金融機構面臨的挑戰

⑴ 如何理解當下互聯網金融對汽車金融帶來的機遇與挑戰

談到這個問題我們首先要搞明白傳統汽車金融和互聯網金融的區別。

傳統汽車金融：主要構成是銀行、本主機廠成立的關聯公司或融資租賃公司，可以由機構放貸給個人。優點是安全性高、利率低，缺點是門檻高。

廣義上的互聯網金融：如人人貸等P2P平台，是點對點放貸。跳過了個人存款到機構，機構再放貸給個人的過程。優點是門檻低、可貸額度高，缺點是利率高，安全性低。

還有一種是汽車金融互聯網公司：如易車旗下的易鑫汽車金融互聯網公司，在平台上可以對比和挑選金融產品，讓客戶足不出戶，方便快捷地挑選合適自己的產品，可以是傳統汽車金融機構的產品，也可以是P2P產品。優點是方便快捷、金融產品類型豐富多樣還不用手續費，缺點是客戶選擇的金融產品分類有什麼缺點需要接受。

看到以上的優缺點分析你就能明白互聯網金融給汽車金融帶來的機遇和挑戰了。

對於汽車金融這個傳統行業來說，互聯網金融勢必是會給汽車金融帶來挑戰。互聯網金融去平台化、點對點放貸、門檻低，獲利的是個人，利所趨必勢所向，所以互聯網金融雖然跟傳統汽車金融機構有各自特點，但可以滿足那些對互聯網接受程度較高，資質一般的那部分中間層的客戶，這是傳統汽車金融機構在這場爭奪戰中最有可能失去的。

任何挑戰都能帶來機遇。對於汽車金融這個宏觀領域來說，當貸款變得門檻更低、更為方便的時候，客戶購車的意願會增長，那麼汽車貸款的市場會變得更大。所以對於汽車金融機構來說，這是機遇所在。

而汽車金融互聯網平台在線上給客戶呈現了豐富多樣的金融產品，包括傳統汽車金融產品和P2P的產品，客戶可以挑選金融機構的低利率汽車金融機構的產品，也可以挑選門檻低、額度高的P2P產品。客戶在家裡就可以從眾多的金融產品中挑選並線上比價，找到性價比最高、與自己精確匹配的金融產品。

對汽車金融公司來說，這是挑戰也是機遇。如何獲取這部分對互聯網接受程度較高，資質一般中間層的客戶，是汽車金融公司最大的挑戰。

⑵ 數字金融面臨安全風險與監管挑戰，金融機構及監管部門何以應對

首先，很多新產品游離在傳統監管之外

隨著互聯網的發展，現在也逐漸產生很多新的金融產品，現行的數字金融面臨著很大的安全風險。由於金融網路化產生了很多新的產品導致新產品的種類的增加，可能會使監管部門對於新產品的監管出現漏洞。因為想要監管一個新的金融產品必須要了解其相關的規則以及一些公告以及它保不保本或者是利率是多少，是否符合國家規定等等一系列的要求，只有在熟悉這些要求之後才能對其進行監管。

現在我們大多數人都採用支付寶，微信等第三方支付平台進行支付，這與傳統的採用紙質鈔票支付有很大的不同。相對於紙質鈔票支付方式來說，電子第三方支付面臨著更大的安全風險。可能你的手機丟了，那麼你手機里所綁定的銀行卡以及支付寶中的錢，微信當中的錢都可能會被盜取，而盜竊的過程僅僅幾分鍾就可以完成，你根本沒有時間去進行掛失。在這方面，銀行只能說是對於技術者有更加強的道德要求。以及更加嚴厲的懲罰措施。

⑶ 金融業有哪些機遇與挑戰

加入WTO是我國深化改革、擴大開放和建立社會主義市場經濟體制的內在要求，是我國經濟發展的需要，也是世界經濟發展的需要。加入WTO後，外資金融機構將能更多地參與我國的經濟建設和金融發展，對我國經濟金融發展帶來新的機遇。為境內貸款，這些貸款的70%年底，我國累計批准設立外商投資企業36.4萬家，實際利用外資3486億美元。2000億元，佔全國工業增加值（現價）23685。一般說來，外資金融的主要服務對象是外商投資企業，外資金融機構的服務比中資金融機構更能滿足外商投資企業需要。我國加入WTO後，在華外資金融機構的服務功能將更加全面，這將進一步改善我國投資環境，吸引更多外商到我國投資後，外資金融機構的業務范圍和客戶基礎將逐漸擴大，在我國金融市場上運用的新產品和新技術將隨之增加，中資金融機構將與外資金融機構展開全方位的競爭。這將推動中資金融機構採取切實措施，解決當前存在的各種問題，改善金融企業產權結構和治理結構，轉換經營機制，建立審慎會計制度，提高經營效率和服務水平，擴大對外開放，不僅能「請進來」，擴大引進外資，而且還能鼓勵「走出去」，有效地推進我國金融業的國際化進程。 年底，中資銀行類機構在境外共設立營業性分支機構68億美元。加入WTO對於證券業，合資基金管理公司和合資證券公司的設立，將有利於引進和學習境外證券業成熟的管理經驗，促進國內證券公司和基金管理公司規范發展，逐步提高其國際競爭力。 加入WTO，更多外資金融機構進入中國市場，將在優質客戶、優秀人才、新業務、新技術等方面與中資金融機構競爭。由於我國金融企業自我約束、自我發展的經營機制尚未真正建立，加上歷史包袱沉重、金融基礎設施建設薄弱，與具有百年以上歷史的大部分外資金融機構相比，存在一定的劣勢，因此，加入WTO，也將給中資金融機構的經營和監管當局的監管帶來新的壓力和挑戰。同時，我們要繼續加快金融體制改革步伐，完善與社會主義市場經濟相適應的金融組織體系、金融市場體系、金融監管體系和金融調控體系，完善金融法規，培養金融人才，提高參與國際金融業競爭的能力。

⑷ 加入世貿組織後對我國金融業的發展將帶來哪些機遇和挑戰

加入WTO是我國深化改革、擴大開放和建立社會主義市場經濟體制的內在要求，是我國經濟發展的需要，也是世界經濟發展的需要。加入WTO後，外資金融機構將能更多地參與我國的經濟建設和金融發展，對我國經濟金融發展帶來新的機遇。為境內貸款，這些貸款的70%年底，我國累計批准設立外商投資企業36.4萬家，實際利用外資3486億美元。2000億元，佔全國工業增加值（現價）23685。一般說來，外資金融的主要服務對象是外商投資企業，外資金融機構的服務比中資金融機構更能滿足外商投資企業需要。我國加入WTO後，在華外資金融機構的服務功能將更加全面，這將進一步改善我國投資環境，吸引更多外商到我國投資後，外資金融機構的業務范圍和客戶基礎將逐漸擴大，在我國金融市場上運用的新產品和新技術將隨之增加，中資金融機構將與外資金融機構展開全方位的競爭。這將推動中資金融機構採取切實措施，解決當前存在的各種問題，改善金融企業產權結構和治理結構，轉換經營機制，建立審慎會計制度，提高經營效率和服務水平，擴大對外開放，不僅能「請進來」，擴大引進外資，而且還能鼓勵「走出去」，有效地推進我國金融業的國際化進程。
年底，中資銀行類機構在境外共設立營業性分支機構68億美元。加入WTO對於證券業，合資基金管理公司和合資證券公司的設立，將有利於引進和學習境外證券業成熟的管理經驗，促進國內證券公司和基金管理公司規范發展，逐步提高其國際競爭力。
加入WTO，更多外資金融機構進入中國市場，將在優質客戶、優秀人才、新業務、新技術等方面與中資金融機構競爭。由於我國金融企業自我約束、自我發展的經營機制尚未真正建立，加上歷史包袱沉重、金融基礎設施建設薄弱，與具有百年以上歷史的大部分外資金融機構相比，存在一定的劣勢，因此，加入WTO，也將給中資金融機構的經營和監管當局的監管帶來新的壓力和挑戰。同時，我們要繼續加快金融體制改革步伐，完善與社會主義市場經濟相適應的金融組織體系、金融市場體系、金融監管體系和金融調控體系，完善金融法規，培養金融人才，提高參與國際金融業競爭的能力。

⑸ 互聯網金融給汽車金融帶來哪些機遇與挑戰

機遇：
互聯復網金融產品涉足汽車領制域，包括汽車後服務，汽車保養加油，汽車購買信息等產品和服務，都可以為汽車金融引客戶流，提供更多的商機。
挑戰：
互聯網金融產品本身也可以提供汽車分期，保險等服務，所以也在蠶食這個汽車金融領域。

⑹ 中小金融機構如何應對利率市場化挑戰

利率市場化改革將對我國金融機構，特別是中小金融機構的經營產生深遠的影響。中小金融機構由於網點少、規模小、實力弱、抗風險能力低，利率市場化對其影響更大。 利率市場化對中小金融機構的影響主要表現在四方面。一是適應性風險。當前我國相當一部分中小金融機構內部控制機制不健全，缺乏對利率的敏感性和風險意識，缺乏抵禦利率風險的經驗，還未完全掌握一些用來規避利率風險的衍生工具，使得其經營很難適應利率市場化的要求。二是經營性風險。利率市場化後，利率的頻繁波動會增加金融機構的經營風險和資金的運作風險。如對於以原利率取得的存款，可能由於以後利率大幅度下調，從而帶來負債方面的風險；或者可能由於利率的迅速攀升而增大銀行資金運用方面的風險。三是收益性風險。利率市場化可能加大金融機構的籌資成本，增大對各項收益性資產操作的難度，負債方利率的波動會相應地帶來資產方利率的波動，金融機構的總收益取決於負債方與資產方之間的總差異。四是利率市場化將加劇金融機構間的自由競爭，使中小金融機構面臨更加殘酷的競爭環境。金融機構進入完全市場化的自由競爭後，社會上的資金將流向信譽高、效益好、實力雄厚的大型國有商業銀行和外資銀行，而資信低、網點少、規模小的中小金融機構，必須以高利率為代價來籌集資金，籌資成本將會大大提高，直接影響到中小金融機構的經營效益。 面對利率市場化，當前中小金融機構主要面臨四個問題。一是部分中小金融機構資本金不足的問題。充足的資本是維持金融機構穩定的關鍵。當前相當一部分中小金融機構資本不實或不足，資本充足率低於《巴塞爾協議》規定的最低標准，其中農村信用社表現得尤為明顯。二是中小金融機構不良資產問題。目前中小金融機構不良貸款佔比遠遠高於國際上關於金融業不良貸款綜合佔比為15%的標准，且有進一步擴大趨勢。三是中小金融機構的資產流動性不足和支付風險問題。如果中小金融機構出現流動性不足、資產與負債的債務期限結構不合理、資產變現能力差等問題，就會出現支付風險，危及金融安全基礎。四是法人治理結構不健全問題。中小金融機構的管理層和董事或理事是保障其正常運作的第一道防線。目前多數中小金融機構法人治理結構很難真正發揮作用，如相當一部分農村信用社的三會流於形式，理事或董事會、監事會成員沒有明確的管理職責或責任，形式上共同負責而實際上卻無人負責。 為迎接利率市場化的挑戰，中小金融機構應採取積極措施，做好應對准備。一是補充資本金。按整頓規范要求督促中小金融機構增選新的符合條件的股東單位或社員，督促原股東或社員繼續注資。如資本金還不充足時，建議國家給予一定數量的中長期資金，以解決部分中小金融機構資本金不足問題，增強中小金融機構的資本實力和抗風險能力。二是轉化不良資產，讓中小金融機構在利率市場化後的競爭中輕裝上陣。不良貸款的包袱僅靠中小金融機構本身難以盤活處置，必須有國家的大力扶持。三是建立科學的內控制度。中小金融機構防範市場利率風險的關鍵措施之一是建立完善的內部控制制度，主要內容有：董事會要對利率風險實行妥善監控；制定適當的風險管理政策和程序；建立科學的風險計量和監測系統；完善內部控制制度並接受獨立的外部審計。四是建立內部利率風險管理體系。

⑺ 我國金融機構在營銷方面應該採取哪些措施來應對外資進入中國的挑戰

個人認為應該加重外資進入中國的手續費，或者對外資進行轉賬限制。

⑻ 結合2016中國經濟的運行情況簡述金融機構面臨的風險與挑戰

一、解讀中央經濟工作會議所指出的五大挑戰去產能造成產能過剩的原因主要有三方面：第一個是30年形成的經濟增長方式：世界經濟的周期調整，讓中國一直處於外向型的經濟增長方式，突然之間失去了外部的需求以後，造成產能釋放的困難，不僅是鋼鐵產能，我們很多行業，隨著出口的迅速下滑，都處於一個產能過剩的狀態。第二個原因就是政府在金融危機爆發以後，採取的4萬億的財政政策來緩解今天外向型增長方式受到挑戰的問題，但是帶來的後遺症卻是造成了更嚴重的產能過剩。因為那時全國各地不管能力有沒有，比較優勢在何處，都跟隨政府做了十大產業振興計劃方向的投資，而且項目規模非常大，耗用資源非常多，投資方向非常集中，最後造成重復建設，過度投資，惡性競爭，價格破壞，引起了現在銀行回款能力弱的嚴峻問題。第三個是我們成長的煩惱，中國這樣一個發展中國家的地位，我們的消費能力還沒達到發達國家消費能力的這種硬傷，導致我們現在產能釋放要比發達國家產能釋放更加困難。我們有40%的人口還沒進入城鎮化，沒有完成農業現代化，國家也是希望在2020年讓大家人均收入倍增，可以實現小康社會的目標。在沒有到達小康社會目標之前，中國老百姓靠自己國內的市場消費能力化解我們嚴重的產能過剩問題，確實是非常有限的。去庫存去庫存的問題，如果不能有效解決，直接影響我們銀行回款能力低，造成錢荒的問題，進而不斷催生貨幣政策解決錢荒。但是投放的貨幣只是用於解決錢荒所造成的債務問題，也就說銀行有了錢即使借給企業，企業也直接用來還債(展期)，所以，這種投放的錢，根本沒有盤活存量，服務實體經濟，這種放錢雖然穩定了金融體系，但實際上是沒有效率的錢。因此，去庫存直接涉及到銀行是否能夠有效地將資產盤活來解決壞賬的問題。同時，房地產的屬性，需要從一個投資性的標的轉變為消費型的標的，需要真正解決住房的剛性需求問題。需要通過稅收機制、市場交易機制的改革，降低交易成本，盤活存量，讓投資客覺得房地產的投資未來已經不再是一種投資標的的市場，而是要回歸它的消費屬性的市場。否則，房子賣不動，開發商匯款能力低，銀行資金及時不能回款，銀行想再支持大眾創業，萬眾創新的能力就沒有了。所以現在去庫存的問題，就是要盤活存量的問題，是非常關鍵的。我想2016年都在供求兩個問題上，一個是怎麼把今天的健康消費需求能夠釋放出來，一個是怎麼把房子的供給能力通過稅收機制的改革等等，把它盤活出來。去杠桿降成本去杠桿的問題，包括幾個方面：一是去地方政府的杠桿，在賭注盲目向銀行融資的同時，加快地方債市場建設，這有利於調動社會閑置的資源，另一方面也有利於中國債券市場的發展，為提供利率市場化後監管部門所需要的合理的利率期限結構打下基礎。二是去僵屍企業的杠桿，通過重組、收購、退出和必要的破產程序，把浪費的資源盤活出來。三是去金融投機的杠桿。實際上就是要解決今天中國開始出現了場外配資，互聯網P2P過度加大金融的杠桿，甚至出現龐氏騙局的賺錢方式。現在的監管已經發現了很多這樣的靠錢養錢的模式，甚至我們中國有很多的企業家，也放棄了主營業務，開始拿產業的資本進入到金融投資的平台上，造成產業空心化的問題。在2016年一定要加強金融的監管，要在金融的市場去杠桿，真正地讓實體經濟的融資成本能夠降低下來。我們實體經濟的融資成本由於金融的杠桿加得過高，最後金融的投資收益被過度的資金釋放，帶來了追漲收益高的現象。而金融市場的收益恰恰是今天我們實體經濟的融資成本，因為金融市場的收益高了以後，銀行的存款就出現了流失，最後銀行就無法通過吸收存款提供貸款的模式。只能通過理財產品這樣一個服務，通過高成本的迴流資金的方式，再來對實體經濟服務，這時候他貸款的利息已經不是吸收以前資金的存款渠道，而是通過理財的高成本的渠道回籠資金，所以給實體經濟發展造成了巨大的壓力，也就是說借給真正需要錢的中小企業期限很短，利率很高，這樣降成本就降不下來。國家貨幣政策已經如此的寬松，已經讓銀行互相的借貸成本得非常的低，但是一旦銀行去跟客戶打交道，借給那些沒有抵押能力，但是未來賺錢能力又是不確定的中小企業，今天他借出去的條件就非常的苛刻，期限短、資本成本高。這樣的話企業拿到了錢，也不可能再為實體經濟服務，只能去沖到金融市場去博一把，最後投資失敗的話，就出現了跑路的企業家，這樣的一種現象不容忽視。一定要把金融的杠桿去掉，然後才能降低實體經濟的融資成本，我們才能夠做結構調整的補短板的問題。補短板中國的短板問題是非常嚴重的，最主要的就是我們的增長方式就是最大的短板。我們以前的增長方式是靠招商引資，搭著跨國企業的便車去做出口，民營企業的出口也是看跨國企業做什麼市場，他們也學做什麼市場，但是他們缺乏的是像跨國企業的核心競爭力，他們需要進口大量的海外技術部件或者是貼海外的品牌才能在海外市場贏得更大的份額，這個商業模式花去他們高昂的代價。但是在過去因為有勞動力便宜的成本，地方政府給他們土地資源的成本也非常的便宜，再加上稅收的監管又比較弱，偷稅漏稅這種現象非常嚴重。所以講白了，中國過去的企業最大的短板，就是靠成本的優勢去爭奪市場的份額，以此對沖技術高昂進口成本。再加上政府通過資源價格管制，給企業的便宜外匯和便宜的利率，便宜的油等。但如今都跟市場接軌了，這種成本優勢已經沒有了，這樣的商業模式也走不下去了。所以現在能夠讓中國的製造業生存的短板問題必須要解決，能不能有自己國產化的技術，去替代用高昂的成本進口海外的技術。能不能用國產的品牌，自己的民族品牌，去替代貼海外的品牌所付出的高昂代價。這部分的成本如果能夠降下來，我們自己的企業就可以有核心競爭力。中國企業的短板真正的能夠解決了，這個時候你就會發現中國的經濟盤活了。由於中國的企業賺得到錢了，中國銀行也敢給企業借錢，現在中國銀行業不想貸給中小企業，不是他們錢荒的問題，而是企業經營賺不到錢的風險太大，所以他們有錢也不敢貸。當中國企業把這個賺錢能力的短板補掉，中國銀行業對企業，金融服務實體經濟的能力就會大大提高。銀行不會再把對公業務的錢，拿到今天對家庭理財的業務，然後通過通道業務又把錢送到金融市場理財，這樣的模式就會改變，所以現在的短板就是實體經濟的賺錢能力，就是我們的核心競爭力。長期以來我們這個短板靠搭便車補掉了，這個短板就是我們靠跨國企業，他們做什麼，我們就做什麼。另一方面，由於我們過去採取了招商引資的發展模式，所以我們的短板金融服務實體經濟能力非常糟糕的制約被掩蓋了，因為我們是用海外招商引資的錢去服務實體經濟了，所以金融短板都沒問題。現在這個短板，由於招商引資的模式走不下去了，跨國企業的投資規模減少了，資本流入的結構也在在從長期變為短期，所以接下來的短板就是中國的金融服務實體經濟能力，就是我們自己要有找到好項目的能力。以前我們的錢放在銀行沒關系，找不到好項目都沒關系，只要跨國企業的錢能夠找到好項目，我們搭他們的便車就行了。現在要我們自己金融服務實體經濟的能力，還有我們企業自身的核心競爭力和自己的品牌，這個短板一定要補上，不補上中國經濟就沒有希望，不補上就會出現金融體系大量的資金不得不空轉，從而滋生了股票市場場外高杠桿配資，P2P運營中採取旁氏騙局的「商業模式」。二、2016年中國經濟市場化改革的艱巨性我覺得這次中央經濟工作會議提出的「去產能、去庫存、去杠桿、降成本，補短板」這五個改革方向定得非常及時，中國應該盡早地開始去做這樣的努力。但是這個努力不是明年就立刻能見成效的，挑戰主要來自以下三大方面：第一，中國30年形成的這種出口帶動投資的外向型增長模式，立刻要轉變為中國自己國內的內需來帶動經濟增長，這個難度很大。或者哪怕我們還是堅持一部分靠出口，但是今天全球的經濟，包括美國經濟的復甦都非常的脆弱。2016年世界經濟是不是重新回到2008年之前的繁榮狀況，讓我們有非常良好的出口的市場，我不樂觀。所以這也是我講的，增長方式，明年能不能靠出口的提升，再給我們時間，現在看這個時間都沒有。明年要靠我們自己的能力，確實一年就要把增長方式轉變過來，不太可能。第二，我們2009年所做的4萬億的刺激經濟的做法所帶來的經濟發展過度依賴政策紅利的後遺症。到今天這種後遺症還沒有得到徹底的解決，要把這個包袱解掉不是一朝一夕的任務。因為它在以下五個方面造成了我們資源配置效率嚴重損失的存量問題：1、產能過剩。政府在2009年帶著我們圍繞整個大的產業振興計劃，後來是六大新興戰略產業，包括光伏產業，這樣投資引導，結果形成了全國各地，不管自己有沒有能力，是不是具有比較優勢，都做了同樣的投資，結果重復建設，投資過度，不得不惡性競爭，即使是光伏產業也因為價格惡性競爭，處在這個行業中的低端水平。現在這些行業都處在較為嚴重的產能過剩狀態中。2、全民理財。因為4萬億的做法是貨幣政策拿錢，財政政策投項目，銀行的信貸跟上。這種投放資金過度，造成老百姓對今天票子發的過多以後，未來這個錢不值錢，放在銀行你的錢一定會形成負利率，也就是說銀行的利息趕不過未來自己購買商品的價格或者房地產價格的上漲。所以大家都不願意今天把錢放在銀行，都到銀行之外的金融市場，房地產市場去理財，最後全民理財的結果是造成銀行的資金流失，銀行為實體經濟的服務能力下降，銀行再把流失的資金拿回來，只能通過理財的通道，而理財的成本已經給實體經濟增加了嚴重的成本上升的壓力。這是第二個後遺症，4萬億的包袱到今天，你要想把今天老百姓理財的行為轉變為消費的行為，困難，短時間不可能。3、國進民退。很多民營企業家4萬億的過程當中，他們沒有機會拿到政府的采購行為，最後他們把30年，2008年之前30年所創造的產業資本拿過來炒房，炒股票，出現了國進民退，民營資本退步了，去玩金融資本，而玩過金融的企業家，再讓他做實業難度也很大。所以我們希望推動供給端的改革，用「大眾創業，萬眾創新」方式，將改革的重任交給沒有沉迷金融投資的企業家和富有理想的年輕人，但是年輕人的創業才剛剛開始起步，要獲得豐碩的成果，還起碼需要3年到5年的時間，所以短期就想看到我們市場活力的再現有相當的難度。4、貪污腐敗。今天我們看到在那個政府權力過度集中的時代，以權換錢、以權謀私的現象非常普遍，居然成為了一條商業運行的潛規則。最後使得一些黨性不強的地方政府官員，今天成為反腐倡廉的反面角色——為他們的貪婪付出沉重的代價！但是，我們不得不看到，今天又出現了另外一個相反的特徵，那就是一些地方政府不作為的現象。從昔日過度作為到現在的「不作為」，都是不利於中國經濟的發展。如果明年地方政府還是像現在這樣不作為的話，也就是政府職能的轉變無法產生經濟效益的話，那麼，要實現今天中央經濟工作會議的任務，還是非常艱巨的。5、環境的破壞。政府過去的治理模式，導致企業過度投資，重資產，高能耗的情況非常嚴重。再加上本來應該把財政的錢用在環境治理等民生問題上，但卻為了追求GDP增長給自己創下良好的政績，大興土木，這些都造成了現在的環境污染。這個問題就像人的身體一樣，是一種慢性病，立刻要解決環境的問題，明年就到不可能。所以環境的污染會造成我們有能力的消費群體移師海外，甚至未來生活都選擇在海外。他們認為在中國投資的標准低，賺錢在中國好賺，但是現在中國的賺錢機會沒有了，要生活的話，還是沒有環境污染的海外更好，買商品更有安全感，這樣的話，環境的污染造成了中國消費的流失，於是中國產能過剩的問題就會變得更加嚴重，產能釋放變得更加困難。第三，成長的煩惱。如果調結構的任務放在美國去到相對容易一些，原因是他們的發展階段已經到了成熟的發達國家，人均收入是在世界的前10位。今天中國的人均收入排在世界70位左右，這樣一種消費能力不足的市場，要解決今天的庫存，解決今天的產能釋放是困難的。一方面，中國40%的農村人口，今天還沒有進入到城鎮化，他們的消費水平跟發達國家比較相差甚遠，消費還處在一個是解決溫飽的水平，而達國家的追求幸福的消費范圍各種各樣，高質量的服務水平和高支出的消費能力，是我們目前達不到的。另一方面，有錢不敢消費的問題在我國也很突出，尤其是一二線城市居住的居民，中高收入的人群較多，購買力的相對旺盛和公共資源(養老、教育、醫療、就業、商圈等非常珍貴，所以，大家必須要有足夠的財富積淀才能確保未來安心的生活，如果我們的貨幣不能保證幣值的穩定，我們的社會保障問題政府不能及時加以解決，那麼消費能力的提高也是困難的。再者，國內消費者利益的保護，仇富心態的扭轉，環境的優化，都是解決有錢不在中國消費問題的努力方向。三、用好市場兩種資源是化解中國經濟各類矛盾的關鍵今天中國政府非常務實地認為中國未來的增長方式轉變，關鍵就是人均收入要倍增，要把我們的老百姓帶到小康社會。但是，現在就有一個悖論問題來了，收入沒有到小康社會，收入的倍增靠誰來買單，企業發力但是缺乏市場消化能力的問題，就是中國今天的發展階段給我們帶來的成長的煩惱。所以解決成長的煩惱，我們應該用好政府指出的兩種資源：在國內先解決以環境、消費者保護等等的問題和稅收問題，以及大力發展電子商務和實施「互聯網+」戰略，把製造業的高成本通過服務環節的創新將成本降下來，從而確保中國勞動大軍在碎片化的時間，在確保誠信的環境中，進行消費，積少成多，也能釋放出國內足夠多的產能；另外一點，中國政府推進的「一帶一路」，上海自貿區，天津、福建、廣東自貿區的方式，鼓勵中國資本走出去，到海外去獲得財富增長的機會，全靠中國這樣一個發展中國家的消費能量來解決中國今天要實現的五個方向的轉變，那是非常困難的。總之，成長的煩惱和過去積極的政府刺激政策所帶來的今天負資產，以及30年所打造的增長方式的轉變，這些東西都不是明年一年能夠解決的簡單問題。當然我最後要提醒大家的是：不要把五個方向的改革任務當作一項競標賽，最後為了達標，又是政府出來解決。而政府解決的方式往往會過度依賴貨幣政策加以支持，因為政府手裡面沒有錢，你叫它減稅，它減稅的錢從哪裡來，減稅等於政府財政收入沒有了。政府已經在經濟下行的時候財政收入已經很薄了，還要完成減稅的指標，只能通過貨幣的印發，來解決減稅的政府讓利所需要的資金。這樣的話就會帶來又是政府帶著我們解決遺留下來的問題，又把今天政府幹預市場的後遺症留在了未來！所以，現在完成中央經濟工作會議提出的五個方向的改革任務，一定要執行十八屆三中全會確立的思路：資源配置市場起決定性作用。絕對不能夠依靠政府去購買樓盤，政府拿錢去消化今天的產能，政府去通過印鈔票降低資金的成本，如果一切的問題又回到政府來解決的話，未來的後遺症是更加得嚴重，現在的關鍵是要政府職能轉變，真正落實上海自貿區的探索負面清單改革的方向，這才是重中之重。五項任務三大挑戰兩種資源

⑼ 我國金融機構的變革對經濟產生哪些影響

中國金融業發展面對的挑戰
記者：「後危機時代」全球主要經濟體經濟實力重新配置，國際金融體系和貨幣體系面臨重構，而國內經濟轉型加速和經濟增速放緩。在這樣的國際、國內背景下，我國金融業發展會面對哪些問題？
苑德軍：中國金融業進入了發展加速和開放擴大的新階段，既面臨著良好的成長機遇，也需要應對各種挑戰。
首先是經濟轉型的挑戰。推進在經濟結構戰略性調整基礎上的經濟轉型，是我國未來經濟工作的重心。這種轉型既是提高經濟增長質量、轉變經濟發展方式、落實科學發展觀的客觀要求，也是我國經濟面對日趨險惡的國際外部經濟環境和日益強化的國內資源環境約束的必然選擇。可以說，經濟轉型是未來我國經濟發展的主旋律。
經濟轉型要求金融必須轉型，而沒有金融轉型，就無法實現經濟轉型。經濟轉型是金融轉型的依據和前提，金融轉型是經濟轉型的推手和動力。兩者緊密聯系，互相促進，相輔相成。支持經濟轉型特別是產業轉型，是金融業服務實體經濟的主要方面和核心任務。
以銀行為主導的間接融資在社會融資結構中佔有優勢地位，決定了商業銀行在支持經濟轉型方面負有重要使命。適應金融轉型的要求，商業銀行的信貸業務應實現在發展戰略、支持重點、配置結構等方面的轉型，做到四個轉變：一是優化信貸投放的行業結構，使信貸支持重點從製造業向傳統產業升級和戰略性新興產業轉變；二是優化信貸資金配置的空間結構，使信貸資金配置從集中於經濟發達地區向區域均衡轉變；三是優化信貸支持的企業結構，使信貸資金投向過度朝大企業傾斜向重點支持中小企業特別是小微企業轉變；四是優化信貸業務結構，使信貸業務由傳統信貸向綠色信貸轉變。
必須有效發揮直接融資對經濟轉型的推動作用。要優化上市公司結構，優先安排戰略性新興產業所屬企業上市；加快推進多層次資本市場體系建設；加快發展產業投資基金、政府引導基金、私募股權投資基金和並購基金，增加創業資本供給，促進產業擴張、產業融合和產業並購，促進產業升級；大力拓寬企業的直接融資渠道，創新直接融資方式，支持更多企業利用短期融資券、中期票據、中小企業集合票據等直接融資工具融資。
其次是利率市場化的挑戰。加快利率市場化改革刻不容緩。社會主義市場經濟體制的要義，是讓市場在資源配置中發揮基礎性作用，而利率作為資金價格則是資源配置的「指示器」和「調節器」。利率沒有市場化，就談不上金融資源配置的市場化和高效率，自然也就談不上社會主義市場經濟體制的完善。利率市場化也是銀行商業化的一個重要條件。沒有利率的完全市場化，就不會有真正的銀行商業化。長期的存款利率管制損害了存款人利益，使存款人的存款在負利率情況下連保值也做不到，同時造就了銀行的高利差，使銀行可以安享壟斷利潤而阻礙了貸款定價能力、利率風險防控能力的提高，不利於銀行競爭力的培育。利率管制使利率信號失真，使利率難以有效地發揮宏觀調控功能，而且其也是誘發民間高利借貸的重要根源。因為在利率實行雙軌制並且金融市場資金供求關系高度緊張的情況下，市場利率必然大大高於管制利率。當前，整個經濟社會和金融當局都已經認識到利率市場化改革的迫切性，相信「十二五」時期利率市場化改革會有明顯進展。
利率市場化後，商業銀行和保險公司將面對無時無刻存在的利率風險，股市和債市行情的波動將更加頻繁，利率對券商自營業務、資產管理業務、固定收益業務、衍生品交易業務等的影響加大，金融機構的產品定價能力、利率走勢監測分析能力、利率風險控制能力等亟待提高。
再次是金融業綜合經營的挑戰。在金融業綜合經營持續發展的情況下，金融各子行業之間的行業壁壘和市場壁壘被打破，跨行業、跨市場的金融產品大量涌現，金融競爭強度提高，各類金融機構不僅要面對同一金融子行業競爭對手的競爭，還要面對行業外競爭對手的競爭，這對金融機構的營銷能力、適應市場和客戶需求的產品創新能力、風險防控能力、復合型人才的培養和聚合能力等，都提出了更高的要求。這兩年在我國迅速發展的影子銀行，適應了籌資者和投資者的多樣化需求，在某些方面替代了商業銀行的功能，侵蝕了商業銀行的傳統領地，對商業銀行構成了嚴峻挑戰。這種挑戰，實際上是金融業綜合經營給金融機構帶來現實挑戰的具體反映。
最後是金融發展方式轉型的挑戰。傳統金融發展方式注重金融總量擴張，忽視金融結構優化；注重金融市場廣度，忽視金融市場深度；注重金融競爭，忽視金融效率；注重金融硬實力（金融資產規模、金融機構數量、金融市場份額等）打造，忽視金融軟實力（金融創新能力、金融企業綜合競爭力、金融企業公司治理機制、金融發展環境、金融文化建設等）培育。金融機構都把「做大做強」作為自身發展目標，都在追求規模擴張，業務、產品同質化傾向嚴重，缺少經營特色。必須用科學的金融發展方式取代粗放經營的金融發展方式，加強金融機構的精細化管理，實現金融發展過程中規模和結構、廣度和深度、硬實力和軟實力的和諧統一。

⑽ "互聯網+"背景下金融服務營銷面臨著怎樣的機遇與挑戰

第一個趨勢是移動支付替代傳統支付業務（如信用卡、銀行匯款）。隨著移動通訊設備的滲透率超過正規金融機構的網點或自助設備，以及移動通訊、互聯網和金融的結合，全球移動支付總金額2011年為1059億美元，預計未來5年將以年均42%的速度增長，2016年將達到6169億美元。在肯亞，手機支付系統M-Pesa的匯款業務已超過其國內所有金融機構的總和，而且延伸到存貸款等基本金融服務，而且不是由商業銀行運營。
第二個趨勢是人人貸（個人之間通過互聯網直接借貸）替代傳統存貸款業務。其發展背景是正規金融機構一直未能有效解決中小企業融資難問題，而現代信息技術大幅降低了信息不對稱和交易成本，使人人貸在商業上成為可行。
第三個趨勢是眾籌融資（crowd funding，通過互聯網為投資項目募集股本金）替代傳統證券業務。
互聯網金融模式的機遇和挑戰
互聯網金融模式能產生巨大的社會效益。互聯網金融模式可以達到與現在直接和間接融資一樣的資源配置效率，並在促進經濟增長的同時，大幅減少交易成本。更為重要的是，在互聯網金融模式下，現在金融業的分工和專業化被大大淡化了，被互聯網及其相關軟體技術替代了；市場參與者更為大眾化，互聯網金融市場交易所引致出的巨大效益更加普惠於普通老百姓。企業家、普通百姓都可以通過互聯網進行各種金融交易，風險定價、期限匹配等復雜交易都會大大簡化、易於操作。這也是一種更為民主化，而不是少數專業精英控制的金融模式。
對政府而言，互聯網金融模式可被用來解決中小企業融資問題和促進民間金融的陽光化、規范化，更可被用來提高金融普惠性，促進經濟發展，但同時也帶來了一系列監管挑戰。對業界而言，互聯網金融模式會產生巨大的商業機會，但也會促成競爭格局的大變化。對學術界而言，支付革命會沖擊現有的貨幣理論，互聯網金融模式下信貸市場、證券市場也會產生許多全新課題，總之現有的貨幣政策、金融監管和資本市場的理論需要完善。