㈠ 農村中小金融機構經營的主要風險有哪些
《中華人民共和國商業銀行法》明確規定了「商業銀行以安全性、流動性、內效益性為經營原則容，實行自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束」。銀行業是「經營風險」的金融機構，因此，能否化解和管控風險，將決定商業銀行的經營成敗。20世紀90年代以來，一系列金融災難事件警告世人，有效的風險管控能夠促進銀行業穩健經營、健康發展並在競爭中處於不敗之地。農信社要建成農商行，就必須對經營管理中的風險進行識別、計量、監測，並採取科學的化解和防控措施。客觀地講，農村信用社對風險有一定的意識，但做得還不夠，未建立並形成一套科學的風險管控體系。如在貸款風險的識別中，對關聯交易關注得較少；在客戶信用評級過程中，主要依賴信貸人員自身的專業知識和經驗，而基於風險量化的信用評分模型、違約概率模型尚未建立和應用；目標明確、結構清晰、流程合理、職能完備、功能強大的風險管理傳導機制也有待建立和應用；風險管理文化有待深層次培植。
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淺析金融創新條件
下的金融風險管理
摘要]當前中國金融創新業務領域向縱深推進,金融服務對象進一步擴大,理財業務成創新亮點。正
確認識金融創新與金融風險管理的關系,正確認識和評價金融創新帶來的風險,通過加強政府部門的金融監
管、金融創新主體內部的自我風險管理、國際間的合作,在金融創新的路徑上設好防火牆,為金融創新提供良
好的外部環境,從而促進當前金融創新。
[關鍵詞]金融創新;金融風險;風險管理
長期以來,在成熟的市場監管、眾多的金融產品的庇
護下,金融風險與金融危機似乎離歐美等發達國家非常
遙遠。不管是1997年席捲亞洲的金融危機,還是1994年
開始的墨西哥、巴西和阿根廷先後經歷的「拉美型」危機,
歐美等發達國家的金融市場只是隔岸觀火。2008年美國
華爾街金融風暴使美國、歐洲、日本等國金融體系紛紛受
到重創,冰島、巴基斯坦幾乎國家破產。透過金融危機可
以發現,金融創新是一把「雙刃劍」,對金融創新風險的謹
慎管理十分必要。當前我國正處於一個金融創新活躍程
度不斷加深的時代,積極進行金融創新是國內外經濟金
融形勢變化對中國金融行業提出的新挑戰,也是大轉折
時期中國金融業生存和發展的內在要求。可以說金融創
新是金融業生存和發展的必然要求,風險管理則是金融
創新的「護身符」,我們必須正確處理好金融創新與風險
管理之間的關系。
一、當前中國金融創新活動的特點
根據中國銀監會發布《商業銀行金融創新指引》,金
融創新是指商業銀行為適應經濟發展的要求,通過引入
新技術、採用新方法、開辟新市場、構建新組織,在戰略決
策、制度安排、機構設置、人員准備、管理模式、業務流程
和金融產品等方面開展的各項新活動。當前中國金融業
已全面對外開放,金融業加大了金融創新的力度,創新業
務發展迅速,金融創新呈現出新的趨勢和特點:
(一)理財業務成創新亮點
2007年以來,居民投資意願持續走強,受市場需求的
推動,商業銀行在理財業務方面的競爭趨於白熱化,理財
創新的速度和頻率更是史無前例。根據《上海證券報》統
計資料顯示,截至2007年4月末,共有22家中、外資銀行
取得開辦代客境外理財業務資格,中外資銀行共推出21
期26款代客境外理財產品。2007年5月份,銀監會下發
通知,將商業銀行代客境外理財業務投資范圍擴大至與
銀監會簽有備忘錄的境外股票市場。多家商業銀行隨即
快速反應,在較短時間內研發推出了新一代QDII產品。
針對火爆的股票市場,工行、建行、中行、招行等根據客戶
需求研發了各式各樣的「新股申購」理財產品。
(二)創新業務領域向縱深推進
金融創新步伐的加快,使商業銀行的業務領域伸展
到前所未有的廣度。商業銀行的業務范圍已從過去的
存、貸、匯「老三樣」,拓展到了個人理財、資產證券化、衍生
產品、電子銀行、銀行卡等多個領域。
當前世界各國金融業普遍呈現出業務多元化的趨
勢。全球有50多個國家允許銀行經營證券業務,30多個
國家允許銀行經營保險業務。在我國,商業銀行通過組
建金融集團、設立基金公司以及探索設立保險公司,嘗試
著銀行資金的跨業流動。2005年開發銀行和建設銀行開
展了資產證券化業務試點工作。建行研究報告顯示,銀
行理財產品期限結構已從1個月、半年,發展到3年、6年
以及更長期限不等;投資領域也從單一的銀行間債券市
場,發展到企業債、資產證券化產品、貨幣基金、信託計劃
等;掛鉤指數從利率、匯率,發展到股票、石油、黃金等資
源類指數;銀行理財產品創新視野由國內延伸到國外,由
以高端客戶為重點到逐步傾斜至普通客戶,由以一般金
融產品為依託到重點借力於衍生金融產品。
根據中國銀監會公布的2006年年報顯示,截至2006
年底,我國已有69家中外資銀行獲得了衍生品的交易資
格;主要銀行業金融機構的電子銀行業務交易規模達122
萬億元;銀行卡發卡量增加至11.7億張。在綜合經營方
面,工行、建行、交行發起設立工銀瑞信、建信和交銀施羅
德基金管理公司,這3家基金公司管理的證券投資基金資
產凈值,已從2005年的300億元增至2007年的600億元。
(三)金融服務對象進一步擴大
改革開放30年來,我國國民經濟實現了快速增長,人
民生活水平不斷提高。國家統計局數據顯示,2007年前3
季度國內生產總值達到了166043億元,同比增長11.5%,我國城鎮居民人均可支配收入10346元,扣除價格因素,
實際增長13.2%,增幅高於上年同期3.2個百分點。中國
經濟的快速發展加速了個人財富積累,為商業銀行開展
財富管理提供了廣闊空間。目前,我國商業銀行已開始
提供針對特定客戶「量身定做」的財務規劃、投資分析和
私人銀行等個性化服務。除了推行面向高端客戶的私人
銀行業務外,突出的表現就是小企業貸款的推廣。2006
年,我國主要金融機構小企業貸款余額近3萬億元,不少
地區的小企業貸款滿足率已經達到50%以上。
(四)金融機構同質化
由於金融機構在業務形式和組織機構上的不斷創
新,使得銀行與保險、信託、證券等非銀行金融機構之間
的職能分工界限逐漸變得越來越不清楚,各國的金融機
構正由分業經營向綜合化方向發展。
(五)金融創新還需努力克服同質化問題
目前,我國銀行業真正自覺性的創新活動仍然很不
充分,創新的廣度和深度存在較大不足,行業內照搬復制
式的「創新」佔了很大比重,金融創新產品中,超過半數是
外資銀行的專利注冊。
二、金融創新與金融風險管理的關系
金融風險是指在資金的融通和貨幣的經營過程中,
由於各種事先無法預料的不確定因素帶來的影響,從而
蒙受損失和獲得額外收益的機會或可能性,它與金融活
動相伴相生。金融風險管理則是指公司在資金的籌集和
使用過程中,對各種可能產生的金融風險進行辨識、度
量、預測和分析,並在此基礎上有效地控制和分散金融風
險,用最經濟合理的方法來實現最大安全保障的科學管
理方法。
(一)風險管理與金融創新是相互正向博弈的關系
風險管理的需求促進了金融創新的發展,金融創新
又反過來促進金融風險管理更加完善,兩者之間是一種
正向的博弈關系。金融風險的日益增大,金融風險管理
顯得越重要,人們對金融風險管理工具的需求就越迫切。
隨著人們避險需求的日益擴大,各種新的金融風險管理
工具也如雨後春筍般地涌現出來,如金融期貨、金融期
權、金融互換及遠期利率協議等。但金融創新是金融業
為逃避監管而進行的,金融創新使原有的監管失效,金融
當局便制定出更為嚴厲的監管措施,以約束金融業的行
為,而約束的結果是更為高級的金融創新形態出現。
(二)金融創新的發展帶來新的金融風險
任何收益都伴隨著一定的風險,創新產品交易是一
種零和游戲,不能消除風險,只是將風險和收益在不同偏
好客戶之間重新分配,一方的收益則是另一方的損失,其盈
虧之和為零。金融創新只是在微觀上降低了風險,在宏觀
上卻是將風險從風險迴避者轉移到風險偏好者,以新的方
式重新組合,金融體系的總體風險並未因此而減少。
三、正確認識和評價金融創新帶來的風險
我們知道金融創新無法消除整體風險,而只是分散
和轉移了個別風險,而且在當前的金融創新活動中還產
生了新的金融風險,這對金融風險的管理提出了挑戰,在
金融創新條件下的風險將更加復雜,治理或者規避將更
加的困難。具體表現如下:
(一)金融創新帶來的資產證券化加劇了金融風險
證券化提高了資產的流動性,促進了金融商品的標
准化,也為投資者防範風險提供了一個有效的手段。然
而,證券化仍容易產生許多問題。對於銀行而言,能夠證
券化的資產首先是質量良好的資產,盡管它可以利用時
間差將不良資產置換出去,但它也必須冒信譽受損的風
險。對於貨幣當局,證券化也為其提出了許多挑戰。首
先,它使貨幣當局銀行資產負債表的直接控制能力減弱,
這必然影響到貨幣政策執行的效力。其次,證券化所產
生的許多證券具有高度的流動性,常常成為貨幣的代用
品。這就打破了貨幣當局對貨幣發行權的壟斷,形成一
種貨幣競爭的局面。同時,貨幣當局難以對貨幣給出明
確的界定,這也削弱了它控制貨幣的能力。
(二)投機市場的存在加大了風險破壞性
金融創新的一個重要作用是為金融市場的安全提供
工具,但與避險相對應的還有大量投機行為的存在。因
為如果沒有投機者,避險者就無法將風險轉移出去。衍
生產品市場的出現,為客戶提供了進行投機和避險的場
所。而衍生產品具有的高流動性和杠桿作用,使得這個
市場具有極大的波動性和破壞性。因為一旦投機失敗成
為大多數進入者的結局,則不僅避險功能無從談起,而且
對整個金融市場的沖擊和破壞性更是常規的金融業務所
無法比擬的。
(三)金融創新增加了金融業的經營風險
金融創新使金融機構同質化,加劇了金融機構間的
競爭,銀行傳統的存貸利差縮小。激烈的競爭迫使各金
融機構不得不從事高風險的業務,這又導致金融機構經
營風險增加,信用等級下降。隨著金融市場國際化和自
由化進程加深後,外資可能大量流入,這對一國的匯率及
銀行的流動性造成影響,此外,一些金融創新工具能把本
該屬於本國的經營或投資風險,通過風險輸出影響全球
資本市場,這加大了金融體系的脆弱性。美國的次貨危
機對全球經濟的影響之大就是一個很好的說明。
(四)金融創新產品風險主要來自市場基礎不完善以
及使用不當和監管失控
在開放經濟中,只要經濟、尤其是金融市場價格存在
不均衡現象,就可能被國際游資利用。國際游資往往是
洞悉並順應了市場向均衡方向演變的趨勢,才投機成功。
新興市場經濟國家如果金融市場開放和金融產品創新過
渡,超過了本國的經濟承受能力和金融監管能力,遭受國
際游資襲擊的可能性就會增高。「市場中留有投機的空
間是政府的錯誤」,索羅斯的這句話不無道理。相對而
言,歐洲貨幣危機、墨西哥金融危機、亞洲金融風暴、華爾
街金融風暴等一系列風險事件都證明了內因是危機產生
的直接根源,而國際游資利用創新金融工具沖擊是外因,
只是起到了推波助瀾的作用。因此,發展金融創新產品
市場應充分考慮本國的市場基礎條件,宏觀經濟管理部
門應該經常檢查本國經濟是否存在不均衡,並主動調節。
四、加強風險管理,促進當前金融創新
從某種角度來看,此次華爾街金融風暴給世界范圍
內方興未艾的金融創新蒙上了一層厚重的陰影,但我們
不能因噎廢食,因為在金融創新發展過程中出現重大金融風險事件而畏之如虎、敬而遠之。因此,在促進金融創
新的同時,必須加強金融風險的管理。
(一)加強政府部門的金融監管,為金融創新提供良
好的外部環境
從監管理念上,引領創新與穩定的協調發展。從國
內外經濟金融形勢的發展趨勢來看,金融創新作為金融
發展的主要動力之一,是監管當局應鼓勵而不是限制的。
為促進金融創新,需要在一定程度上放鬆管制,但放鬆管
制決不是放棄監管。在某些方面的金融監管應該是進一
步加強,如打擊違規行為、完善監管手段等。因此,監管
既要維護金融穩定,又要鼓勵金融創新,重要的是把握好
鼓勵創新與風險監管的尺度,區別違規與創新,找准監管
切入點,有所為有所不為。實現「創新———監管———創
新」的良性互動、螺旋式上升的正常態勢。
從監管法規上,在完善健全監管法律框架的基礎上,
提高法規的前瞻性。金融監管法規的制定要有更大的包
容性,制定的程序要有公開性,不但要考慮金融監管的要
求,也要兼顧被監管對象的利益,為金融機構進行金融創
新提供一定的空間。要引導金融業從單純的產品創新向
產權制度創新、經營體制創新、組織體系創新、市場結構
創新等方向發展。盡快推進目前的法規清理工作:一是
應盡快修改金融監管法律、法規,以適應銀行創新業務的
實際需要。對銀行業競爭中互相攀比打「擦邊球」現象,
規避法規的創新業務行為,應迅速地完善法規。二是要
及時廢止或修改過時的法規,特別是涉及同業的交叉業
務,如個人理財、代理證券、代理保險業務等,要有針對性
地制定和修訂相關法規。
(二)加強金融創新主體內部的自我風險管理
首先,必須對金融創新利弊可能產生的市場影響要
有足夠的思想准備。透過此次影響之大的美國次貸危機
發現,金融創新中類似衍生產品的創新工具確實存在著
事前不為人知的巨大殺傷力。金融機構在創新過程中,
風險日益增大,呈現出多樣化、復雜化的趨勢,必須確立
風險管理的意識與觀念。其次,金融機構要統一制定有
效的、切實可行的風險防範制度,並結合自身的特點,在
實踐的基礎上建立一套科學的風險預測評估指標體系,
對風險進行科學度量。此外,金融機構在創新新產品,推
出新業務時首先要遵循謹慎決策的原則,切勿盲目從事,
急於求成。
(三)加強國際間的合作
在當今經濟全球化和金融自由化的背景下,一個國
家僅靠本國政府的宏觀經濟管理已不足以維護經濟穩定
和對付金融風險,而需要各有關國家在防範、遏制經濟、
金融風險方面進行國際合作。比如中國可以與國外政府
簽訂相關合作監管的協議,還可以參與國際監管組織並
且參照其標准制定中國開展金融衍生業務的相關規則,
從而達到全面有效監管的目的。
(四)在金融創新的路徑上設好防火牆
金融創新的路徑大致有三條,即金融產品、機構和制
度創新。由此要防止金融風險向危機的過渡還須做到:
從金融產品創新來看,應該以優質資產來衍生出新
產品,不良資產始終只能作為補充。同時,處於創新初級
階段的我國,更不能追求過於復雜的金融技術,而先要創
新出各種債權和股權類基礎產品,避免好高騖遠的發展。
從金融機構創新來看,核心問題是要關注混業經營
的風險。混業經營是今後的發展趨勢,我們只能遵循漸
近式的改革,在條件成熟的時候推出。作為金融業的微
觀主體,所追求的依然是成為主營業務突出、專業優勢明
顯的金融服務機構,而不是無所不包的全能銀行。
從金融制度創新來看,最重要的就是監管制度和創
新激勵約束制度。政府對創新的激勵約束政策,要關注
經濟周期性風險。產品創新本質上是對未來前景的看
好,如經濟背景逆轉,則可能出現創新失敗,美國房地產
市場低迷與次級債危機的關聯,就是很好的例子。針對
我國來說,就是在需要控制市場流動性時,不要鼓勵推出
增加流動性的金融工具。
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㈤ 《金融機構如何支持農村經濟發展》論文怎麼寫
當前，由於大量農民工提前返鄉，部分農村地區出現農產品降價和售賣難等問題，保持農業穩定發展、農民持續增收的難度明顯加大。為准確把握金融危機對農業生產影響的深度及農村金融機構應採取的措施，我們對豫西南某縣農業經濟受影響情況進行了調查。
金融危機對該縣農業生產的影響
金融危機使得以務工經濟為農民主要現金收入來源的豫西南某縣保持農業穩定發展，農民持續增收的壓力更重，難度更大。金融危機對該縣農業生產的影響，主要表現在「一高四難」五個方面：農產品價格全面下降，農民增收困難。今年以來，該縣農產品價格下降的壓力持續加大。以2月份為例，小麥、玉米的價格分別比2008年10月份下降了4.1%和9.5%；油菜籽價格由最高2.7元/斤下降到目前的1.5元/斤，降幅高達45.4%，且比上年同期每斤低1.7元；受金融危機和豬流感的雙重擠壓，畜禽產品價格回落趨勢短期難以逆轉，對養殖業的負面影響不可避免。豬肉比2008年3月份（豬肉價格最高的時候）同期比下降了23%。雞蛋平均零售價3.05元/斤，環比下降10%。
返鄉農民持續增加，農民工就業困難。該縣是山區縣，自然條件差，務工經濟已成為農民增收的支柱產業。從了解到的情況看，該縣數十萬人外出務工，返鄉農民工數量近萬人，約占外出農民工總數的10%左右，大量返鄉農民工生產生活陷入困境。
農資價格高位運行，農業效益遭遇雙重擠壓。一方面金融危機導致需求下降，農產品價格全面走低，另一方面，農業生產資料價格仍然高位運行，農業用工成本不斷攀升。從調查的情況看，國內化肥尤其是尿素和復合肥價格漲幅普遍超過30%，如尿素價格已由2008年秋天的1200/噸漲至1500元/噸以上，磷酸二銨的出廠限價從2400元/噸上調到4100元/噸，進口鉀肥上漲100%，農用柴油前10個月平均上漲了27.8%；種子、農葯、農地膜等也都呈現不同程度上漲。農資價格居高不下，加大了農業生產成本。
龍頭企業生產銷售形勢嚴峻，生產經營困難。表現在龍頭企業發展受阻，履行訂單能力下降，影響了基地農產品銷售量進而影響到基地農產品銷售價格，如糧食加工企業受到金融危機沖擊，生產銷售受阻，直接影響對糧食的收購，導致農民賣糧難和糧價的下跌。
農業資本市場滯後，農戶和龍頭企業融資困難加劇。貧困山區農業資本市場發育滯後，農業開發擴大生產缺項目、缺資金的問題更為突出。盡管國家宏觀政策大幅度增加農業投入，但由於農業開發市場風險大、比較效益低，金融部門對農業投入實際上更為謹慎、更加嚴格。突出表現在，一些產業化龍頭企業信貸規模遭到壓縮，致使企業技改投入資金缺乏，生產流動資金嚴重不足。
農村金融的支農對策
農村金融機構（主要是農信社、郵政儲蓄銀行、農業銀行、村鎮銀行等）作為支農的主力軍，應充分發揮金融杠桿作用，切實承擔起支持農村經濟發展的重任，加大信貸支持力度，幫助農民渡過難關。
進一步發揮小額貸款優勢，滿足農民生產生活需求。農村金融機構應在小額貸款范圍和貸款額度上有所突破，探索發放信用共同體貸款，擴大抵押范圍，積極開辦各類資源抵押貸款，加大林業開發、水面養殖等資源開發扶持。同時簡化貸款手續，落實優惠政策，幫助農民群眾早日渡過難關。
選准信貸投放興奮點，加大信貸投放力度。農村金融機構要積極做好配套服務，做到有的放矢。一是積極開辦農村消費信貸業務，支持農民購買農機具和交通運輸工具，支持農民購買彩電、冰箱、洗衣機、電腦等中高檔耐用品等，進一步拉動內需。二是重點支持農村種植專業戶、重點戶規模化的農業產業化格局。三是支持專業合作社發展。四是開發適合農民工創業的金融服務新產品。
創新信貸方式，支持產業化龍頭企業走出困境。農村金融機構要按照國家政策，應適當提高中小企業貸款的風險容忍度，針對不同行業和風險評級，適當簡化中小企業授信流程，保持龍頭企業應對危機、穩步發展的合理信貸規模。
樹立風險防範理念，力求實現雙贏。農村金融機構必須將風險意識落實到防範信貸風險的每一個環節中去。一是加快建立和完善內控制度建設和評價體系。二是建立和完善農村金融機構風險識別和提示系統。三是建立稽核、事後監督和專業檢查「三位一體」的檢查體系，做到令行禁止。
㈥ 農村中小金融機構主要風險點，經營管理中存在哪些問題
《中華人民共和國商業銀行法》明確規定了「商業銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則版，實行自主經營，權自擔風險，自負盈虧，自我約束」。銀行業是「經營風險」的金融機構，因此，能否化解和管控風險，將決定商業銀行的經營成敗。20世紀90年代以來，一系列金融災難事件警告世人，有效的風險管控能夠促進銀行業穩健經營、健康發展並在競爭中處於不敗之地。農信社要建成農商行，就必須對經營管理中的風險進行識別、計量、監測，並採取科學的化解和防控措施。客觀地講，農村信用社對風險有一定的意識，但做得還不夠，未建立並形成一套科學的風險管控體系。如在貸款風險的識別中，對關聯交易關注得較少；在客戶信用評級過程中，主要依賴信貸人員自身的專業知識和經驗，而基於風險量化的信用評分模型、違約概率模型尚未建立和應用；目標明確、結構清晰、流程合理、職能完備、功能強大的風險管理傳導機制也有待建立和應用；風險管理文化有待深層次培植。