金融服務代理管理辦法

Ⅰ 需要辦理什麼手續能才開金融公司

開金融公司的大概流程與絕大部分人開公司的流程沒有太大的區別，但不同的地方會有不同的政策要求，具體額外要求一些什麼證件或者什麼手續需要咨詢當地工商局才可以。

注冊流程：

第一步 核准名稱：

時間：1—3個工作日

操作：確定公司類型、名字、注冊資本、股東及出資比例後，可以去工商局現場或線上提交核名申請。

結果：核名通過，失敗則需重新核名。

第二步 提交材料：

時間：5—15個工作日

操作：核名通過後，確認地址信息、高管信息、經營范圍，在線提交預申請。在線預審通過後，按照預約時間去工商局遞交申請材料。

結果：收到准予設立登記通知書。

第三步 領取執照：

時間：預約當天

操作：憑營業執照，到公安局指定刻章點辦理：公司公章、財務章、合同章、法人代表章、發票章；至此，一個公司注冊完成。

(1)金融服務代理管理辦法擴展閱讀

公司在農業銀行開銀行承兌匯票需要，需要帶的材料：

1、對公賬戶的開戶許可證；

2、組織機構代碼證；

3、營業執照;

4、法人或負責人身份證和經辦人身份證；

5、工商銀行企業開銀行承兌匯票申請書；

6、單位申請開銀行承兌匯票銀的報告、如果不是法人或負責人親自前來辦理的，需要委託書。

金融公司的經營范圍：

接受金融機構委託從事金融信息技術外包、接受金融機構委託從事金融業務流程外包接受金融機構委託從事金融知識流程外包、證券、保險咨詢（不得從事金融、證券、保險業務）、商務信息咨詢、投資管理、財務咨詢（不得從事代理記賬）等。

Ⅱ 蚌埠人民銀行百村金融綜合服務站管理辦法

紫金縣鄉村金融服務站管理暫行辦法
為進一步明確鄉村金融服務站工作職責和要求，加強鄉村金融服務站管理，加大金融支持新農村建設力度，促進農村金融服務水平提高，繁榮農村經濟，結合我縣農村實際，制定本辦法。
第一章 組織機構
第一條 鄉村金融服務站是依託村支部和村委會，在行政村一級建立的為農戶提供相關金融服務的機構，旨在解決農村金融機構網點少、金融服務缺位、農民金融知識貧乏、融資難、資金使用效率低、農民理財不發達等現實問題。
第二條 鄉村金融服務站與村委會合署辦公，服務站工作納入村委會日常工作內容。
第三條 鄉村金融服務站由各行政村黨支部書記或村主任擔任站長，從村幹部、大學生村官、農村經濟能人中選拔招聘工作人員，並專門指定一名工作人員為聯絡員。有條件的村委可聘請金融機構離退休人員對日常金融業務進行指導。
第四條 為加強組織領導，成立縣鄉村金融服務站工作領導小組，負責落實縣委、縣政府有關鄉村金融服務站建設的工作決策部署和要求，部署開展鄉村金融服務站建設工作，研究並決策工作中遇到的重要問題和困難。
第五條 縣鄉村金融服務站工作領導小組由縣政府分管領導任組長，成員由縣府辦、人民銀行紫金縣支行、財政局、農業局、林業局、扶貧辦等部門主要負責人組成。
第六條 縣鄉村金融服務站工作領導小組下設辦公室，設在人民銀行紫金縣支行，負責鄉村金融服務站的設立、運行、督促、檢查和指導工作。縣府辦和人民銀行紫金縣支行負責對鄉村金融服務站的業務指導。
第七條 各涉農金融機構要指定相關部門及人員掛點鄉村金融服務站，專門負責加強與鄉村金融服務站的聯系與協作，共同做好農村金融服務工作。
第二章 設立程序
第八條 設立鄉村金融服務站，應當由行政村村委會向當地鎮政府提出設立申請，經鎮政府審批同意後，上報縣鄉村金融服務站工作領導小組辦公室審批。對各方面條件比較成熟的行政村，也可由領導小組成員單位或鎮政府直接向縣鄉村金融服務站領導小組辦公室推薦設立。
第九條 縣鄉村金融服務站工作領導小組辦公室應當在10個工作日內對村委會（鎮政府、領導小組成員單位）提交的設立申請進行審查核准，作出批准或不批準的書面決定。對於批准成立的，通知其掛牌開展工作，並協調安排涉農金融機構進行掛點；決定不批準的，應當說明理由。
第十條 縣鄉村金融服務站工作領導小組辦公室、縣府辦、人民銀行紫金縣支行應當組織相關金融機構、部門派出工作人員，對新設立的鄉村金融服務站進行指導和培訓。掛點涉農金融機構應當指派工作人員到鄉村金融服務站上門指導開展相關業務。
第三章 工作職責
第十一條 鄉村金融服務站負責行使下列工作職責：
（一）開展金融知識宣傳；
（二）受理金融業務咨詢；
（三）協助收集、反饋農戶金融服務需求信息、投訴、意見建議等；
（四）在金融機構授權范圍內，代理部分金融業務；
（五）協助開展農戶信用信息採集和評級工作；
（六）協調處理農民日常生活中的金融糾紛；
（七）推廣非現金支付工具；
（八）協助開展反假貨幣、打擊非法集資和六合彩等違法活動；
（九）貫徹落實國家惠農補貼的有關政策，協助農民辦理各種涉農補貼、社保、醫保、農保等資金的繳納與領取；
（十）辦理各級政府及部門交辦的其它相關工作。
第十二條 鄉村金融服務站應當大力開展金融知識宣傳，主要宣傳反假貨幣、反洗錢、個人信用、利率、匯率等政策法規；貸款、國債、股票、保險、基金等金融產品業務知識；預防和打擊非法集資、識別金融詐騙、抵制六合彩等金融風險知識；其他百姓需要的金融知識。
第十三條 鄉村金融服務站可以採取下列方式開展金融知識宣傳：
（一）懸掛、張貼金融知識圖片、宣傳口號；
（二）在鄉村金融服務站辦公場所開辟「金融知識角」、設立信息宣傳、公示窗口；張貼公布相關金融監管部門、掛點涉農金融機構信貸部門及工作人員聯系方式；
（三）協助舉辦金融知識宣傳咨詢服務活動；
（四）利用鄉村廣播滾動播報金融知識；
（五）定期聯系掛點涉農金融機構舉辦金融知識宣傳會；
（六）其他宣傳方式。
第十四條 鄉村金融服務站受金融機構委託，代辦金融業務應當按照雙方約定的期限和流程進行辦理。具體包括下列工作內容：
（一）收集農戶貸款需求，協助開展貸前調查，指導借款人准備貸款材料，向掛點涉農金融機構推薦和報送申請資料；
（二）收集農戶其他金融需求情況，並及時反饋掛點涉農金融機構；
（三）協助監督貸款使用、催收到期貸款；
（四）定期開展農戶與掛點金融機構的對接互動，協助掛點涉農金融機構處理鄉村金融服務站收集的金融服務需求；
（五）代理辦理評估、登記、保險等事項；
（六）接受農戶有關金融業務咨詢；
（七）金融機構委託辦理的其他業務。
第十五條 農戶向鄉村金融服務站提出的有關金融服務的投訴、意見建議，鄉村金融服務站應當進行登記，並在5個工作日內向金融主管部門或相關金融機構進行反饋。
第十六條 鄉村金融服務站應當按照相關職能部門的要求，定期採集農戶信用信息，按時將採集的農戶信用信息原始數據報送縣徵信中心（設在人民銀行紫金縣支行）。引導農民樹立信用意識和金融意識，自覺維護自身信用記錄。
第十七條 鄉村金融服務站應當指導農村企業運用網上銀行建立資金流轉中心，推動電話銀行在農村的廣泛運用，推動金融機構在農家店、便民超市安裝POS機具、ATM機具等。
第四章 工作機制
第十八條 鄉村金融服務站應當建立與農戶、金融機構的信息聯系和反饋機制。通過開通聯系電話、手機簡訊、電子信箱等途徑，幫助農民及時反映金融服務需求、投訴和意見建議等。
第十九條 鄉村金融服務站應當與掛點涉農金融機構簽訂協議，明確雙方職責、權利、義務，促進村銀（社、司）合作常態化。
第二十條 鄉村金融服務站應當建立工作台賬，對服務站開展的金融知識宣傳活動、受理的金融業務咨詢、掛點涉農金融機構到村開展培訓、對接辦理業務等情況進行登記備案。
第二十一條 鄉村金融服務站應當加強與涉農金融機構的溝通與協作，根據農戶金融需求情況，協助掛點涉農金融機構建立移動農村金融超市。掛點涉農金融機構應當定期組織工作人員攜帶相關設備直接到村集中辦理金融業務。包括：貸款申請、信用評級、組織信用擔保、理財、結算、咨詢和人民幣兌換等無需在金融機構網點辦理的金融業務。
第二十二條 各掛點涉農金融機構應當結合實際制定具體的服務、培訓方案，定期對鄉村金融服務站工作人員進行培訓。
第二十三條 縣鄉村金融服務站工作領導小組辦公室應當定期組織鄉村金融服務站工作人員進行考試，對成績達標者頒發崗位培訓合格證書。通過舉辦培訓班、報告會、座談會、咨詢會等方式加強金融機構與鎮、村群眾交流。
第五章 考核管理
第二十四條 縣鄉村金融服務站工作領導小組辦公室、縣府辦、人民銀行紫金縣支行等部門應當建立鄉村金融服務站監督管理協調機制，並指定專門部門和人員負責鄉村金融服務站建設工作。
第二十五條 縣鄉村金融服務站工作領導小組辦公室應當及時匯總工作情況，定期向領導小組匯報鄉村金融服務站工作開展情況，及時報告工作中遇到的重大問題，研究部署相關工作，促進鄉村金融服務站建設工作深入開展。
第二十六條 各鎮政府、各行政村村委會的鄉村金融服務站建設、村銀（社、司）合作、農村金融服務改進等工作情況納入鎮政府和村委會年度工作考核內容。縣鄉村金融服務站領導小組辦公室每年對各鎮政府、各行政村村委會的該項工作情況進行考核，考核指標和考核方式由縣鄉村金融服務站工作領導小組另行規定。對工作突出的給予通報表彰和獎勵，對工作落後的給予通報批評或警告。
第六章 經費來源和管理
第二十七條 鄉村金融服務站工作經費主要來源於縣政府和金融機構的獎勵資金。縣政府對工作突出的鄉村金融服務站給予適當獎勵；相關金融機構根據鄉村金融服務站協助辦理業務情況給予適當獎勵，具體獎勵比例由金融機構和鄉村金融服務站協商確定。
第二十八條 鄉村金融服務站應當指派專人建立賬戶，加強對獎勵資金的管理，做到賬目清楚、手續完備。
第二十九條 鄉村金融服務站的資金應當主要用於服務站建設、業務開展以及服務站工作人員的獎勵等。
第七章 附 則
第三十條 鄉村金融服務站工作人員守則另行制定。
第三十一條 本辦法由縣鄉村金融服務站領導小組負責解釋。
第三十二條 本辦法自公布之日起施行。

Ⅲ 誰有《中國郵政儲蓄銀行代理營業機構管理暫行辦法實施細則》，謝謝了

中國郵政儲蓄銀行代理營業機構管理暫行辦法
第一章 總則

第一條 為規范中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲銀行）代理營業機構行為，加強監督管理，維護金融市場秩序，保護存款人和其他客戶的合法權益，促進郵儲銀行業務健康發展，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等有關法律法規，制定本辦法。
第二條 郵儲銀行、郵儲銀行代理營業機構以及郵政企業依法辦理商業銀行的有關業務，必須遵守本辦法。銀監會及其派出機構依法對郵儲銀行代理營業機構和郵政企業辦理商業銀行的有關業務履行監管職責。
第三條 本辦法所稱郵儲銀行代理營業機構是指經銀行業監督管理機構批准取得金融許可證，在郵儲銀行委託業務范圍內辦理商業銀行有關業務的郵政企業營業機構。本辦法所稱郵政企業是指中國郵政集團公司及其所屬提供郵政普遍服務的各級法人機構和管理機構。
第四條 郵政企業不得辦理非郵儲銀行委託的商業銀行有關業務。郵政企業辦理郵儲銀行委託的業務應當與郵政業務實行分賬管理與核算。
第五條 郵儲銀行代理營業機構應當依託郵政企業普遍服務網路經營。郵政企業辦理商業銀行的有關業務必須通過設立郵儲銀行代理營業機構辦理，必須以郵儲銀行名義開展業務。「郵政儲蓄」品牌由郵儲銀行統一使用。
第六條 郵儲銀行與郵政企業應當遵循平等互惠原則，建立規范透明的委託代理機制。雙方應當誠實信用，認真履行義務，共同維護金融服務形象、「郵政儲蓄」品牌和金融業務安全。
第二章 機構管理
第七條 郵儲銀行代理營業機構與郵政企業營業機構應當為同一營業場所。郵政企業的代辦機構不得代理郵儲銀行業務。郵政企業不得轉委託其他企業或個人代理郵儲銀行業務。
第八條 設立郵儲銀行代理營業機構應當制定年度機構發展規劃，由郵儲銀行一級分行於每年年初或上年末報所在地銀監局，銀監局核准後（同時抄報銀監會）實施。郵儲銀行代理營業機構年度發展規劃的制定應徵得當地郵政企業同意，經郵儲銀行總行授權或審批同意，符合郵儲銀行總行與中國郵政集團公司當年機構建設規劃要求。年度機構發展規劃至少包括當年擬設機構清單、可行性分析、擬開辦業務、風險管理與控制措施等。
第九條 設立郵儲銀行代理營業機構的申請人為郵儲銀行二級分行以上機構，申請人應當符合以下條件：
（一）具有較強的內部控制和風險管理能力；
（二）最近2年內未發生重大案件和嚴重違法違規行為；
（三）已建立郵儲銀行代理營業機構的管理制度和機制，並具備足夠的專業管理能力；
（四）銀監會規定的其他審慎性條件。
第十條 設立郵儲銀行代理營業機構，所在縣（市、區）以上郵政企業應當符合以下條件：
（一）與郵儲銀行簽訂了規范的委託代理協議；
（二）符合郵儲銀行所在經營區域的發展規劃，有利於提高當地金融服務水平；
（三）具有健全有效的內部控制、風險管理和問責制度；
（四）最近2年內未發生嚴重違法違規行為和重大案件；
（五）擬設機構已列入經當地銀監局核準的年度發展計劃；
（六）銀監會規定的其他審慎性條件。
第十一條 設立郵儲銀行代理營業機構須經籌建和開業兩個階段，由申請人所在地銀監分局或所在城市銀監局受理、審查並決定。
第十二條 申請人提交籌建申請的，受理機關自收到完整申請材料起2個月內作出批准或不批準的書面決定。郵儲銀行代理營業機構的籌建期為批准決定之日起6個月。未能按期籌建的，申請人應當在籌建期限屆滿前1個月向籌建申請受理機關提交延期申請，籌建申請受理機關自接到書面申請之日起20日內作出是否批准延期的決定。籌建延期的最長期限為3個月。申請人應在前款規定的期限屆滿前提交開業申請，逾期未提交的，籌建批准文件失效，由決定機關辦理籌建許可注銷手續。
第十三條 郵儲銀行代理營業機構的開業申請，應向籌建申請受理機關提交，由籌建申請受理機關受理、審查並決定。籌建申請受理機關自收到完整申請材料起2個月內作出核准開業或不予核準的書面決定。
郵儲銀行代理營業機構開業須符合以下條件：
(一) 熟悉銀行業務的人員不少於4人，其中50％以上的從業人員有1年以上銀行業工作的經歷；(二) 在郵政企業營業場所內有獨立辦理銀行業務的窗口；
(三) 具備必要的硬體和IT技術條件，實現計算機聯網操作；
(四) 有與銀行業務經營相適應的安全防範措施和其他設施；
(五) 銀監會規定的其他審慎性條件。
第十四條 郵儲銀行代理營業機構應在收到開業核准文件並領取金融許可證後，辦理工商行政管理登記手續。郵儲銀行代理營業機構應當自領取工商營業執照之日起6個月內開業。未能按期開業的，申請人應在開業期限屆滿前1個月向開業申請受理機關提出開業延期申請。開業申請受理機關自接到書面申請之日起20日內作出是否批准延期的決定。開業延期的最長期限為3個月。郵儲銀行代理營業機構未在規定期限內開業的，原開業核准文件失效，由決定機關辦理開業許可注銷手續，收回其金融許可證，並予以公告。
第十五條 郵儲銀行應當制定全國統一、規范的郵儲銀行代理營業機構命名規則。郵儲銀行代理營業機構名稱必須冠有「中國郵政儲蓄銀行有限責任公司XXX營業所」的通稱。
第十六條 郵儲銀行代理營業機構變更包括變更名稱、變更營業場所、臨時停業等，由擬變更代理營業機構所在地的郵儲銀行二級分行以上機構提出申請。郵儲銀行代理營業機構變更由申請人所在地銀監分局或所在城市銀監局受理、審查並決定。
第十七條 郵儲銀行代理營業機構變更營業場所原則上只限於同城區或同鄉（鎮）內，並應當具備與業務發展相符合的營業場所、安全防範措施和其他設施、符合銀監會規定的審慎條件等。受理機關自受理之日起3個月內作出批准或不批準的書面決定。郵儲銀行代理營業機構自批准變更營業場所之日起至新址開業前，應選擇在原址繼續營業、或臨時停業、或與其他營業性機構合署營業等方式，並在變更申請時一並提出。
第十八條 郵儲銀行代理營業機構連續停止營業時間3天以上、6個月以內為臨時停業。臨時停業申請受理機關自受理之日起10日內作出批准或不批準的書面決定。經批準的臨時停業期限屆滿或導致臨時停業的原因消除的，臨時停業機構應當復業,原申請人應在復業後5日內向決定機關報告。營業場所重新修建的，申請人應向決定機關提供營業場所所有權或使用權的證明材料及安全、消防合格證明後方可復業。遇特殊情況需延長臨時停業期限的，應按前款程序重新申請。
第十九條 郵儲銀行代理營業機構終止營業的（被依法撤銷除外），應當由郵儲銀行二級分行以上機構提出終止營業申請。未經銀行業監督管理機構批准，郵儲銀行代理營業機構不得擅自停止營業或終止營業。郵儲銀行代理營業機構的終止營業申請，由所在地銀監分局或所在城市銀監局受理、審查並決定，自受理之日起3個月內作出批准或不批準的書面決定。
第二十條 郵儲銀行代理營業機構代理關系經批准終止後，郵儲銀行應當及時在代理營業機構張貼公告，對郵儲銀行代理營業機構辦理的業務進行全面審計，妥善處理債權債務，收回所有憑證、印章、牌證等。
第二十一條 申請人應當按照本辦法附件中郵儲銀行代理營業機構市場准入事項材料目錄及格式要求提交相應材料，材料必須保證合法、真實、有效。
第二十二條 郵儲銀行代理營業機構變更事項，郵儲銀行應自作出批准許可決定之日起6個月內完成變更並向決定機關和當地銀行業監督管理機構報告。未在前款規定期限內完成變更的，批准許可決定文件失效，由決定機關辦理行政許可注銷手續。
第二十三條 郵儲銀行機構設立、變更和終止事項，涉及工商、稅務登記變更等法定程序的，應在完成相關變更手續後1個月內向當地銀行業監督管理機構報告。
第二十四條 郵儲銀行代理營業機構的金融許可證管理遵照銀監會《金融許可證管理辦法》有關要求執行。
第三章 業務管理
第二十五條 郵儲銀行代理營業機構應當依法合規經營，不得超出郵儲銀行委託的業務范圍辦理商業銀行有關業務，辦理商業銀行有關業務必須設立獨立的營業窗口。
第二十六條 郵儲銀行代理營業機構可以代理經營郵儲銀行的部分業務，資產業務的審批和風險控制管理應當由郵儲銀行直接負責。自助銀行應當由郵儲銀行直接經營管理。
第二十七條 郵儲銀行應當對代理營業機構建立業務委託管理制度，根據代理營業機構的人員、設施、管理等不同情況委託辦理相應的業務。
第二十八條 郵儲銀行代理營業機構開辦新業務范圍、新業務品種等，應當由郵儲銀行二級分行以上機構在開辦後10日內書面報告所在地銀監分局或所在城市銀監局。業務報告至少應包括郵儲銀行開辦情況介紹、郵儲銀行內部授權文件、代理營業機構基本情況（包括人員配備、設施、所在區域市場、經營狀況等）及相關管理和風險控制措施等。
第二十九條 郵儲銀行代理營業機構的業務營銷和宣傳應當由郵儲銀行統一規劃和管理。
第三十條 郵儲銀行代理營業機構的所有業務憑證應當由郵儲銀行統一印製、集中管理，並建立嚴格的申領、使用、交接、保管等制度。
第三十一條 郵儲銀行代理營業機構的各類原始憑證、賬冊、報表、數據等資料應當由郵儲銀行遵照有關規定進行妥善保管。
第三十二條 郵儲銀行代理營業機構的現金應按「集中統一」的原則加強管理，備用現金應當按照郵儲銀行有關規定嚴格控制和管理，有條件的地區應實現現金統一寄庫。
第三十三條 郵儲銀行代理營業機構的現金運送可以外包給具備資質的社會專業機構，由郵儲銀行負責簽訂相關協議；未能外包社會專業機構的，在安全可行前提下由郵儲銀行和郵政企業約定予以明確。
第三十四條 郵儲銀行代理營業機構的業務用章應當由郵儲銀行統一制訂相關刻制、使用、保管、銷毀等制度，確保業務合法有效、風險可控。
第三十五條 郵儲銀行應當要求郵政企業對代理營業機構的安全保衛工作負責。郵儲銀行應當對代理營業機構實施檢查和提出改進建議。

第四章 委託代理行為管理
第三十六條 郵儲銀行未經批准不得委託除郵儲銀行代理營業機構以外的企業或個人辦理商業銀行有關業務，與其他金融機構的委託代理行為另有規定的從其規定。
第三十七條 郵儲銀行總行應當與中國郵政集團公司建立規范透明的業務合作機制，明確雙方業務代理合作中的責權利關系。雙方應就代理營業機構的規劃、投資、建設（包括裝修）、人員培訓、服務標准等重大事項簽訂全面的合作框架協議。框架協議中應當規定，框架協議須報經銀監會核准後生效，出現調整或變動應當及時報銀監會備案。
第三十八條 郵儲銀行應當與郵政企業建立全國統一的委託代理管理制度，對各自所屬機構間的委託代理實行分級授權，委託代理協議應當採用格式化文本。郵儲銀行分支機構和郵政企業各級管理機構簽訂委託代理協議時，必須分別獲得上級單位的授權，雙方應當書面約定以下事項：
（一）代理營業機構名稱；
（二）代理金融業務范圍；
（三）代理期限；
（四）服務標准；
（五）手續費標准與支付方式；
（六）資金劃撥方式、途徑；
（七）業務操作規程；
（八）自動取款機（ATM）的管理；
（九）計算機系統管理；
（十）考核管理；
（十一）監督檢查；
（十二）損失界定與處理；
（十三）違規責任追究；
（十四）合同的變更；
（十五）代理關系的終止；
（十六）其他需要約定的事項。未盡事宜可通過補充協議約定。
第三十九條 郵儲銀行應當對代理營業機構及其工作人員的經營行為進行監督，嚴格禁止代理營業機構在經營過程中損害存款人及其他客戶合法權益的行為。
第四十條 郵儲銀行代理營業機構應當遵循郵儲銀行的業務流程和相關制度，統一服務標准和機構標識，接受郵儲銀行的業務指導、監督和檢查。
第四十一條 郵儲銀行應當為代理營業機構建立有效的業務管理制度、操作流程、業務核算體系和信息管理系統等，確保郵儲銀行代理營業機構的業務穩健運行，採取有效措施，切實防範風險。
第四十二條 郵儲銀行應當加強對代理營業機構的會計管理，確保代理營業機構的各項相關業務並賬核算、並表管理；建立完善的業務代理成本核算管理機制，按商業可持續原則合理支付代理費用。
第四十三條 郵儲銀行應當根據發展需要，建立郵儲銀行代理營業機構的經營激勵約束機制，以有利於郵儲銀行代理營業機構提供更優質的金融服務。
第四十四條 郵儲銀行應當對代理營業機構的管理人員和從業人員建立資格認證制度，實行持證上崗。郵儲銀行應當統一制訂培訓制度和年度培訓規劃，分級組織實施；應當根據業務需要，及時對代理營業機構的人員進行後續教育和培訓。
第四十五條 郵儲銀行及其工作人員不得有下列行為：（一）與代理營業機構共同編造不實數據、信息或材料；（二）向代理營業機構支付協議以外的費用；（三）對代理營業機構的相關收入不及時入賬或截留收入；（四）利用代理營業機構進行其他違法違規活動。

第五章 風險管理和控制
第四十六條 郵儲銀行應當建立代理營業機構的風險評估體系，對代理營業機構各類風險加以識別、計量、監測和控制，加強委託代理行為的管理。
第四十七條 郵儲銀行應當對代理營業機構實行分級分類管理，根據代理營業機構分級分類情況實行內部差別授權。郵儲銀行應當持續分析、監測和評價代理營業機構的經營情況，並根據評價結果對代理營業機構的分級分類及時作出調整。
第四十八條 郵儲銀行應當與郵政企業建立日常磋商和信息溝通制度，完善對代理營業機構的內部控制建設，防止出現管理漏洞。
第四十九條 郵儲銀行應當加強對代理營業機構的日常監測管理，做好異常交易和突發事件的應急預案，及時做出處理和報告工作。郵儲銀行代理營業機構應嚴格執行重大事項報告的有關規定，按要求向當地銀行業監督管理機構、主管郵政企業和郵儲銀行報告。
第五十條 郵儲銀行應當對代理營業機構建立檢查制度，加強業務檢查，每年應確保一定的現場檢查頻率和覆蓋率；對一些重點機構和業務應實施重點檢查。
第五十一條 郵儲銀行應當建立代理業務損失准備金制度。對發生風險損失的，郵儲銀行和郵政企業應及時採取措施降低損失，並嚴格按照監管部門有關規定實施問責。
第五十二條 郵儲銀行應當在委託代理協議中明確對代理營業機構的考核管理和檢查處罰權。郵儲銀行根據代理營業機構違規行為，可以採取以下措施：
（一）取消違規從業人員的上崗資格證書；
（二） 向郵政企業提出違規責任人處理建議；
（三） 向郵政企業提出整改要求。
第五十三條 郵儲銀行對郵政企業未能履行委託代理協議或未就違規行為進行整改的，可以向銀行業監督管理機構提出代理營業機構終止營業的申請。

第六章 監督管理
第五十四條 銀行業監督管理機構根據履行職責的需要，可以要求郵儲銀行代理營業機構按照規定報送有關報表和資料。
第五十五條 銀行業監督管理機構依法對郵儲銀行代理營業機構下列事項進行現場檢查：
(一) 機構設立、變更、終止等事項的審批手續是否齊全；
(二) 業務經營是否合法合規；
(三) 業務操作和核算是否規范；
(四) 內控制度是否完善；
(五) 對外公告是否及時、真實；
(六) 計算機配置狀況和信息系統運行狀況是否良好；
(七) 向銀行業監督管理機構提交的報告、報表及資料是否及時、真實、完整；
(八) 銀行業監督管理機構認為需要檢查的其他事項。
第五十六條 郵儲銀行代理營業機構應當配合銀行業監督管理機構的現場檢查，其主管郵政企業應當配合銀行業監督管理機構的相關調查工作，不得拒絕、妨礙銀行業監督管理機構依法執行檢查和調查。
第五十七條 銀行業監督管理機構的檢查人員在現場檢查過程中，應當嚴格遵守國家有關法律、行政法規及銀監會現場檢查的有關規定，不得泄漏在現場檢查中獲悉的郵儲銀行代理營業機構的商業信息。
第五十八條 郵儲銀行代理營業機構或郵政企業認為銀行業監督管理機構檢查人員違反法律、行政法規及銀監會有關規定的，可以向銀監會舉報或者投訴。郵儲銀行代理營業機構或郵政企業有權對銀行業監督管理機構的行政處理措施提起行政復議或者行政訴訟。
第五十九條 銀行業監督管理機構可以聘請會計師事務所等社會中介機構協助對郵儲銀行代理營業機構進行檢查。聘請應當採用書面形式。銀行業監督管理機構應當將聘請事項告知被檢查的郵儲銀行代理營業機構及其主管郵政企業、郵儲銀行。
第六十條 郵儲銀行代理營業機構違反本辦法有關規定的，銀行業監督管理機構可以依照有關程序，採取風險提示、約見其相關負責人談話、監管質詢、責令暫停部分業務等監管措施，督促其及時進行整改，防範風險。
第六十一條 郵儲銀行代理營業機構及其工作人員在業務經營和管理中，有違法違規行為的，由銀行業監督管理機構依法予以處罰，視情節輕重，可以暫停部分業務、停止開辦新業務或吊銷其金融許可證，並追究有關人員責任；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第七章 附則
第六十二條 本辦法頒布前已取得金融許可證且未改建為郵儲銀行分支機構的郵政儲蓄營業網點，應按本辦法要求，由郵儲銀行二級分行以上機構提出申請，所在地銀監分局或所在城市銀監局驗收後，變更為代理營業機構並換發金融許可證。
第六十三條 郵儲銀行代理營業機構需要改建為郵儲銀行分支機構的，由郵儲銀行根據銀監會《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》規定提交申請。
第六十四條 未取得金融許可證的郵政匯兌網點，由郵儲銀行制定相關辦法並委託郵政企業經營管理。
第六十五條 本辦法「以上」、「以下」均含本數或本級。
第六十六條 郵儲銀行應根據本辦法制訂具體的實施辦法。
第六十七條 本辦法由銀監會負責解釋。
第六十八條 本辦法自頒布之日起施行，《郵政儲蓄機構業務管理暫行辦法》（銀監發〔2004〕32號）、《郵政儲蓄網點管理指導意見》（銀監辦發〔2004〕342號）同時廢止。

Ⅳ 銀行業金融機構能否兼業代理自己享有擔保物權的標的物的保險——兼談《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條

《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條規定，保險兼業代理人向保險公司投保自身的財產保險或人身保險，視為保險公司直接承保業務，保險兼業代理人不得提取代理手續費。銀行業金融機構代理財產險業務中，對自身享有擔保權利的擔保物代理客戶投保，是否應視為投保自身的財產，涉及到銀行業金融機構能否向被代理的保險人收取代理手續費，甚至能否開展此項代理業務的重大問題。現筆者就上述問題及《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條的理解與適用一並進行簡要探討。 一、問題提出的背景 銀行業金融機構的保險代理的業務，屬於保險業監管部門依法核準的兼業代理業務，是銀行業金融機構中間業務的重要組成部分。該項業務作為一項行政許可，由《保險法》第127條賦予中國保監會行使。銀行兼業代理自己的客戶投保財產保險，不僅有利於銀行業金融機構方便客戶並加中間業務收入，同時更有利於各保險公司方便客戶投保，拓展財產保險普及面，增加保險業務收入，促進保險業發展。但最近，筆者在律師業務中發現，有些地方的保險業監管部門以《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條為由，對當地銀行業金融機構代理的財產險業務採取限制監管措施，取消了銀行業金融機構部分財產險代理業務，如企業財產險、建築工程險、安裝工程險、貨運險等財產險兼業代理業務等。監管部門認為，銀行業金融機構兼業代理抵押人、出質人對擔保物的投保，因相關銀行業金融機構自身即享有對擔保物的抵押權或質權，對投保的標的物享有保險利益，所以應視為為自身財產投保，因而違反了《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條的立法精神。銀行業金融機構開展上述財產保險的兼業代理業務不符合代理的原則，並且，容易導致銀行業金融機構利用自身作為貸款人提供資金的地位強制客戶必須投保財產險，將相應保險和貸款一起以捆綁銷售方式搭售給客戶，涉嫌違反《反不正當競爭法》和《反壟斷法》。 二、筆者的觀點 （一）銀行業金融機構兼業代理抵押人、出質人投保自身享有擔保權利的擔保物的財產險，不應視為其投保自身財產險 《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條的立法精神到底是什麼，是一個很有爭議的問題。對此問題，作為出台上述規章的中國保監會並沒有相應明確的解釋作為權威的依據。《保險法》中有關財產險的保險利益是一個在財產所有權財產性責任基礎上又廣泛擴大的概念。以財產所有權為基礎，根據不同的法律關系的設置，會產生多個主體對標的物的財產關系，如抵押權人對標的物的抵押權，質權人對標的物的質權，留置權人的留置權，佔有權人的佔有權等；對於不動產，除可產生擔保物權，還可能存在用益物權，從而一個標的物上產生了上述多個權利主體的多種財產性權利，為此一個標的物會有多個主體享有保險利益。但上述對標的物享有保險利益的諸多主體，對標的物派生的多種財產性權利是各自享有的。擁有保險利益，並不意味著其擁有全部財產權利或財產權屬，即擁有擔保物權或用益物權不能視為擁有所有權，擁有抵押權不能將質權或佔有權視為自身財產。將具有保險利益的財產視為自身財產是十分偏頗的。上述23條中說的是自身的財產，應作狹義的解釋，即自身享有的財產權利本身（財產的所有權或所有權基礎上衍生的抵押權權利、質權利等本身），而非自身具有保險利益的財產。該23條，也只適用於兼業代理機構投保自身享有的財產性權利保險的情形。地方監管機構不能隨意作擴大解釋。 造成上述觀念混淆的原因，應與對《保險法》的保險標的概念理解錯誤有關。保險標的應指保險法律關系所指向的民事權利或賠償責任，即向保險公司投保的權利或責任，而非保險標的物。 （二）上述兼業代理行為中，銀行業金融機構未就自身享有的財產權即抵押權或質權投保 銀行業金融機構對於保險標的物享有的是抵押權或質押權，抵押權或質押權是一種財產權是無疑義的。但銀行業金融機構沒有為自身的抵押權或質押權這一財產權投保；保險公司開展的更不是抵押權或質押權保險，為抵押權或質押權的無效或喪失承擔保險責任。 （三）上述保險代理業務中，銀行業金融機構不是保險合同的當事人 造成上述觀念混淆的原因，還與對《保險法》的保險利益概念理解錯誤有關。《保險法》中的保險利益，應是指保險合同投保人、被保險人、受益人對自身應承擔的民事責任或自身享有的民事權利（保險標的），在保險事故發生後，對保險標的發生的損失，或由保險公司代償從而減輕、免除自身賠償責任的利益，或向保險公司求償以減少、彌補損失的利益。而銀行業金融機構的抵押權、質押權，按擔保法規定，是及於抵押物、質押物毀損滅失後的賠償金、保險金的，該賠償金或保險金相當於抵押物、質押物毀損滅失後要求抵押人、出質人提供的補充擔保物。抵押人、出質人具有的對保險人的保險金求償權，抵押權人、質押權人並不直接享有。所以，從嚴格意義上講，銀行業金融機構盡管享有保險標的物的擔保權並及於保險金，但不是兼業代理的財產保險合同當事人。並且，根據《保險法》，財產險的當事人，只有投保人、保險人、被保險人，未設受益人。在財產險兼業代理中，銀行業金融機構既不是投保人、又不是被保險人，更不可能是受益人。同時，由於《擔保法》禁止約定債權屆滿後擔保物直接歸債權人所有，在銀行業金融機構的合同文本中，也不能約定擔保物的保險金直接歸債權人所有，只是約定就賠償金、保險金仍享有優先受償權或約定抵押權人、質權人所得賠償金、保險金‘優先清償’貸款債權。 綜上，財產險兼業代理中，銀行業金融機構代理提供擔保物的自身客戶作為保險公司客戶投保，不能視為投保自身財產險；銀行業金融機構不是這種業務中保險合同當事人。 所以，筆者認為，以《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條規定為由，對銀行業金融機構開展的企業財產險、建築工程險、安裝工程險、貨運險等財產險兼業代理業務予以取消，是沒有道理的。對銀行業金融機構監管是為了促進業務的開展和保險市場發展，對業務的監管和規范存在於業務開展中。對銀行業金融機構財產保險兼業代理業務的上述限制監管措施，不是保險市場監管和促進保險市場發展的根本所在。 公平競爭的市場秩序和被保險人合法權益的保障，以較多的和多元化市場主體的存在為基礎，同時，保險市場的建設也應以給予客戶更多的便利為目標追求。而取消銀行業金融機構開展的上述業務，不利於銀行和保險公司兩方面主體方便客戶的需要，不符合保險業、銀行業金融機構和客戶各方面的現實要求和根本利益。 蘇躍龍，律師。河北冀華律師事務所合夥人、副主任，金融、證券業務部主任。

Ⅳ 汽車金融的管理辦法

中國銀行業監督管理委員會令 2008 年第 1 號
《汽車金融公司管理辦法》於2007年12月27日經中國銀行業監督管理委員會第次主席會議通過。現予公布，自公布之日起施行。
主席 劉明康
二〇〇八年一月二十四日
第一章總則
第一條為加強對汽車金融公司的監督管理，促進我國汽車金融業的健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規，制定本辦法。
第二條本辦法所稱汽車金融公司，是指經中國銀行業監督管理委員會（以下簡稱中國銀監會）批准設立的，為中國境內的汽車購買者及銷售者提供金融服務的非銀行金融機構。
第三條汽車金融公司名稱中應標明「汽車金融」字樣。未經中國銀監會批准，任何單位和個人不得從事汽車金融業務，不得在機構名稱中使用「汽車金融」、「汽車信貸」等字樣。
第四條中國銀監會及其派出機構依法對汽車金融公司實施監督管理。
第二章機構設立、變更與終止
第五條設立汽車金融公司應具備下列條件:
（一）具有符合本辦法規定的出資人；
（二）具有符合本辦法規定的最低限額注冊資本；
（三）具有符合《中華人民共和國公司法》和中國銀監會規定的公司章程；
（四）具有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉汽車金融業務的合格從業人員；
（五）具有健全的公司治理、內部控制、業務操作、風險管理等制度；
（六）具有與業務經營相適應的營業場所、安全防範措施和其他設施；
（七）中國銀監會規定的其他審慎性條件。
第六條汽車金融公司的出資人為中國境內外依法設立的企業法人，其中主要出資人須為生產或銷售汽車整車的企業或非銀行金融機構。
第七條汽車金融公司出資人中至少應有1名出資人具備5年以上豐富的汽車金融業務管理和風險控制經驗。
汽車金融公司出資人如不具備前款規定的條件，至少應為汽車金融公司引進合格的專業管理團隊。
第八條非金融機構作為汽車金融公司出資人，應當具備以下條件：
（一）最近1年的總資產不低於80億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣，年營業收入不低於50億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合並會計報表口徑）；
（二）最近1年年末凈資產不低於資產總額的30%（合並會計報表口徑）；
（三）經營業績良好，且最近2個會計年度連續盈利；
（四）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委託資金入股；
（五）遵守注冊所在地法律，近2年無重大違法違規行為；
（六）承諾3年內不轉讓所持有的汽車金融公司股權（中國銀監會依法責令轉讓的除外），並在擬設公司章程中載明；
（七）中國銀監會規定的其他審慎性條件。
第九條非銀行金融機構作為汽車金融公司出資人，除應具備第八條第三項至第六項的規定外，還應當具備注冊資本不低於3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件。
第十條汽車金融公司注冊資本的最低限額為5億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。注冊資本為一次性實繳貨幣資本。
中國銀監會根據汽車金融業務發展情況及審慎監管的需要，可以調高注冊資本的最低限額。
第十一條汽車金融公司的設立須經過籌建和開業兩個階段。申請設立汽車金融公司，應由主要出資人作為申請人，按照《中國銀監會非銀行金融機構行政許可事項申請材料目錄和格式要求》的具體規定，提交籌建、開業申請材料。申請材料以中文文本為准。
第十二條未經中國銀監會批准，汽車金融公司不得設立分支機構。
第十三條中國銀監會對汽車金融公司董事和高級管理人員實行任職資格核准制度。
第十四條汽車金融公司有下列變更事項之一的，應報經中國銀監會批准:
（一）變更公司名稱；
（二）變更注冊資本；
（三）變更住所或營業場所；
（四）調整業務范圍；
（五）改變組織形式；
（六）變更股權或調整股權結構；
（七）修改章程；
（八）變更董事及高級管理人員；
（九）合並或分立；
（十）中國銀監會規定的其他變更事項。
第十五條汽車金融公司有以下情況之一的，經中國銀監會批准後可以解散：
（一）公司章程規定的營業期限屆滿或公司章程規定的其他解散事由出現；
（二）公司章程規定的權力機構決議解散；
（三）因公司合並或分立需要解散；
（四）其他法定事由。
第十六條汽車金融公司有以下情形之一的，經中國銀監會批准，可向法院申請破產：
（一）不能清償到期債務，並且資產不足以清償全部債務或明顯缺乏清償能力，自願或應其債權人要求申請破產；
（二）因解散或被撤銷而清算，清算組發現汽車金融公司財產不足以清償債務，應當申請破產。
第十七條汽車金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產而終止的，其清算事宜，按照國家有關法律法規辦理。
第十八條汽車金融公司設立、變更、終止和董事及高級管理人員任職資格核準的行政許可程序，按照《中國銀監會非銀行金融機構行政許可事項實施辦法》執行。
第三章業務范圍
第十九條經中國銀監會批准，汽車金融公司可從事下列部分或全部人民幣業務：
（一）接受境外股東及其所在集團在華全資子公司和境內股東3個月（含）以上定期存款；
（二）接受汽車經銷商采購車輛貸款保證金和承租人汽車租賃保證金；
（三）經批准，發行金融債券；
（四）從事同業拆借；
（五）向金融機構借款；
（六）提供購車貸款業務；
（七）提供汽車經銷商采購車輛貸款和營運設備貸款，包括展示廳建設貸款和零配件貸款以及維修設備貸款等；
（八）提供汽車融資租賃業務（售後回租業務除外）；
（九）向金融機構出售或回購汽車貸款應收款和汽車融資租賃應收款業務；
（十）辦理租賃汽車殘值變賣及處理業務；
（十一）從事與購車融資活動相關的咨詢、代理業務；
（十二）經批准，從事與汽車金融業務相關的金融機構股權投資業務；
（十三）經中國銀監會批準的其他業務。
第二十條汽車金融公司發放汽車貸款應遵守《汽車貸款管理辦法》等有關規定。
第二十一條汽車金融公司經營業務中涉及外匯管理事項的，應遵守國家外匯管理有關規定。
第四章風險控制與監督管理
第二十二條汽車金融公司應按照中國銀監會有關銀行業金融機構內控指引和風險管理指引的要求，建立健全公司治理和內部控制制度，建立全面有效的風險管理體系。
第二十三條汽車金融公司應遵守以下監管要求：
（一）資本充足率不低於8%，核心資本充足率不低於4%；
（二）對單一借款人的授信余額不得超過資本凈額的15%；
（三）對單一集團客戶的授信余額不得超過資本凈額的50%；
（四）對單一股東及其關聯方的授信余額不得超過該股東在汽車金融公司的出資額；
（五）自用固定資產比例不得超過資本凈額的40%。
中國銀監會可根據監管需要對上述指標做出適當調整。
第二十四條汽車金融公司應按照有關規定實行信用風險資產五級分類制度，並應建立審慎的資產減值損失准備制度，及時足額計提資產減值損失准備。未提足准備的，不得進行利潤分配。
第二十五條汽車金融公司應按規定編制並向中國銀監會報送資產負債表、損益表及中國銀監會要求的其他報表。
第二十六條汽車金融公司應建立定期外部審計制度，並在每個會計年度結束後的4個月內，將經法定代表人簽名確認的年度審計報告報送公司注冊地的中國銀監會派出機構。
第二十七條中國銀監會及其派出機構必要時可指定會計師事務所對汽車金融公司的經營狀況、財務狀況、風險狀況、內部控制制度及執行情況等進行審計。中國銀監會及其派出機構可要求汽車金融公司更換專業技能和獨立性達不到監管要求的會計師事務所。
第二十八條汽車金融公司如有業務外包需要，應制定與業務外包相關的政策和管理制度，包括業務外包的決策程序、對外包方的評價和管理、控制業務信息保密性和安全性的措施和應急計劃等。汽車金融公司簽署業務外包協議前應向注冊地中國銀監會派出機構報告業務外包協議的主要風險及相應的風險規避措施等。
第二十九條汽車金融公司違反本辦法規定的，中國銀監會將責令限期整改；逾期未整改的，或其行為嚴重危及公司穩健運行、損害客戶合法權益的，中國銀監會可區別情形，依照《中華人民共和國銀行業監督管理法》等法律法規的規定，採取暫停業務、限制股東權利等監管措施。
第三十條汽車金融公司已經或可能發生信用危機、嚴重影響客戶合法權益的，中國銀監會將依法對其實行接管或促成機構重組。汽車金融公司有違法經營、經營管理不善等情形，不撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，中國銀監會將予以撤銷。
第三十一條汽車金融公司可成立行業性自律組織，實行自律管理。自律組織開展活動，應當接受中國銀監會的指導和監督。
第五章附則
第三十二條本辦法第二條所稱中國境內，是指中國大陸，不包括港、澳、台地區；所稱銷售者，是指專門從事汽車銷售的經銷商，不包括汽車製造商及其他形式的汽車銷售者。
第三十三條本辦法第六條所稱主要出資人是指出資數額最多並且出資額不低於擬設汽車金融公司全部股本30%的出資人。
第三十四條本辦法第十九條所稱汽車融資租賃業務，是指汽車金融公司以汽車為租賃標的物，根據承租人對汽車和供貨人的選擇或認可，將其從供貨人處取得的汽車按合同約定出租給承租人佔有、使用，向承租人收取租金的交易活動。
第三十五條本辦法第十九條所稱售後回租業務，是指承租人和供貨人為同一人的融資租賃方式。即承租人將自有汽車出賣給出租人，同時與出租人簽訂融資租賃合同，再將該汽車從出租人處租回的融資租賃形式。
第三十六條本辦法第二十三條所稱關聯方是指《企業會計准則》第36號——關聯方披露所界定的關聯方。
第三十七條本辦法第二十三條有關監管指標的計算方法遵照中國銀監會非現場監管報表指標體系的有關規定。
第三十八條本辦法所稱汽車是指我國《汽車產業發展政策》中所定義的道路機動車輛（摩托車除外）。汽車金融公司涉及推土機、挖掘機、攪拌機、泵機等非道路機動車輛金融服務的，可比照本辦法執行。
第三十九條本辦法由中國銀監會負責解釋。
第四十條本辦法自公布之日起施行，原《汽車金融公司管理辦法》（中國銀監會令2003年第4號）及《汽車金融公司管理辦法實施細則》（銀監發〔2003〕23號）同時廢止。

Ⅵ 最新保險兼業代理管理暫行辦法

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《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條規定，保險兼業代理人向保險公司投保自身的財產保險或人身保險，視為保險公司直接承保業務，保險兼業代理人不得提取代理手續費。銀行業金融機構代理財產險業務中，對自身享有擔保權利的擔保物代理客戶投保，是否應視為投保自身的財產，涉及到銀行業金融機構能否向被代理的保險人收取代理手續費，甚至能否開展此項代理業務的重大問題。現筆者就上述問題及《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條的理解與適用一並進行簡要探討。一、問題提出的背景銀行業金融機構的保險代理的業務，屬於保險業監管部門依法核準的兼業代理業務，是銀行業金融機構中間業務的重要組成部分。該項業務作為一項行政許可，由《保險法》第127條賦予中國保監會行使。銀行兼業代理自己的客戶投保財產保險，不僅有利於銀行業金融機構方便客戶並加中間業務收入，同時更有利於各保險公司方便客戶投保，拓展財產保險普及面，增加保險業務收入，促進保險業發展。但最近，筆者在律師業務中發現，有些地方的保險業監管部門以《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條為由，對當地銀行業金融機構代理的財產險業務採取限制監管措施，取消了銀行業金融機構部分財產險代理業務，如企業財產險、建築工程險、安裝工程險、貨運險等財產險兼業代理業務等。監管部門認為，銀行業金融機構兼業代理抵押人、出質人對擔保物的投保，因相關銀行業金融機構自身即享有對擔保物的抵押權或質權，對投保的標的物享有保險利益，所以應視為為自身財產投保，因而違反了《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條的立法精神。銀行業金融機構開展上述財產保險的兼業代理業務不符合代理的原則，並且，容易導致銀行業金融機構利用自身作為貸款人提供資金的地位強制客戶必須投保財產險，將相應保險和貸款一起以捆綁銷售方式搭售給客戶，涉嫌違反《反不正當競爭法》和《反壟斷法》。二、筆者的觀點（一）銀行業金融機構兼業代理抵押人、出質人投保自身享有擔保權利的擔保物的財產險，不應視為其投保自身財產險《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條的立法精神到底是什麼，是一個很有爭議的問題。對此問題，作為出台上述規章的中國保監會並沒有相應明確的解釋作為權威的依據。《保險法》中有關財產險的保險利益是一個在財產所有權財產性責任基礎上又廣泛擴大的概念。以財產所有權為基礎，根據不同的法律關系的設置，會產生多個主體對標的物的財產關系，如抵押權人對標的物的抵押權，質權人對標的物的質權，留置權人的留置權，佔有權人的佔有權等；對於不動產，除可產生擔保物權，還可能存在用益物權，從而一個標的物上產生了上述多個權利主體的多種財產性權利，為此一個標的物會有多個主體享有保險利益。但上述對標的物享有保險利益的諸多主體，對標的物派生的多種財產性權利是各自享有的。擁有保險利益，並不意味著其擁有全部財產權利或財產權屬，即擁有擔保物權或用益物權不能視為擁有所有權，擁有抵押權不能將質權或佔有權視為自身財產。將具有保險利益的財產視為自身財產是十分偏頗的。上述23條中說的是自身的財產，應作狹義的解釋，即自身享有的財產權利本身（財產的所有權或所有權基礎上衍生的抵押權權利、質權利等本身），而非自身具有保險利益的財產。該23條，也只適用於兼業代理機構投保自身享有的財產性權利保險的情形。地方監管機構不能隨意作擴大解釋。造成上述觀念混淆的原因，應與對《保險法》的保險標的概念理解錯誤有關。保險標的應指保險法律關系所指向的民事權利或賠償責任，即向保險公司投保的權利或責任，而非保險標的物。（二）上述兼業代理行為中，銀行業金融機構未就自身享有的財產權即抵押權或質權投保銀行業金融機構對於保險標的物享有的是抵押權或質押權，抵押權或質押權是一種財產權是無疑義的。但銀行業金融機構沒有為自身的抵押權或質押權這一財產權投保；保險公司開展的更不是抵押權或質押權保險，為抵押權或質押權的無效或喪失承擔保險責任。（三）上述保險代理業務中，銀行業金融機構不是保險合同的當事人造成上述觀念混淆的原因，還與對《保險法》的保險利益概念理解錯誤有關。《保險法》中的保險利益，應是指保險合同投保人、被保險人、受益人對自身應承擔的民事責任或自身享有的民事權利（保險標的），在保險事故發生後，對保險標的發生的損失，或由保險公司代償從而減輕、免除自身賠償責任的利益，或向保險公司求償以減少、彌補損失的利益。而銀行業金融機構的抵押權、質押權，按擔保法規定，是及於抵押物、質押物毀損滅失後的賠償金、保險金的，該賠償金或保險金相當於抵押物、質押物毀損滅失後要求抵押人、出質人提供的補充擔保物。抵押人、出質人具有的對保險人的保險金求償權，抵押權人、質押權人並不直接享有。所以，從嚴格意義上講，銀行業金融機構盡管享有保險標的物的擔保權並及於保險金，但不是兼業代理的財產保險合同當事人。並且，根據《保險法》，財產險的當事人，只有投保人、保險人、被保險人，未設受益人。在財產險兼業代理中，銀行業金融機構既不是投保人、又不是被保險人，更不可能是受益人。同時，由於《擔保法》禁止約定債權屆滿後擔保物直接歸債權人所有，在銀行業金融機構的合同文本中，也不能約定擔保物的保險金直接歸債權人所有，只是約定就賠償金、保險金仍享有優先受償權或約定抵押權人、質權人所得賠償金、保險金『優先清償』貸款債權。綜上，財產險兼業代理中，銀行業金融機構代理提供擔保物的自身客戶作為保險公司客戶投保，不能視為投保自身財產險；銀行業金融機構不是這種業務中保險合同當事人。所以，筆者認為，以《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條規定為由，對銀行業金融機構開展的企業財產險、建築工程險、安裝工程險、貨運險等財產險兼業代理業務予以取消，是沒有道理的。對銀行業金融機構監管是為了促進業務的開展和保險市場發展，對業務的監管和規范存在於業務開展中。對銀行業金融機構財產保險兼業代理業務的上述限制監管措施，不是保險市場監管和促進保險市場發展的根本所在。公平競爭的市場秩序和被保險人合法權益的保障，以較多的和多元化市場主體的存在為基礎，同時，保險市場的建設也應以給予客戶更多的便利為目標追求。而取消銀行業金融機構開展的上述業務，不利於銀行和保險公司兩方面主體方便客戶的需要，不符合保險業、銀行業金融機構和客戶各方面的現實要求和根本利益。蘇躍龍，律師。河北冀華律師事務所合夥人、副主任，金融、證券業務部主任。

Ⅶ 《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的全文是什麼

《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》是為了預防洗錢和恐怖融資活動，規範金融機構客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存行為，維護金融秩序，根據《中華人民共和國反洗錢法》等法律、行政法規的規定，由中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會和中國保險監督管理委員會制定，於2007年6月21日發布，自2007年8月1日起施行。

第一章 總則

第一條為了預防洗錢和恐怖融資活動，規範金融機構客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存行為，維護金融秩序，根據《中華人民共和國反洗錢法》等法律、行政法規的規定，制定本辦法。

第二條本辦法適用於在中華人民共和國境內依法設立的下列金融機構：

（一）政策性銀行、商業銀行、農村合作銀行、城市信用合作社、農村信用合作社。

（二）證券公司、期貨公司、基金管理公司。

（三）保險公司、保險資產管理公司。

（四）信託公司、金融資產管理公司、財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司。

（五）中國人民銀行確定並公布的其他金融機構。

從事匯兌業務、支付清算業務和基金銷售業務的機構履行客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存義務適用本辦法。

第三條金融機構應當勤勉盡責，建立健全和執行客戶身份識別制度，遵循「了解你的客戶」的原則，針對具有不同洗錢或者恐怖融資風險特徵的客戶、業務關系或者交易，採取相應的措施，了解客戶及其交易目的和交易性質，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。

金融機構應當按照安全、准確、完整、保密的原則，妥善保存客戶身份資料和交易記錄，確保能足以重現每項交易，以提供識別客戶身份、監測分析交易情況、調查可疑交易活動和查處洗錢案件所需的信息。

第四條金融機構應當根據反洗錢和反恐怖融資方面的法律規定，建立和健全客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存等方面的內部操作規程，指定專人負責反洗錢和反恐融資合規管理工作，合理設計業務流程和操作規范，並定期進行內部審計，評估內部操作規程是否健全、有效，及時修改和完善相關制度。

第五條金融機構應當對其分支機構執行客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度的情況進行監督管理。

金融機構總部、集團總部應對客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存工作作出統一要求。

金融機構應要求其境外分支機構和附屬機構在駐在國家（地區）法律規定允許的范圍內，執行本辦法的有關要求，駐在國家（地區）有更嚴格要求的，遵守其規定。如果本辦法的要求比駐在國家（地區）的相關規定更為嚴格，但駐在國家（地區）法律禁止或者限制境外分支機構和附屬機構實施本辦法，金融機構應向中國人民銀行報告。

第六條金融機構與境外金融機構建立代理行或者類似業務關系時，應當充分收集有關境外金融機構業務、聲譽、內部控制、接受監管等方面的信息，評估境外金融機構接受反洗錢監管的情況和反洗錢、反恐怖融資措施的健全性和有效性，以書面方式明確本金融機構與境外金融機構在客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存方面的職責。

金融機構與境外金融機構建立代理行或者類似業務關系應當經董事會或者其他高級管理層的批准。

第二章 客戶身份識別制度

第七條政策性銀行、商業銀行、農村合作銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等金融機構和從事匯兌業務的機構，在以開立賬戶等方式與客戶建立業務關系，為不在本機構開立賬戶的客戶提供現金匯款、現鈔兌換、票據兌付等一次性金融服務且交易金額單筆人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上的，應當識別 客戶身份，了解實際 控制 客戶的自然人和交易的實際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，影印件。

如客戶為外國政要，金融機構為其開立賬戶應當經高級管理層的批准。

第八條商業銀行、農村合作銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等金融機構為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現金存取業務的，應當核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。

第九條金融機構提供保管箱服務時，應了解保管箱的實際使用人。

第十條政策性銀行、商業銀行、農村合作銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等金融機構和從事匯兌業務的機構為客戶向境外匯出資金時，應當登記匯款人的姓名或者名稱、賬號、住所和收款人的姓名、住所等信息，在匯兌憑證或者相關信息系統中留存上述信息，並向接收匯款的境外機構提供匯款人的姓名或者名稱、賬號、住所等信息。匯款人沒有在本金融機構開戶，金融機構無法登記匯款人賬號的，可登記並向接收匯款的境外機構提供其他相關信息，確保該筆交易的可跟蹤稽核。境外收款人住所不明確的，金融機構可登記接收匯款的境外機構所在地名稱。

接收境外匯入款的金融機構，發現匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號和匯款人住所三項信息中任何一項缺失的，應要求境外機構補充。如匯款人沒有在辦理匯出業務的境外機構開立賬戶，接收匯款的境內金融機構無法登記匯款人賬號的，可登記其他相關信息，確保該筆交易的可跟蹤稽核。境外匯款人住所不明確的，境內金融機構可登記資金匯出地名稱。

第十一條證券公司、期貨公司、基金管理公司以及其他從事基金銷售業務的機構在辦理以下業務時，應當識別客戶身份，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份 基本信息，並留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件：

（一）資金賬戶開戶、銷戶、變更，資金存取等。

（二）開立基金賬戶。

（三）代辦證券賬戶的開戶、掛失、銷戶或者期貨客戶交易編碼的申請、掛失、銷戶。

（四）與客戶簽訂期貨經紀合同。

（五）為客戶辦理代理授權或者取消代理授權。

（六）轉託管，指定交易、撤銷指定交易。

（七）代辦股份確認。

（八）交易密碼掛失。

（九）修改客戶身份基本信息等資料。

（十）開通網上交易、電話交易等非櫃面交易方式。

（十一）與客戶簽訂融資融券等信用交易合同。

（十二）辦理中國人民銀行和中國證券監督管理委員會確定的其他業務。

第十二條對於保險費金額人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上且以現金形式繳納的財產保險合同，單個被保險人保險費金額人民幣2萬元以上或者外幣等值2000美元以上且以現金形式繳納的人身保險合同，保險費金額人民幣20萬元以上或者外幣等值2萬美元以上且以轉賬形式繳納的保險合同，保險公司在訂立保險合同時，應確認投保人與被保險人的關系，核對投保人和人身保險被保險人、法定繼承人以外的指定受益人的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記投保人、被保險人、法定繼承人以外的指定受益人的身份基本信息，並留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。

第十三條在客戶申請解除保險合同時，如退還的保險費或者退還的保險單的現金價值金額為人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上的，保險公司應當要求退保申請人出示保險合同原件或者保險憑證原件，核對退保申請人的有效身份證件或者其他身份證明文件，確認申請人的身份。

第十四條在被保險人或者受益人請求保險公司賠償或者給付保險金時，如金額為人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上，保險公司應當核對被保險人或者受益人的有效身份證件或者其他身份證明文件，確認被保險人、受益人與投保人之間的關系，登記被保險人、受益人身份基本信息，並留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。

第十五條信託公司在設立信託時，應當核對委託人的有效身份證件或者其他身份證明文件，了解信託財產的來源，登記委託人、受益人的身份基本信息，並留存委託人的有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。

第十六條金融資產管理公司、財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司、保險資產管理公司以及中國人民銀行確定的其他金融機構在與客戶簽訂金融業務合同時，應當核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，並留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。

第十七條金融機構利用電話、網路、自動櫃員機以及其他方式為客戶提供非櫃台方式的服務時，應實行嚴格的身份認證措施，採取相應的技術保障手段，強化內部管理程序，識別客戶身份。

第十八條金融機構應按照客戶的特點或者賬戶的屬性，並考慮地域、業務、行業、客戶是否為外國政要等因素，劃分風險等級，並在持續關注的基礎上，適時調整風險等級。在同等條件下，來自於反洗錢、反恐怖融資監管薄弱國家（地區）客戶的風險等級應高於來自於其他國家（地區）的客戶。

金融機構應當根據客戶或者賬戶的風險等級，定期審核本金融機構保存的客戶基本信息，對風險等級較高客戶或者賬戶的審核應嚴於對風險等級較低客戶或者賬戶的審核。對本金融機構風險等級最高的客戶或者賬戶，至少每半年進行1次審核。

金融機構的風險劃分標准應報送中國人民銀行。

第十九條在與客戶的業務關系存續期間，金融機構應當採取持續的客戶身份識別措施，關注客戶及其日常經營活動、金融交易情況，及時提示客戶更新資料信息。

對於高風險客戶或者高風險賬戶持有人，金融機構應當了解其資金來源、資金用途、經濟狀況或者經營狀況等信息，加強對其金融交易活動的監測分析。客戶為外國政要的，金融機構應採取合理措施了解其資金來源和用途。

客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過有效期的，客戶沒有在合理期限內更新且沒有提出合理理由的，金融機構應中止為客戶辦理業務。

第二十條金融機構應採取合理方式確認代理關系的存在，在按照本辦法的有關要求對被代理人採取客戶身份識別措施時，應當核對代理人的有效身份證件或者身份證明文件，登記代理人的姓名或者名稱、聯系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼。

第二十一條除信託公司以外的金融機構了解或者應當了解客戶的資金或者財產屬於信託財產的，應當識別信託關系當事人的身份，登記信託委託人、受益人的姓名或者名稱、聯系方式。

第二十二條出現以下情況時，金融機構應當重新識別客戶：

（一）客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號碼、注冊資本、經營范圍、法定代表人或者負責人的。

（二）客戶行為或者交易情況出現異常的。

（三）客戶姓名或者名稱與國務院有關部門、機構和司法機關依法要求金融機構協查或者關注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的。

（四）客戶有洗錢、恐怖融資活動嫌疑的。

（五）金融機構獲得的客戶信息與先前已經掌握的相關信息存在不一致或者相互矛盾的。

（六）先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑點的。

（七）金融機構認為應重新識別客戶身份的其他情形。

第二十三條金融機構除核對有效身份證件或者其他身份證明文件外，可以採取以下的一種或者幾種措施，識別或者重新識別客戶身份：

（一）要求客戶補充其他身份資料或者身份證明文件。

（二）回訪客戶。

（三）實地查訪。

（四）向公安、工商行政管理等部門核實。

（五）其他可依法採取的措施。

銀行業金融機構履行客戶身份識別義務時，按照法律、行政法規或部門規章的規定需核對相關自然人的居民身份證的，應通過中國人民銀行建立的聯網核查公民身份信息系統進行核查。其他金融機構核實自然人的公民身份信息時，可以通過中國人民銀行建立的聯網核查公民身份信息系統進行核查。

第二十四條金融機構委託其他金融機構向客戶銷售金融產品時，應在委託協議中明確雙方在識別客戶身份方面的職責，相互間提供必要的協助，相應採取有效的客戶身份識別措施。

符合下列條件時，金融機構可信賴銷售金融產品的金融機構所提供的客戶身份識別結果，不再重復進行已完成的客戶身份識別程序，但仍應承擔未履行客戶身份識別義務的責任：

（一）銷售金融產品的金融機構採取的客戶身份識別措施符合反洗錢法律、行政法規和本辦法的要求。

（二）金融機構能夠有效獲得並保存客戶身份資料信息。

第二十五條金融機構委託金融機構以外的第三方識別客戶身份的，應當符合下列要求：

（一）能夠證明第三方按反洗錢法律、行政法規和本辦法的要求，採取了客戶身份識別和身份資料保存的必要措施。

（二）第三方為本金融機構提供客戶信息，不存在法律制度、技術等方面的障礙。

（三）本金融機構在辦理業務時，能立即獲得第三方提供的客戶信息，還可在必要時從第三方獲得客戶的有效身份證件、身份證明文件的原件、復印件或者影印件。

委託第三方代為履行識別客戶身份的，金融機構應當承擔未履行客戶身份識別義務的責任。

第二十六條金融機構在履行客戶身份識別義務時，應當向中國反洗錢監測分析中心和中國人民銀行當地分支機構報告以下可疑行為：

（一）客戶拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文件的。

（二）對向境內匯入資金的境外機構提出要求後，仍無法完整獲得匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號和匯款人住所及其他相關替代性信息的。

（三）客戶無正當理由拒絕更新客戶基本信息的。

（四）採取必要措施後，仍懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性的。

（五）履行客戶身份識別義務時發現的其他可疑行為。

金融機構報告上述可疑行為參照《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》（中國人民銀行令〔2006〕第2號發布）及相關規定執行。

第三章 客戶身份資料和交易記錄保存

第四章 法律責任

第五章 附則

(7)金融服務代理管理辦法擴展閱讀

《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法辦法》適用於在中華人民共和國境內依法設立的政策性銀行、商業銀行、農村合作銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、證券公司、期貨公司、基金管理公司、保險公司、保險資產管理公司、信託公司、金融資產管理公司、財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司、中國人民銀行確定並公布的其他金融機構。

參考資料

中國政府網-國務院公報-2008年第6號

Ⅷ 代理國際匯款業務監管規定有哪些

關於規範金融機構開辦國際匯款
代理業務有關問題的通知

各國有商業銀行、股份制商業銀行，國家郵政局郵政儲匯局：
為規範金融機構開辦國際匯款代理業務行為，加強管理，防範金融風險，現就有關事項通知如下：
一、明確代理雙方機構資質要求
從事國際匯款代理業務的金融機構法人（以下簡稱代理機構）及其分支機構應具備經營外匯匯款和外幣兌換業務資格。
作為被代理機構的國際匯款公司（以下簡稱被代理機構）應是國外依法設立的專門從事國際匯款業務的獨立法人，並在遵守代理業務開展國法律法規方面有良好的記錄。
二、規范和加強代理業務管理
（一）代理機構和被代理機構應按照《中華人民共和國民法通則》有關代理規定明確雙方的權利、義務和法律責任。
（二）被代理機構在開展業務前應向中國銀監會申請設立常駐代表機構。已開展業務但尚未設立常駐代表機構的，應限期向中國銀監會提出申請。
被代理機構有義務通過常駐代表機構及時向中國銀監會提供在所有業務開展國發生的、可能會影響到中國境內業務的所有信息資料，包括受到獎勵、處罰、調查、訴訟等情況。
（三）被代理機構進行含有代理機構名稱、標識等有關內容的廣告宣傳應獲得代理機構認可。
（四）代理機構新開辦國際匯款代理業務應向中國銀監會書面報告。已開辦業務尚未報告的應限期補報。
代理機構可授權符合條件的分支機構開辦代理業務。各代理機構的分支機構經上級機構授權即可開辦，但應在開辦後的10個工作日內向當地銀監局或銀監分局書面報告。
（五）代理機構應建立完整的匯款代理業務操作規程和相關內控制度，並設立專門的業務管理部門，負責對該項業務進行監測和管理。
（六）為有效控制代理機構因墊付資金產生的敞口風險，應建立敞口風險保證金制度，即由被代理機構向代理機構提供保證金。保證金金額應不低於上月敞口金額的日平均值。
三、明確相關法律法規
（一）業務合作雙方簽定代理協議文本應以中文為准，協議中應註明在中國境內開展業務適用中華人民共和國法律。
（二）業務合作雙方應遵守中國有關外匯管理和反洗錢管理等規定，並按照相關管理部門要求，及時提供相關信息和情況。
各代理機構和被代理機構應立即按照本通知要求對國際匯款代理業務進行規范。規范工作應在通知下發之日起半年內完成。有關規范情況應以法人為單位、於規范期滿後一個月內報中國銀監會。

二○○六年二月二十七日

Ⅸ 新修訂的《代理記賬管理辦法》所依據的法律法規有哪些

新修訂的《代理記賬管理辦法》所依據的法律法規有
一、會計法律
1、中華人民共和內國容會計法
2、中華人民共和國注冊會計師法
3、中華人民共和國預演算法
4、中華人民共和國審計法
5、中華人民共和國審計法實施條例
二、會計制度
1、企業會計制度
2、金融企業會計制度
3、城市合作銀行會計制度
4、物業管理企業會計制度
5、醫院會計制度
6、保險公司會計制度
7、個體工商戶會計制度
8、財政總預算會計制度
9、行政單位會計制度
10、事業單位會計制度
11、科學事業單位會計制度
12、高等學校會計制度
13、中小學校會計制度
14、地質勘查單位會計制度
15、測繪單位會計制度
16、社會保險基金會計制度