金融服務一體化在我國的發展趨勢

❶ 順勢而勢#未來銀行有幾種發展趨勢

第一，銀行業服務實體經濟將進一步深化。銀行業金融機構進一步服務實體經濟，既符合國家經濟政策的導向，也符合銀行業自身的利益，是未來銀行業轉型發展的關鍵。
銀行業支持實體經濟並不應是簡單地向企業增加貸款，甚至忽視風險給企業貸款，而是要在風險可控、商業可持續的前提下，向符合結構調整方向、有良好市場發展前景的企業提供信貸支持，同時加大對小微企業、三農等金融服務薄弱環節的支持，挖掘潛在的金融需求。對於一些產能過剩行業、高能耗高污染企業，則要有序退出。除了信貸支持以外，銀行業還應完善各項金融服務，為企業提供支付、結算、理財等多方面服務。
第二，銀行業經營模式將進一步差異化。隨著利率市場化等金融改革進程加快推進，金融領域的市場准入進一步放寬，各家銀行面臨的不僅是銀行同業間的競爭，也面臨來自其他類型金融機構，甚至是互聯網企業的競爭。這將迫使銀行業金融機構進行轉型發展，通過經營模式轉型，尋求差異化的市場定位，提供多元化的金融服務，進而建立自身的競爭優勢。
第三，金融脫媒趨勢不可逆轉。從全國情況來看，銀行貸款占社會融資規模的比重逐年下降，2013年人民幣貸款占社會融資規模的比重為51.4%，創歷史最低水平，銀行貸款已不再是企業融資的唯一選擇。在這種態勢下，銀行業應從兩方面加以應對：一是加強綜合服務能力，拓展多元化收入來源；二是優化信貸結構，挖掘新的盈利空間。
第四，信息科技發展帶來新的挑戰與機遇。互聯網金融注重客戶體驗、善於運用信息技術的特點，對於銀行業金融機構有很大啟發意義。銀行業金融機構要重視客戶全方位數據特別是非結構化數據的收集，並據此分析和挖掘客戶習慣，預測客戶行為，有效進行客戶細分，提高業務營銷和風險控制的有效性和針對性。互聯網行業成功的企業有一個共性，就是都有很強的用戶黏性。銀行業金融機構要做到這一點，需要充分發揮比較優勢，即提供專業化的金融服務。客戶需要的不僅是快捷的貸款，更需要包括結算、理財、咨詢等在內的金融服務，應滿足這些金融需求，同時打造線上線下服務的一體化。
第五，銀行業發展穩步走向國際化。經濟全球化、貿易自由化是當前全球經濟社會發展不可逆轉的趨勢，我國銀行業的國際化發展既是服務我國開放型經濟體系建設的要求，也是銀行自身應對日益激烈的金融競爭的需要。簡單來看，銀行業國際化的內涵有三個方面：一是機構網點的國際化。二是經營管理的國際化。在公司治理、風險管理、業務經營方面向國際先進銀行看齊。三是服務對象的國際化。一方面加強對企業國際結算、貿易融資等業務的服務力度，解決進出口企業資金難題；另一方面支持企業「走出去」，為企業對外開拓市場、兼並收購等提供金融服務。

❷ 我國金融服務貿易的發展趨勢

我國金融服務貿易的發展趨勢，最近這幾年還可以。

❸ 簡述金融市場的發展趨勢

金融市場國際化是金融業務的發展趨勢之一。金融市場發展超越國界的限制，與世界金融日益融合，逐漸趨向全球一體化。20世紀70年代以來，金融市場國際化的趨勢日益明顯和加速。主要表現在：

①金融機構跨國化。不僅發達國家在世界金融中心設立了大批的跨國銀行，而且發展中國家也在境外設立了一批離岸金融中心和金融機構。

②金融資產經營國際化。歐洲貨幣市場、歐洲債券市場和全球性股票市場的建立，使人們可在離岸市場上經營世界任何一國的貨幣金融資產。

③貨幣國際化。黃金作為世界貨幣的職能已經蛻化，人們可以通過國際匯兌來轉移各國間的貨幣購買力。不僅美元、德國馬克、英鎊、日元可作為國際結算貨幣，而且還有大批中等發達國家甚至發展中國家的貨幣也逐漸成為可自由兌換的貨幣，朝著世界貨幣的方向發展。

(3)金融服務一體化在我國的發展趨勢擴展閱讀

從整體來看我對於未來金融市場都是保持樂觀的態度，從未來五年看來金融市場的驅動力十足，製造業升級和相關的改革將持續獲得產業發展和政策的支持，金融去杠桿與金融監管作用下，貨幣流動性基本維持中性偏緊基本格局，隨著去產能、脫虛入實相關措施的見效，風險有望得到有效改善，消費升級、產業升級、互聯網的加速發展區域協同發展等結構性力量在活躍發力，金融內生結構也在發生積極變化。

參考資料鳳凰財經網 金融市場發展

❹ 淺析我國百姓金融理財發展新趨勢

百姓關注理財 金融理財師尚缺20萬
有數據顯示，現在，中國國際金融理財師CFP缺口在20萬以上。
股票瘋漲、基金熱賣，黃金投資正是時候。據相關機構調查，年收入超過30萬元以上的家庭在國內超過2000萬戶，投資成為時下最為流行的詞彙。記者在街頭采訪中發現，面對越來越多投資領域，眾多市民有點犯迷糊。

面對市場上種類繁多的金融理財產品，使投資人群就需要專業人才指導。在發達國家，聘請一位投資理財師是普遍的選擇。而金融理財師在中國剛剛處於起步階段。何女士長期在銀行工作，三年前考取了國際金融理財師資質認證，職業生涯發生了巨大的變化。

何女士：有一次一個私企老闆讓我給他算一下保險缺口，我突然發現自己在這方面很欠缺，這件事對我觸動蠻大的。當時中國金融理財標准委員會推出認證，我就第一批參加了學習。通過理財的學習，有一個很完善的體系，更能滿足客戶的需求，是獲取資質以後最大的改變。

作為中國第一批職業金融理財師，何女士由一個小小的銀行職員一躍躋身金領人群；而金融理財師在中國屬於新興職業，市場需求巨大，五年之內依舊缺口20萬人。

中國金融教育發展基金會秘書長助理 高磊：金融理財師是經過教育考試，從業經驗認證，繼續教育的這樣一群專業人士一種綜合性的個人理財服務，不是一個單純的銷售金融產品。金融理財師目前供給遠遠小於需求。

金融理財師提供的是全方位綜合性的理財規劃，規劃涵蓋了客戶的一生，包括理財目標的設定，家庭財務的分析，投資、保險、退休計劃和遺產規劃等等。目前金融理財師已經被納入商業銀行人才戰略，成為各大商業銀行熱門職位。

中國金融教育發展基金會秘書長助理 高磊：現在全世界拿到金融理財師CFP證書的只有十萬人，專業門檻比較高，需要一定理論基礎知識和從業經驗，普通老百姓有想法，還是要有一些前期的准備工作的。

據了解，想要成為金融理財師，要通過證券、保險、稅務、職業道德操守等諸多課程，並且對於從業經驗有著極為苛刻的規定。同時，普通消費者要想聘請金融理財師打點自己的投資計劃時，資產門檻也處於較高的位置，至少三十萬元的資金。專家表示，隨著市場進一步擴大，交易雙方門檻會逐漸降低。

自己用專業用語潤色一下就可以了

❺ 金融服務營銷未來將呈現怎樣的發展趨勢

金融業在來國民經濟中處於自牽一發而動全身的地位，關繫到經濟發展、社會穩定；具有優化資金配置和調節、反映、監督經濟的作用；對企業而言，更是直接關繫到企業融資、上市等關系企業發展的重要問題；對個人而言，更是具有廣泛而深遠的影響，例如各類保險、購買證券、個人投資、股票，甚至旅遊、留學、移民等等，都具有深遠而重要的影響。過去三十年，我國金融業發展緩慢而不規范，隨著經濟發展，金融業改革的深入，我國金融業有著良好的發展前景。

❻ 在當今國際金融一體化的條件下,如何發展我國的金融業

全球金融一體化對我國的影響及對策
提要：
經濟全球化已經構成當代世界經濟發展最主要的趨勢性特徵，作為推動這一趨勢的兩股主要力量，跨國公司的全球投資以及全球資本的跨國流動也引起了普遍關注。人們常常把前者稱之為生產一體化(或全球化)，把後者稱之為金融一體化，其中又以金融一體化的發展尤為引人注目。概括地說，．當前的金融一體化趨勢有幾個比較明顯的特徵：一是金融市場的一體化程度加深。各個地區之間的以及全球不同類型的金融市場相互貫通，聯系密切，金融風險的「傳染」效應增大。二是私人資本流動成為國際資本流動的主力，大約佔全球資本流動的3／4，其中相當大一部分流向了新興經濟地區。三是跨國銀行呈現出「全能化」發展趨勢，業務趨於綜合化。四是大規模的銀行兼並風起雲涌，僅1999年就發生了七起大規模的金融機構兼並案(王雪冰，2000)。我國當前正在通過不斷的改革與發展謀求融入世界經濟、貿易和金融體系。全球金融的一體化在給我國的金融業帶來機遇的同時，也將帶來挑戰，因而有必要結合我國金融開放的進程，認真分析，提早應對。

一、全球金融一體化進程中的中國金融業

1978年以來的改革開放為我國的經濟發展注入了持久的活力，使其成為世界上增長最快、並且最具增長潛力的經濟體。1978年～1999年我國的實際GDP增長速度創下了世界之最，20年間經濟規模增長了6倍，而同期世界經濟僅增長了2．2倍。按購買力平價計算，1998年我國GDP相當於發展中國家的30．1％，全世界的12％。按匯率折算，佔世界的3．2％。商品與服務出口總額佔到了發展中國家的17．5％，全世界的3．1％(見表1)。由於改革與開放並行不悖，成功的對外開放政策大大提高了我國經濟的外向化程度，使其越來越深地融人世界經濟一體化的進程之中。1979年～1998年問，全世界出口額增長了3．3倍，而我國的出口增長了13．5倍(國際貨幣基金組織，1999；《1999／2000中國對外經濟貿易年鑒》)。1998年中國出口總額為1838億美元，佔世界出口總額的3．4％，成為世界第9大出口國。1999年我國出口總額進一步增加到1949億美元，較上年增長了6．1％。得益於勞動力成本優勢及巨大的市場潛力，中國成為對外國直接投資最具吸引力的國家。1997年中國吸收的外國直接投資為452．6億美元，僅次於美國，居世界第二位。1998年增加到了454．6億美元，1999年為404億美元。1999年中國的進口、出口和FDl分別占當年GDP的16．73％、19．67％和4．08％(見表2)。與此同時，我國的境外直接投資也在穩步增長。我國經濟呈現出越來越明顯的國際化趨勢。
在貿易和投資的帶動下，我國的金融業也開始逐步融人世界金融體系。1980年4月中國恢復了在國際貨幣基金組織(IMF)的成員資格，同年5月恢復了在世界銀行的地位，隨後又成為國際清算銀行的成員。這標志著我國已經是現存國際金融體系的重要參與者。但由於市場開放程度不高，在1996年我國實行人民幣經常項目下的自由可兌換以前，全球金融一體化對我國的影響尚不明顯。1996年以後，國際金融體系對中國國內金融和經濟的影響開始加深。通過不斷引進外資金融機構、開放B股股票市場以及越來越多的海外借款和債券發行，國內金融市場間接地將自己與國際金融市場聯系起來。從目前與WTO各締約方談判的進展情況看，我國有望於年內加人WTO，金融市場的開放也會隨之加快。預計到2020年，中國有可能全方位地融入全球貿易和金融體系。屆時，中國與國際金融體系的聯系將會更加直接和密切。
(一)銀行業
近二十年來，遵循穩妥、有序的原則，我國逐步擴大了銀行業的對外開放。從1981年引進第一家外資銀行以來，外資銀行在華業務一直處於健康發展狀態。1997年亞洲金融危機之後，我國金融的對外開放並沒有因此而放慢。1999年3月，中國人民銀行又取消了對外資銀行的地域限制，允許其在中國境內所有中心城市設立分支機構。7月，又進一步擴大了上海、深圳外資銀行經營人民幣業務的范圍。
我國銀行業的對外開放政策取得了明顯的成效。統計表明，截至1999年4月末，我國境內共設立外國銀行分行154家，當地注冊銀行13家(含合資銀行7家，獨資銀行6家)，外資財務公司7家，外國銀行代表處257家，幾乎匯集了世界上所有最有實力的大銀行。這些在華外資銀行主要分布在大城市和沿海城市，其中上海、深圳分別佔47％和14％。截至1999年10月底，外資銀行資產總額為313．36億美元，其中貸款總額為222．49億美元；負債總額為286．11億美元，其中聯行及附屬機構來賬206．69億美元，佔72．24％，存款為49．97億美元，佔17．74％，資本(或營運資金)為26．93億美元。外資銀行已經成為中國金融市場上的一支重要的力量，在促進中國經濟、金融發展中發揮了積極作用。
(二)保險業
與快速開放的銀行業相比，中國保險業的開放相對謹慎一些。從外資保險機構的設立情況看，自1992年美國國際集團成為首家獲取在華營業資格的外資保險公司以來，外資保險公司一般以每年1?2家的速度進入中國市場。截至1998年底，7年來總共批准了12家外資保險公司的營業性機構，但開放區域僅限於上海、廣州兩個城市。1999年4月5日，中國一次批准了美國丘博保險集團、美國恆康相互人壽保險公司、英國保誠保險公司和加拿大永明人壽保險公司等4家外資保險公司進入中國市場，在華外資保險機構達到了16家。從保險業務來看，1998年，國內保費收入1247億元人民幣，其中外資份額為1％。
(三)證券市場
由於過分強調籌資功能，我國證券市場的一個主要特點即發行市場發展迅速，而交易市場發育緩慢。相應地，這一特徵也反映在證券市場的對外開放上。統計表明，截至1999年12月底，我國共有43家H股公司在香港聯交所發行股票和上市，有1家公司在紐約股票交易所發行股票和上市，有1家公司在新加坡交易所發行股票和上市。上述發行累計籌資119．76億美元，其中H股市值佔到了香港股市總值的1．26％(1998年底)(王雪冰，2000)。除此以外，我國還有49家紅籌股公司在香港聯交所上市(香港國際金融中心課題組，1999)。在國內股票市場，另有108家公司發行外資股B股股票(其中有27家只發行B股股票)，累計籌資47．45億美元(王雪冰，2000)。但與此同時，股票的流通市場卻發育緩慢。受證券市場自身發展階段、監管水平以及人民幣資本項目下不可自由兌換的影響，外國證券投資者及證券中介機構在進入我國證券市場時要受到嚴格的限制，外國證券投資者只能將外匯資金投資於B股市場。證券市場的不平衡開放態勢仍將持續一個較長的時期。

二、全球金融一體化對我國金融業的影響

金融開放已經使我國在吸引外資及促進經濟增長方面獲得了巨大收益。從長期看，逐步擴大金融開放，並最終融人全球金融體系不僅可以使我國繼續獲得這些收益，也有助於加快國內金融業的改革與發展，增強國際競爭力。不過同時也應看到，由於一體化是以全方位的高度開放為前提的，這一過程必然會使我國的銀行、保險及證券等相關行業在國內金融市場面臨日趨激烈的國際競爭，從業務、人才、管理等方面給我國金融產業的各個領域帶來直接沖擊，並將進一步對我國的宏觀金融調控和金融監管提出新的挑戰。因此，對我國的金融業而言，全球金融一體化既是機遇，也是挑戰。
(一)對銀行業的影響
從長期看，我國銀行業將從逐漸融入全球金融一體化進程中獲得多種收益，諸如有助於減少我國銀行業在國際市場准人方面受到的限制，有利於國內銀行拓展海外業務，實現跨國經營等。除此以外，最大的收益還體現在制度改革與制度創新方面。融人全球一體化一方面意味著我國的銀行業將要面對資金實力充足、管理先進、服務高效的國際大銀行的有力競爭，有助於從外部增強我國銀行業改革與發展的壓力和動力，加快我國銀行業的改革和現代化進程；另一方面也意味著我國的銀行業，包括中央銀行的監管方式，必須與國際標准接軌，有利於推進我國銀行業改革的規范化。但是從短期看，甚至從中短期看，這種融入並不是沒有成本的。我國銀行業的現狀是，雖然在經歷了十多年的改革開放之後已經取得了長足的發展，但銀行體制改革與發展的最終目標還遠未實現，許多深層次的制度性問題，如商業化程度較低，激勵機制扭曲，創新能力不強，不良資產比例高等，仍然沒有得到根本解決。許多方面遠遠落後於國際先進水平。差距懸殊下的市場競爭必然會給國有銀行帶來負面影響。
可以預見，一旦現有的各類保護性措施取消後，國內銀行業將出於非常不利的競爭地位：
首先，向外資銀行開放中資企業的人民幣業務不可避免。由於外資銀行的資金成本低、貸款開發能力強、貸款質量高，有可能導致大量效益好、講信用的優質客戶向外資銀行轉移，而效益和信用評級較差的客戶，以及一些政策性業務繼續留在國內銀行，出現「逆向選擇」的現象。這可視為對中資銀行的最大威脅。
其次，外匯業務方面的限制也將逐步取消。依託通過國際市場籌集低成本資金的優勢，外資銀行就能以較低利率對國內客戶提供外匯貸款，從而凸現其外匯業務的優勢，對國內銀行的外匯業務產生較大沖擊。
第三，人民幣業務的地域限制也將最終解除。目前，在華外資銀行主要分布在大城市和沿海城市，僅上海、深圳、北京三地就集中了在華外資銀行總數的70％。隨著人民幣地域限制的放鬆，外資銀行將會向更多的沿海城市擴展，加強對優質客戶的爭奪。
第四，在開放其他金融服務方面，外資銀行將居於壟斷地位。外資銀行在金融數據處理和咨詢服務以及混業經營方面具有絕對優勢，它們熟悉國際金融領域，長期分析國際金融形勢，注重市場開發，有豐富的市場競爭經驗，具備很強的技術和金融產品開發能力，尤其是在個人資信系統方面，能夠提供優良的服務。因此，在提供其他金融服務方面，外資銀行將處於壟斷地位。
最後，外資銀行出於開拓國內市場方面的考慮，將吸引走大批國內銀行界優秀的管理和專業人才，給國內銀行的經營管理形成一定的沖擊。
以上競爭格局必將對國內銀行業產生重大影響：
一是市場份額出現流失。我們可以比照加人世貿組織作一個簡單的估計。根據預測，中國加入WTO五年之後，外資銀行的外幣存款市場份額將上升到15％。人民幣存款的市場份額將上升到5％至10％(宮占奎，2000；王雪冰，2000)；其外幣貸款市場份額可超過1／3，人民幣貸款市場份額將達到15％左右；中間業務的市場份額很有可能超過50％；外資銀行將獲得絕大部分金融衍生產品交易業務以及投資銀行業務的市場份額。十年之後，外資銀行將佔有整個銀行業市場1／3的份額(王雪冰，2000)。
二是盈利能力下降。伴隨著中資銀行市場份額的縮小和優質客戶的減少，其盈利能力必然隨之降低，最終將影響到中資銀行的收益。如果考慮到中資銀行特別是國有商業銀行同時還肩負著沉重的歷史包袱，這種狀況將使中資銀行處於十分危險的境地。
三是影響中資銀行的流動性。資金來源逐漸從中資銀行分流到外資銀行，必將對中資銀行的流動性產生不利影響。鑒於中資銀行特別是國有商業銀行的不良資產比例已經很高，流動性損失不僅會惡化國內銀行的風險狀況。甚至有可能對中資銀行的生存構成威脅。
(二)對保險業的影響
盡管我國保險業在改革開放後獲得了迅猛的發展，但與具有幾百年發展歷史的外國 保險業相比仍顯得十分稚嫩。1998年底，我國的保險深度(即人均保費)為12美元，列世界第60位；保險密度(保費佔GDP的比重)為1．57％，居世界第55位(胡穎,2000)。
此外，我國的保險業缺乏一個完整的包括代理人、經紀人、公估行在內的中介體系以及以「鬆散監管」為特徵的現代保險監管體系。國內各保險公司在經營機制、風險處理技術、科技運用水平、資金運用能力、產品創新以及售後服務等方面也遠遠落後於國際知名的保險公司。這種差距固然意味著國內保險公司可以通過融人國際保險市場，通過與國際大型保險公司展開競爭與合作而不斷增強競爭力，但同時也意味著非常不利的競爭地位。
與銀行業的狀況類似，從短期看，這種競爭劣勢也將導致國內保險公司業務流失，市場份額下降。由於我國保險業尚處於初級階段，市場份額的縮減將給民族保險業的長期發展帶來巨大壓力。同時，外資公司還將憑借其靈活的管理機制和優厚薪酬待遇吸引國內保險公司的高層管理人員，造成國內保險公司人才流失。除此以外，保險業的開放必將進一步促進市場主體以及保險業務的多元化，對中國現行的保險管理體制和監管制度提出更高的要求。
(三)對中國證券業的影響
與國際上比較成熟的證券市場相比，我國證券市場存在的差距是相當明顯的。這種差距主要體現在以下幾個方面：
一是市場規模較小，資本市場的深度不夠。截至1998年底，中國股市市場價值佔GDP的比重還不足25％。而1996年美國的這一數字為115．6％，英國為151．9％，日本為67．2％。一些發展中國家，如韓國、泰國、墨西哥和印度也分別達到了28．6％、53．9％、31．8％及34．4％(周道許等，2000)。資本化比率低不僅說明了我國的證券市場仍處於初級階段，也反映了其較低的抗風險能力。
二是市場結構不合理。在股票市場和債券市場這兩大構成中，我國的證券市場過度偏重於股票市場，而債券市場又主要集中於國債市場。截至1999年11月，國內上市的企業債券僅有11支。這與發達國家形成了鮮明對比。1970年～1985年間，在美國，債券融資額約為股票融資額的10倍(深交所，1999)。
三是市場分割嚴重。比如A股、B股的割裂；國家股、法人股、個人股的割裂；產權交易市場與證券市場的割裂等。市場割裂嚴重破壞了證券市場的完整性和統一性。
四是市場流通性不夠。目前，國家股、公有法人股的流通問題仍然沒有解決，A股中60％一70％的股票是不能流通的。
五是各市場主體行為的高投機性。國有企業傾向於上市「圈錢」；券商負盈不負虧，違規操作，過度承擔風險。個人投資者追漲殺跌，盲目跟風。整個證券市場呈現出高風險的特徵。
六是中外證券中介機構在競爭實力上差距懸殊。國內證券中介機構在經營管理機制、服務水平、創新能力、資金實力等方面遠遠落後於國際知名的證券中介機構。單從資產規模來看，目前我國最大的證券公司??國泰君安的總資產大約300億元。而1998年末，美林證券公司總資產達2998．04億美元，摩根斯坦利的總資產更高達3175．90億美元。它們任何一家券商的資產規模，比我國全部的90家券商的資產總和還大出許多(周道許等，2000)。競爭力之懸殊顯而易見。 上述問題決定了我國證券市場還遠遠不能適應對外開放的要求。在條件不成熟時過快開放資本市場，將會導致一系列消極後果。發展中國家在金融自由化過程中所遭遇的一系列金融危機，特別是1994年發生的墨西哥金融危機以及1997年發生的亞洲金融危機，就是這種後果的集中體現。但差距並不意味著我們可以無限期地推遲證券市場的開放進程。這不僅不符合金融一體化的總體趨勢，也不利於我國證券市場自身的發展。在這個意義上，金融全球化實際上意味著對我國證券業發展與規范的更高要求。
(四)對我國貨幣政策的影響
全球金融一體化將促使我國貨幣政策的制定和實施更多地依賴於市場手段，加快實現宏觀調控方式從直接向間接的轉變。但從近期看，鑒於我國的經濟轉軌仍要持續一個較長的時期，金融一體化將對我國既有體制下貨幣政策的有效性產生不利影響。主要體現在以下幾個方面：
一是貨幣政策控制力減弱。相對於國內銀行，貨幣政策對外資銀行的控制能力要弱些。外資銀行的資金來源主要來自國外金融市場，它們受利率管制、窗口指導信貸政策等貨幣政策的約束很小。當國內貨幣政策的意圖發生變動時，它們會通過轉向國外市場加以規避。這必然會縮小貨幣政策的直接覆蓋面，使貨幣政策的作用發生「泄漏」，弱化其政策效果。
二是貨幣政策中介目標的有效性減弱。目前，我國貨幣政策是以貨幣供應量為中介目標，但是我國現在的貨幣供應量統計遺漏了兩項內容：一是國內金融機構外匯存款；二是外資金融機構存款。這兩項內容所涉及的金融業務量(以資產度量)占國內全部金融業務量的14％，對貨幣供應量中介目標的實現會產生一定的影響。並且隨著外資銀行業務量的擴大，這種偏差也會隨之放大。另外，隨著金融機構多元化及其業務多元化的發展，微觀的貨幣需求模式也會隨之發生變化。而金融創新的發展，利率市場化壓力的增大也都會削弱貨幣供應量作為中介目標的有效性。
三是部分貨幣政策工具的效率有所減弱。我國現行的主要貨幣政策工具有公開市場操作、利率管理、准備金制度、再貸款、再貼現等。金融開放除了有助於增強第一項工具的效果外，對其他政策工具都有抵消作用：
首先是利率管理的有效性減弱。外資銀行外匯貸款利率基本不受中央銀行管制，外資銀行業務量佔比的增加實際上意味著不受利率管制的金融業務量越來越大。結果必然會減弱央行利率管理的有效性。
其次是存款准備金調整的效率弱化。外資銀行在中國境內的貸款通常不受其存款來源的制約，它們可以從國際金融市場獲得資金，因此，就總體來言，外資銀行的發展傾向於削弱准備金制度的有效性。
最後是再貸款、再貼現機製作用下降。這些政策工具對國內銀行業的資金支持具有積極作用，但對外資銀行的調控作用不大。
四是貨幣政策的外在約束增強。國際金融機構的介入，將使貨幣政策的對外依賴程度有所增加。這樣，中央銀行在決定貨幣政策時，需要密切關注國際金融市場的變化情況，尤其是主要發達國家與發展中國家貨幣政策的取向，採取相應對策，以便將外資銀行對貨幣政策的不利影響減少到最低程度。
(五)對金融監管的影響
在全球金融一體化的大背景下，金融市場以及金融機構的發展會更加迅速，金融創新也更加活躍，對我國的金融監管是一個嚴峻挑戰：(1)多元化的金融機構不斷對其金融產品進行分拆組合，創造出新的金融工具。歷史的經驗表明，金融創新常常是作為金融監管的對立面而出現的，並且是推動金融監管發展變化的主導力量。(2)混業經營的程度越來越深，銀行業、證券業、保險業相互交叉的情況越來越普遍，彼此之間的界限更加模糊。如何對金融機構的整體風險進行全面監管至今仍然是個世界性的課題。(3)巨型金融集團應運而生，它們的業務范圍更廣，金融品種更多，機構設置遍及全球。如何對這些金融集團進行有效監管需要更高層次的國際合作。(4)一些傳統的注重隔離風險的「防火牆」措施已逐漸失去作用，國際金融市場風險不僅可以在世界范圍內迅速轉移和傳播，同時還具有倍數放大作用，破壞力更大。作為這些挑戰的一個集中展示，對沖基金在亞洲金融危機中所表現出的高舉債、極度投機和不受監管就是一個生動事例。考慮到我國的市場化進程還不夠深入，金融監管仍然出於從計劃到市場、從傳統到現代的轉變過程之中，高效的監管體制尚未形成，監管當局的監管能力還相當有限，挑戰不言而喻。

三、面對全球金融一體化的對策

針對全球金融一體化帶來的機遇和挑戰，我們應該未雨綢繆，積極准備，以趨利避害，加快我國的經濟發展和金融現代化進程。這要求我們除了要積極審慎地擴大對外資金融機構的開放外，更重要地是要採取切實措施加快我國金融業的健康發展，改善貨幣政策的調控機制，提高金融監管水平。
(一)加快實現國有銀行的商業化進程，增強國際競爭力
首要任務是理清產權關系，建立有效的銀行法人治理結構，加快國有商業銀行的商業化改革。與此同時加快進行不良資產重組。實現銀行的資產重組可以通過成立資產管理公司的方法，剝離和處置不良資產。需要強調的是，存量不良資產的處理固然是一個方面，但更關鍵的問題是防止邊清理邊產生，甚至新增速度超過化解速度。這意味著銀行自身的改革無論如何都是最根本的。
其次是加快形成有效的競爭機制。工、農、中、建4大國有商業銀行無論從資產數量、人員數量、營業網點還是從業務份額上都在我國銀行業佔有絕對比例。這樣的壟斷機制既不利於通過競爭提高商業銀行的經營效率，也不利於中央銀行的間接調控。因此，可以考慮通過適當放鬆市場准人的方法，引進外資銀行，發展區域性銀行以及面向中小企業的中小銀行，以培育新的競爭主體，加強市場競爭。
第三是對國有銀行現有的組織機構進行調整，撤並無效機構，清理包袱，提高競爭力。國有商業銀行改革進展緩慢的一個相當重要的原因就是機構臃腫，冗員太多。截至1998年底，工、農、中、建4家國有商業銀行累計擁有機構14．4萬個，金融從業人員近167萬人(見表3)。以機構和人員論，堪稱世界之最。其中中國工商銀行更是以其員
工數量之巨堪稱世界銀行之最。但其中很大一部分比例是冗員，非業務部門人員的比例超過1／3，而在華外資銀行的這一比例只有1／10，差距顯而易見。機構臃腫、人浮於事嚴重影響經營效率。根據1999年第7期英國《銀行家》雜志的統計，盡管中國國有商業銀行的一級資本與世界上幾家最大的商業銀行差距並不很大，但是資產回報率卻相差懸殊。
第四是要建立合理的人才激勵機制。金融全球一體化的到來，將使國有商業銀行出現嚴重的人才流失，因而有必要改革國有商業銀行舊有的激勵機制。目前人才競爭的格局已經出現。外資銀行錢多人少，為網羅人才，不惜工本。初步估計，目前在北京和上海，外資銀行的高級管理人員中大約有1／3來自中資銀行，他們都是各個部門的業務骨幹。另有1／3來自外方，1／3來自海外歸國人員。這種格局已經為國有銀行的激勵機制敲響了警鍾。
如何才能建立合理的人才激勵機制?不外乎以下五個方面：
產權機制 市場經濟中拿什麼來承擔責任，拿什麼來承擔風險?靠的就是產權。用自己的財產來承擔投資風險的人，最有積極性關心投資收益。玩自己的錢和玩別人(公家)的錢不僅風險偏好不一樣，投資效果也截然不同。
經理市場在市場經濟中做老闆的畢竟是少數，絕大多數是打工族。為什麼這些沒有物質資本或物質資本不多的人也在玩兒命工作?靠的就是經理市場。經理市場說穿了就是人材市場，是給人材定價的一種機制。通過經理市場，優秀的專業人材就可以建立起自己的聲譽，衡量、顯示並且變現自己的人力資本。從最根本的意義上說，經理、醫生、律師、會計師、大學教授等職業的繁榮都是建立在經理市場的基礎上的。正因為有了經理市場，才會不斷涌現出類似李?亞科卡(曾任福特公司及克萊斯勒公司總裁)、傑克?威爾治(任通用電氣總裁)這樣的經營巨擘。
獎勵機制小到獎金、補貼，大到股票期權都可以視作獎勵機制。獎勵機制更加富於技術性，應用范圍最廣，方式更為靈活。
烏紗帽機制也就是官僚科層體制，這可以視為與經理市場平行的一種激勵機制。現階段國有銀行對高級經營管理人員的激勵和約束就主要靠這種機制。這種機制的好處是有助於避免在轉軌時期出現治理真空，缺點是對人材的定價信息不公開，不利於人力資本積累。
思想政治工作這一條可以視為當代中國對現代管理的一條貢獻。它不僅被歷史證明是我黨行之有效的重要法寶，在今天仍然具有重要的現實意義。
大體上說，建立國有銀行人才激勵機制可以從這五個方面著手，最終逐漸過渡到主要依靠前三種機制。

❼ 我國金融市場未來發展趨勢

我國金融業現行的分業經營、分業監管制度，與國際金融改革趨勢相悖。我國的分業經營制度，把銀行、保險和證券業的業務范圍分別限制在一個更狹窄的范圍內，金融業的風險實際是更加集中和擴大。與西方主要國家的全能銀行相比，我國國有商業銀行的盈利能力存在相當大的差距，從而影響了其抵禦風險的能力。

我國國有商業銀行資產結構單一，信貸資產在總資產中具有舉足輕重的作用，而證券資產與其他資產所佔比例很小，信貸資產、投資與證券資產、其他資產的比例大約是77： 3：20，而且在信貸資產中80％左右投向了國有企業。這種資產結構存在很大風險，特別是在當前國有企業普遍處於困境的情況下，導致了國有商業銀行經營中的風險劇增、經營效益下降，使國有商業銀行處於高風險運行之中。

改革開放以來，我國資本市場迅速發展，商業銀行許多優質客戶進入資本市場，對商業銀行的負債規模、資產規模與結構產生了重大的影響。據統計，2002年3月末，我國證券市場上市公司已達1171家，至2001年期末A股流通市值約為12454億元，相當於國內生產總值的1／3左右。以直接融資為特徵的資本市場的發展，憑借其較高的資產收益和便利的融資條件，與商業銀行爭奪金融資源，從而影響商業銀行的生存和發展空間，極大地加劇了金融機構之間的競爭，加大了商業銀行的經營成本，這也必然會影響商業銀行的經營效益。商業銀行要適應市場的變化，應對資本市場發展對商業銀行造成的沖擊，就必須調整經營戰略，實行混業經營。

我國金融業分業經營，事實上也造成了資源的浪費。我國的銀行、證券商、保險公司分別處於無差異經營和無差異競爭的狀態，包括機構發展和市場定位在內，還沒有形成一種有層次、有分工、有競爭、有合作的良性發展格局，對金融業資源的總量利用造成了極大浪費。

近幾年來，盡管我國國有商業銀行在不斷深化改革，嚴格管理，採取多種措施提高經營管理水平，但經營效益沒有得到明顯改善，其原因固然不少，而業務范圍狹小則是一個重要原因。實行混業經營，發展全能銀行是提高經營效益的有效途徑，因為隨著業務范圍的擴大，多樣化的業務具有內在平衡特徵，可利用內部補償機制來穩定銀行的利潤收人，分散金融風險。

當前國內外經濟環境都發生了重大的變化，在這種情況下，我國商業銀行由分業經營向混業經營轉變，是我國商業銀行適應國際金融市場競爭，應對世界經濟一體化和金融自由化浪潮的必然要求，也是我國商業銀行市場化進程不斷加快條件下實現自身的發展和推動國民經濟發展的必然要求。我國發展混業經營的全能銀行的可能性是存在的，其基本條件業已成熟。現階段我國商業銀行分業經營、分業管理和分離銀行制度對於保證商業銀行的規范運作和證券市場的健康發展是十分必要的，但是這種分業只是階段性的，並不是一成不變的。從總體上看商業銀行實行混業經營的基本條件是：首先，商業銀行具有良好的行為規范，追求利潤最大化是商業銀行的基本經營目標，但要實現這一目標，必須兼顧安全性和流動性，商業銀行要將效益性、安全性、流動性的原則作為經營管理必須遵循的基本原則；其次，具有健全的市場機制，不僅有完善的市場主體和市場體系，市場信號能夠靈敏及時地反映市場供求情況，而且擁有公平競爭的市場環境；再次，具有完善的法律環境，擁有健全的法制體系，從法律上來規范商業銀行的經營行為；第四，具有強有力的宏觀金融調控能力和有效的金融監管。

從目前我國情況來看，近年來我國金融體制改革取得了重大進展，而且在繼續深化，在建立現代金融體制、現代金融制度和良好的金融秩序方面取得了一系列重要進展。例如，商業銀行加強了內控制度建設，建立和完善了資產負債比例管理制度、貸款審貸分離和貸款抵押擔保制度，以及信貸資產質量管理責任制等，經營行為進一步規范，銀行業已進入法制化和規范化軌道；證券市場也逐步進入規范發展階段；我國對宏觀經濟和金融調控能力和金融監管能力也在不斷提高。從實施混業經營的基本條件看，盡管我國仍存在著一定差距，但在許多方面已經接近基本條件的要求。因此，我國金融業混業經營有著較大的可能性。

我國現行的《商業銀行法》第四十三條規定；「商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信託投資和股票業務，不得投資於非自用不動產，商業銀行在中華人民共和國境內不得向非銀行金融機構和企業投資。」同時，《商業銀行法》第三條中規定了允許商業銀行從事投資銀行業務和部分保險業務。為此，我國商業銀行可以在現行法律框架內拓展以下業務： (1)開展基金業務，如基金託管業務、基金資產投資管理業務，適當時候可以設立金融產業基金，並讓基金上市發行；(2)開展與資本市場有關的中間業務，如辦理股票質押貸款、為券商資金往來提供清算、代理股票發行市場中申購款的收繳與結算等；(3)開展項目融資業務，如進行項目的評估和資金安排；(4)開展企業並購業務，如幫助企業診斷和評級，幫助制定兼並戰略，幫助設計企業產權結構等；(5)開展代客戶理財業務，如為個人理財和為公司理財提供咨詢服務；(6)開展投資銀行業務，如發行金融債券，代理發行、兌付、承銷政府債券等；(7)代理保險業務。通過上述法律允許業務的拓展，可以改善商業銀行的經營狀況。現在已有不少商業銀行開辦了部分上述業務，但力度還不夠，效率還不高，要進一步把工作做實做細，尤為重要的是，商業銀行一定要解放思想，更新觀念，切實改善現有經營模式。

近些年來西方國家，特別是美國逐漸放鬆商業銀行參與證券和保險業務經營的限制，這種狀況對我國商業銀行的海外銀行業務產生了嚴重的影響，如果我國商業銀行不能適應這一發展趨勢將難以在國際金融市場立足，同時在我國金融市場進一步開放的情況下，如果外資銀行進入我國市場，必然對我國金融機構的發展構成嚴重的挑戰。有鑒於此，我們必須從現在開始考慮著手按全能銀行方向推進我國商業銀行的發展，並據此完善我國現有的金融監管體制。由於形勢緊迫，我國對商業銀行業務經營的一些規定有必要根據當前國際經濟和金融形勢的發展變化進行調整，當前應當選擇一些有條件的商業銀行為試點進行探索，以點帶面，實行混業經營，逐步推進全能銀行。從我國商業銀行整體情況看選擇中國銀行較為適宜，這是因為：第一，中國銀行是我國海外業務量最大的商業銀行，由於受業務范圍的限制，使其在與當地銀行競爭中往往處於劣勢；第二，中國銀行發展面臨的國際競爭壓力最大，同時中國銀行比較多地參與國際市場，已經具有一定的國際投資銀行的經驗；第三，中國銀行及其所屬機構運作規范，比較容易進行監管。
我國現有金融機構種類繁多，門類復雜。金融機構種類繁多，有利於形成競爭，但也過多地加大了競爭成本，尤其是分業經營的前提下，其無差異競爭成本更大，我國金融業的普遍不景氣狀況也就難以改變。而整合現有金融機構，實施「一行三制」或「一行多制」既可以改善這種局面，也可以實現混業經營。一方面，可以在境外多設立分支機構，並實行混業經營，發展全能銀行，與此同時，則減少境內分支機構。另一方面，可以在境內重組金融機構，實行銀行業、證券業和保險業相互並購或相互參股，並以一業為主，他業為輔，他業則以獨立子公司形式存在，並分別設立賬戶，分別核算經營成果，分別進行風險控制，建立系統內垂直管理體系，從而防止銀行資金直接進入股市，而此時的銀行，成為金融集團公司，也就是綜合性的「金融超市」。以中國工商銀行為例，如通過並購或相互參股，吸納證券公司、保險公司、投資銀行和商業銀行、甚至外資金融機構，則成為中國工商銀行集團公司，下轄相互獨立的四個子公司：商業銀行公司、投資銀行公司、證券公司、保險公司，既把銀行業、證券業和保險業三業合一，又能在集團公司之下相互獨立核算，甚至單獨上市，從而成為「一行三制」或「一行多制」。中國加入WTO後，大量涌進的外資銀行將都是全能銀行，是「混合編隊」，中資金融機構以「單兵作戰」形式是無法應對的，實施「一行三制」或「一行多制」，重組現有金融機構是比較現實的選擇。

我國目前的金融監管是分業監管，監管部門有人民銀行、證券監督管理委員會和保險監督管理委員會，分業監管的初衷是良好的，但隨著混業經營成為國際金融改革趨勢，統一監管也將成為一種必然。因為面對全能型的外資金融機構和即將成為全能型的中資金融機構，不能不進行統一監管。為此，應制定統一的金融安全標准和監管標准。

當金融市場變得越來越一體化時，通訊和計算機的運用使得金融風險在現行監管體系下難以集中控制和監管，這就要求更集中，或者至少很協調的監管體系。正如美國聯邦儲備委員會主席格林斯潘所言：「監管體系應適應被監管對象的變化而變化。」在英國，政府已提出將9家金融監管機構合並，成立金融服務管理局，統一負責對每個金融機構和各類金融市場進行監管。日本政府則打破銀行、證券活動的限制，並成立獨立的金融監管廳，統一監管銀行和其他金融機構的經營活動，大藏省則只負責監管法規的制定。我國的金融監管機構比較理想的模式是由中國人民銀行統一監管金融機構。在現階段，則應加強人行、證監會和保監會之間的協調與合作，統一標准，聯手行動，切實防範金融風險。同時，要完善各項監管手段，制定金融風險國內、國際預警指標體系，實現非現場檢查的電子化、規范化、程序化，運用電子技術進行適時監管，及時跟蹤監測，分析各類金融機構的變化，提高防範和化解金融風險的預見性、針對性和快速反應能力，提高監管水平和監管質量。

❽ 了解我國金融業發展的現狀及互聯網金融的發展論文怎麼寫

估計你是在來校生。這個標題太自大了，國內金融業發展現狀可以寫一篇完整的論文，互金行業發展趨勢又可以寫一篇完整的論文，兩個合在一起資深從業者都未必能寫得漂亮。
如果拆開選擇，相對來說後者好寫一些，因為參考資料很好找。
結論也容易得出，在技術創新驅動業務形態創新的環境下，提高監管跟進速度，防範結構性風險，完善從業人員職業道德培訓，加強普通民眾投資理財教育，擁抱新技術帶來的便捷性和易用性