互聯網金融的發展調查報告

A. 未來金融行業有可能被人工智慧取代嗎

2018年科技金融服務發展現狀與前景分析 機器人行業前景被看好，融合金融領域智能化發展大勢所趨

2018年科技金融行業發展現狀分析

要說科技金融的2018，那句老話適用：這是最好的時代，也是最壞的時代。P2P接連爆雷，比特幣漲少跌多，搞得人心惶惶。

但雙十一仍在打破紀錄，抖音在發掘市場，拼多多在關照五環外，機器人在料理股市……沒有什麼能夠阻擋，改變世界的嚮往。2018年，企業繼續各出奇招，新技術孕育新錢景。生存不易，生意繼續。

今年國務院出台多項政策部署緩解小微企業融資難題。9月開始執行新規，直到2020年底，向小微企業貸款的利息免繳增值稅。業內人士預計，對小微企業的幫扶將成為金融政策重點。互聯網金融也在改變傳統金融的支付、風險管理等環節，引入大數據降低徵信和放貸成本，用高科技手段清除小微企業的融資障礙。

預計2019年中國金融科技營收規模將突破1.4萬億

據前瞻產業研究院發布的《中國科技金融服務深度調研與投資戰略規劃分析報告》統計數據顯示，2013年中國金融科技營收規模僅僅為695.1億元。2014年中國金融科技營收規模突破千億元。到了2016年中國金融科技營收規模增長至4213.8億元，同比增長42%。截止到2017年中國金融科技營收規模達到了6541.4億元，同比增長55.2%。預計2018年中國金融科技營收規模將達9698.8億元。目前金融科技服務於金融機構，更偏向於實際金融業務的後端，並不是金融產業鏈中利潤最豐厚的一環，因此短時間內金融科技營收規模很難迎來爆發式增長，或將繼續保持這樣的增速穩定增長，並預測在2020年中國金融科技營收規模將達19704.9億元。

2013-2020年中國金融科技營收規模統計及增長情況預測

數據來源：前瞻產業研究院整理

1、上市綠通道 青睞領頭羊

全國「兩會」熱議IPO綠色通道，從3月份開始，A股綠色通道盯上高科技巨頭。監管層對券商作出指導，包括生物科技、雲計算在內的四個行業若有「領頭羊」，立即向發行部報告，「即報即審」。

A股對「下一個BATJ」的呼聲已久，新華社更發文稱「中國資本市場的『BATJ』夢』該圓了!」2018年年初監管層的密集動作，體現出對新興企業的大力支持。2月9日，深交所發布戰略，要強化對這些科技大公司的服務，著力吸引一批優質企業。

眾所周知，BAT等知名科技企業大多都在境外上市，為了留住優質的好企業，監管層為優質企業開通綠色通道也是應有之義。讓股東長期持有優質上市公司股票，市場回歸價值投資，他們被寄予厚望。

2、神偷現江湖 數幣難找回

年初，日本Coincheck交易所暫停了除比特幣之外的所有加密貨幣的交易，原因是黑客攻擊了26萬用戶，並盜取了數字代幣新經幣NEM，損失價值約為5.3億美元。這是數字貨幣有史以來最大的一起盜竊案。之後，日本16家加密數字貨幣交易所成立一個自我監管小組，自查系統漏洞。這次丟失是因為該交易所數字加密貨幣交易系統存在安全風險，和數字貨幣是否加密並無關系。

今年4月，還發生一行代碼蒸發64億人民幣這樣不可思議的黑客操作。黑客找到一個代碼漏洞，與之相關的區塊鏈產品的全部市值瞬間被轉出，趨近於零。

用戶持有比特幣類加密貨幣的唯一憑證是數字地址和密鑰，因此，很難實際跟蹤到加密貨幣的持有者及其位置。正因為加密貨幣的匿名性、便捷性，交易過程難以發現、難以跟蹤、難以追回，使得此前很多非法行為(如勒索、詐騙、販毒、販槍等)選擇加密貨幣作為交易貨幣。

一般來說，盜取者通過匿名網路找到洗錢人，將「黑幣」倒入後者地址，並向洗錢人提供若干個干凈地址。洗錢人時刻關注，一旦發現干凈地址交易，便向其轉入小筆「黑幣」。如此螞蟻搬家，將「黑幣」洗白。

3、幣圈與鏈圈 冰火兩重天

上半年忽冷忽熱、下半年跌跌不休，區塊鏈貨幣轟轟烈烈一路向下。夢想破滅，薪資下調，人才離場。

2016年底全球數字貨幣總市值才177億美元。2018年1月8日，總市值高達8139億美元。而11月底又跌破1400億美元。比特幣從一枚2萬美元掉到了3千美元。有些幣從五塊錢掉到了一分錢。一些曾雄心萬丈看好比特幣的名人，也黯然退出幣圈。

有業內人士評論：上半年，多數人都是想趕緊發個幣，圍繞項目，開交易所的一大堆，自媒體的一大堆，礦場也是一大堆，但並沒有創造多大的價值。這樣的泡沫破裂是必然。

與幣圈風聲鶴唳不同，鏈圈尚較平穩。工信部5月下旬發布國內第一份官方區塊鏈產業白皮書預計：區塊鏈應用將加快落地，推動新一輪的商業模式變革，為實體經濟「降成本」「提效率」，構建誠信產業環境。有觀察者表示，《白皮書》的發布預示著區塊鏈服務實體經濟的前景看好。

工信部《白皮書》提到，區塊鏈未來3年將在實體經濟中廣泛落地;區塊鏈將加速「可信數字化」進程，帶動金融「脫虛向實」服務實體經濟。還展望說，區塊鏈監管和標准體系將進一步完善，產業發展基礎繼續夯實。

工信部的區塊鏈白皮書顯示：截至2018年3月底，中國主營區塊鏈業務的公司已達456家。行業應用服務類公司數量最多，其中主要為金融行業應用服務的公司數量達到86家，主要為實體產業應用服務的公司數量達109家。此外，區塊鏈解決方案、底層平台、區塊鏈媒體及社區領域的相關公司數量均在40家以上。

有業內人士說，區塊鏈的大規模應用會率先出現在互聯網和金融行業的集中地，如上海、北京等城市，也會率先在龍頭企業出現，如在深圳的富士康、在北京的鏈家等，幾乎不可能出現在小微企業尤其是初創企業。

4、抖音鏈淘寶 變現不用愁

今年10月，抖音國內日活躍用戶已破2億，抖音也連續占據各種下載榜頭名，其商業變現令人矚目。

各大互聯網巨頭紛紛進場跑馬圈地。據不完全統計，圍繞著短視頻的商業布局，各種融資額已經超過300億元。刷抖音已能看到一波波廣告。去年抖音和品牌合作推出視頻廣告是商業化的探索。更為重要的是電商的導流。抖音選擇和阿里合作，都在促成交易後拿一筆傭金。

雙十二前一天，抖音宣布開放之前只對大V開放的購物車功能，較為活躍的實名認證賬號就有資格開通。抖音中的購物車按鈕，點擊後會跳出商品推薦信息並直達到淘寶。抖音聯手淘寶入局電商，這一舉動引發不少關注，有業內人士認為抖音已經在大步邁向消費升級的道路。

有評論說，抖音的賺錢能力或許會超過今日頭條;也有人指出：現在抖音的信息流廣告一年就能達到100億元，可能會越來越多。

除抖音外，各個短視頻平台也早在電商平台方面謀篇布局，有預計說，2018年娛樂內容營銷額將超過280億元，短視頻廣告額有望超400億元。

5、網貸生死劫 監管日益嚴

跑路、停業、提現困難……一長串P2P機構清單令人觸目驚心。上半年，頻頻傳來百億級P2P平台倒塌的聲音。僅以7月為例：
7月9日，錢爸爸發布暫停運營公告，該平台累計交易額突破325億元;同時，多多理財發布公告稱公司已失控;14日「投之家」平台爆雷;7月7日銀票網控制人投案，平台累計成交額140億元，用戶超69萬。7月，杭州公安局還對佑米金融、牛板金、杭州雲端金融等公司涉嫌非法吸收公眾存款案立案偵查……

P2P網路借貸以門檻低、收益高、操作方便靈活為賣點，迅速在互聯網金融市場占據一席之地。近年來狂飆猛進的P2P網貸行業，走過井噴期後，隨之而來的是倒閉和失聯大潮。

網貸平台的倒閉可能是受大環境的影響;更重要的是一些平台違規做信用中介，導致風險加大。

P2P成為危險的標簽，違規互聯網金融已演變成重大金融風險。全國P2P網貸行業不得不自律檢查。深圳、杭州、北京、廣州、上海等12個省市的地方互聯網金融協會自律組織均發布了關於網路借貸信息中介機構退出指引或規程性的文件。中金公司報告稱，預計只有十分之一的運營平台能夠活下來。而大部分P2P網貸平台業務仍不合規，相當多平台尚未完成銀行存管，即存在資金池和挪用資金的可能。

自2012年P2P異軍突起，到野蠻生長，再到行業洗牌，該行業已走過了一個完整的起伏周期。尤其是近兩年一系列監管規范出台，加速了行業的洗牌。作為重點整治的業態，P2P網路借貸和網路小貸領域存量風險化解清理完成時間將延長至2019年6月。

6、手機查徵信 誰知留後患

中國人民銀行5月發通知嚴管APP接入徵信系統。央行要求：「嚴格授權查詢機制，未經授權嚴禁查詢徵信報告，規范內部人員和國家機關查詢辦理流程，嚴禁未經授權認可的APP接入徵信系統。」

不用跑銀行排隊等候，只需在手機上下載個APP，輸入個人信息，就能查詢個人徵信，並在24小時內出具報告……很多手機APP確實方便，殊不知，背後卻存在嚴重的信息安全隱患。整個過程對於用戶來說都是在APP上完成的，但實質上是APP利用用戶提供的信息在徵信中心的平台上進行查詢，與用戶本人在徵信中心平台上查詢無異，APP在這個過程中充當了中介的角色。

部分代查APP運營商為用戶代查的初衷就是要獲取用戶信息，來實現其他商業目的。比如獲知某些用戶在央行徵信記錄不良的情況下，可以向該類用戶定向推銷其他金融貸款業務。而且，短時間內頻繁地查詢，同時沒有放款記錄，可能會讓銀行認為你急需資金但卻處處碰壁，因此會對你的借款申請更為謹慎。

央行嚴管後，能查詢個人徵信、接入央行徵信系統的應該只有符合條件的銀行和小額貸款公司、融資性擔保公司、村鎮銀行等金融機構。

7、各國發數幣 打算並不同

全球第一個由政府主導的數字貨幣今年出台。這款名為「石油幣」(Petro)的數字貨幣，由委內瑞拉政府出售。價值與石油掛鉤，每一個石油幣由委內瑞拉的一桶油作為擔保。過度依賴石油，過度的福利政策以及新能源的開發共同造成委內瑞拉經濟極度不堪。馬杜羅政府搭上數字貨幣熱潮，無疑希望盡快融資募集資金，挽救經濟敗局，穩定國內局勢。

雖然委內瑞拉數字幣聽上去不怎麼可靠，但有很多國家也在開發數字幣。伊朗郵政銀行或將開發加密貨幣;以色列也有發行「數字謝克爾」的計劃;俄羅斯研究「加密盧布」來規避美國制裁……

隨著互聯網支付興起和現金被冷落，瑞典、日本、新加坡和愛沙尼亞都在考慮使用加密貨幣來替代現在的法定貨幣。有報告預測，到2020年，全球數字支付交易量平均每年增長10.9%，2020年將達到近7260億筆。中國人民銀行數字貨幣研究所也早已掛牌成立。

8、拼多多上市 引消費反思

有些人想買龍蝦，有些人還沒吃過蝦，這或許就是拼多多崛起令人疑惑的背後。

有評論說：在拼多多看來，消費升級首先要讓一部分人先用上低品質的商品，再去考慮品質如何提升。2015年成立，名氣並不響亮的拼多多，今年異軍突起，成為僅次於阿里和京東的中國第三大電商平台。

7月26日晚，拼多多在上海和紐約兩地同時敲鍾上市。代表拼多多在紐約敲鍾的是一位拼多多的用戶，前不久剛用一分錢抽中一台iPhone
X。當天拼多多股票大漲41%，盤後交易結束達到351億美元市值。

而8月1日，國家市場監管總局要求對拼多多展開調查，上市第5天，拼多多市值蒸發50億美元。拼多多以黑馬姿態殺出電商巨頭重圍，又因商品質量問題被推到風口浪尖。不過總體來看，2018年他們的財報數據不錯。

挺拼多多的人說：要知道品牌溢價高達幾倍，有些「白牌」產品質量未必不好，但沒品牌就沒有打市場的敲門磚。而拼多多或許給了這類產品一個機會。

9、俄國世界盃 支付成贏家

法國拿了冠軍，中國笑得很開心。借世界盃的春風，俄羅斯暑期的支付寶交易量猛增了75倍。

暑期支付寶交易量增長較快的國家大多地處歐洲、澳洲。隨著選擇遠距離、高端游的中國旅客不斷增多，歐洲、澳洲的商戶對移動支付興趣也在增大。暑期，加拿大支付寶交易量增長12倍，澳大利亞增長6倍，紐西蘭增長7倍，芬蘭增長5倍……

近年來，支付寶、財付通等第三方支付加速「出海」，合作版圖從東南亞延伸到歐美國家。目前，支付寶已在40多個國家和地區接入數十萬商戶，並在其中9個國家和地區與本土品牌合作完成了本地錢包的布局;財付通的微信支付接入的國家和地區已增至40個、支持13種幣種(包括人民幣)直接結算，並已取得了馬來西亞的支付牌照。

此外，針對國人出境旅遊的剛性需求——「退稅」，多家機構都積極提升服務，以避免現金退稅等待時間長、需貨幣兌換等問題。

境外44個國家和地區的30多萬家商戶已經支持銀聯卡退稅，持卡人還可在14個國家和地區體驗即買即退的「市區退稅」。微信小程序推出「騰訊退稅通」可以實現境外實時退稅，服務覆蓋26個國家和地區的77個機場。

據介紹，歐洲80個機場在開通手機退稅後，暑期使用支付寶人均退稅近1000元。因為實時到賬，且讓遊客直接能拿到人民幣，因此年輕人有一半都這樣退稅。

10、聊天機器人 順便泡股市

機器人小冰能聊天，能作詩。今年她展示了金融能力。她可以抓取滬深兩市26類上市企業發布的全部公告，自動生成摘要。即使在大量企業同時公布各自公告的高峰時刻，小冰依然能夠保持同步，約20秒即可穩定輸出。微軟表示：國內現有90%的交易員獲得其支持，而另外10%的交易員，由於是人工處理，約晚20分鍾才能得到摘要。

而螞蟻金服對外公布的數據顯示，網商銀行的花唄與微貸業務使用機器學習降低虛假交易率近10倍，為支付寶證件審核系統開發基於深度學習的OCR系統，使證件校核時間從1天縮至1秒，同時提升了30%的通過率。

法國初創公司DreamQuark利用深度學習，幫助巴黎銀行等十幾家金融機構和公司改進金融服務決策。機器學習可分析銀行和金融公司的大量數據，追蹤客戶信用記錄，從欺詐到反洗錢的檢測評分，還通過發現市場早期變化跡象管理投資組合，為客戶避免風險。

業內專家表示，機器人在金融領域的應用前景十分良好，而未來金融領域將朝著更加智能化的方向發展，這是行業大趨勢。花旗集團總裁傑米·福雷斯表示，花旗銀行中有40%的運營職位可以完全用機器替代。未來將會有更少的員工掙更多的錢，而機器人將接管「低價值服務」。

B. 宏觀環境會給互聯網金融營銷帶來哪些風險

您好：
網路金融風險：我國的監管狀況及完善對策 摘要：我國的網路金融風險監管存在法律體系不完善、行業協調及風險監管不理想、現行的風險管理模式與網路金融的發展不適應等諸多不足。因此，要通過健全法律制度、加強市場准入管理、完善監管體制、調整監管策略、構建安全體系等措施來加強我國的網路金融風險監管。 關鍵詞：網路金融，風險，監管網路金融是金融與網路技術全面結合的產物，其內容包括網上銀行、網上證券、網上保險、網路期貨、網上支付、網上結算等金融業務。網路金融的發展使我們面臨著不同於傳統金融的新的金融風險形式和類別，認真分析網路金融風險，加強防範和管理，是深化我國金融改革、實現穩健持續發展的必然選擇，對促進我國社會經濟又好又快地發展具有重要意義。一、網路金融風險分析(一)風險來源網路金融主要經營電子貨幣和電子結算等虛擬金融業務，因而除了具有傳統金融活動過程中存在的信用風險、流動性風險、利率風險、匯率風險和市場風險外，從技術、業務和法律角度分析，還存在以下特定風險：1.技術風險。主要表現在兩個方面：(1)安全風險。由於網路金融建立在計算機網路基礎之上，因此計算機網路技術方面的缺陷必然形成其安全隱患：一是目前許多金融機構採用UNIX系統主機終端模式，而UNIX系統未提供主機與終端之間的通訊加密，它本身是一個開放的系統，其源代碼已經公開，如從一台聯網的UNIX工作站上使用「跟蹤路由」命令，就可以看見數據從客戶機傳送到伺服器要經過的許多不同節點和系統，因而存在嚴重的安全漏洞。二是TCP/IP協議安全性差。由於Internet採用的是TCP/IP協議，該協議在實現上力求簡單高效，而較少考慮安全因素，大多數網上的信息加密程度不高，在電子郵件傳輸過程中很容易被窺探和截獲。三是防火牆安全性不高。目前許多防火牆在配置上無意識地擴大了訪問許可權，從而可能被外部人員利用，從中獲得有用信息。四是未能對來自網路的電子郵件攜帶的病毒及Web瀏覽可能存在的惡意Java/ActiveX4控制項進行有效控制，病毒通過網路擴散與傳染，傳播速度是單機的幾十倍，一旦某個程序被感染，則整台機器、整個網路也很快被感染。在傳統金融中，安全風險可能只帶來局部損失，但在網路金融中，安全風險會導致整個網路的癱瘓，是一種系統性風險。(2)技術選擇風險。網路金融業務的開展必須選擇一種技術解決方案來支撐，因而存在技術選擇失誤的風險。這種風險既來自於選擇的技術系統與客戶終端軟體的兼容性差可能導致的信息傳輸中斷或速度降低，也來自於選擇了被淘汰的技術方案，造成技術相對落後、網路過時的狀況，導致技術和商業機會的巨大損失。對於傳統金融而言，技術選擇失誤，只是導致業務流程趨緩，業務處理成本上升，但對網路金融機構而言，則可能失去全部的市場，甚至失去生存的基礎。2.業務風險。網路金融的業務風險主要包括：(1)操作風險。操作風險來源於系統可靠性、穩定性和安全性的重大缺陷而導致潛在損失的可能性，可能來自網路金融客戶的疏忽，也可能來自網路金融安全系統和其產品的設計缺陷及操作失誤。操作風險主要涉及網路金融賬戶的授權使用、網路金融的風險管理系統、網路金融機構和客戶間的信息交流、真假電子貨幣識別等。(2)市場信號風險。市場信號風險是指由於信息非對稱導致網路金融機構面臨不利選擇和道德風險而引發的業務風險。如由於網路銀行無法在網上鑒別客戶的風險水平而處於不利地位，網上客戶可能利用他們的隱蔽信息和行動做出對自己有利但損害網路銀行利益的決策，以及由於不利的公眾評價而使網路銀行面臨喪失客戶和資金來源的風險等。在虛擬金融服務市場上，客戶不了解每家金融機構提供服務的質量優劣程度，大多數會按照他們對網路金融機構提供服務的平均質量來確定預期的購買價格，往往出現提供低質量服務的網路金融機構可以被客戶接受，而高質量的網路金融機構卻被排擠出網上市場的現象。(3)信譽風險。信譽風險是指網路金融機構無法建立良好的客戶關系，不能樹立自身的良好信譽，從而無法從事金融業務。一旦網路金融機構提供的虛擬金融服務不能達到公眾所預期的水平，或者在社會上產生不良反應，或者網路金融機構的安全系統曾經遭到破壞，就形成了網路金融的信譽風險。無論這種破壞的原因是來自內部還是來自外部，都會影響社會公眾對網路金融的商業信心。3.法律風險。網路金融的法律風險主要來自兩個方面：一是違反相關法律、規章和制度規定，以及在網上交易中沒有遵守有關權利義務的規定。這些法律和規章制度包括消費者權益保護法、財務披露制度、隱私保護法、知識產權保護法和貨幣發行制度等。二是網路金融法律的缺乏。我國網路金融還處於起步階段，相應的法規還相當缺乏，如在網路金融市場准入、交易者的身份認證、電子合同的有效性確認等方面尚無明確而完備的法律規范。因此，利用網路提供或接受金融服務，簽定經濟合同在有關權利與義務等方面面臨相當大的法律風險，容易陷入不應有的糾紛之中，不僅增加了網路金融的交易費用，甚至還影響網路金融的健康發展。(二)類別形式由於網路技術的不斷升級更新，網路金融風險也呈現出復雜性和多樣性的特徵，目前國際國內網路金融風險可以歸納為以下幾種類別：1.電子扒手。一些被稱為「電子扒手」的金融偷竊者專門竊取別人的網路地址，這類竊案近年呈迅速上升趨勢，因為Internet服務在給金融機構和用戶提供共享資源的同時，也為竊取金融機構、用戶秘密數據的非法「侵入者」提供了機會，一些竊賊盜取金融機構、企業秘密賣給競爭對手，甚至因好奇盜取金融機構和企業密碼，瀏覽企業核心機密。據美國官方統計，每年銀行在網路上被偷竊的資金達6000萬美元，而每年在網路上企圖利用電子化盜竊作案的總數高達5～100億美元。「電子扒手」多數為解讀密碼的高手，作案手段隱蔽，不易被抓獲，通常能夠查獲的約為1／6，而只有2%的網路竊賊被抓獲。2.網上詐騙。網上詐騙已成為世界上第二種最常見的網路風險，一些不法分子通過發送電子郵件或在互聯網上提供各種吸引人的免費資料等作為誘餌，當用戶選擇接受時，病毒也隨之進入用戶的計算機中，並偷偷修改用戶的金融軟體。當用戶使用這些軟體進入銀行的網址時，修改後的軟體就會自動將用戶賬戶上的資金轉移到不法分子的賬號上。網上詐騙包括市場操縱、知情人交易、無照經紀人、投資顧問活動、欺騙性或不正當銷售活動、誤導進行高科技投資等10種形式，據北美證券管理者協會調查，估計每年網上詐騙使投資者損失100億美元。3.電腦黑客。「黑客」是指非法入侵電腦系統者。克羅埃西亞3名中學生「闖入」了美國軍方的電腦系統，破譯了五角大樓的密碼，從一個核資料庫中復制了美國軍方的機密文件。據美國參議院一個小組委員會的估計，1995年全球企業界損失在「黑客」手中的財富達8億美元，其中美國企業損失4億美元。出於對「黑客」闖入國家安全防務系統的擔憂，甚至對未來「電子珍珠港襲擊」的防範，目前已經有許多國傢具有製造電子炸彈的能力，這對金融安全問題造成了極大的潛在風險。4.計算機病毒。計算機病毒已經對金融機構電腦系統形成了巨大的威脅，據英國《金融時報》報道，全世界已知的計算機病毒已達18000種，另外尚有上百種待查明的也在流傳。1999年4月26日CIH病毒的爆發，就使我國4萬多台電腦不能正常運行，大多數電腦的C盤數據被毀，其中中國民航的20多台電腦也被感染，部分航班時刻表數據被毀。近期公布的一份調查報告顯示，從2005年8月到2007年10月間，全國感染各類網路銀行木馬及其變種的用戶數量增長了600倍，用戶每月感染病毒及其變種的數量約有160種左右，而且病毒發展正在呈加速上升趨勢。5.信息污染。信息時代帶來信息污染和信息過剩，大量無序的信息不是資源而是災難。互聯網用戶數和網路業務量的急劇增加，帶來了新的問題，包括大量商品廣告等網上「垃圾」，不僅影響到網路金融機構發送和接受信息的效率，更嚴重的是使潛在的風險與日俱增。二、目前我國網路金融風險監管現狀自1998年3月6日，中國銀行成功進行第一筆電子交易，開啟網路銀行序幕以來，網路金融業務獲得了高速發展，但對其風險監管仍然存在著諸多不足。1.風險監管的法律體系不完善。目前，涉及網路金融的法律和制度僅有2004年8月發布的《中華人民共和國電子簽名法》(以下簡稱《法》)和2001年6月發布實施的《網路銀行業務管理暫行辦法》、《網路交易平台服務規范》等幾個辦法。「辦法」顯然帶有一些過渡性特徵，對於一些重大問題的規定不夠深入或並未觸及，且條文空洞，可操作性較差，已經不適應網路金融業務的發展實踐。《法》的出台有利於確定電子簽名的法律地位，但對客戶的安全教育並沒有相應的要求，對目前證書存放和容易被導出的風險沒有相應的防範規定，對中國金融認證中心(CFCA)與其他商業銀行自建認證中心的法律地位問題也沒有明確的解決方案。就風險監管的法律體系而言，還存在諸多空白領域，如：對網路金融交易主體各方的關系(即客戶、金融機構、網路服務商、網上商戶和金融認證機構等)不能依法進行調節，責、權、利及糾紛界定不清；作為跨國界的業務交易平台，網路金融容易產生管轄權、法律適用性、知識產權等法律界定問題，目前尚無專門法規來規范；黑客問題深深困擾著網路金融，在我國金融法規中，對黑客問題的處理和預防存在著模糊之處，《刑法》中量刑也很輕，不足以威懾其犯罪行為；作為故意犯罪，網路金融機構內部工作人員作案可能造成更大的損害，但目前並沒有相應的法律來制裁。2.行業協調及風險監管不理想。(1)缺乏統一的行業規劃。由於我國網路金融在起步階段沒有一個負責統籌規劃的部門，整體上缺乏統一和長遠的規劃，各商業銀行或其他金融機構各自為政。(2)缺乏統一的行業技術標准。由於缺乏行業協調，各金融機構網路業務採用的硬軟體標准、數據加密強度、密碼設定、通訊安全控制等核心安全技術、傳輸數據包括格式、用戶介面(如IC卡)標准等關系安全的技術參數，目前仍沒有相應的行業標准。(3)缺乏統一的行業權威。由於統一的金融認證制度建設滯後，一些主要金融機構的網路金融認證大都採用自己的認證體系，致使已建成的中國金融認證中心(CFCA)頒發的電子證書覆蓋率較低。不僅影響網路金融證書的服務效率，而且各家金融機構重復開發認證系統，對社會資源也是一種巨大的浪費。以上問題的存在，不利於同業服務聯合與行業間的深度合作，也不利於網路金融行業的統籌發展和整體風險防控。3.現行的風險管理模式已經不適應網路金融的發展。(1)分業監管體制面臨挑戰。網路金融的發展已經逐步突破了傳統金融業的分工，模糊了銀行業、證券業和保險業之間的界限，尤其是銀行業可以為客戶提供超越時空的服務，這不僅是對傳統銀行業務的挑戰，更是對現階段分業監管模式的挑戰。(2)外部監管體制面臨沖擊。網路金融是以全球客戶為服務對象，和傳統金融活動相比，它超越了分支機構設置的局限性，實現了服務對象的廣泛性，這為小金融機構和大金融機構的公平競爭和進一步推動全球金融一體化創造了條件，但同時也增加了監管難度，特別是對我國按經濟區域設置人民銀行和按行政區域建立銀行業監管機構的體制沖擊較大。(3)監管內容亟待充實。網路金融的發展不僅改變了金融機構與客戶的聯系方式，而且改變了傳統的金融服務方式、產品銷售方式和交易處理方式，如B2B(Business to Business，指在網上企業對企業的商務活動)和B2C(Business to Customer，指在網上企業和消費者之間的商務活動)結算支付方式等。這一系列變化直接或間接地加快了貨幣流通速度，擴張了電子貨幣的發行與創造功能，不僅促使金融市場潛在風險日益加大，而且使現行的金融監管內容亟待充實。(4)風險控制策略急需調整。金融機構在風險控制過程中，主要是表現為事後控制，事前規劃、事中監測與控制明顯不足，風險控制措施表現出很強的事後補救性，在風險控制手段上，表現出靜態性、滯後性，不能隨著業務的發展而不斷地調整控制策略與方法，這與網路金融的發展態勢極不適應。4.監管人才缺乏。網路金融業務的綜合性、高科技性對監管人員的素質提出了更高的要求，既要熟悉金融業務和管理知識，又要具有計算機信息系統工程實踐經驗；既要有豐富、扎實的金融法規功底，又要有開拓金融服務等方面的寬廣視野，但目前在我國金融監管部門中，遠沒有形成一支能滿足網路金融業務監管需要的專業人才隊伍。三、完善對網路金融風險的防範和監控網路金融面臨的風險點多、涉及的利益面廣，有必要從完善法制環境、加強准入管理、健全監管體制、調整監管策略等方面入手，多管齊下，綜合治理。1.健全法律制度。可考慮以《商業銀行法》、《電子簽名法》和《網上銀行業務管理暫行辦法》等法規為基礎，制定或完善關於網路金融業務的法律和規定。(1)加大網路金融的立法力度。盡快制定《數據保護法》、《電子資金劃撥法》、《信息和通信服務規范法》等，明晰網路金融各相關主體的權利義務。(2)對現有法律不適應網路金融發展的部分進行修訂。補充和完善《刑法》中關於金融計算機犯罪的內容及相關條款，對利用電腦實施的犯罪行為加大量刑力度，威懾「黑客」等不法分子。在《民法》中應體現社會經濟的時代特點，明確造成網路金融風險應根據不同情況相應承擔民事責任。(3)制定網路公平交易規則。在數字簽名的識別和確認、交易證據的保存、交易雙方當事人責任的分擔以及消費者個人信息的保護方面做出詳細規定，以保證交易安全、出現糾紛時數字證據的真實有效和交易中的個人隱私。2.加強市場准入管理。(1)將技術設施狀況作為市場准入的條件之一。申請開辦網路金融業務的金融機構不僅要有相當規模的網路設備，而且還需要有確認交易對象的合法性、防止篡改交易信息以及防止信息泄露等方面的關鍵技術。(2)制定嚴密的內控制度。對網路金融業務的公示、信息披露和系統設計等要有制度性安排，對網路金融機構的設立或新業務的開展，必須具備完善的風險識別、鑒定、管理、風險彌補和處置方案。(3)制定、完善各類交易操作規程。對客戶申請開立賬戶、客戶授權的聲明、一般交易程序等擬定細則，防止違法交易和侵害網路金融交易系統的違法犯罪活動。(4)對網路金融業務實行類別管理。制定分類標准，對銀行金融業務能力和資信能力進行分級，從而對網路金融各種業務的開展加以限制和許可。(5)實施靈活的市場准入監管。按照開辦網路金融業務主體和其申報經營的業務不同，除對其資本充足率、流動性等進行檢查外，還要對其交易系統的安全性、電子記錄的准確性和完整性等進行檢查，對網路金融機構普遍建立相關信息資料、獨立評估報告的備案制度進行審查，保證網路金融機構在退出市場時客戶不會因信息缺失而造成損失。3.完善監管體制。(1)健全網路金融風險監管體系。成立「國家(網路)金融風險管理委員會」，由國務院分管領導任主任，人民銀行、銀監會、保監會、證監會、國家工業與信息產業部、公安部等部門為成員單位，負責推動網路金融風險管理立法，制定網路金融風險管理工作規劃，協調網路金融風險管理的重大工作事宜。在銀監會內設立「網路金融風險監管司」，作為「委員會」日常辦事機構。在「委員會」各成員單位建立「網路金融風險監管小組」，服從「委員會」和「監管司」的工作安排，組成能夠統一指揮、調度靈活的網路金融監管隊伍。(2)加強協同監管。「委員會」各成員單位和其他相關監管部門之間實現信息資源共享，相互開放各自的信息資料庫，並定期通報各自的監管情況，促進聯動監管，提高網路金融風險監管的准確性和時效性。(3)加強國際間的網路金融監管合作。我國金融監管部門應積極同有關國際組織(如巴塞爾銀行監管委員會)或與有關國家的金融監管當局建立網路金融監管合作制度，學習國際上的最新技術，對於可能出現的國際司法管轄權沖突等與相關國際組織或有關國家的金融監管當局及時進行有效協調。同時，藉助國際間的網路金融監管合作，加強對借用網路銀行方式進行非法避稅、洗錢等行為，對利用網路銀行方式進行跨國走私、非法販賣軍火武器及販賣毒品等活動，對利用網路銀行非法攻擊其他國家網路銀行的電腦黑客網站，以及其他國際犯罪活動進行全方位的監管，形成能有力保障我國網路金融健康運行和對全球網路金融負責的監管體系。4.調整監管策略。(1)不斷提升網路金融監管的現代化水平。在監管實踐中，應提高全面掌握網路金融機構業務經營情況的能力和對網路金融風險的預測水平，增強宏觀控制的系統性和前瞻性，還要加強網路金融監管規范化建設，提高網路金融監管的現代化、科學化水平。(2)完善對網路金融的現場和非現場檢查內容體系。在現場檢查中要著重對技術要素進行檢查：對網路金融客戶口令管理、網路防火牆功能、網路金融的場地與關鍵設備的安全情況進行檢查，確定網路金融是否恰當選擇適用於其環境的加密技術、關於網路金融系統病毒檢測和預防程序。在非現場檢查中要著重檢查業務發展規模，包括交易額、網上銀行客戶數、業務覆蓋區域和盈利能力，監測受到黑客攻擊和入侵的次數、受到病毒感染的次數、業務運作系統出現問題的次數等。(3)建立強制信息披露制度。遵循「公開、公平、公正」的原則，制定比傳統金融業務更為嚴格的信息披露規則，規范信息披露的內容、格式、頻度及職責等，通過財務報表、網上公示等手段披露有關網路金融業務的信息。(4)創新監管方式。充分利用網路信息優勢，建立實時跟蹤監測系統，加強監控，同時還可以在網路上採取「制定規則，巡邏抽查」的方式，對網路金融的運行狀況及是否「違規」進行抽查，一旦發現，及時糾正或採取處罰措施。5.構建安全體系。(1)加快研製和開發具有我國自主知識產權的先進信息技術。包括各種計算機設備、通訊設備、系統軟體、加密演算法等，從保護國家金融安全和國家經濟安全的角度提高網路安全性能。(2)改進網路運行環境。加強計算機網路和中心機房的管理，加大對計算機物理安全措施的投入，增強計算機系統的關鍵技術和關鍵設備的防攻擊、防病毒能力，維護計算機硬體安全，保證網路銀行所依賴的網路等硬體環境能夠安全正常運轉。(3)實現安全訪問。一方面通過網路的物理隔離和邏輯隔離方式，將非法用戶與物理資源相互隔離，另一方面通過應用系統的身份驗證和分級授權等登錄方式，限制非法用戶的訪問。(4)加強數據管理。統一數據標准，保證全國各金融機構之間的數據交換，實現信息共享，同時對網上數據進行實時監測和跟蹤，建立容災備份，避免數據丟失。(5)建立信任及信任服務機制，通過數字證書為參與網上交易的各方提供安全方面的基礎保障，防範交易及支付過程中的不法行為。6.加快人才培養。(1)進行學科培養。金融或財經院校要把握網路金融發展趨勢，加大金融知識的融合力度，對銀行、證券、保險、基金、信託、網路技術等相關課程要進行交叉教學、重合教學，著力培養復合型、綜合型金融管理人才，為網路金融監管提供高水平後備人才。(2)適度引進。可以有計劃地從國際市場上引進急需的專業人才，一定程度上改變我國網路金融監管隊伍人才結構，同時也可以借機學習國際同行的監管經驗和技術。(3)注重對現有監管人員的培訓提高。要積極採取舉辦培訓班、考察學習、交流訪問、異地異行實習、委託培養等多種方式，加強對現有監管人員的培訓，努力建設一支既懂信息技術又熟悉網路金融運作和風險管理的高素質復合型人才隊伍，迅速、有效地促進我國網路金融的健康發展。作者：中國農業銀行安徽省分行 馮靜生3.現行的風險管理模式已經不適應網路金融的發展。(1)分業監管體制面臨挑戰。網路金融的發展已經逐步突破了傳統金融業的分工，模糊了銀行業、證券業和保險業之間的界限，尤其是銀行業可以為客戶提供超越時空的服務，這不僅是對傳統銀行業務的挑戰，更是對現階段分業監管模式的挑戰。(2)外部監管體制面臨沖擊。網路金融是以全球客戶為服務對象，和傳統金融活動相比，它超越了分支機構設置的局限性，實現了服務對象的廣泛性，這為小金融機構和大金融機構的公平競爭和進一步推動全球金融一體化創造了條件，但同時也增加了監管難度，特別是對我國按經濟區域設置人民銀行和按行政區域建立銀行業監管機構的體制沖擊較大。(3)監管內容亟待充實。網路金融的發展不僅改變了金融機構與客戶的聯系方式，而且改變了傳統的金融服務方式、產品銷售方式和交易處理方式，如B2B(Business to Business，指在網上企業對企業的商務活動)和B2C(Business to Customer，指在網上企業和消費者之間的商務活動)結算支付方式等。這一系列變化直接或間接地加快了貨幣流通速度，擴張了電子貨幣的發行與創造功能，不僅促使金融市場潛在風險日益加大，而且使現行的金融監管內容亟待充實。(4)風險控制策略急需調整。金融機構在風險控制過程中，主要是表現為事後控制，事前規劃、事中監測與控制明顯不足，風險控制措施表現出很強的事後補救性，在風險控制手段上，表現出靜態性、滯後性，不能隨著業務的發展而不斷地調整控制策略與方法，這與網路金融的發展態勢極不適應。4.監管人才缺乏。網路金融業務的綜合性、高科技性對監管人員的素質提出了更高的要求，既要熟悉金融業務和管理知識，又要具有計算機信息系統工程實踐經驗；既要有豐富、扎實的金融法規功底，又要有開拓金融服務等方面的寬廣視野，但目前在我國金融監管部門中，遠沒有形成一支能滿足網路金融業務監管需要的專業小財迷人才隊伍。

C. 互聯網現在前景怎麼樣

互聯網是推動21世界經濟快速發展的核心引擎。互聯網經濟是這個時代不可或缺的經濟模式。可以想像如果沒有互聯網的大環境中，最快的信息交流方式是通過電話聯系，新聞資訊只能通過光纖電視了解。
消費購物也只能線下實體店進行，快遞行業這個時代也不需要。這樣的世界對現在的我們來說實在太可怕了，這也更加說明了互聯網對我們的生活的改變有多巨大。不過很多人對互聯網的了解還不夠全面。
展望未來互聯網發展前景
那麼什麼是互聯網？
互聯網也就是網際網路，是網路與網路之間所串連成的龐大網路。互聯網是全球性的，這就意味著這個網路不管是誰發明了它，是屬於全人類的。
互聯網簡單來說即廣域網、區域網以及單機按照一定的通訊協議組成的國際計算機網路。1974年，乙太網（大多數區域網「TCP/IP」協議）的出現，讓互聯網在七十年代迅速發展起來。
到1983年，整個世界普遍採用了這個體系結構。不過直到90年代初商業行為在互聯網上的應用，才真正讓互聯網進入高速發展期。
與此同時，互聯網也滋生了一大批從事互聯網商業活動的大企業，從而形成了互聯網行業。如今由互聯網延伸的互聯網加以及物聯網是互聯網發展的新業態。
互聯網的多元化註定了能應用在各行各業中，又因為其網路性質能給行業帶來更多的發展可能性。在將來的生活中互聯網將給我們帶來更多的更巨大的變化。
互聯網+
未來幾年的互聯網發展前景到底是怎樣的呢？
早已經入互聯網的行業從經濟發展國策計劃等能看出些許發展走勢和方向，但是更多的傳統行業不知道該轉型還是該轉行，這正是時下很多傳統企業的「互聯網焦慮」。
各行業在互聯網的佔比
互聯網的重要性從我國的發展歷史就能看出些影子。我國由於錯過了第一和二兩次技術革命，與世界發達國家的發展水平差距很大，所以當第三次信息革命的時代到來時，黨和政府高度重視互聯網的發展，積極出台各種政策基金推進互聯網的發展。
在國內，立足本土市場的創新將成為主流。
從早期的簡單將信息搬到互聯網，到現在出現了很多完全基於互聯網自身特點的互動形式，而且中國的互聯網行業正在從模仿型向創新型轉變。在中國擁有龐大的網民數量，大量的需求被創造出來。
互聯網在國內迅速的發展，但是電商行業視乎遇到了一個瓶頸，商家與消費者的傳統模式已經不能滿足用戶的需求，但用戶又習慣了這一種模式，導致電商平台的變革進度一度停滯。

D. 互聯網金融產品的沖動性購買分析開題報告

你好啊，你的互聯網金融產品的沖動性購買分析開題報告選題定了沒？開題報告選題老師同意了嗎？准備往哪個方向寫？
開題報告學校具體格式准備好了沒？准備寫多少字還有什麼不懂不明白的可以問我，希望可以幫到你，祝開題報告選題順利通過，畢業論文寫作過程順利。

開題報告的撰寫方法
一、開題報告的含義與作用
開題報告，就是當課題方向確定之後，課題負責人在調查研究的基礎上撰寫的報請上級批準的選題計劃。它主要說明這個課題應該進行研究，自己有條件進行研究以及准備如何開展研究等問題，也可以說是對課題的論證和設計。開題報告是提高選題質量和水平的重要環節。
研究方案，就是課題確定之後，研究人員在正式開展研之前制訂的整個課題研究的工作計劃，它初步規定了課題研究各方面的具體內容和步驟。研究方案對整個研究工作的順利開展起著關鍵的作用，尤其是對於我們科研經驗較少的人來講，一個好的方案，可以使我們避免無從下手，或者進行一段時間後不知道下一步干什麼的情況，保證整個研究工作有條不紊地進行。可以說，研究方案水平的高低，是一個課題質量與水平的重要反映。
二、寫好研究方案應做的基礎性工作
寫好研究方案一方面要了解它們的基本結構與寫法，但「汝果欲學詩，功夫在詩外」，寫好開題報告和研究方案重要還是要做好很多基礎性工作。首先，我們要了解別人在這一領域研究的基本情況，研究工作最根本的特點就是要有創造性，熟悉了別人在這方面的研究情況，我們才不會在別人已經研究很多、很成熟的情況下，重復別人走過的路，而會站在別人研究的基礎上，從事更高層次、更有價值的東西去研究；其次，我們要掌握與我們課題相關的基礎理論知識，理論基礎扎實，研究工作才能有一個堅實的基礎，否則，沒有理論基礎，你就很難研究深入進去，很難有真正的創造。因此，我們進行科學研究，一定要多方面地收集資料，要加強理論學習，這樣我們寫報告和方案的時候，才能更有把握一些，制定出的報告和方案才能更科學、更完善。
三、課題研究方案的結構與寫法 課題研究方案主要包括以下幾個方面：
（一）課題名稱
課題名稱就是課題的名字。這看起來是個小問題，但實際上很多人寫課題名稱時，往往寫的不準確、不恰當，從而影響整個課題的形象與質量。這就是平常人們所說的「只會生孩子，不會起名字」。那麼，如何給課題起名稱呢？
第一，名稱要准確、規范。
准確就是課題的名稱要把課題研究的問題是什麼，研究的對象是什麼交待清楚，課題的名稱一定要和研究的內容相一致，不能太大，也不能太小，要准確地把你研究的對象、問題概括出來。規范就是所用的詞語、句型要規范、科學，似是而非的詞不能用，口號式、結論式的句型不要用。因為我們是在進行科學研究，要用科學的、規范的語言去表述我們的思想和觀點。課題就是我們要解決的問題，這個問題正在探討，正開始研究，不能有結論性的口氣。
第二，名稱要簡潔，不能太長。 不管是論文或者課題，名稱都不能太長，能不要的字就盡量不要，一般不要超過20個字。這次各個學校課題申報表中，我看名稱都比較簡潔，我就不再多說了。

E. 中國互聯網發展歷程

1、在1989年， 中國開始建設互聯網——5年目標：國家級四大骨幹網路聯網。

2、在1991年， 在中美高能物理年會上，美方提出把中國納入互聯網路的合作計劃。

3、在1994年4月，NCFC率先與美國NSFNET直接互聯，實現了中國與Internet全功能網路連接，標志著我國最早的國際互聯網路的誕生。中國科技網成為中國最早的國際互聯網路。

4、在1994年， 中國第一個全國性 TCP/IP 互聯網——CERNET示範網工程建成，並於同年先後建成。

5、在1994年， 中國教育與科研計算機網 中國科學技術網中國金橋信息網中國公用計算機互聯網。

6、在1994年， 中國終於獲准加入互聯網並在同年5月完成全部中國聯網工作。

7、在1995 年，張樹新創立首家互聯網服務供應商——瀛海威，讓老百姓進入互聯網。

8、在1998 年，CERNET 研究者在中國首次搭建IPV6 試驗床。

9、在2000年， 中國三大門戶網站搜狐、新浪、網易在美國納斯達克掛牌上市。

10、在2001年，下一代互聯網地區試驗網在北京建成驗收。

11、在2002年， 第二季度，搜狐率先宣布盈利，宣布互聯網的春天已經來臨。

12、在2003年， 下一代互聯網示範工程CNGI 項目開始實施。

(5)互聯網金融的發展調查報告擴展閱讀

中國互聯網發展的四大階段

1、學術牽引期。指的是互聯網從美國引入中國的階段。在這一階段，中國政府科研單位歷經數年的努力，推動互聯網從信息檢索，到全功能接入，再到商業化探索。

2、探索成長期。指的是逐步建立普通大眾對互聯網的認知度和接受度，穩步成長。在這一期間，我國最早一批互聯網公司相繼成立，熱情高漲，一路高歌，不畏互聯網泡沫期帶來的考驗，努力探索互聯網的商業模式。

3、快速發展期。該階段成熟的互聯網商業模式已經建立，「內容為王」的時代慢慢過去，開始轉向「關系為王」的web2.0。互聯網的角色關系也開始轉變，內容的締造者不再只是網站，個體用戶也可以參與其中，逐步通過內容來拓展自己的關系鏈，也就是我們常說的SNS時代。

4、成熟繁榮期。該階段正是我們目前經歷的成熟互聯網階段。從微博的盛行，到2012年移動互聯網的爆發，移動應用與消息流型社交網路並存，真正體現了互聯網的社會價值和商業價值，呈現空前繁榮的景象。

F. 如何推動互聯網金融業發展的調研報告

《2015-2020年中國互聯網金融行業領航調研與投資戰略規劃分析報告》由中咨領航回資深專家答在大量周密的市場調研基礎上撰寫，主要依據中國國家統計局、國家海關總署、國務院發展研究中心、相關行業協會、國內外相關報刊雜志的基礎信息以及專業研究單位等公布和提供的大量資料。報告首先分析政策、經濟等環境對互聯網金融行業的影響；接著從國內外互聯網金融行業發展現狀、發展熱點、市場規模把握行業整體現狀；然後從互聯網金融行業市場供需、細分市場及時發現機會點和增長點；進一步從互聯網金融市場競爭、重點企業搜集競爭情報，進行競爭定位；最後從互聯網金融行業發展前景及趨勢進行戰略預判；而且綜合了互聯網金融行業投資風險和投資機會制定投資戰略規劃。

G. 做互聯網金融的調查報告有什麼現實意義

現實意義就是可以根據調查報告分析行業形勢，選擇合適的安全的理財平台