民自然人頻繁存入外幣現鈔並要求銀行開具旅行支票、匯票帶出或者頻繁訂購、兌現大量旅行支票、匯票。
（十八）多個境內居民接受一個離岸賬戶匯款，其資金的劃轉和結匯均由一人或者少數人操作。
第十二條 證券公司、期貨經紀公司、基金管理公司應當將下列交易或者行為，作為可疑交易進行報告：
（一）客戶資金賬戶原因不明地頻繁出現接近於大額現金交易標準的現金收付，明顯逃避大額現金交易監測。
（二）沒有交易或者交易量較小的客戶，要求將大量資金劃轉到他人賬戶，且沒有明顯的交易目的或者用途。
（三）客戶的證券賬戶長期閑置不用，而資金賬戶卻頻繁發生大額資金收付。
（四）長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用，並在短期內發生大量證券交易。
（五）與洗錢高風險國家和地區有業務聯系。
（六）開戶後短期內大量買賣證券，然後迅速銷戶。
（七）客戶長期不進行或者少量進行期貨交易，其資金賬戶卻發生大量的資金收付。
（八）長期不進行期貨交易的客戶突然在短期內原因不明地頻繁進行期貨交易，而且資金量巨大。
（九）客戶頻繁地以同一種期貨合約為標的，在以一價位開倉的同時在相同或者大致相同價位、等量或者接近等量反向開倉後平倉出局，支取資金。
（十）客戶作為期貨交易的賣方以進口貨物進行交割時，不能提供完整的報關單證、完稅憑證，或者提供偽造、變造的報關單證、完稅憑證。
（十一）客戶要求基金份額非交易過戶且不能提供合法證明文件。
（十二）客戶頻繁辦理基金份額的轉託管且無合理理由。
（十三）客戶要求變更其信息資料但提供的相關文件資料有偽造、變造嫌疑。
第十三條 保險公司應當將下列交易或者行為，作為可疑交易進行報告：
（一）短期內分散投保、集中退保或者集中投保、分散退保且不能合理解釋。
（二）頻繁投保、退保、變換險種或者保險金額。
（三）對保險公司的審計、核保、理賠、給付、退保規定異常關注，而不關注保險產品的保障功能和投資收益。
（四）猶豫期退保時稱大額發票丟失的，或者同一投保人短期內多次退保遺失發票總額達到大額的。
（五）發現所獲得的有關投保人、被保險人和受益人的姓名、名稱、住所、聯系方式或者財務狀況等信息不真實的。
（六）購買的保險產品與其所表述的需求明顯不符，經金融機構及其工作人員解釋後，仍堅持購買的。
（七）以躉交方式購買大額保單，與其經濟狀況不符的。
（八）大額保費保單猶豫期退保、保險合同生效日後短期內退保或者提取現金價值，並要求退保金轉入第三方賬戶或者非繳費賬戶的。
（九）不關注退保可能帶來的較大金錢損失，而堅決要求退保，且不能合理解釋退保原因的。
（十）明顯超額支付當期應繳保險費並隨即要求返還超出部分。
（十一）保險經紀人代付保費，但無法說明資金來源。
（十二）法人、其他組織堅持要求以現金或者轉入非繳費賬戶方式退還保費，且不能合理解釋原因的。
（十三）法人、其他組織首期保費或者躉交保費從非本單位賬戶支付或者從境外銀行賬戶支付。
（十四）通過第三人支付自然人保險費，而不能合理解釋第三人與投保人、被保險人和受益人關系的。
（十五）與洗錢高風險國家和地區有業務聯系的。
（十六）沒有合理的原因，投保人堅持要求用現金投保、賠償、給付保險金、退還保險費和保單現金價值以及支付其他資金數額較大的。
（十七）保險公司支付賠償金、給付保險金時，客戶要求將資金匯往被保險人、受益人以外的第三人；或者客戶要求將退還的保險費和保單現金價值匯往投保人以外的其他人。
第十四條 除本辦法第十一、十二、十三條規定的情形外，金融機構及其工作人員發現其他交易的金額、頻率、流向、性質等有異常情形，經分析認為涉嫌洗錢的，應當向中國反洗錢監測分析中心提交可疑交易報告。
第十五條 金融機構對按照本辦法向中國反洗錢監測分析中心提交的所有可疑交易報告涉及的交易，應當進行分析、識別，有合理理由認為該交易或者客戶與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動有關的，應當同時報告中國人民銀行當地分支機構，並配合中國人民銀行的反洗錢行政調查工作。
第十六條 對既屬於大額交易又屬於可疑交易的交易，金融機構應當分別提交大額交易報告和可疑交易報告。
交易同時符合兩項以上大額交易標準的，金融機構應當分別提交大額交易報告。
第十七條 金融機構應當按照本辦法所附的大額交易和可疑交易報告要素要求（要素內容見附表），提供真實、完整、准確的交易信息，製作大額交易報告和可疑交易報告的電子文件。具體的報告格式和填報要求由中國人民銀行另行規定。
第十八條 金融機構違反本辦法的，由中國人民銀行按照《中華人民共和國反洗錢法》第三十一條、第三十二條的規定予以處罰；區別不同情形，建議中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會或者中國保險監督管理委員會採取下列措施：
（一）責令金融機構停業整頓或者吊銷其經營許可證。
（二）取消金融機構直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員的任職資格、禁止其從事有關金融行業工作。
（三）責令金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分。
中國人民銀行縣（市）支行發現金融機構違反本辦法的，應報告其上一級分支機構，由該分支機構按照前款規定進行處罰或提出建議。
第十九條 中國人民銀行和其地市中心支行以上分支機構對金融機構違反本辦法的行為給予行政處罰的，應當遵守《中國人民銀行行政處罰程序規定》的有關規定。
第二十條 本辦法下列用語的含義如下：
「短期」系指10個工作日以內，含10個工作日。
「長期」系指1年以上。
「大量」系指交易金額單筆或者累計低於但接近大額交易標準的。
「頻繁」系指交易行為營業日每天發生3次以上，或者營業日每天發生持續3天以上。
「以上」，包括本數。
第二十一條 本辦法自2007年3月1日起施行。2003年1月3日中國人民銀行發布的《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》（中國人民銀行令[2003]第2號）和《金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》（中國人民銀行令[2003]第3號）同時廢止。

2. 銀行來企業查現金賬，是要查現金賬實相符的情況嗎

現金賬實相符是其碼的,他查不查也應做好.

3. 什麼是現金貸現金貸有哪些特點

現金貸，是小額現金貸款業務的簡稱，是針對申請人發放的消費類貸款業務，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬的特性。

現金貸的主要特點是：額度小、周期短、無抵押、流程快、利率高。

從2015年開始，現金貸作為消費金融一個重要的分支在中國開始強勢崛起。以一二線城市以線上為主，三四線城市以線下為主。

截至2018年1月，現金貸平台融資渠道遭全面封堵，除了銀行和ABS產品融資渠道遭封堵，資本市場融資渠道也在收緊。

(3)銀行業金融機構現金服務現狀研究報告擴展閱讀：

根據《關於規范整頓「現金貸」業務的通知》：

三、加大力度，進一步規范銀行業金融機構參與「現金貸」業務

（一）銀行業金融機構（包括銀行、信託公司、消費金融公司等）應嚴格按照《個人貸款管理暫行辦法》等有關監管和風險管理要求，規范貸款發放活動。

（二）銀行業金融機構不得以任何形式為無放貸業務資質的機構提供資金發放貸款，不得與無放貸業務資質的機構共同出資發放貸款。

（三）銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。「助貸」業務應當回歸本源，銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求並保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。

（四）銀行業金融機構及其發行、管理的資產管理產品不得直接投資或變相投資以「現金貸」、「校園貸」、「首付貸」等為基礎資產發售的（類）證券化產品或其他產品。銀行業金融機構參與「現金貸」業務的規范整頓工作，由銀監會各地派出機構負責開展，各地整治辦配合。

四、持續推進，完善P2P網路借貸信息中介機構業務管理

（一）不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務；禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

（二）不得將客戶的信息採集、甄別篩選、資信評估、開戶等核心工作外包。

（三）不得撮合銀行業金融機構資金參與P2P網路借貸。

（四）不得為在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業務。不得提供「首付貸」、房地產場外配資等購房融資借貸撮合服務。不得提供無指定用途的借貸撮合業務。

各地網路借貸風險專項整治聯合工作辦公室應當結合《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的通知》（網貸整治辦函〔2017〕19號）要求，對網路借貸信息中介機構開展「現金貸」業務進行清理整頓。

4. 為什麼各上市銀行中只有中國銀行的經營現金流為負數是不是中國銀行在銀行業中有什麼特殊地位。

銀行經營活動來產生的現金流為負數自的首要原因可能是貸款增長過快。
主要原因還有：經營性現金流出大大增加。其中增加比較多的有3項，一是存放中央銀行（央行調高存款准備金率）和同業款凈增加額，二是向其他金融機構拆出資金凈增加額（可能向保險、財務公司、證券機構拆出去的量比較大），三是新增的交易性金融資產增加額，另外還有新增的貴金屬凈增加額。

舉例：一個賣燒餅的，一個燒餅賣1塊錢，一個月賣了100張燒餅，收入為100塊，都是現金，這是這個月他的經營活動現金流入；
他賣燒餅佔用了攤位，城管要收他每個月150塊的攤位費，這是他這個月的經營活動現金流出。
假設不考慮其他的成本費用因素，那麼他的這個月的經營活動現金凈流量為100-150=-50元。

你說這個-50代表什麼呢?很明顯，說明了他的主營業務這塊收到的現金少於付出的現金，導致企業賬上的現金和銀行存款比上期末的少。
當然，這並不一定意味著公司的主營業務是虧損的。

5. 銀行不做現金業務如何發展

隨著我國金融政策的放鬆管制和直接融資的快速發展，優質企業「融資脫媒」現象日益突出，特別是中小商業銀行通過積極發展現金管理業務，有助於增加中間業務收入，建立與客戶長期業務合作關系，並逐步實現銀行盈利模式轉型，改變目前規模有限，在息差收入上佔比較高的現狀。針對中小商業銀行經營機制靈活的自身特點和優勢，目前可以應用現金管理業務的目標客戶主要有以下幾類。

集團型和連鎖型企業客戶。隨著經營環境和經營觀念的變化，國內許多大型企業集團和連鎖型公司開始關注提高資金使用效率、降低資金成本、增加資金收益，這一切都迫切要求銀行為其量身定製綜合化、最優化和個性化的現金管理方案，現金管理這一利潤豐厚的中間業務已經成為商業銀行競爭的新焦點。

政府機關、事業法人客戶。此類客戶具有以下幾個特點：具有一定的社會影響，可以決定某一行業或者某些行業的發展、某一或某些大項目的投向；客戶信用良好，是非常優質的客戶，一般只有存款和結算的金融需求，對其他金融產品的需求並不強；具有非常高的附加價值，通過與此類客戶的合作，可以為銀行帶來大量潛在的客戶和利潤；對銀行內部系統網路支持、銀行服務效率、銀行的品牌和形象等比較關注。

目前，政府部門與銀行合作的典型形式是商業銀行利用其強大的結算網路而為政府部門、事業法人客戶提供一定范圍內的代理收付款服務，這樣的服務水準還維持上簡單現金管理水平上。所以，這類業務還有很大的空間來提升銀行的現金管理水平。

金融同業客戶。隨著商業銀行經營領域的拓展，中小商業銀行可以利用其比較優勢來為銀行同業、證券公司、保險公司和基金管理公司提供專業的現金管理服務，使它們能夠更專注於自己更有優勢的業務領域。因為金融同業客戶對現金管理也比較了解，所以這類客戶可能會對商業銀行的現金管理有著更高的要求。但因為成本和比較優勢的原因，他們主觀上更情願將現金管理服務外包給商業銀行。中小商業銀行應該抓住這一機遇，提高自己的現金管理水平，針對每一類金融同業客戶的具體需求，為其設計出更符合其利益的現金管理方案，從而實現銀行與客戶的雙贏。從目前銀行與金融同業合作的情況來看，在現金管理上還有很大的提高空間。

為解決中小商業銀行開展現金管理業務時遇到的問題，並結合自身優勢和市場定產位，提出以下重點發展現金管理業務的策略和途徑。

轉變經營觀念，重視現金管理業務的拓展。中小商業銀行應高度重視並充分認識到現金管理業務是當前以至將來的競爭焦點和手段，相比國內外先進銀行，也不要盲目悲觀，雖然在業務系統和產品方面與其他銀行有差距，但只要集中力量重點發展現金管理業務，憑借綜合實力和發展速度，完全有可能在現金管理業務的某一點（方面）或某個重點區域（客戶基礎好的分行轄地）取得突破，達到出奇制勝的效果。同時，廣泛借鑒國外商業銀行先進經驗，關注國內外銀行發展趨勢，密切注視市場動態，並根據客戶需求的變化，做好現金管理業務的創新，在條件成熟時，推出新型的、高檔次的、高技術含量的現金管理業務產品，以使我國中小商業銀行現金管理業務的發展逐步接近國內銀行業的先進水平，穩步推進現金管理業務的持續發展。

調整組織架構，建立產品經理和客戶經理相互協作的營銷體系。借鑒國內外先進商業銀行以產品為主線的管理模式，設立以效益考核為核心的專門現金管理服務部門，建立一個產品經理和客戶經理合理分工、相互協作的營銷體系。在產品研發階段，產品經理主要負責對客戶需求的梳理、制定規劃並參與研發工作;在產品的後期管理階段，由客戶經理主要負責制定營銷策劃、產品分銷渠道的管理、產品的銷售支持以及產品的市場考評。產品經理、客戶經理分工不同、職責明確，但二者又是相互協作的。由於客戶需求的多元化，客戶經理更強調對客戶的縱向了解，並將信息反饋給產品經理，產品經理在客戶經理的幫助下，加強對產品的縱向了解，二者相互配合共同完成產品的推銷。這種中小商業銀行營銷體系在扁平式架構下，相比機構龐大的國有商業銀行，內部信息傳遞更加迅速，為客戶提供現金管理服務上可以突出效率和速度。

建立和完善現金管理業務的管理機制，爭取競爭主動權。首先，是建立客戶綜合貢獻度評價機制。目前，國內商業銀行普遍缺少對客戶綜合貢獻度的深層次分析評價機制。一般都是從日均存貸量、中間業務收入等存量指標審視客戶價值，難以進行長期、規范和有效的客戶跟蹤分析和反饋，由於沒有統一的客戶管理系統和分析手段單一又使國內商業銀行無法利用豐富的信息資源對客戶需求潛力進行深度挖掘，特別是現有的或潛在的現金管理需求，來提供相應的現金管理服務。中小商業銀行應該著手建立全面的客戶綜合貢獻評價機制，使用客戶信息系統對客戶進行跟蹤和分析。其次，是建立完善的現金管理業務考核和利益補償機制。現金管理所服務的大型集團客戶往往涉及不同地區和不同部門的橫向業務協作，而目前國內商業銀行在開展現金管理業務是強調「主辦行為主，相關分行配合」的原則，依靠行政管理方式多於市場機制方式，缺乏以利益為導向的考核和利益補償機制，造成業務發展中利益分配的不均衡，這在一定程度上也阻礙了現金管理服務的全面推廣和深度發展。中小商業銀行特別在向集團型客戶提供現金管理服務方案時，必須要有良好的內部協調機制。

整合現有產品，提高銀行綜合競爭力。我國中小商業銀行現有的現金管理產品，雖然已經具備了賬戶實時查詢、資金實時劃撥和初步的資金歸集等基本功能，但離客戶個性化、綜合化的服務需求還有很大差距，比較優勢不明顯，且系統的功能也相對單一。為此，中小商業銀行必須樹立起以客戶的綜合化需求為基礎、個性化需求為核心的現金管理服務理念，滿足客戶最優化的需要，著手解決以下兩個問題：

第一，整合現有資源，完成對資金歸集和現金池兩大系統的升級改造，提升產品的整體功能。從現金歸集方面來看，雖然較多商業銀行原有的網上銀行網路已經初步實現了集團母子公司之間、主賬戶與子賬戶之間的歸集，但是由於現有系統不完善和研發力量薄弱等原因，導致現金池很多功能難以實現延伸和優化，客戶需求不能得到有效滿足，例如當客戶實現全國范圍收款時，沒能得到付款方的信息；現有的小額支付系統已經開通跨行或跨地區現金歸集時，而網上銀行卻一直沒有實現等。因此，亟待整合現有資源，對原有系統進行升級改造，滿足客戶高層次現金管理的需求。

另外，在對現金池的管理方面：首先需要對現有產品進行有效地梳理整合，為客戶提供多種多樣的產品服務模式；其次，在保證實現各子賬戶的零餘額管理的同時，還需逐步提供虛擬現金池、投融資服務、集團內部結算和外匯衍生工具等高層次現金管理產品。

第二，解決好產品管理分散和營銷分散的問題。商業銀行要充分利用現金管理這條主線，將低層次、低效益產品與電子銀行、銀行卡、供應鏈融資、風險管理等高層次業務進行有效整合和包裝，集中力量做大、做強精品業務，使現金管理產品充分體現綜合化、最優化和個性化的特點，從而全面提高中小商業銀行的整體競爭力。

強化品牌建設，全面發掘市場機會。眾所周知，開發一個新客戶的成本是維護一個老客戶的5～10倍，尤其一旦一家客戶選定某一銀行為其現金管理業務主要合作銀行後，客戶的大部分經營活動和財務管理都將依存這家銀行，這也就是品牌忠實度問題。為更好地服務於優質客戶，提升客戶的忠誠度，中小商業銀行整合相關產品和服務後，根據不同行業存在現金管理需求制定相關行業現金管理解決方案，加快打造極具市場沖擊力的「強勢品牌」，實現品牌增值和業務發展的良性互動，並要注意品牌營銷全國統一策劃，統一宣傳渠道。

中小商業銀行利用自身優勢和地域優勢，全面發掘市場機會，積極通過現金管理產品推介會、行業聯誼會等方式，擴大成功案例影響面，打造強勢品牌，同時善於把握渠道，選擇合適的渠道宣傳銀行成功的現金管理服務案例，使宣傳起到事半功倍的效果，如藉助行業協會舉辦的各種活動進行宣傳，舉辦企業高層財務人員財務管理研討會，選取一家已接受銀行現金管理服務的行業龍頭，介紹使用現金管理服務後給企業帶來的財務影響，並帶動其他企業接受、認可並進而使用銀行現金管理服務。

現金管理業務是一家銀行綜合實力的體現，在為銀行帶來穩定收益的同時，也是維系銀企關系的重要紐帶。中小商業銀行需正視自身與國內外先進銀行的差距，通過行業細分和產品細分的差異化發展策略，不斷強化自身優勢，才能在銀行間的日趨激烈的競爭中立於不敗之地。

6. 3. 銀行業金融機構可以採取（）等不同方式，提高付出現金清分比例直至實現全額清分。

銀行業金融機構可以採取（ABCD）等不同方式，提高付出現金清分比例直至實現全額清分。

7. 簡述商業銀行現金管理業務的現狀

現金管理業務的運作方式

目前，現金管理業務的作用主要體現在協助企業對各地子公司、分公司、分賬戶的資金進行實時監控、統一調度和集中運作，提高企業的現金管理效率。

現金管理業務運作方式主要以下述幾種為主：

（1）實體現金池

集團的多個成員單位的賬戶資金通過歸集方式實際轉移到一個指定的主賬戶上，實現資金的實時集中。

適合的企業為控制人具有高度控制權的民營企業或分公司性質的企業，如建築企業等；

（2）虛擬子賬戶

實體賬戶作為主賬戶，下設若干個非實體賬戶作為附屬賬戶，子賬戶的收入全額實時歸集，需通過子賬戶支出時由主賬戶統一支付。

適合各類連鎖門店類的企業，由母公司負責統一采購支付，子公司進行銷售，為各個門店建立虛擬子賬戶，通過虛擬子賬戶實時歸集各門店資金。

（3）虛擬賬戶

實體賬戶作為主賬戶，下設若干非實體賬戶作為簿記賬戶，在使用時針對收支款項的不同用途、不同部門、不同成員單位實現記賬功能，以實現企業內部預算管理和利潤劃分要求。

適合行政事業單位或財政類客戶：通過分部門、分用途虛擬賬戶等方式來實現內部利潤分配和資金管理。

2、現金管理業務優勢

（1）提高控制力。

集團企業通過現金管理產品建立了集中統一的資金管理系統，便於及時掌握成員企業的資金動態，實施有效監督，降低投資風險。

（2）提高資金使用效率。

現金管理產品可實現24小時服務，企業集團能夠及時調劑企業集團與成員企業以及成員企業之間的資金餘缺，合理安排資金用途，提高資金使用效率。

8. 商業銀行現金管理中存在的問題

我國商業銀行現金管理與國外相比存在一些差距,在發展現金管理業務中回,存在一些問答題,主要有:
1.觀念滯後,現金業務發展緩慢
2.現金管理業務品種數量不多,功能相對單一
3.缺乏"一站式"服務的現金管理理念,服務水平.
4.商業銀行現金管理業務的現有技術運行落後,銀企間業務處理系統帳務管理系統難以對接.
所以引進國外的先進經驗來改變我國的現狀.

9. 銀行業金融機構開辦存取現金業務應符合什麼條件

應符合銀監局的規定，取得金融許可證和營業執照，組織機構代碼證、稅務登記證等。