中國互聯網金融信息服務業

❶ 互聯網金融給傳統金融服務業帶來哪些挑戰

與銀行相比互聯網金融的優勢
主要採取線上操作，交易成本低。盡管目前還沒有互聯網金融公司與商業銀行管理費用的比較數據，但根據普華永道的調查，美國銀行業一筆交易通過網點完成的平均成本為4美元，通過手機銀行的平均成本為0.19美元，通過網銀的成本為0.09美元，即網點的交易成本是網銀的40倍。由於互聯網金融公司的主要交易是通過網路完成的，基本上沒有物理網點，也不需要隊伍龐大的營銷人員，加之流程相對簡單，而商業銀行通常都有眾多的物理網點、有眾多的前台營銷人員、中後台管理人員，因此互聯網金融公司的管理成本相對傳統商業銀行具有一定優勢。
幾乎不受金融監管，存在制度套利。互聯網P2P公司的業務模式主要分為互聯網金融服務（網路基金、保險（放心保）銷售和融資）和金融的互聯網居間服務兩類，其中互聯網金融的融資服務實際上在履行傳統商業銀行的融資功能，即實現儲蓄投資功能的轉換。目前商業銀行的存款負債業務接受嚴格的監管，存款需要向央行上繳約20%的存款准備金，貸款余額需要接受75%的存貸比限制。更重要的是，商業銀行需要滿足8%的最低資本充足率的要求。另外，銀行還要接受監管機構對其流動性、合規性、反洗錢等方面的定期、不定期的檢查。而互聯網金融P2P公司卻可以不受這些監管規則的約束，尤其是可以不受資本充足率這一杠桿倍數的限制，這使得P2P公司的貸款業務擴張不受資本的約束，可以實現快速的擴張。簡言之，P2P公司相對銀行通過監管套利實現較快增長。
運用互聯網先進技術，在信息獲取方面具有一定優勢。傳統商業銀行在信用風險評級時提供的利潤、現金流等財務數據，即銀行信息主要依賴貸款申請人提供和調查人員的搜集，而互聯網金融P2P公司則通過社交網路（像Facebook）、電商平台、搜索引擎、雲計算等互聯網平台或技術獲取客戶信息流、資金流、物流等信息，然後運用數據挖掘、模型分析等技術手段，對借款人的還款意願及還款能力進行准確評估。因此，互聯網金融公司相對傳統商業銀行，可以更好地解決小微金融客戶的信息不對稱，更准確地識別和評估客戶風險，實現科學地資產定價和風險管理。
與銀行相比互聯網金融P2P公司的劣勢
資產負債規模相對較小。無論是全球還是國內，無論是單個互聯網金融P2P公司，還是互聯網金融整體，從信貸規模、負債規模等都無法與傳統商業銀行同日而語。資料顯示，國內互聯網金融公司中最具影響的阿里金融，其小微貸款余額約200億元，吸儲產品余額寶余額約500億元，而2013年三季度工行貸款總額為9.6萬億元，存款總額為14.7萬億元，分別是阿里金融的480倍和294倍。《中國P2P借貸服務行業白皮書2013》的數據顯示，2012年末，P2P貸款服務平台超過200家，可統計的P2P平台線上線下借貸規模在500億～600億元之間，而2013年10月銀行業貸款余額為70.8萬億元，可見短期內互聯網金融貸款規模和傳統銀行遠不是一個量級。
融資渠道少，經營風險高。傳統商業銀行，尤其是上市銀行可運用眾多融資方式，包括發行股票、債券、同業拆借、央行貸款、發行理財產品、吸收存款、轉讓貸款等，但互聯網金融公司除了通過高收益金融產品（余額寶）吸引存款之外，其他融資渠道較少，因而，互聯網金融公司面臨著巨大的流動性風險。另外，中國缺乏成熟的個人徵信體系和類似Facebook那樣的實名社交網站，這導致中國互聯網金融公司貸款面臨更高的違約風險，致使互聯網金融公司面臨較高的信用風險。據「網貸之家」統計，2013年1至11月，出現危機或關停的網貸公司有49家，一些公司老闆甚至已「攜款跑路」。
信息披露不充分，資本杠桿倍數過高。由於互聯網金融P2P公司不受銀監會、央行和證監會等機構的監管，沒有披露類似銀行的存貸比、存款准備金率、資本充足率、撥備覆蓋率、不良率等指標，甚至沒有披露基本的財務報表，因而投資者（借款人）對互聯網金融公司的風險難以判斷，而且當互聯網金融公司違約或破產時投資者的損失得不到補償。另外，互聯網金融公司用來緩沖貸款損失的自有資本明顯不足。數據顯示，2012年互聯網金融公司「溫州貸」、「人人聚財」注冊資金均為500萬元，「人人貸」、「拍拍貸」、「中寶投資」的注冊資金均為100萬元，而它們在2012年的交易額分別達到20.7億元、8.5億元、3.97億元、3.4億元、13.45億元，如果以銀行的標准計算這些互聯網金融公司的資本充足率，估計不會超過3%，這使得互聯網金融公司的資本杠桿倍數超過30倍，與破產之前的雷曼相當。
對銀行業的啟示
1、大力發展網路銀行、手機銀行等電子銀行渠道，降低傳統銀行的經營成本。
2、充分運用社交網路、大數據、雲計算、搜索引擎、電商交易數據和數據挖掘等計算機、互聯網技術對小微金融客戶進行信用評級和貸款定價。利率市場化和金融脫媒已勢不可擋，中國銀行過度依賴利差收入的盈利模式面臨挑戰。大力發展銀行具有定價優勢的小微金融已成銀行業的共識，但由於小微企業並沒有可信的財務報表數據，運用傳統的方式並不能獲取所需的財務信息。銀行業可以借鑒互聯網金融公司處理信息的經驗，運用社交網路（例如Lending Club與Facebook合作）、雲計算、搜索引擎、電商交易數據等互聯網、計算機技術或平台，運用數據挖掘、模型分析等技術手段，對小微客戶的還款意願及還款能力進行准確評估，從而有效控制信貸風險，並實現交叉銷售。
3、借鑒互聯網金融P2P公司經驗，發展節省資本的P2P撮合業務。由於中國銀行業資產規模保持快速增長，而資本補充受到多種因素的制約，因而銀行業發展面臨資本充足率的約束。目前銀監會對大型銀行和中小銀行的資本充足率要求分別為11.50%和10.50%，部分股份制銀行和城商行勉強達到規定的資本充足率要求，因此，調整資產和業務結構，大力發展低資本消耗業務是銀行業的必然選擇。建議物理網點不具優勢的中小型銀行通過建立P2P平台（可借鑒招商銀行(行情,問診)的小企業e家投融資平台），在監管政策許可的情形下，適度發展針對小微企業、零售客戶的P2P投融資撮合業務，增加銀行的中間業務收入，減輕補充資本的壓力。

❷ 互聯網金融的發展現狀如何有哪些分類和特點

互聯網金融的發展出現了多種模式。前已述及，廣義的互聯網金融涵蓋了傳統金融業務的網路化、第三方支付、大數據金融、P2P網路借貸、眾籌和第三方金融平台六種模式，而這六種模式也正是現階段我國互聯網金融發展過程中出現的模式。

互聯網金融特點
（一）成本低
互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網路平台自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平台上快速找到適合自己的金融產品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。
（二）效率高
互聯網金融業務主要由計算機處理，操作流程完全標准化，客戶不需要排隊等候，業務處理速度更快，用戶體驗更好。
（三）覆蓋廣
互聯網金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯網上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯網金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，有利於提升資源配置效率，促進實體經濟發展。
（四）發展快
依託於大數據和電子商務的發展，互聯網金融得到了快速增長。
（五）管理弱
一是風控弱。互聯網金融還沒有接入人民銀行徵信系統，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，容易發生各類風險問題。二是監管弱。互聯網金融在中國處於起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏准入門檻和行業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險。
（六）風險大
一是信用風險大。現階段中國信用體系尚不完善，互聯網金融的相關法律還有待配套，互聯網金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、捲款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平台由於准入門檻低和缺乏監管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。二是網路安全風險大。中國互聯網安全問題突出，網路金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

❸ 中國互聯網金融的未來在哪裡

1月2日，支付寶發布2017年全民賬單顯示，支付寶用戶已達5.2億，其中，移動支付佔比為82%，創下新高。隨著移動支付的普及，中國人的生活方式正悄然巨變：不帶錢包出門已成為中國人的新習慣，並成為世界的新時尚。

互聯網金融業務的發展，正在促進金融基礎設施的快速完善。12月27日，人民銀行網站發布《中國人民銀行關於印發<條碼支付業務規范（試行）>的通知》等通知，央行明確規定，自2018年4月1日起，銀行業金融機構、非銀行支付機構開展條碼支付業務涉及跨行交易時，必須通過人民銀行清算系統或者合法清算機構處理。

銀聯是合法的清算機構，然而作為商業銀行銀行卡跨行交易清算機構，第三方支付機構網路支付大都不走銀聯轉接清算，或自行其事、直聯銀行，如支付寶，或通過接入銀行或合法清算機構，實現跨行交易清算。而央行規定：2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網路支付業務全部通過「網聯」平台處理。

「網聯成立以來，各家支付機構都進入了斷直聯的過程，但從進度上來講，並未達到預期。備付金集中人存管進度提速，使得備付金失去了作為存款的談判價值，也失去了獲取通道的籌碼。」一位行業觀察人士向經濟觀察網記者稱。

無數據，不金融。隨著互聯網金融業務的創新和發展，信息的重要性正在凸顯，然而，一方面央行徵信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數據納入，構建國家級的基礎資料庫刻不容緩， 另一方面，芝麻信用、騰訊徵信等首批8家試點個人徵信機構均未能獲取牌照，「信聯」的成立或能進一步規范互聯網金融。

「我們現在的互聯網金融，由於數據不科學、不安全，國家正在開始規范，下一步升級版的互聯網金融是什麼？毫無疑問，需要新巨資驅動，需要新數據推動，離開這兩點，新金融無從談起。」中潤普達（集團）公司聯合創始人稱。

信聯呼之欲出

「與美國相比，中國的互聯網金融行業規模更大，在一些技術領域比如支付處置能力等也更領先。這主要是基於三個方面的原因：市場空白大、技術發展快和監管相對寬容。」北京大學數字金融研究中心認為，大數據分析技術在美國FinTech 發展中起到了關鍵性作用。FICO分雖然明確易懂，但仍然不足以滿足信用評估的需要。很多FinTech 公司沒有大數據可分析，受「公平信貸」條款的約束，不敢把一些可能有歧視嫌疑的數據用於分析信用， 比如年齡、性別、種族、大學等等。而沒有大數據分析做支撐，一些FinTech公司的競爭優勢就僅限於運營流程或者市場定位。

相對於美國金融科技公司謹慎地抓取對大數據信息，中國的公司相對大膽。12月28日，南都個人信息保護研究中心發布的《2017個人信息保護年度報告》顯示，在歷次測評中，平台隱私政策透明度的分布都是陡峭的金字塔型，即透明度高的極少，透明度低超過總數的80%，互聯網金融類和購物類的佔比甚至高於90%。並特別指出，互聯網巨頭生態圈建設帶來用戶數據共享安全問題，也非常值得關注。隨著互聯網巨頭不斷並購和布局上下游周邊業務，勢必涉及到與第三方或者關聯公司進行數據共享。而過程中，企業是否徵得用戶同意？用戶是否充分知情？數據是否去標識化？

北大數字金融研究中心認為，互聯網金融的發展實實在在地滿足了實體經濟的一些需求，在助力普惠金融發展方面的作用尤其明顯。 同樣，如果對數據管制過嚴，大數據分析就無從談起，但如果聽任商業機構任意侵犯個人隱私，也會釀成嚴重後果。

中國互聯網金融協會會長李東榮表示，在創新和監管的追趕游戲中，金融創新似乎永遠總是跑在前面。但我認為監管不能落後太久，也不能落後太遠。在金融科技的發展過程中，一定要掌握好金融創新與金融監管的適度平衡，實現監管、創新、再監管、再創新的動態博弈和良性循環。

「信貸領域。其中包括了徵信，甚至是說大數據徵信，中國現在這塊能夠有的徵信數據不是很多，而且之前是比較隔離的，比如說阿里、京東、騰訊他們之間的徵信數據存在一些隔閡，不能夠像美國一樣無縫隙的互相交換數據。」2017年12月20日，北京財鯨信息技術聯合創始人王蓁在中譯語通年度峰會上表示，徵信能夠直接帶來的大數據的收益是可見的，降低預期率，個性化利率，中國目前沒有任何一家能夠做得很好。

正是由於徵信市場的「數據孤島」現象嚴峻，構建一個國家級的基礎資料庫，並實現行業的信息共享變得很有必要。

去年末，中國互聯網金融協會第一屆常務理事會2017年第四次會議，審議並通過了協會參與發起設立個人徵信機構（簡稱「信聯」）的事項，已經確定名稱為「百行徵信」，並將於近期正式成立。

中國互聯網金融協會方面向經濟觀察網記者表示，具體消息由金融監管機構對外發布，而監管部門反饋目前尚沒有最新消息。

據此前消息，「信聯」的組建參與機構，包括了芝麻信用、騰訊徵信、前海徵信等具有強大數據源的機構，具有非常豐富、穩定並可持續獲得數據的入口，通過這些豐富的數據，「信聯」可以對用戶進行精準的定位。一旦形成這種定位，就會對用戶行為形成一定的約束，進一步控制「老賴」行為的發生。

「歐美的數據有70%是結構化數據，金融數據與結構化數據聯系非常緊密，而中國金融市場中70%的風控數據來自於非結構化數據，這成為整個金融大數據和金融人工智慧方面最為根本性的問題，只有突破這個技術，才可能實現中國金融市場、機構的成功。」杜小軍稱，現在的互聯網金融，由於數據不科學、不安全，國家正在開始規范，下一步升級版的互聯網金融需要新巨資驅動，需要新數據推動，否則，新金融無從談起。

❹ 如何看待中國互聯網金融行業未來的發展趨勢

小財迷認為互聯網金融的出現是一件好事，同時也是一件與時俱進的事情。互聯網只是工具，金融本身就是有風險的。互聯網因為快速，對風險有放大作用，使得問題會短時間內爆發出來。其實任何行業的發展成熟都是一步步試錯試出來的。互聯網金融具有以下的風險性：
第一是信用違約風險，即互聯網理財產品能否實現其承諾的投資收益率。例
如，阿里巴巴的余額寶當前的收益率低於5%，且余額寶的性質是貨幣市場基金。但網路百發的預期收益率高達8%，這就不由得讓我們想問，百發最終投資的基礎
資產是什麼?在全球經濟增長低迷、中國經濟潛在增速下降、國內製造業存在普遍產能過剩、國內服務業開放不足、影子銀行體系風險逐漸顯現的背景下，如何實現
8%的高收益?除了給企業做過橋貸款、以及給房地產開發商與地方融資平台融資外，還有哪些高收益率的投資渠道?
第二是期限錯配風險，即互聯網理財產品投資資產是期限較長的，而負債是期限很短的，一旦負債到期不能按時滾動，就可能發生流動性風險。當
然，金融機構的一大功能就是將短期資金轉化為長期資金，因此金融機構都會面臨不同程度的期限錯配，而其中的關鍵是錯配的程度。聯想到網路百發給出的承諾是
允許投資者隨時贖回，這無疑最大程度地加劇了流動性風險。既要允許隨時贖回，還能給出8%的預期收益率，這當然令缺乏經驗的投資者歡欣鼓舞，但也會令富有
經驗的投資者疑慮重重。
第三是最後貸款人風險。如
前所述，盡管商業銀行也面臨期限錯配風險、商業銀行發行的理財產品也面臨信用違約風險與期限錯配風險，但與互聯網金融相比的一個重要區別是，商業銀行最終
能夠獲得央行提供的最後貸款人支持。當然，這一支持是有很大代價的，例如商業銀行必須繳納20%的法定存款准備金、自有資本充足率必須高於8%、必須滿足
監管機構關於風險撥備與流動性比率的要求等。相比之下，互聯網金融目前面臨監管缺失的格局，因此運營成本較低，但如果缺乏最後貸款人保護，那麼一旦互聯網
金融產品違約，最終誰來買單?互聯網金融企業有能力構築強大的自主性風險防禦體系嗎?
除上述傳統風險外，中國互聯網金融產品還面臨一系列獨特風險，以下筆者將按照重要性由高至低的排序來依次梳理這些風險：
其一是法律風險。目
前互聯網金融行業尚處於無門檻、無標准、無監管的三無狀態。這導致部分互聯網金融產品(尤其是理財產品)遊走於合法與非法之間的灰色區域，稍有不慎就可能
觸碰到「非法吸收公眾存款」或「非法集資」的高壓線。例如，前段時間湖北省的天力貸在運行半年後被擠兌、停止運轉後，就是被以非法吸收公眾存款而立案的。
由於缺乏門檻與標准，導致當前中國互聯網金融領域魚龍混雜，從業者心態浮躁、一擁而上，一旦形成互聯網金融泡沫，並出現較大幅度違約的格局，就很容易導致
中國政府過早收緊對互聯網金融的控制，從而抑制行業的可持續發展。中國的互聯網金融業應避免重蹈當年信託業、證券業發展初期的亂象。
其二是增大了央行進行貨幣信貸調控的難度。一
方面，互聯網金融創新使得央行的傳統貨幣政策中間目標面臨一系列挑戰。例如，虛擬貨幣(例如Q幣)是否應該計入M1?再如，由於互聯網金融企業不受法定存
款准備金體系的約束，這實際上導致了貨幣乘數的放大。又如，如何來看待傳統貨幣與虛擬貨幣之間的互動與轉化?另一方面，互聯網金融的發展也削弱了中央政府
信貸政策的效果。例如，如果房地產開發商傳統融資渠道被收緊，那麼很可能會考慮到通過互聯網金融來融資。事實上，最近一年來中國互聯網理財產品的大發展，
其宏觀背景就與中國政府收緊了對影子銀行體系的監控，導致地方融資平台、房地產開發商等市場主體不得不尋找新的融資來源有關。
其三是個人信用信息被濫用的風險。首先，由互聯網金融企業通過數據挖掘與數據分析，獲得個人與企業的信用信息，並將之用於信用評級的主要依據，此舉是否合理合法?其次，通過上述渠道獲得的信息，能否真正全面准確地衡量被評級主體的信用風險，這裡面是否存在著選擇性偏誤與系統性偏差?
其四是信息不對稱與信息透明度問題。如前所述，目前互聯網金融行業處於監管缺失的狀態。那麼，誰來驗證最終借款人提供資料的真實性?有無獨立第三方能夠對此進行風險管控?如何防範互聯網金融企業自身的監守自盜行為?畢竟，有關調查顯示，目前在互聯網P2P類公司中，有專業的風險控制團隊的僅占兩成左右。
其五是技術風險。與
傳統商業銀行有著獨立性很強的通信網路不同，互聯網金融企業處於開放式的網路通信系統中，TCP/IP協議自身的安全性面臨較大非議，而當前的密鑰管理與
加密技術也不完善，這就導致互聯網金融體系很容易遭受計算機病毒以及網路黑客的攻擊。目前考慮到互聯網金融賬戶被盜風險較大，阻礙了不少人參與互聯網金
融，這其中絕非沒有專業的金融或IT人士。因此，互聯網企業必須對自身的交易系統、數據系統等進行持續的高投入以保障安全，而這無疑會加大互聯網金融企業
的運行成本，削弱其相對於傳統金融行業的成本優勢。
綜
上所述，既然中國互聯網金融企業在起步階段就面臨如此之多的風險，那麼是否就應該以此為由放慢甚至扼殺這一寶貴的金融創新呢?答案自然是否定的。有關各方
應該在充分考慮潛在風險的基礎上，推動互聯網金融的穩步、可持續發展。筆者提出的相關建議包括：第一，應充分加強行業自律。用行業准入來替代政府審批，通
過加強行業協會的作用，有助於規范行業的發展，並避免政府的過度介入。目前的中關村互聯網金融行業協會，以及互聯網金融千人會等，都是有益的嘗試;第二，
應該加強投資者教育，充分向投資者提示投資互聯網金融產品可能面臨的風險，且這一風險顯著高於投資類似的傳統金融產品的風險;第三，應該加強網路安全管
理，從更高層次上來防範黑客攻擊導致的系統癱瘓;第四，監管機構應該構建靈活的、富有針對性與彈性的監管體系，既要彌補監管缺位，又要避免過度監管。

❺ 互聯網金融都包括什麼具體分幾類

當前國內主要互聯網金融模式：

第一是傳統的金融藉助互聯網渠道為大家提供服務。這個是大家熟悉的網銀。互聯網在其中發揮的作用應該是渠道的作用。

第二種模式，類似阿里金融，由於它具有電商的平台，為它提供信貸服務創造的優於其他放貸人的條件。互聯網在里邊發揮的作用是依據大數據收集和分析進而得到信用支持，創富商城理財模式通過創富商城消費會員了解到創富通寶理財模式。

第三種模式，大家經常談到的P2P的模式，這種模式更多的提供了中介服務,這種中介把資金出借方需求方結合在一起。[5]發展至今由P2P的概念已經衍生出了很多模式。中國網路借貸平台已經超過2000家，平台的模式各有不同，歸納起來主要有以下四類：

一、擔保機構擔保交易模式，這也是相對安全的P2P模式。此類平台作為中介，平台不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。此模式首先在創富貸平台創立，由創富貸與中安信業共同推出產品「機構擔保標」。此類平台的交易模式多為「1對多」，即一筆借款需求由多個投資人投資。此種模式的優勢是可以保證投資人的資金安全，中安信業、證大速貸、金融聯等國內大型擔保機構均介入到此模式中。

二、「P2P平台下的債權合同轉讓模式」的眾籌創富通寶模式。可以稱之為「多對多」模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由創富通寶負責人喬星燕自己作為最大債權人將資金出借給借款人，然後獲取債權對其分割，通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人，獲得借貸資金。宜信也因其特殊的借貸模式，制定了「雙向散打」風險控制，通過個人發放貸款的形式，獲得一年期的債權，創富通寶將這筆債權進行金額及期限的同時拆分，這樣一來，創富通寶利用資金和期限的交錯配比，不斷吸引資金，一邊發放貸款獲取債權，一邊不斷將金額與期限的錯配，不斷進行拆分轉讓，創富通寶模式的特點是可復制性強，發展快。其構架體系可以看作是左邊對接資產，右邊對接債權，創富通寶的平衡系數是對外放貸金額必須大於或等於轉讓債權，如果放貸金額實際小於轉讓債權，等於轉讓不存在的債權，根據《關於進一步打擊非法集資等活動的通知》，屬於非法集資范疇。從短期來看，金融的互聯網化將占據主要地位，但是只需10~20年，直接融資模式下的P2P與眾籌模式將會取代傳統金融模式。屆時必定將升級為互聯網金融的高級階段。[6]

三、大型金融集團推出的互聯網服務平台。與其他平台僅僅幾百萬的注冊資金相比，陸金所4個億的注冊資本顯得尤其亮眼。此類平台有大集團的背景，且是由傳統金融行業向互聯網布局，因此在業務模式上金融色彩更濃，更「科班」，還拿風險控制來說，陸金所的P2P業務依然採用線下的借款人審核，並與平安集團旗下的擔保公司合作進行業務擔保，還從境外挖了專業團隊來做風控。線下審核、全額擔保雖然是最靠譜的手段，但成本並非所有的網貸平台都能負擔，無法作為行業標配進行推廣。值得一提的陸金所採用的是「1對1」模式，1筆借款只有1個投資人，需要投資人自行在網上操作投資，而且投資期限為1-3年，所以在剛推出時天天被抱怨買不到，而且流動性不高。但由於1對1模式債權清晰，因此陸金所在2012年底推出了債權轉讓服務，緩解了供應不足和流動性差的問題。

四、以交易參數為基點，結合O2O（Online to Offline，將線下商務的機會與互聯網結合）的綜合交易模式。例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系，對貸款信息進行整合處理。這種小貸模式創建的P2P小額貸款業務憑借其客戶資源、電商交易數據及產品結構佔得優勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平台客戶進行服務。線下商務的機會與互聯網結合在了一起，讓互聯網成為線下交易的前台。

五、以P2P網貸模式為代表的創新理財方式受到了廣泛的關注和認可，與傳統金融理財服務相比，P2P的借款人主體是個人，以信用借款為主，愛投資P2C借貸，在借款來源一端被嚴格限制為有著良好實體經營、能提供固定資產抵押的有借款需求的中小微企業。依託愛投資搭建的線下多金融擔保體系，從結構上徹底解決了P2P模式中的固有矛盾，讓安全保障更實際且更有力度。

第四種模式，通過互動式營銷，充分藉助互聯網手段，把傳統營銷渠道和網路營銷渠道緊密結合;將金融業實現由「產品中心主義」向「客戶中心主義」的轉變;調整金融業與其他金融機構的關系，共建開放共享的互聯網金融平台。由於此模式發展時間較短，平台的模式各有不同，歸納起來主要有以下三大類：

一、專業P2P(Professional to Professional)模式。在專業的金融服務人員之間建立信息交換和資源共享的平台，在中間從事信息匹配和精準推薦，促進線上信任的建立和交易的慾望。專業P2P模式遠非市場上泛濫的P2P貸款模式可比，其從本質上才是符合金融監管的規則，符合當前金融機構自身發展的需求，也更符合互聯網精神與特質。

二、金融混業經營模式。通過互聯網平台對所有金融機構開放共享資源，為金融產品銷售人員發布各種金融理財產品、項目信息，為客戶打造和定製金融理財產品。在金融混業經營中使用的互聯網平台則定位於服務500萬金融機構和非金融機構及客戶經理，並將囊括房產、汽車、奢侈品銷售人員，提供一個開放共享、進行綜合開拓交叉銷售的平台，懸賞、交易、展示、學習、以及管理和服務自己的客戶。

三、金融交叉銷售模式。打破理財行業的機構壁壘，通過平台上各類理財產品的展賣聚攏投資人資源，促進金融產品銷售人員產品的銷售。金融產品銷售人員們可以在平台上進行內部的交流溝通和資源置換，在不同產品領域尋找並組建自己的合作團隊，達成利益分享規則後，團隊內共享投資人資源，為投資人推介團隊內部產品進行資產配置，從而實現金融產品銷售人員間的交叉銷售合作，取得共贏。

以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、雲計算、社交網路和搜索引擎等，將對人類金融模式產生根本影響。20年後，可能形成一個既不同於商業銀行間接融資、也不同於資本市場直接融資的第三種金融運行機制，可稱之為「互聯網直接融資市場」或「互聯網金融模式」。

在互聯網金融模式下，因為有搜索引擎、大數據、社交網路和雲計算，市場信息不對稱程度非常低，交易雙方在資金期限匹配、風險分擔的成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用；貸款、股票、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上進行，這個市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態。

在這種金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交網路降低信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可達到與資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，並在促進經濟增長同時，大幅減少交易成本。

❻ 中國互聯網金融服務公司有幾家

互聯網金融是一個大概念，它包括幾大類：
1、各大傳統金融機構，銀行、基金、券商回，都有各自的互聯網金融答部門、互聯網金融產品
2、各大互聯網公司，網路、阿里、騰訊、京東，也都有各自的互聯網金融業務，而且大都成立了專門的公司。
3、還有純粹做互聯網金融的，又包括了P2P、眾籌、互聯網理財等不同的業務，此外還有專門做第三方支付、徵信平台等支持性業務的公司。

❼ 中國互聯網金融的模式及發展現狀

近幾年來，互聯網金融的快速發展，對我們日常生活造成了巨大影響，也對傳統金融行業造成了巨大沖擊與挑戰。因此，金融創新迫在眉睫，其主要發展方向也開始傾向於互聯網金融模式。因此，在互聯網時代的大前提下，應站在長遠角度來看待互聯網金融的發展，要提高對互聯網金融發展的重視程度，才能推進我國金融創新的速度，最終使社會經濟得到全面、穩定的發展。
一、互聯網金融的內涵
根據互聯網金融的發展內容來看，其並沒有完全脫離傳統金融行業的特性，互聯網金融的實質，便是傳統金融朝互聯網方向發展的一種形式。互聯網金融作為傳統金融的主要創新模式，本質上與傳統金融是相同的，主要是對觀念與意識的創新，同時傳統的金融模式在互聯網背景下更加多元化。根據互聯網金融的中國模式以及未來發展趨勢來看，我認為要想促進互聯網金融長遠發展，應明確傳統金融的實質以及創新形式，才能有效解決互聯網金融在發展過程中面臨的各種風險，促進我國互聯網金融體系改革與發展進程。
二、互聯網金融的發展現狀
近幾年隨著科技、網路水平的飛速提升，互聯網金融得到了快速發展。傳統的金融機構、金融模式通過互聯網與信息通透技術，進行了大幅的創新與改革，並將資金融通與支付金融業務互相結合，形成新型的金融業務模式。與此同時，根據目前互聯網金融的發展以及使用情況來看，互聯網金融並不僅僅是在傳統金融中加入互聯網技術，而是將安全、移動、網路技術作為基礎，結合傳統金融模式使人們接受，生成對金融模式的巨大需求，從而造就互聯網金融這一新型金融模式的誕生和發展。
三、互聯網金融的中國模式分析
1.支付模式的互聯網金融
在我們的日常生活中，無論是在網上購物還是繳納生活費用，都可以利用網路支付的方式輕松完成。網路支付模式互聯網金融是近幾年來新興的交易支付模式，利用網路對貨幣資金進行交易、轉移，其中還包含固定電話支付、互聯網支付等多種支付方式。在這種支付模式下，商業銀行通過自身的渠道與資金優勢成為網路支付模式中的重要組成部分，為了實現信息化網路時代的發展目標，商業銀行對相關的支付產品不斷創新，並推出不同的支付平台將網路支付的模式不斷優化。互聯網金融的發展速度極快，第三方支付是其中的重要組成部分，並成功占據小額支付市場的巨大比例，其中的主要經營模塊便是預付卡的受理、發行。除了商業銀行之外，阿里巴巴作為第三方支付領域中的核心企業，其推出的支付寶網路支付功能占據了巨大優勢，並處於第三方支付中的重要地位。商業模式的發展方向趨於電子商務化，並迅速成為傳統行業中的主要創新模式，令電商以及各類金融機構與第三方支付平台的融合速度逐漸加快，並取得顯著的創新效果。
2.融資平台模式的互聯網金融
可以將融資平台模式的互聯網金融看作為金融中介，其主要是為了滿足個人、中小企業進行融資的新型互聯網金融模式。目前為人們所廣泛使用的便是螞蟻花唄、螞蟻借唄，其也成為網路小額貸款的主要模式。其中宜信貸款、人人貸是我國P2P信貸的主要代表，其主要的經營模式便是眾籌型融資，並成為我國重要的三種融資平台型互聯網模式。小額貸款作為平台中的主要貸款模式，其經營核心內容便是將店商品平台數據與小額貸款互相結合，並通過對電商數據的分析、挖掘，對個人以及中小企業的信用進行評級後放款。螞蟻花唄、螞蟻借唄的崛起引領了大批網路小貸企業的發展。從目前的P2P信貸企業的經營情況來看，可以將其分成四種經營模式，其中為主要代表的便是宜信所使用的非典型P2P模式，合力貸可代表線下認證模式，安心貸主要是對復合中介型線上模式進行代表，拍拍貸所代表的便是純中介線上小額貸款模式。
3.理財模式的互聯網金融
在理財模式的互聯網金融中，主要是相關金融機構利用互聯網理財平台為投資者提供金融服務以及金融產品，例如貸款、保險、國債等。理財模式的互聯網金融是根據西方國家的經驗所產生的，通過不斷的發展，進化成更加符合我國國情的材料模式互聯網金融。其中主要包括社區理財、個人理財等服務。我是在招財貓理財做投資的，平台安全靠譜，三證齊全。以上兩種模式為主的理財型互聯網金融服務中，都會對客戶需求進行深層次的挖掘，並制定合理的理財計劃。
四、互聯網金融創新策略
1.加快互聯網金融與其他行業的融合速度
金融行業與其他行業之間存在極強的關聯性，為了加強我國金融創新的速度以及互聯網金融的發展速度，應將互聯網金融與其他各個領域的行業進行融合。通過有效融合，促使各個領域行業藉助互聯網金融的平台共同發展。例如，互聯網金融與物流、民生之間存在較強的聯系，那麼便可將互聯網金融與民生、物流產業互相融合，實現對業務的拓展，將資源進行合理配置並確保各方綜合效益最大化。
2.構建完善、快捷、便利的金融操作平台
互聯網金融的發展速度不斷提升，同時也面臨著使用者數量劇增的問題。在廣大用戶群體之間，存在較大差異性。如果互聯網金融操作平台不進行大力創新與改進，便會對用戶群體得到的互聯網金融優質服務造成影響。因此，要將互聯網平台構建的更加完善，並促進傳統金融與互聯網相互融合、創新，才能滿足用戶的不同需求，使其在進行互聯網金融操作過程中得到所需信息。另外，要將互聯網金融的操作流程以及操作內容不斷升級，幫助用戶可以更好地完成操作，提升效率，才能大幅提升互聯網金融所帶來的巨大經濟效益。
3.提升風險觀念，構建完善的互聯網金融管理制度
根據互聯網金融的發展現狀來看，要想使我國的傳統金融不斷進行創新，使互聯網金融得到長遠發展，就需要對其中所存在的風險進行預防與控制，確保用戶在操作過程中，不會對自身的切身利益造成損害。互聯網金融是對傳統金融行業的拓展與延伸，其中所存在的風險問題數量也在不斷提升，如果互聯網金融出現漏洞被不法分子攻擊，就會使原本完整的互聯網金融體系出現瓦解。
為提升互聯網金融的安全性、促進其長遠發展，首先要對其中可能發生的各種風險進行預判以及設立相應管理方案。應實施鼓勵、防範共同結合的監管策略，要對互聯網金融的發展方向、發展模式進行嚴格控制與正確引導。要加強風險控制的力度，如發現對消費者、企業等群體切身利益造成損害的問題，要及時對相關人員進行處罰、問責。與此同時，我們高中生群體作為消費者，也經常會利用互聯網金融進行購物、轉賬等行為。因此，為了有效規避互聯網金融帶來的風險，在交易、轉賬的過程中，應仔細核實對方身份，不能盲目轉賬。在網路消費、購物過程中，也要先核實商家的資質以及信用。只有我們消費者自身風險防範意識不斷提升，才能加強互聯網金融的整體安全性。

❽ 金融互聯網行業有哪些

互聯網金融（抄ITFIN）是指傳統金襲融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。
互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網路技術水平上，被用戶熟悉接受後（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域。2016年10月13日，國務院辦公廳發布《互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》。
2018年10月10日，由中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會、中國證券監督管理委員會制定的《互聯網金融從業機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》文件出台並公布 。

❾ 中國金融信息服務市場現狀 和 前景

中國金融信息服務市場發展現狀，中國金融信息服務市場：1發展處於起步階段，仍不完善。2對金融信息服務業投資強度不夠。3專業人才相對匱乏。4金融信息服務系統應用水平較低。5對外國金融信息服務機構開放，但監管仍較嚴
發展前景
經濟環境持續改善，為金融信息服務市場的發展提供了強大的經濟基礎
我國GDP增長持續保持高增長，2009年增長8.7%，受國際金融危機影響逐步減小
國家刺激經濟計劃在2010年及其以後仍繼續發揮作用
宏觀調整政策適度寬松
金融資本市場的發展，使機構和個人對於金融信息服務的需求增加
金融信息服務業當前市場總規模約30億元
隨著中國資本市場的快速發展，金融信息服務業未來幾年將以超過30%的年增速發展
外國機構在中國境內提供金融信息服務管理規定》是把雙刃劍
《規定》對於外國機構的限制較多，為國內金融信息服務機構的發展提供了更多的機會
缺少外國機構的直接強烈競爭，可能不利於形成有效的競爭格局，制約我國金融信息服務市場發展的水平
我國金融信息服務市場的發展，可能改變全球金融信息服務市場格局
我國正在建立自己的金融終端服務系統——新華08
新華08的發展將有利於國際金融信息服務市場格局的改善，促使市場從高度壟斷逐步轉向多方競爭，更有效地為金融信息消費者服務
國內金融信息服務未來發展趨勢預測
服務的專業化、精深化
用戶的交互性、個性化
信息檢索技術的智能化

❿ 互聯網金融是什麼工作內容是什麼

工作內容：

傳統金融機構：傳統金融業務的互聯網創新以及電商化創新。

非金融機構：利用互聯網技術進行金融運作的電商企業、創富貸（P2P）模式的網路借貸平台，眾籌模式的網路投資平台，挖財類的手機理財APP，以及第三方支付平台等。