互聯網金融機構准入

A. 2016年互聯網金融都有哪些監管政策

《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》全文

一、工作目標和原則

1、工作目標

落實《指導意見》要求，規范各類互聯網金融業態，優化市場競爭環境，扭轉互聯網金融某些業態偏離正確創新方向的局面，遏制互聯網金融風險案件高發頻發勢頭，提高投資者風險防範意識，建立和完善適應互聯網金融發展特點的監管長效機制，實現規范與發展並舉、創新與防範風險並重，促進互聯網金融健康可持續發展，切實發揮互聯網金融支持大眾創業、萬眾創新的積極作用。

2、工作原則

打擊非法，保護合法。明確各項業務合法與非法、合規與違規的邊界，守好法律和風險底線。對合法合規行為予以保護支持，對違法違規行為予以堅決打擊。

積極穩妥，有序化解。工作穩扎穩打，講究方法步驟，針對不同風險領域，明確重點問題，分類施策。根據違法違規情節輕重和社會危害程度區別對待，做好風險評估，依法、有序、穩妥處置風險，防範處置風險的風險。同時堅持公平公正開展整治，不搞例外。

明確分工，強化協作。按照部門職責、《指導意見》明確的分工和本方案要求，採取「穿透式」監管方法，根據業務實質明確責任。堅持問題導向，集中力量對當前互聯網金融主要風險領域開展整治，有效整治各類違法違規活動。充分考慮互聯網金融活動特點，加強跨部門、跨區域協作，共同承擔整治任務，共同落實整治責任。

遠近結合，邊整邊改。立足當前，切實防範化解互聯網金融領域存在的風險，對違法違規行為形成有效震懾。著眼長遠，以專項整治為契機，及時總結提煉經驗，形成制度規則，建立健全互聯網金融監管長效機制。

二、重點整治問題和工作要求

1、P2P網路借貸和股權眾籌業務

（1）P2P網路借貸平台應守住法律底線和政策紅線，落實信息中介性質，不得設立資金池，不得發放貸款，不得非法集資，不得自融自保、代替客戶承諾保本保息、期限錯配、期限拆分、虛假宣傳、虛構標的，不得通過虛構、誇大融資項目收益前景等方法誤導出借人，除信用信息採集及核實、貸後跟蹤、抵質押管理等業務外，不得從事線下營銷。

（2）股權眾籌平台不得發布虛假標的，不得自籌，不得「明股實債」或變相亂集資，應強化對融資者、股權眾籌平台的信息披露義務和股東權益保護要求，不得進行虛假陳述和誤導性宣傳。

（3）P2P網路借貸平台和股權眾籌平台未經批准不得從事資產管理、債權或股權轉讓、高風險證券市場配資等金融業務。P2P網路借貸平台和股權眾籌平台客戶資金與自有資金應分賬管理，遵循專業化運營原則，嚴格落實客戶資金第三方存管要求，選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，保護客戶資金安全，不得挪用或佔用客戶資金。

（4）房地產開發企業、房地產中介機構和互聯網金融從業機構等未取得相關金融資質，不得利用P2P網路借貸平台和股權眾籌平台從事房地產金融業務；取得相關金融資質的，不得違規開展房地產金融相關業務。

從事房地產金融業務的企業應遵守宏觀調控政策和房地產金融管理相關規定。規范互聯網「眾籌買房」等行為，嚴禁各類機構開展「首付貸」性質的業務。

2、通過互聯網開展資產管理及跨界從事金融業務

（1）互聯網企業未取得相關金融業務資質不得依託互聯網開展相應業務，開展業務的實質應符合取得的業務資質。互聯網企業和傳統金融企業平等競爭，行為規則和監管要求保持一致。採取「穿透式」監管方法，根據業務實質認定業務屬性。

（2）未經相關部門批准，不得將私募發行的多類金融產品通過打包、拆分等形式向公眾銷售。採取「穿透式」監管方法，根據業務本質屬性執行相應的監管規定。銷售金融產品應嚴格執行投資者適當性制度標准，披露信息和提示風險，不得將產品銷售給與風險承受能力不相匹配的客戶。

（3）金融機構不得依託互聯網通過各類資產管理產品嵌套開展資產管理業務、規避監管要求。應綜合資金來源、中間環節與最終投向等全流程信息，採取「穿透式」監管方法，透過表面判定業務本質屬性、監管職責和應遵循的行為規則與監管要求。

（4）同一集團內取得多項金融業務資質的，不得違反關聯交易等相關業務規范。按照與傳統金融企業一致的監管規則，要求集團建立「防火牆」制度，遵循關聯交易等方面的監管規定，切實防範風險交叉傳染。

3、第三方支付業務

（1）非銀行支付機構不得挪用、佔用客戶備付金，客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業銀行。人民銀行或商業銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶計付利息，防止支付機構以「吃利差」為主要盈利模式，理順支付機構業務發展激勵機制，引導非銀行支付機構回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。

（2）非銀行支付機構不得連接多家銀行系統，變相開展跨行清算業務。非銀行支付機構開展跨行支付業務應通過人民銀行跨行清算系統或者具有合法資質的清算機構進行。

（3）開展支付業務的機構應依法取得相應業務資質，不得無證經營支付業務，開展商戶資金結算、個人POS機收付款、發行多用途預付卡、網路支付等業務。

4、互聯網金融領域廣告等行為

互聯網金融領域廣告等宣傳行為應依法合規、真實准確，不得對金融產品和業務進行不當宣傳。未取得相關金融業務資質的從業機構，不得對金融業務或公司形象進行宣傳。取得相關業務資質的，宣傳內容應符合相關法律法規規定，需經有權部門許可的，應當與許可的內容相符合，不得進行誤導性、虛假違法宣傳。

三、綜合運用各類整治措施，提高整治效果

1、嚴格准入管理

設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受准入管理。未經相關有權部門批准或備案從事金融活動的，由金融管理部門會同工商部門予以認定和查處，情節嚴重的，予以取締。

工商部門根據金融管理部門的認定意見，依法吊銷營業執照；涉嫌犯罪的，公安機關依法查處。

非金融機構、不從事金融活動的企業，在注冊名稱和經營范圍中原則上不得使用「交易所」、「交易中心」、「金融」、「資產管理」、「理財」、「基金」、「基金管理」、「投資管理」、「財富管理」、「股權投資基金」、「網貸」、「網路借貸」、「P2P」、「股權眾籌」、「互聯網保險」、「支付」等字樣。

凡在名稱和經營范圍中選擇使用上述字樣的企業（包括存量企業），工商部門將注冊信息及時告知金融管理部門，金融管理部門、工商部門予以持續關注，並列入重點監管對象，加強協調溝通，及時發現識別企業擅自從事金融活動的風險，視情採取整治措施。

2、強化資金監測

加強互聯網金融從業機構資金賬戶及跨行清算的集中管理，對互聯網金融從業機構的資金賬戶、股東身份、資金來源和資金運用等情況進行全面監測。嚴格要求互聯網金融從業機構落實客戶資金第三方存管制度，存管銀行要加強對相關資金賬戶的監督。在整治過程中，特別要做好對客戶資金的保護工作。

3、建立舉報和「重獎重罰」制度

針對互聯網金融違法違規活動隱蔽性強的特點，發揮社會監督作用，建立舉報制度，出台舉報規則，中國互聯網金融協會設立舉報平台，鼓勵通過「信用中國」網站等多渠道舉報，為整治工作提供線索。推行「重獎重罰」制度，按違法違規經營數額的一定比例進行處罰，提高違法成本，對提供線索的舉報人給予獎勵，獎勵資金列入各級財政預算，強化正面激勵。加強失信、投訴和舉報信息共享。

4、加大整治不正當競爭工作力度

對互聯網金融從業機構為搶占市場份額向客戶提供顯失合理的超高回報率以及變相補貼等不正當競爭行為予以清理規范。高風險高收益金融產品應嚴格執行投資者適當性標准，強化信息披露要求。明確互聯網金融從業機構不得以顯性或隱性方式，通過自有資金補貼、交叉補貼或使用其他客戶資金向客戶提供高回報金融產品。高度關注互聯網金融產品承諾或實際收益水平顯著高於項目回報率或行業水平相關情況。

中國互聯網金融協會建立專家評審委員會，相關部門對互聯網金融不正當競爭行為進行評估認定，並將結果移交相關部門作為懲處依據。

5、加強內控管理

由金融管理部門和地方人民政府金融管理部門監管的機構應當對機構自身與互聯網平台合作開展的業務進行清理排查，嚴格內控管理要求，不得違反相關法律法規，不得與未取得相應金融業務資質的互聯網企業開展合作，不得通過互聯網開展跨界金融活動進行監管套利。

金融管理部門和地方人民政府在分領域、分地區整治中，應對由其監管的機構與互聯網企業合作開展業務的情況進行清理整頓。

6、用好技術手段

利用互聯網思維做好互聯網金融監管工作。研究建立互聯網金融監管技術支持系統，通過網上巡查、網站對接、數據分析等技術手段，摸底互聯網金融總體情況，採集和報送相關輿情信息，及時向相關單位預警可能出現的群體性事件，及時發現互聯網金融異常事件和可疑網站，提供互聯網金融平台安全防護服務。

四、加強組織協調，落實主體責任

1、部門統籌

成立由人民銀行負責同志擔任組長，有關部門負責同志參加的整治工作領導小組（以下簡稱領導小組），總體推進整治工作，做好工作總結，匯總提出長效機制建議。領導小組辦公室設在人民銀行，銀監會、證監會、保監會、工商總局和住房城鄉建設部等派員參與辦公室日常工作。

人民銀行、銀監會、證監會、保監會和工商總局根據各自部門職責、《指導意見》明確的分工和本方案要求，成立分領域工作小組，分別負責相應領域的專項整治工作，明確對各項業務合法合規性的認定標准，對分領域整治過程中發現的新問題，劃分界限作為整治依據，督促各地區按照全國統一部署做好各項工作。

2、屬地組織

各省級人民政府成立以分管金融的負責同志為組長的落實整治方案領導小組（以下稱地方領導小組），組織本地區專項整治工作，制定本地區專項整治工作方案並向領導小組報備。各地方領導小組辦公室設在省（區、市）金融辦（局）或人民銀行省會（首府）城市中心支行以上分支機構。

各省級人民政府應充分發揮資源統籌調動、靠近基層一線優勢，做好本地區摸底排查工作，按照注冊地對從業機構進行歸口管理，對涉嫌違法違規的從業機構，區分情節輕重分類施策、分類處置，同時切實承擔起防範和處置非法集資第一責任人的責任。

各省級人民政府應全面落實源頭維穩措施，積極預防、全力化解、妥善處置金融領域不穩定問題，守住不發生系統性區域性金融風險的底線，維護社會和諧穩定。

3、條塊結合

各相關部門應積極配合金融管理部門開展工作。

工商總局會同金融管理部門負責互聯網金融廣告的專項整治工作，金融管理部門與工商總局共同開展以投資理財名義從事金融活動的專項整治。

工業和信息化部負責加強對互聯網金融從業機構網路安全防護、用戶信息和數據保護的監管力度，對經相關部門認定存在違法違規行為的互聯網金融網站和移動應用程序依法予以處置，做好專項整治的技術支持工作。

住房城鄉建設部與金融管理部門共同對房地產開發企業和房地產中介機構利用互聯網從事金融業務或與互聯網平台合作開展金融業務的情況進行清理整頓。

中央宣傳部、國家互聯網信息辦公室牽頭負責互聯網金融新聞宣傳和輿論引導工作。

公安部負責指導地方公安機關對專項整治工作中發現的涉嫌非法集資、非法證券期貨活動等犯罪問題依法查處，強化防逃、控贓、追贓、挽損工作；指導、監督、檢查互聯網金融從業機構落實等級保護工作，監督指導互聯網金融網站依法落實網路和信息安全管理制度、措施，嚴厲打擊侵犯用戶個人信息安全的違法犯罪活動；指導地方公安機關在地方黨委、政府的領導下，會同相關部門共同做好群體性事件的預防和處置工作，維護社會穩定。

國家信訪局負責信訪人相關信訪訴求事項的接待受理工作。

中央維穩辦、最高人民法院、最高人民檢察院等配合做好相關工作。

中國互聯網金融協會要發揮行業自律作用，健全自律規則，實施必要的自律懲戒，建立舉報制度，做好風險預警。

4、共同負責

各有關部門、各省級人民政府應全面掌握牽頭領域或本行政區域的互聯網金融活動開展情況。在省級人民政府統一領導下，各金融管理部門省級派駐機構與省（區、市）金融辦（局）共同牽頭負責本地區分領域整治工作，共同承擔分領域整治任務。

對於產品、業務交叉嵌套，需要綜合全流程業務信息以認定業務本質屬性的，相關部門應建立數據交換和業務實質認定機制，認定意見不一致的，由領導小組研究認定並提出整治意見，必要時組成聯合小組進行整治。

整治過程中相關牽頭部門確有需要獲取從業機構賬戶數據的，經過法定程序後給予必要的賬戶查詢便利。

五、穩步推進各項整治工作

1、開展摸底排查

各省級人民政府制定本地區清理整頓方案，2016年5月15日前向領導小組報備。同時，各有關部門、各省級人民政府分別對牽頭領域或本行政區域的情況進行清查。對於跨區域經營的互聯網金融平台，注冊所在地和經營所在地的省級人民政府要加強合作，互通匯總摸查情況，金融管理部門予以積極支持。

被調查的單位和個人應接受依法進行的檢查和調查，如實說明有關情況並提供有關文件、資料，不得拒絕、阻礙和隱瞞。相關部門可依法對與案件有關的情況和資料採取記錄、復制、錄音等手段取得證據。

在證據可能滅失或以後難以取得的情況下，可依法先行登記保存，當事人或有關人員不得銷毀或轉移證據。對於涉及資金量大、人數眾多的大型互聯網金融平台或短時間內發展迅速的互聯網金融平台、企業，一經發現涉嫌重大非法集資等違法行為，馬上報告相關部門。

各省級人民政府根據摸底排查情況完善本地區清理整頓方案。

此項工作於2016年7月底前完成。

2、實施清理整頓

各有關部門、各省級人民政府對牽頭領域或本行政區域的互聯網金融從業機構和業務活動開展集中整治工作。

對清理整頓中發現的問題，向違規從業機構出具整改意見，並監督從業機構落實整改要求。對違規情節較輕的，要求限期整改；拒不整改或違規情節較重的，依法依規堅決予以關閉或取締；涉嫌犯罪的，移送相關司法機關。專項整治不改變、不替代非法集資和非法交易場所的現行處置制度安排。

此項工作於2016年11月底前完成。

3、督查和評估

領導小組成員單位和地方領導小組分別組織自查。領導小組組織開展對重點領域和重點地區的督查和中期評估，對於好的經驗做法及時推廣，對於整治工作落實不力，整治一批、又出一批的，應查找問題、及時糾偏，並建立問責機制。

此項工作同步於2016年11月底前完成。

4、驗收和總結

領導小組組織對各領域、各地區清理整頓情況進行驗收。各有關部門、各省級人民政府形成牽頭領域或本行政區域的整治報告，報送領導小組辦公室，此項工作應於2017年1月底前完成。

領導小組辦公室匯總形成總體報告和建立健全互聯網金融監管長效機制的建議，由人民銀行會同相關部門報國務院，此項工作於2017年3月底前完成。

六、做好組織保障，建設長效機制

各有關部門、各省級人民政府要做好組織保障，以整治工作為契機，以整治過程中發現的問題為導向，按照邊整邊改、標本兼治的思路，抓緊推動長效機制建設，貫穿整治工作始終。

1、完善規章制度

加快互聯網金融領域各項規章制度制定工作，對於互聯網金融各類創新業務，及時研究制定相關政策要求和監管規則。立足實踐，研究解決互聯網金融領域暴露出的金融監管體制不適應等問題，強化功能監管和綜合監管，抓緊明確跨界、交叉型互聯網金融產品的「穿透式」監管規則。

2、加強風險監測

建立互聯網金融產品集中登記制度，研究互聯網金融平台資金賬戶的統一設立和集中監測，依靠對賬戶的嚴格管理和對資金的集中監測，實現對互聯網金融活動的常態化監測和有效監管。

加快推進互聯網金融領域信用體系建設，強化對徵信機構的監管，使徵信為互聯網金融活動提供更好的支持。加強互聯網金融監管技術支持，擴展技術支持系統功能，提高安全監控能力。加強部門間信息共享，建立預警信息傳遞、核查、處置快速反應機制。

3、完善行業自律

充分發揮中國互聯網金融協會作用，制定行業標准和數據統計、信息披露、反不正當競爭等制度，完善自律懲戒機制，開展風險教育，形成依法依規監管與自律管理相結合、對互聯網金融領域全覆蓋的監管長效機制。

4、加強宣傳教育和輿論引導

各有關部門、各省級人民政府應加強政策解讀及輿論引導，鼓勵互聯網金融在依法合規的前提下創新發展。以案說法，用典型案例教育群眾，提高投資者風險防範意識。主動、適時發聲，統一對外宣傳口徑，有針對性地回應投資人關切和訴求。以適當方式適時公布案件進展，盡量減少信息不對稱的影響。加強輿情監測，強化媒體責任，引導投資人合理合法反映訴求，為整治工作營造良好的輿論環境。

B. 國家關於互聯網金融有哪些法律規定

我國當前互聯網金融法律法規集成
互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域，互聯網「開放、平等、協作、分享」的精神往傳統金融業態滲透，形成互聯網金融行業的獨特特色。近年來，我國互聯網金融行業得到快速發展，但是我國金融法律體系對互聯網金融這種新的金融業態普遍關注不夠，盡管陸續出台了一些互聯網金融法規，但是互聯網金融法規總體偏少。筆者對現有相關互聯網金融模式對應的監管法規進行了羅列如下：

一、刑法
互聯網金融准入門檻低，僅僅憑借一台電腦，一套200元采購來的源代碼就可以搭建一個P2P網貸平台，因此不可避免的出現了一些騙子利用P2P網貸平台惡意騙款跑路事件，給投資者造成了巨大的損失。利用互聯網進行非法活動的，可能涉及如下犯罪：

《刑法》第一百七十六條【非法吸收公眾存款罪】非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處三年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規定處罰。

《刑法》第一百九十二條【集資詐騙罪】以非法佔有為目的，使用詐騙方法非法集資，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。

二、專門監管法規
1、第三方支付法規
2010年6月4日，中國人民銀行發布《非金融機構支付服務管理辦法》（〔2010〕第2號），該辦法第一條規定該辦法的制定目的是為促進支付服務市場健康發展，規范非金融機構支付服務行為，防範支付風險，保護當事人的合法權益。該辦法第二條明確了本辦法所稱非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務：（一）網路支付；（二）預付卡的發行與受理；（三）銀行卡收單；（四）中國人民銀行確定的其他支付服務。該辦法所稱網路支付，是指依託公共網路或專用網路在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、行動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。本辦法所稱預付卡，是指以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括採取磁條、晶元等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。該辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。《非金融機構支付服務管理辦法》是第三方支付的重要監管法規。

2、P2P網路小額信貸法規
2011年8月23日，銀監會發布《關於人人貸有關風險提示的通知》銀監辦發[2011] 254號，該通知指出在當前銀行信貸偏緊情況下，人人貸（PeertoPeer，簡稱P2P）信貸服務中介公司呈現快速發展態勢。這類中介公司收集借款人、出借人信息，評估借款人的抵押物，如房產、汽車、設備等，然後進行配對，並收取中介服務費。有關媒體對這類中介公司的運作及影響作了大量報道，引起多方關注。對此，銀監會組織開展了專門調研，發現大量潛在風險並予以提示。由此可見，該通知只是對人人貸的一個風險提示文件。

在2013年11月25日舉行的九部委處置非法集資部際聯席會議上，央行對P2P網路借貸行業非法集資行為進行了清晰的界定，主要包括三類情況：資金池模式；不合格借款人導致的非法集資風險以及龐氏騙局。

3、眾籌融資法規
美國證券交易委員會（SEC）近期批准了對眾籌融資進行監管的草案，面向公眾的眾籌融資在2012年年初得到《促進創業企業融資法案》（Jumpstart Our Business Startups Act，簡稱JOBS法案）的認可，即在互聯網上為各種項目、事業甚至公司籌集資金得到法律確認。這是美國政府對眾籌融資進行監管的重要措施。

2013年9月16日，中國證監會通報了淘寶網上部分公司涉嫌擅自發行股票的行為並予以叫停。叫停依據是《國務院辦公廳關於嚴厲打擊非法發行股票和非法經營證券業務有關問題的通知》（國辦發[2006]99號）規定，「嚴禁任何公司股東自行或委託他人以公開方式向社會公眾轉讓股票」。至此，被稱為中國式「眾籌」，即利用網路平台向社會公眾發行股票的行為被首次界定為「非法證券活動」。雖然眾籌模式有利於解決中小微企業融資難的頑疾，但考慮到現行法律框架，國內的眾籌網站不能簡單復制美國模式，必須走出一條適合中國國情的眾籌之路才更具現實意義。

依據《最高人民法院關於審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》的規定，眾籌模式在形式上幾乎很容易壓著違法的紅線，即未經許可、通過網站公開推薦、承諾一定的回報、向不特定對象吸收資金，構成非法集資的行為。美國為眾籌立法，我們可借鑒美國的JOBS法案對眾籌模式進行規范，但還須一個循序漸進的過程。

4、虛擬貨幣法規
2009年6月4日，文化部和商務部聯合發布了《關於加強網路游戲虛擬貨幣管理工作的通知》（文市發〔2009〕20號），該通知規定要嚴格市場准入，加強對網路游戲虛擬貨幣發行主體和網路游戲虛擬貨幣交易服務提供主體的管理。從事「網路游戲虛擬貨幣交易服務」業務須符合商務主管部門關於電子商務（平台）服務的有關規定。除利用法定貨幣購買之外，網路游戲運營企業不得採用其它任何方式向用戶提供網路游戲虛擬貨幣。2009年7月20日，文化部發布《「網路游戲虛擬貨幣發行企業」、「網路游戲虛擬貨幣交易企業」申報指南》為開展經營性互聯網文化單位申請從事「網路游戲虛擬貨幣發行服務」業務的申報和審批工作提供可操作性指導規則。

2008年9月28日，國家稅務總局《關於個人通過網路買賣虛擬貨幣取得收入徵收個人所得稅問題的批復》（國稅函〔2008〕818號），明確了虛擬貨幣的稅務處理，即個人通過網路收購玩家的虛擬貨幣，加價後向他人出售取得的收入，屬於個人所得稅應稅所得，應按照「財產轉讓所得」項目計算繳納個人所得稅。

總之，一系列監管措施的出台使得虛擬貨幣的監管得到進一步明確，但是監管措施還僅僅局限於游戲里的虛擬貨幣。

5、互聯網銀行法規
2001年6月29日，中國人民銀行發布《網上銀行業務管理暫行辦法》，但是2007年被廢止。

2006年1月26日，中國銀監會頒布《電子銀行業務管理辦法》（銀監會令2006年第5號），該辦法所稱電子銀行業務，是指商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網路，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網路，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業務包括利用計算機和互聯網開展的銀行業務（以下簡稱網上銀行業務），利用電話等聲訊設備和電信網路開展的銀行業務（以下簡稱電話銀行業務），利用行動電話和無線網路開展的銀行業務（以下簡稱手機銀行業務），以及其他利用電子服務設備和網路，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務。《電子銀行業務管理辦法》是互聯網銀行的重要監管法規。

6、互聯網保險法規
2011年9月20日，中國保監會發布《中國保險監督管理委員會關於印發《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》的通知保監發〔2011〕53號）》，該辦法的制定目的是為了促進保險代理、經紀公司互聯網保險業務的規范健康有序發展，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益。2012年5月，中國保險監督管理委員會發布《關於提示互聯網保險業務風險的公告》（保監公告[2012]7號），對互聯網保險業進行了向廣大投保人進行了風險提示。此外，2011年4月15日，保監會發布《互聯網保險業務監管規定（徵求意見稿）》，互聯網保險監管規定也將在不久的將來得到進一步完善。

總之，互聯網金融創新層出不窮，互聯網金融的創新意味著新的金融模式的出現，也意味著需要新的監管法規。況且，當前互聯網金融的監管法規尚不完善，有些互聯網金融模式已經出現，但是相關監管規定還處於滯後狀態，即監管空白。期待監管機關盡快完善互聯網金融相關領域的監管。

C. 怎樣申請互聯網金融牌照

這個有難度哦，除非你有雄厚的資金實力（3000萬以上）和好的社會關系，最好是背後有大型企業支持，然後就去工商咨詢辦理和到當地市級銀監會咨詢申請，希望您能成功。望採納。

D. 互聯網金融應該領什麼牌照

金融牌照的正式名稱是金融機構經營許可證，是批准金融機構開展業務的正式迴文件。在我國需要答審批的金融牌照主要包括銀行、保險、信託、券商、金融租賃、期貨、基金、基金子公司、基金銷售、第三方支付牌照、小額貸款、典當12種。想辦理就撩撩。質優價格好，專業也周到。
互聯網金融應該領互聯網金融牌照。主要有網貸、信息服務、支付、理財幾種。

E. 本人想開一個互聯網金融公司，請問需要什麼條件

我是建議你問那種互聯網金融顧問公司比較好一點，他們給的信息會比較准確。像那個盛開金融還不錯，很多都是選的他們，好像還可以做培訓。

F. 互聯網金融的監管法規有哪些

1、《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》

意味著互聯網金融行業將告別「缺門檻、缺規則、缺監管」的「野蠻生長」時代，納入法制化規范發展軌道。 《意見》的出台，也標志著互聯網金融行業即將迎來一次大的洗牌，操作和管理不規范的互聯網金融企業將難以生存，而正規企業將迎來發展的好時機。

2、《互聯網保險業務監管暫行辦法》

對互聯網保險經營資質、行業發展做出界定。這是央行、證監會、銀監會、保監會等十部門印發《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》之後的首個落地的互聯網金融分類監管細則。

3、《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》

要互聯網支付機構最終回歸「支付業務」本色，不能有資金池，不能具備銀行功能，比如進行清算業務，規規矩矩做資金通道。在這種情況下，不少第三方支付機構紛紛表示，託管業務被銀行搶走，將會極大的打亂第三方支付機構的戰略布局。

4、《非存款類放貸組織條例（徵求意見稿）》

有利於完善多層次信貸市場，為發展普惠金融提供製度基礎，也有利於規范民間融資、打擊非法集資，加強金融消費者權益保護。

5、《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》

列舉了十種可能屬於虛假民間借貸訴訟的行為。規定經審理發現屬於虛假訴訟的，人民法院除判決駁回原告的請求外，還要嚴格按照本《規定》的內容，對惡意製造、參與虛假訴訟的訴訟參與人依法予以罰款、拘留；構成犯罪的，必須要移送有管轄權的司法機關追究刑事責任。

G. 國務院最新公布互聯網金融機構

有壹金所。

H. 互聯網金融的監管部門有哪些

互聯網金融的監管部門有「一行兩會」，即中國人民銀行、銀保監會和證監會。

中國人民銀行（The People's Bank Of China，英文簡稱PBOC），簡稱央行，是中華人民共和國的中央銀行，中華人民共和國國務院組成部門。在國務院領導下，制定和執行貨幣政策，防範和化解金融風險，維護金融穩定。

中國證監會是國務院直屬正部級事業單位，其依照法律、法規和國務院授權，統一監督管理全國證券期貨市場，維護證券期貨市場秩序，保障其合法運行。

中國銀行保險監督管理委員會（簡稱：中國銀保監會或銀保監會）成立於2018年，是國務院直屬事業單位，其主要職責是依照法律法規統一監督管理銀行業和保險業，維護銀行業和保險業合法、穩健運行，防範和化解金融風險，保護金融消費者合法權益，維護金融穩定。

中國銀行保險監督管理委員會是國務院直屬事業單位，為正部級。

(8)互聯網金融機構准入擴展閱讀：

互聯網金融的主要特點：

1、成本低：

互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網路平台自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。

一方面，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平台上快速找到適合自己的金融產品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。

2、效率高：

互聯網金融業務主要由計算機處理，操作流程完全標准化，客戶不需要排隊等候，業務處理速度更快，用戶體驗更好。

如阿里小貸依託電商積累的信用資料庫，經過數據挖掘和分析，引入風險分析和資信調查模型，商戶從申請貸款到發放只需要幾秒鍾，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的「信貸工廠」。

3、覆蓋廣：

互聯網金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯網上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯網金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，有利於提升資源配置效率，促進實體經濟發展。

4、發展快：

依託於大數據和電子商務的發展，互聯網金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數達到250多萬，累計轉入資金達到66億元。據報道，余額寶規模500億元，成為規模最大的公募基金。

5、管理弱：

一是風控弱。互聯網金融還沒有接入人民銀行徵信系統，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，容易發生各類風險問題，已有眾貸網、網贏天下等P2P網貸平台宣布破產或停止服務。

二是監管弱。互聯網金融在中國處於起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏准入門檻和行業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險。

6、風險大：

一是信用風險大。現階段中國信用體系尚不完善，互聯網金融的相關法律還有待配套，互聯網金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、捲款跑路等風險問題。

特別是P2P網貸平台由於准入門檻低和缺乏監管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優易網、安泰卓越等P2P網貸平台先後曝出「跑路」事件。

二是網路安全風險大。中國互聯網安全問題突出，網路金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

參考資料來源：網路-互聯網金融（概念）

參考資料來源：網路-中國銀行保險監督管理委員會

參考資料來源：網路-金融監管機構

參考資料來源：網路-中國人民銀行

參考資料來源：網路-中國證券監督管理委員會

I. 如何加入中國互聯網金融協會，有哪些資質要

日前，有消息稱，中國互聯網金融協會3月下旬在上海掛牌。21世紀經濟報道記者獲悉，目前互金協會籌備工作已基本就緒。協會已經制定了五大基礎制度。現啟動協會首批擬發展會員單位會員代表的報名工作。按目前安排，協會掛牌最快預計在3月10日以後。
目前，已明確了加入協會單位的基本要求。同時，還對部分入會條件進行了細化。如要求近三年未發生重大違法違規事件；經營互聯網金融業務的網路平台在電信主管部門備案；在經營期間未出現過重大經營事故或重大違約事件和；股東和管理層無不良記錄且具備一定的金融知識和從業經驗。
值得一提的是，協會還明確了個人會員的身份。據介紹，從事互聯網金融理論研究並有較高學術水平的專家學者、關心與支持互聯網金融發展的各界知名人士均可申請加入。
中國互聯網金融協會入會標准
中國互聯網金融協會（以下簡稱「協會」）已漸行漸近。
2月25日，有互聯網金融企業負責人告訴21世紀經濟報道記者，其所在的企業已經收到《關於報送中國互聯網金融協會會員單位代表的通知》（下稱《通知》）。
《通知》稱，協會籌備工作已基本就緒，即將組織召開協會掛牌成立有關會議。現啟動協會首批擬發展會員單位會員代表的報名工作。
《通知》還要求，各會員單位將相關資料於3月3日前反饋至協會。
上述互聯網金融企業負責人稱，按目前安排，協會成立最快預計在3月10日以後。
21世紀經濟報道記者還獨家獲悉，擬申請會員入會時亦與協會簽定了《中國互聯網金融協會會員公約》（下稱《自律公約》）和《互聯網金融行業健康發展倡議書》（下稱《倡議書》），並交由協會統一保管。
「目前協會已制定了五大基礎制度，除了《自律公約》和《倡議書》以外，其餘三項分別包括《中國互聯網金融協會章程》、《中國互聯網金融協會會員管理辦法》以及《中國互聯網金融協會會員會費管理辦法》。」有知情人士透露。「值得一提的是，協會還明確了個人會員的身份。」
據介紹，從事互聯網金融理論研究並有較高學術水平的專家學者、關心與支持互聯網金融發展的各界知名人士均可申請加入。「不過，為保證個人會員的權威性和公信力，《會員管理辦法》規定，應當由至少兩家常務理事單位書面推薦。」該人士稱。
明確會員入會標准：要求三年內未發生重大違法違規事件
「在協會五項制度出台前，協會委託專業研究機構開展多輪調研和座談，聽取了傳統金融機構和互聯網企業等從業機構的意見和建議，充分了解互聯網金融企業客觀實際。」對此，上述知情人士表示。「在各項制度初稿基礎上，分別組織多輪不同層面專題研討，認真聽取各方意見。在此過程中，人民銀行條法司給予大力支持，對《指導意見》進行了悉心講解，並從法律法規專業角度多次提出寶貴意見。根據所提意見反復修訂，形成5項制度的徵求意見稿。」
不僅如此，協會還向包含「三會」在內的各籌建領導小組成員單位徵求針對5項制度的意見，在匯總意見後，工作組對各項制度意見逐條處理，並與有關意見提出單位溝通一致，形成現稿。
21世紀經濟報道記者了解到，《自律公約》中對互聯網金融作出了明確定義，即是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式，具體包括但不限於互聯網支付、網路借貸、股權眾籌、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信託以及互聯網消費金融等業態。
此外，協會對關於加入協會單位的基本要求亦進行了明確，一是經批准設立的、具有獨立法人資格的銀行業金融機構、證券公司、保隊公司、基金公司、資產管理公司、信託公司；二是經批准設立的清算機構；三是取得中國人民銀行頒發的《支付業務許可證》的非金融支付機構；四是從事互聯網金融業務的企事業單位、互聯網金融研究機構及相關專業人士；五是經相關機構批准，在民政部門登記注冊的各省（自治區、直轄市）互聯網金融行業自律組織；六是符合協會要求的其他單位。
與此同時，協會還對部分入會條件進行了細化。如要求近三年未發生重大違法違規事件；經營互聯網金融業務的網路平台在電信主管部門備案；在經營期間未出現過重大經營事故或重大違約事件和；股東和管理層無不良記錄且具備一定的金融知識和從業經驗。
此外，經相關機構批准，在民政部門登記注冊的各省（自治區、直轄市）互聯網金融行業自律組織，承諾接受協會對其的業務指導，接受協會的委託開展工作，均可加入協會。
要求會員創新要有譜 風險太大不參與
值得一提的是，《自律公約》中特別強調，不得開展風險不可控的畸形創新，防範互聯網金融新產品、新技術可能帶來的風險。
對此，前述互聯網金融企業負責人認為，主要是在監管層看來，互聯網金融在提升效率，提高服務水平的同時也具有風險傳染性、高關聯性等特徵。
「一方面，互聯網金融存在獨有的科技風險，IT基礎設施存在安全隱患、出現問題後會迅速傳播，加大風險處置的難度。」該負責人稱。「另一方面，互聯網金融在突破時空的局限，提升金融效率的同時，帶來了資金跨境、跨區域流動，金融機構經營范圍混業化、模糊化，加大了反洗錢、打擊非法集資等工作的難度。」
一家互金平台負責人也稱，「比如，某些平台給股票提供2倍，甚至5倍以上杠桿配資業務，一旦股票暴跌，一兩次就爆倉了。」
上述互聯網金融企業負責人表示，協會的一個職責就在於，要積極收集、整理、研究互聯網金融的服務領域的風險案例，及時向會員提示相關風險。「此舉就是告訴會員都要謹慎點，創新要有譜，風險太大、杠桿太大的會員別參與。」該負責人直言。
在風險控制方面，據該負責人介紹，協會要求會員嚴格執行客戶資金第三方存管制度，除另有規定以外，應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構。
「同時，協會亦要求對客戶資金進行管理和監管，實現客戶資金與會員自身資金分賬管理。」該負責人強調。「此外，不得挪作客戶資金，確保專款專用，資金存管賬戶接受獨立審計並公開審計結果。」
除此之外，會員應嚴格履行反洗錢義務，防範洗錢和恐怖融資風險這一點也被提到了相當的高度。
「會員應嚴格執行客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告等制度；按照反洗錢預防、監控制度的要求，開展反洗錢宣傳和培訓工作；接受反洗錢行政主管部門反洗錢調查，應當予以配合，如實提供有關文件和資料，根據反洗錢行政主管部門或偵查機關要求，對洗錢或恐怖融資資金採取凍結措施。」該負責人稱。
此外，會員應建立信息溝通與共享機制，及時向協會反映市場信息與行業情況，報送業務數據和信息。報送業務數據和信息，共同推動建設權威、可靠的互聯網金融行業信息服務平台，為行業管理和市場發展提供支持。

J. 國家對互聯網金融機構和業務經營發展的主要規定有哪些

這個內容就多了點 你要仔細耐心的看嘍 91財神希望可以幫到您！
（一）P2P網路借貸平台是信息中介機構，不得設立資金池，不得發放貸款，不得非法集資，不得自融自保、代替客戶承諾保本保息、期限錯配、期限拆分、虛假宣傳、虛構標的，不得通過虛構、誇大融資項目收益前景等方法誤導出借人，除信用信息採集及核實、貸後跟蹤、抵質押管理等業務外，不得從事線下營銷。
（二）股權眾籌平台不得發布虛假標的，不得自籌，不得「明股實債」或變相亂集資，應強化對融資者、股權眾籌平台的信息披露義務和股東權益保護要求，不得進行虛假陳述和誤導性宣傳。
（三）P2P網路借貸平台和股權眾籌平台未經批准不得從事資產管理、債權或股權轉讓、高風險證券市場配資等金融業務。P2P網路借貸平台和股權眾籌平台客戶資金與自有資金應分賬管理，遵循專業化運營原則，嚴格落實客戶資金第三方存管要求，選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，保護客戶資金安全，不得挪用或佔用客戶資金。
（四）房地產開發企業、房地產中介機構和互聯網金融從業機構等未取得相關金融資質，不得利用P2P網路借貸平台和股權眾籌平台從事房地產金融業務；取得相關金融資質的，不得違規開展房地產金融相關業務。從事房地產金融業務的企業應遵守宏觀調控政策和房地產金融管理相關規定。規范互聯網「眾籌買房」等行為，嚴禁各類機構開展「首付貸」性質的業務。
（五）互聯網企業未取得相關金融業務資質不得依託互聯網開展相應業務，開展業務的實質應符合取得的業務資質。未經相關部門批准，不得將私募發行的多類金融產品通過打包、拆分等形式向公眾銷售。銷售金融產品應嚴格執行投資者適當性制度標准，披露信息和提示風險，不得將產品銷售給與風險承受能力不相匹配的客戶。金融機構不得依託互聯網通過各類資產管理產品嵌套開展資產管理業務、規避監管要求。同一集團內取得多項金融業務資質的，不得違反關聯交易等相關業務規范，須建立「防火牆」制度，遵循關聯交易等方面的監管規定，切實防範風險交叉傳染。
（六）非銀行支付機構不得挪用、佔用客戶備付金，客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業銀行；不得連接多家銀行系統，變相開展跨行清算業務。非銀行支付機構開展跨行支付業務應通過人民銀行跨行清算系統或者具有合法資質的清算機構進行。開展支付業務的機構應依法取得相應業務資質，不得無證經營支付業務，開展商戶資金結算、個人POS機收付款、發行多用途預付卡、網路支付等業務。