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農村信用社 XX年度工作規劃
XX年是信用社改革的關鍵一年，是各項新政策的落實年，是充滿機遇與挑戰的一年。為順應改革潮流，爭取在改革期間我社能有更大的發展，我們確定XX年的工作思路是：在上級社辦的領導下，一手抓改革與管理，一手抓支農與服務。堅持「內強素質，外樹形象，嚴格管理，穩健經營」的指導思想，牢固樹立「存款立社，效益興社，依法治社」和「存款講成本，貸款講質量，經營講效益」的經營思想，緊緊圍繞效益這一主線，抓住一個機遇（農村信用社改革），突出一個主題（加快發展），強化四項管理（人本管理、績效管理、貸後管理、財務管理），把工作重點轉向加強管理求效益，提高信貸質量防風險，支持「三農」促發展上來，努力實現以下經營目標：
1、全年新增存款 萬元；
2、全年增擴股金 萬元；
3、全年貸款凈投放 萬元；「三農」貸款佔新增各項貸款比例達到 ％以上；
4、不良貸款絕對額下降 萬元；
5、實現貸款利息收入 萬元，年終盈虧軋差後盈餘 萬元。
6、綜合費用率控制在29.5%以內.
要完成上述目標任務必須抓好以下七項工作：
一、傾盡全力，支持「三農」，把搞活農村經濟作為加快信用社發展的加速器
1、支農工作突出兩個重點。
（1）優先保證農業特色產業和糧食生產的信貸資金需求。在繼續扶持原有的專業戶、重點村擴大規模，壯大基地，優化結構的同時，信用社主任要聯系一個村，每個客戶經理包抓10個重點戶，重點予以扶持，力求抓點帶面，典型引路。對重點村進行貸戶資格審查時要考慮到「三個能夠」，即：扶持的重點村能夠帶動周圍群眾的積極性，迅速形成基地規模；能夠有效解決產品銷售問題；能夠促進信用社不良貸款的清收盤活以及利息的順利收回。在貸前調查時要做到「三不考慮」，即：集體舊貸未落實的村不考慮；兩委會班子不團結的村不考慮；村風不正的不考慮。在發放貸款時堅決做到「三個不貸」，即：陳欠賴債戶不貸；不講信用、不務正業不貸；沒有償還能力不貸。確保貸款放得准，收得回，有效益。（2）緊跟市場，強化營銷。隨著農村市場的變化，信用社的服務對象、服務方式也要隨著轉變，在立足「三農」的基礎上要面向社會化服務。放寬服務對象。由過去單純向農民發放貸款，轉變為以農民為主，兼顧城鎮下崗職工、國家公務員、城鄉經濟聯合體、個體和民營經濟組織、國有和集體所有制企業。強化貸款營銷。完善對信用代辦員的管理和考核體系，有效發揮其農戶聯絡員的溝通作用。放寬貸款范圍。由過去單一向農民發放以農為主的農業貸款，轉變為在保證農業資金的需要下，向社會消費領域滲透，主要是支持城鄉居民購、建商品住房和商業用房；支持城鄉居民教育投入；支持城鄉居民購置生產加工設備和運輸工具；支持城鎮職工再就業工程；支持扶貧開發項目工程。轉變經營觀念。由過去單一支持農民的小額生產費用貸款的小農經濟觀念，向現代大農業生產觀念轉變，支持農業要與推進工業化進程相結合，要大力發展農產品加工業，延長產業鏈，將千家萬戶的小農經濟與千變萬化的大市場連接起來。增加農產品附加值，培育龍頭企業，帶動農民致富，增加農民收入。
2、推行農戶小額信貸注意四個問題。
要把農戶小額信用貸款作為信貸投放工作的主要方式進行推廣。要求是行動要積極，步伐要穩妥，影響范圍要擴大，實際效果要突出。在實施過程中，（1）加強宣傳引導。要抓點帶面，緊緊依靠村委會，利用有線廣播，召開群眾會等形式，大力宣傳信用社的信貸政策和農戶小額信用貸款的優越性，教育貸戶增強信用觀念，使誠實守信達成共識，進一步促進信用社的業務工作。（2）加快農戶經濟檔案建立與完善工作。要安排人員認真詳細考察農戶的家庭財產、信用狀況，翔實填寫各類表格，建立經濟檔案。在建檔過程中，不能閉門造車，粗匡冒估；不能推給代辦員；更不能建少報多，自欺欺人，為今後貸款規范化管理奠定堅實的基礎。（3）不斷完善信貸授信制度。在對去年信用戶對照標准，嚴格年審，經過審查，重新確定貸款授信額度（一年一確定），規范「升級」管理，逐步擴大信用戶規模與質量。（4）積極開展創建信用村鎮工作。認真落實貸款優惠政策，確保信用組、信用村、信用鄉鎮成熟一個，評定一個。
3、改進支農服務做好三件事。
（1）合理安排資金。要及時匡算資金大帳，進一步加大資金組織和貸款回收力度，一方面要確保存貸佔比逐步下降，一方面必須保證信用戶貸款和農業結構調整項目性貸款資金需求。（2）提高辦事效率。客戶申請貸款，信用社要及時調查，3天之內明確給予支持和不支持的意見和理由，在5天之內上報聯社，提交聯社貸審會研究；對於調查不認真，審查不仔細，審批不及時的貸款，將按照規定程序以及時限要求追究相關人員及部門的責任。（3）改進工作作風。農村是信用社施展才乾的大舞台，為三農提供優質的金融服務是我們應盡的職責。我們要全面推行公開辦貸。要把貸款條件、程序、利率定期向社員公開；貸款計劃、發放額度、收回情況按季向群眾張榜公布，接受農民群眾和社會監督。 只有服務到位，信用社與廣大農民的感情才能加深，服務三農的宗旨才不會丟，農村金融主力軍的地位才不會變，聯系農民最好的金融紐帶才不會斷。
二、優質服務，落實責任，把大力組織資金，提升市場份額作為加快發展的橋頭堡
1、「盯」住存款不放鬆。
長期以來，存款是「立社之本、興社之源」這一道理，全體員工已有了足夠的認識，分析我縣信用社資金組織形勢，多年來處於劣勢的主要原因是，由於金融資源有限、同業競爭激烈、匯路不暢以及尚未形成自己的品牌優勢等因素，致使信用社資金組織的難度越來越大，甚至成為制約信用社快速發展的瓶頸因素。一方面制約我縣信用社發展的這一瓶頸，又不能在短期內得以解決；另一方面信用社要穩定，要發展，要效益，必須有充足的資金和穩定的環境。因此，我們要把籌資工作做為化解金融風險、促進信用社長足發展的一項重要工作來抓，並切實抓出成效。
2、「擴」充總量不停步。
（1）強化宣傳，營造良好的籌資氛圍。利用多樣性宣傳手段，宣傳儲蓄存款保險制度的逐步建立更有利於保護儲戶利益的政策，建立並鞏固與客戶長期穩定的合作關系，擴大信用社的影響力。（2）適時公關，擴大客戶群。通過信息的收集、整理，了解和掌握重點客戶情況，發展和鞏固黃金客戶群體，使我們在激烈的存款市場競爭中占據主動。對此，個別員工在工作開展過程中方法單一、宣傳解釋不到位，導致儲戶反感和不安，影響了此項工作的開展和作用的有效發揮。今後，要做到信息收集由直接查詢向側面了解轉變，上門服務由被動應付向主動營銷轉變，發展客戶由放任自流向目標規劃轉變，促進籌資業務更好發展。（3）落實責任，從嚴考核。要加強對存款工作的任務分配及考核管理工作，層層分解到每個時段，實行工效掛鉤，落實激勵機制。按季考核評比，並設立季度名次獎、競賽專項獎，最大限度的發揮員工的籌資積極性。（4）加強調研，及時解決突出問題。一定要把組織資金提高到防範風險的高度來認識，樹立「自籌資金出效益，自求平衡出效益，比例管理出效益」的經營思想，要摒棄坐、等、靠、要的觀念，克服畏難情緒，發動全員，人人參戰，搞預約，謀大宗，確保存款工作年內有大的改觀。 五要全面推行優質服務，擦亮信合服務品牌。每位職工應該時刻牢記：「你的一言一行都在描繪著信用社的形象，你就是信用社的形象代言人」，「優良的服務是最具說服力的形象宣傳，今天的服務就是明天的市場」。要把這一道理努力變成每位員工的自覺行動，以優質的服務穩住老客戶，發展新客戶，不斷擴大吸儲空間。把保證服務質量作為頭等大事來抓，認真落實《營業廳優質服務規范標准和考核辦法》；堅持領導包大戶，職工跑百戶，定期上門服務；堅持儲蓄網點優先、自營業務優先、黃金客戶優先、守信戶優先的「四優先」原則，及時投放零輔幣和新幣，最大程度滿足客戶零幣、新幣兌換需求；真正做到接待顧客「有禮、有節、有度」，處理業務「規范、快速、准確」，服務環境「清新、整潔、舒適」，讓顧客感到「和諧、友愛、溫馨」；嚴禁出現壓單壓票、效率低下、刁難客戶等現象。特別是節日期間一定要安排足夠的值班人員，保證正常營業，方便群眾存、取款。今後，凡屬於客戶因服務態度、服務質量問題向信用社投訴，一經核實，堅決追究有關人員責任。要靠轉變作風「贏」存款、走出櫃台「引」客戶、抓住機遇「攻」大戶，為今後進一步拓展業務打下良好的基礎。
三、提高質量，擴大規模，把加強信貸管理，防範金融風險作為加快發展的重頭戲
1、牢固樹立資產質量是信用社生命的意識。
近年來，我們一直把清非控險作為一項最根本性的工作來抓，但是，不良貸款反映不實，前清後增的問題尚未根除。究其原因， 一是貸款約期不合理。二是放貸有盲目性。貸前調查不認真，把關守口不嚴格。三是執行制度不到位。冒名、人情等違規違紀貸款時有發生。四是到戶清收不及時。貸款質量是我們經營的一桿秤，一把標尺，一面鏡子。不良貸款居高不下已嚴重危及到信用社的生存和發展。因此，全體員工必須把提高信貸資產質量，化解金融風險工作提高到一項戰略高度去認識，牢固樹立風險防範意識、憂患意識。在平時工作中，一要堅持制度；二要管住自己；三要常抓不懈。以負責的態度，實乾的精神，扎扎實實打好清非降險這一硬仗，使我社盡快形成高質量、高效益、低風險的良好格局。
2、規范新增貸款管理，主動進行控險，以質的提高帶動量的增長。
一是嚴格貸款方式，優化貸款結構。以抵押擔保、聯戶聯保和小額信用貸款方式為主，全力增加質押貸款。信貸員發放每一筆貸款時，都要查看農戶資信檔案，詳細進行登記。同時要把好「三關」，即調查關，用途要明確，做到一個「清」字；審批關，限額不能超標，做到一個「實」字；發放關，手續要齊全，做到一個「准」字。對於不嚴格堅持程序的貸款，必須限期收回，並納入責任人台帳進行處罰，責任人是社主任的加倍。二是嚴格存貸比例管理。要加大籌資和貸款的回收力度，合理貸款規模。三是規范質押貸款管理。落實質押貸款優惠利率；貸款質押物必須是轄內信用社的儲蓄存單；質押貸款必須達到「零風險」，不能形成逾期，不準出現扣收不足，更不允許隨意抽、換質押物的現象發生。今後凡質押貸款造成損失的由責任人全額賠償。四是建立健全貸後管理制度，有效發揮信貸員的管理作用。進一步明確貸後管理各崗位的職責，規范貸後檢查、風險予警、風險防範和檔案管理。不斷提高信貸員的管理水平，不斷加強貸款的監控和管理工作。五是有效運用利率浮動政策，規范利率管理。
3、盤活不良貸款，全力控制貸款風險。
一是對轄內不良貸款情況要摸清底子，分析不良貸款成因，分類排隊，多管齊下，利用「一戶一法，一筆一策，一戶多方」的策略和經濟、行政、法律等行之有效的手段，抓大清小，對症下葯，分類而治，增強工作的針對性和有效性。二是認真落實清收不良貸款目標責任制，狠抓不良貸款清收。要及時將清收任務和責任落實到相關崗位和責任人，實行工效掛鉤，責任清收，嚴格考核，兌現獎懲。要盡快改變以往淡季養精蓄銳，旺季背水一戰的做法，堅持淡季旺抓，旺季狠抓，常抓不懈的工作方法，加強對清收不良貸款工作的領導。組織好信貸人員，宜合則合，宜分則分。對所有貸戶逐戶齊過，一戶不漏，每季最少上門催收兩次以上。並及時發送催款通知單，收取回執，延長貸款法律時效，充分、有效地發揮收貸小分隊的合力攻堅作用，迅速打開缺口，為順利推進盤活工作營造良好的氛圍。同時對個別賴債戶、欠款大戶要加大依法治貸的決心，建立以「宣傳開路、司法為主、政府配合、員工參與」四位一體的依法收貸機制，採取行政和法律的手段，依法強制收回。三是積極謹慎地開展以物抵貸活動，以物抵貸資產要堅持「嚴格控制、合法取得、妥善保管、易於變現、有效處置」的管理原則，保管、處置、變現工作必須規范，防止出現債務落空、償債物流失的問題發生。四是積極搞好企業和鄉村組貸款的清收工作。近年來，對這些貸款清收工作比較滯後，有的甚至不聞不問，採取放棄的態度，無形中也助長了此類貸款逃廢債務的惡習。今年，要把這些貸款的盤活清收作為一項重點工作來抓，由主任具體負責，按照清、落、補的原則，逐筆進行落實，積極保全資產，確保年內貸款盤活工作有較大的進展。五是完善貸款的法律要素。對法律要素不全的貸款，在堅持集體研究，上報聯社備案的原則下，可以置換借據，但必須以收回現金為前提，以最少收回5％－10％的本金，並結清全部利息為標准。在實際操作中，要務實求真，不能空收空放，虛降非貸；要規范新、舊借據的保管，明確放貸責任，把政策用足、用活、用准。六是以「門前清」為突破口，推動清收盤活工作。對於員工承貸、擔保、介紹貸款要重新核查，並盡快督促責任人制定歸還計劃，付諸實施。
四、加強管理，嚴控成本,把搞好增收節支，提高經營效益作為加快發展的支撐點
1、狠抓財務收入，努力擴大收入來源。
一是要加大收息力度。要始終將收息工作作為各項工作的重中之重，切實抓早、抓緊、抓實。對收息任務要落實到人，量化到月，實行「績效掛鉤」，嚴格考核，獎懲兌現，提高信貸人員對收息工作的責任感。同時，要轉變收息方法，扭轉過去年初不收、年中少收、年末突擊收的錯誤作法，牢固樹立天天收息的意識，爭取做到每筆貸款按月收息不留尾巴，按季結息不拖欠，實行以月保季、季季攻堅的策略，促進收息率的提高。二是要擴大收入來源。鼓勵有條件的社在鞏固、發展主營業務的同時，充分利用信用社點多面廣的特點，積極開辦代收、代付、代理保險等中間業務，努力開展多種經營，尋找新的利潤增長點。
2、規范費用支出，盡力降低經營成本。
要切實按照「以收定支、量力而行」的原則，嚴格執行聯社制定的費用管理相關規定，嚴把費用支出關。繼續實行費用額、費用率雙線考核責任制。要做到一個「儉」字，樹立經濟核算意識，堅持勤儉辦社宗旨，能不花的錢堅決不花；要突出一個「嚴」字，堅持一支筆審批制度，實行公用費用核定標准使用，個人費用包干使用，大額費用集體審批，使費用開支合理、合法、合規，減少不合理費用開支；對於費用報批的程序，開支的標准一定要嚴格，堅決杜絕化整為零等違規開支現象發生。建立費用開支審批登記薄，做到開支公開化。杜絕盲目攀比、濫發錢物等現象，嚴禁用公款大吃大喝，一經發現，
對相關人員從嚴從重處罰並追究領導責任。力爭今年費用額較上年有所下降。
3、向壓縮非生息資金、低盈利資金要效益。
要抓好資金調度工作，把多餘的現金及時上解，壓縮資金閑置時間，增加轉存款利息收入。要准確匡算頭寸，按照聯社要求合理留置庫存限額，增加收益。同時，對應收款項科目掛帳資金要嚴格按照聯社規定執行，嚴禁一切與業務無關資金掛帳。
4、強化經營目標管理。
目標任務明確以後，抓好以責任制為核心的落實是關鍵。必須把工作任務按照層次管理的原則，一次分解量化，責任到人；同時要結合本地實際，制定嚴格的獎罰辦法，採取針對性的措施，切實抓好落實。要求今年6月末完成全年任務的60％以上，實現時間過半，任務超額。要徹底解決前松後緊的問題，按照抓早動快的要求，合理安排，迅速部署，實現當月任務當月完，當季任務當季清，達到時間與目標同步。
五、注重教育，完善管理，把提高員工素質作為加快發展的奠基石
1、完善與提高並重，強化班子建設。
一是要加強組織領導，營造幹事創業的良好氛圍。統一全員思想，落實各項制度，引導全員研究新形勢、分析新情況，確定新任務，解決新問題，從而在隊伍中形成嚴實、嚴謹、嚴格、嚴肅的工作作風。二是要加強班子自身建設，提高領導幹部的領導能力。充分發揮民主管理作風，廣泛聽取職工的建議和意見，以此監督其行為，提高領導班子整體決策水平、管理水平，解決好業務經營與管理中的重大問題。注重在實際工作中的鍛煉和提高，教育領導和員工自覺做到「工作主動到位、配合及時到位、補台自覺到位、提醒預防到位」，努力把班子建設成為工作的班子、團結的班子、正派的班子、高效的班子。
2、教育與引導並重，強化隊伍建設。
今年我們要著力打造學習型信用社。作為這項工作的開端，我們在全年工作中要將學習貫穿始終，要教育和引導全體員工，樹立學習觀念，形成學習習慣，逐步實現學習工作化、工作學習化的氛圍，培養和提高隊伍的學習自覺性，為創建學習型信用社開好頭，打好基礎。
（1）加強崗位自學與集中學習相結合，提高隊伍素質。今年要堅持學習與使用相結合，分層次、有針對性地對員工進行強化學習，以促進管理和服務水平的全面提高。一是制定學習計劃，定期組織學習、組織測試，推進學習進度，保證學習效果。在內容上要抓好金融法規，各項制度的學習；在形式上要進行考核、獎懲、通報。二是要著重對服務人員在櫃台解釋、解答技巧、服務禮儀、接人待物等方面進行培訓學習；同時，要以學習「新知識、新業務、新技術」為重點，加強職工的日常學習，爭取創造有利條件，積極支持和鼓勵員工參加社會學習，不斷提高各方面的素質和駕馭經營管理工作的能力，進一步改善和優化員工的知識、文化結構。通過學習，引導全員改變思維定式，充分發揮自身潛力，促進工作開展。（2）鼓勵職工自學成才。鼓勵員工參加各大專院校開辦的函授教育，積極輸送優秀人才到大中專院校脫產深造，培養造就一批政治過硬、品質優良、業務素質高的職工隊伍。（3）要加強典型的挖掘與培養工作，樹立各專業內的先進典型，用身邊人，身邊事，教育和引導幹部職工學有榜樣，干有目標，更好地開展工作。使全體員工都能明白--愛拼才會贏；都能明白：別忘我的過去，珍惜您的現在，去努力拚搏、創造一個輝煌的信用社吧！這是為了信用社的發展，更是為了您自己輕松的生存。因為保住了信用社，就等於保住了您生命中最珍貴的東西。
六、突出重點，抓住關鍵，把加強黨建和精神文明建設，作為加快發展的助推器
1、切實加強黨組織建設，使之成為堅強的戰斗堡壘。
確保「一個支部一個堡壘，一個小組一塊陣地，一個黨員一面旗幟」的先鋒作用不斷加強。黨組織一要加強對黨員的教育，引導黨員吃苦在前，享受在後，帶頭完成自己的工作任務，為群眾作表率，要堅持黨的「三會一課」基本制度，加強黨性鍛煉，嚴肅黨的紀律。通過黨員的模範行動，喚醒職工「社興我榮，社衰我恥」和「不敬業就失業，不愛崗就下崗」的主人翁意識。二要加強對青年同志的培養。對入黨積極分子要熱情幫助，積極鼓勵，對表現突出的同志要及時吸收為預備黨員，保持黨組織的蓬勃生機。
2、以創建文明單位和開展創佳、選優、評差活動為載體，扎實推進信用社系統精神文明建設。
（1）開展以履行崗位職責為主的「崗位能手」競賽活動。（2）開展以「售後服務」為主的「我為客戶辦實事」和「用心服務每一天」活動，密切與客戶的關系。（3）開展信用社營業廳優質服務規范標准大討論，提高服務品位。（4）開展「周學習，月例會，季研討」活動，提高員工專業知識、政策水平和文字語言駕馭能力。（5）組織開展「比、學、趕、幫、超」的勞動競賽活動，年終評比表彰「 明星職工」、「優秀共產黨員」、「優秀信貸員」、「優秀會計（出納）員」、「收貸能手」和「收息狀元」。對每項活動都要有安排、有檢查、有考核、有總結。
七、落實措施，綜合治理，把強化「三防一保」，實現安全運營作為加快發展的生命線
「三防一保」是農村信用社健康發展的重要前提和保證。當前，社會治安形勢不容樂觀，金融單位資金集中，又是犯罪分子作案襲擊的主要目標，血案、要案屢有發生，給集體財產和職工人身安全造成了極大危害。今年，要充分認識現階段安全工作面臨的嚴峻形勢，要教育職工牢固樹立「一個觀念」，即安全避風險、安全出效益的觀念。要堅持每周的安全學習教育和每月的案件分析教育，尤其要結合本單位安全保衛工作的實際去對照檢查，徹底鏟除對「三防一保」工作的消極思想，時刻綳緊防範安全這根弦。要狠抓「兩個重點」 一是重點崗位。即守押崗位、出納崗位；二是重點環節。即交接庫箱、夜間守衛和押運、營業期間。重點崗位和重點環節是安全事故的「著火點」，因此，在工作中，我們一定要保持高度警覺，操作手續必須嚴密，程序必須規范，防範必須到位，不給犯罪分子留下任何可乘之機。要改善物防條件。要進一步加強信用社網點、庫房建設。認真對營業網點安防設施達標檢查，對不達標的，及時整改到位，該改的改，該換的換，該加固的加固，不留死角，努力提高物防水平。要強化「三個落實」。即落實安全防範責任、落實各項規章制度、落實防範措施。對於安全防範的各個崗位要實行量化考核，從基礎工作抓起，形成崗位自身抓，全員共同抓，一級抓一級，一級對一級負責的安全防範格局。對安防工作採取白天查與晚上查、實地查與電話查、日常查與突擊查相結合的辦法組織明察暗訪。要把「三防一保」工作作為頭等大事來抓，主任作為安全第一責任人，對信用社的安全工作要勤安排、多檢查、嚴督導。對安全責任書必須逐條逐款落實到位，同時，要嚴格防範規章制度，不能只寫在紙上，掛在牆上，喊在口邊，必須不折不扣地落實在行動中，在加強和提高物防和技防的基礎上，將把強化人防作為重中之重來抓，對不遵守制度，違反操作程序，出現安全事故的責任人，從嚴處理，絕不留情，絕不姑息遷就。特別要加強員工思想動態監控，加強現金和重要空白憑證及印章的管理，嚴防各類案件和事故的發生。要嚴格執行勞動紀律，堅持請銷假制度，堅持值班帶班制度，對擅離職守的人員一經發現，立即通報、立即處理。

B. 內蒙古農村信用社在其他省么有網點嗎在其他省有網點嗎

目前，全區農村信用社共有機構網點2344個。其中： 88個旗縣級農村合作金融機構（含1家農村商業銀行、3家農村合作銀行）、1070個信用社（支行）、1186個分社（分理處）、儲蓄所

C. 中國農業銀行的特色服務是什麼

農業銀行服務三農的戰略思考 2007年全國金融工作會議明確了農業銀行「面向『三農』、整體改制、商業運作、擇機上市」的改革原則，並要求農業銀行發揮農村金融的骨乾和支柱作用。農業銀行股份制改革，涉及國有商業銀行和農村金融兩個領域，將會對國家金融體制改革、經濟社會發展和社會主義新農村建設產生重要而深遠的影響。解決好現代股份制商業銀行條件下如何服務「三農」問題，是農行成功改革的關鍵。 中央確定農業銀行面向「三農」的市場定位，具有重大的現實意義和深遠的歷史意義 解決好「三農」問題，是黨和國家全部工作的重中之重。黨中央國務院從國有商業 銀行改革、農村金融體系改革和社會主義新農村建設的大局出發，要求農業銀行強化面向「三農」的市場定位和責任，為農行確立獨具特色的市場定位戰略指明了方向，這是符合中國國情的，也是符合農行實際的。 一是有利於新農村建設戰略的順利實施。當前，農村金融仍是整個金融體系的薄弱環節，與新農村建設的要求還不相適應。農村金融機構網點少，產品和服務單一，農村資金外流嚴重，「三農」貸款難問題突出，「三農」金融服務不足的矛盾亟待解決。作為惟一一家在全國所有縣域都有分支機構的大型商業銀行，農行擁有全國最多的物理網點，最大的從業人員隊伍，覆蓋面最廣的電子化網路，最廣泛的客戶群體，功能全面的業務產品體系和先進的科技支持系統，在服務縣域經濟方面具有資金、網路和專業等方面的獨特優勢。農業銀行堅持面向「三農」，為廣大縣域客戶提供優質金融服務，成為縣域先進金融產品的推廣者和農村金融層次提升的引導者，可以最大限度地滿足社會主義新農村建設對金融服務的需求 二是有利於優化國家金融戰略布局和完善農村金融體系。從國家金融戰略布局來看，除農行外，其他大型商業銀行逐步退出了相當部分縣域市場，主要為大城市、大客戶和大項目服務；合作金融機構單個經營規模較小、市場較分散，系統服務能力相對較弱；政策性銀行受服務功能限制，只能在特定領域開展業務。而農行擁有1萬多個大中城市網點、1.4萬多個縣域網點和多家海外分支機構，建成了國內最大的金融服務網路，在國家金融戰略布局中發揮著連接城鄉金融橋梁和紐帶的重要作用。同時，農行能提供對公、對私、銀行卡和電子銀行四大系列230多種產品，代理 證券、保險、基金、黃金等其他金融產品和服務，並不斷推出綜合化、集成化、精細化和套餐化的新型金融產品。在「以工補農、以城帶鄉」的新階段，農業銀行面向「三農」，以縣域為基礎，發揮農村金融的骨乾和支柱作用，城鄉聯動，農工商綜合經營，既可以促進城鄉和區域經濟協調發展，又有助於建立適應「三農」特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，還可以在很大程度上緩解銀行業同質化競爭的問題。 三是有利於發揮農行自身優勢，實現可持續發展。長期以來，農行以服務「三農」 為己任，形成了獨特的市場布局和鮮明的經營特色。2006年年底縣域貸款和城市行管理的涉農貸款共計1.7萬億元，佔全部貸款的55%；農行60%的網點、51%的員工和42% 的存款也都分布在縣域。在 國工業化、城鎮化、市場化、國際化步伐加快的大背景下，新農村建設實際上已全面涵蓋各種經濟成分和越來越多的產業，農村金融需求正在呈現出綜合化、多樣性的特徵，客戶價值鏈不斷延長，農行在縣域的有效發展空間也在日益拓寬。著眼於充分發揮在縣域的固有優勢，著眼於未來潛在的市場，農行都應繼續鞏固縣域商業金融主渠道地位，夯實業務發展基礎，增強核心競爭力，在積極服務新農村建設中實現可持續發展。 正確認識服務新農村建設中的機遇和挑戰，探索建立縣域業務新型經營模式 隨著社會主義新農村建設的逐步深入，農業銀行發展縣域業務已進入一個重要的戰略機遇期。以區域化布局、標准化管理、專業化生產和產業化經營為特徵的現代農業加快發展，農業的素質、效益和競爭力不斷提高。縣域經濟發展空間廣闊，基礎設施建設力度加大，第二、第三產業日益繁榮，特色資源開發成為新亮點，中小企業異軍突起並出現集群化發展趨勢。農村居民收入穩步增長，農民投資和消費能力日益增強，生活水平顯著提高。現代農業和縣域經濟的發展，必然產生對金融服務的旺盛需求，預計到 2020年新農村建設需要投入資金15萬億～20萬億元。縣域商業金融的潛力很大，農業銀行大有可為。 但是， 們也清醒地認識到，目前農業仍是弱質產業，農村金融業務的管理成本和經營風險依然高於城市業務。農行要解決好服務「三農」與商業運作之間的矛盾，必須做到「三個統一」： 首先，要將服務「三農」與提升農行市場價值統一起來，重點支持縣域有效金融需求。新時期農業銀行面向「三農」，不是要走專業銀行時代大包大攬的老路，而是要根據自身特點和優勢，按照風險管理和分類指導原則優選重點產業、行業和客戶，提供本外幣結合、境內外聯動的資產負債和中間業務一攬子金融服務，在推進現代農業建設、推動農村經濟發展和促進農民增收的同時，努力實現自身的良性發展和價值最大化，真正處理好提高自身效益與支持經濟社會發展的關系。 其次，要將服務「三農」與提高農行核心競爭力統一起來，著力打造差異化競爭優勢。農業銀行要實施差異化競爭策略，集中力量發展有堅實基礎、有競爭能力、有市場需求的縣域業務，推動城鄉聯動發展，打造獨具特色的服務品牌，建設最大的服務「三農」的銀行，最大的中小企業銀行，最大的個人銀行和最大的網路銀行。近年來，農行很多規模大、效益好的分行在逐步確立縣域市場主導地位的基礎上，穩步拓展其他高端業務市場，形成了多元化市場相互促進、有機聯結和協調發展的格局，為全行探索出了一條成功的發展道路，實踐證明，這是現階段符合農行實際的發展戰略。 第三，要將服務「三農」與推動組織、機制和流程創新統一起來，積極探索建立因地制宜、靈活高效、有機銜接的城鄉雙層經營體系。農行要用創新的思路推動縣域業務有效發展，重點創新業務發展模式、風險管理機制、業務管理流程和產品服務體系。適應 國二元經濟結構特點，改革控制與決策機制，構建有別於城市行、適應縣域經濟特點的縣域機構管理模式，著力打造高效率、有特色、風險可控、商業可持續的「三農」服務平台。藉助信息技術系統，加強和改進縣域農行的基礎管理、資本管理、風險定價管理與合規管理，建立金融服務「三農」的風險防控長效機制。合理安排資源配置傾斜政策，加大對縣支行的投入力度。發揮城市業務在資金、管理、產品、信息等方面對縣域業務的輻射和帶動作用，著力加強縣支行服務能力建設。 堅持商業運作，找准服務新農村建設的著力點 農業銀行是農村金融體系的重要組成部分，在建設股份制商業銀行的新時期，必須按照商業運作原則，合理確定農業銀行在農村金融體系中的職能分工和服務重點，積極為新農村建設提供高質量、全方位的金融服務。 們將其概括為「四個服務、四個促進」： 一是服務現代農業建設，促進農村經濟全面發展。重點扶持輻射面廣、帶動力強、發展前景好的龍頭企業發展，推動千家萬戶的農戶小生產與國際國內大市場對接。積極介入特色農業和特色資源開發領域，培育農村經濟新的增長點。加大對農村商品流通體系建設的信貸投入，暢通城鄉商品雙向流動渠道。配合實施農業「走出去」戰略，為農產品(18.88,-0.20,-1.05%)貿易和境外農業資源綜合開發提供全球化金融服務。 二是服務城鄉一體化，促進城鄉經濟協調發展。大力扶持勞動密集型、創新型、特色型縣域中小企業和小企業集群發展，培育縣域經濟支柱產業。抓住城鄉產業依存度和相融度提高的機遇，制定實施對城市周邊的工業園區和大型企業上下游產業鏈的整體服務方案，促進城鄉產業融合。為農村城鎮化中的水電路氣暖等基礎設施建設項目和科教文衛、通信傳媒等公共事業項目提供專業化金融服務。利用覆蓋全國所有縣域的骨幹金融服務網路，為其他金融機構開展業務和中央政府調控農村經濟提供網路平台。 三是服務國家區域發展戰略，促進區域協調發展。在東部發達地區，積極為企業擴大再生產和拓展市場提供創新服務，推動產業梯次轉移和資本流動。在中西部地區，加大對重點縣支行的指導和扶持力度，完善配套政策和措施，著力培植一批能夠帶動地方經濟發展的支柱產業和支柱企業。在西藏、青海、新疆兵團和其他經濟金融欠發達地區，履行好公共金融服務職能，促進公共金融服務均等化。 四是服務農民生產生活，促進農民增收。以種養大戶、家庭農場和農業產業化龍頭企業基地內配套農戶為重點，穩步增加農戶貸款規模，發展農村消費信貸業務，幫助農民發展生產和提升消費結構。積極參加政策性貸款招標，努力提高扶貧信貸資金使用效益，推動貧困農戶脫貧致富。依託電子化服務網路和特色銀行卡產品，為進城務工農民提供方便快捷的代發工資和匯兌服務。大力推廣電子銀行、銀行卡、保險、基金以及個人 理財等金融新產品，為相當一部分先富起來的農民提供更高層次的金融服務。發展對其他農村金融機構的批發性融資業務，增強其發放農戶貸款的資金實力。 不可否認的是，在金融資源匱乏的貧困地區，農業銀行如何在面向「三農」的同時實現自身價值目標，這是備受社會關注的重點和難點問題，在不同層面存在一些爭議，國內也沒有成功經驗可資借鑒。但是， 們認為，農業銀行有國家的信用基礎，有縣域商業金融主渠道的優勢，有長期服務「三農」的品牌和信譽，已經具備了在這些地區開拓縣域市場的堅實經營基礎。同時，對於貧困地區低於市場平均收益率的業務，也確實需要國家給予財政、貨幣和法規等方面的政策支持。目前，農業銀行正在全面貫徹全國金融工作會議精神，扎實推進財務重組的各項基礎工作和公司治理建設，抓緊構建現代商業銀行運行機制，積極穩妥地推動股份制改革進程。只要農村金融的扶持政策到位，農業銀行未來同樣可以在服務「三農」中創造有吸引力的經營業績和股東回報，維護上市公司的整體形象。-

D. 中國農業銀行和農村信用社有什麼區別

農村信用社和中國農業銀行的區別，主要在於組織結構、經營模式、資產規模三個方面：

1、組織結構不同

農村信用社原來隸屬於農業銀行管轄，在1996年《關於農村金融體制改革的決定》中，明確農村信用社與中國農業銀行脫離行政隸屬關系，農村信用社的業務管理和金融監管方面由縣聯社和中國人民銀行承擔。

農業合作社即使是屬於銀行類金融機構，但也是基於合作制基礎上吸收股份制運作機制形成的股份合作制的社區行地方金融機構，是由農民入股組成，實行入股社員民主管理，主要為入股社員服務的合作金融組織，是經中國人民銀行依法批准設立的合法金融機構；

而中國農業銀行則是按照公司之列形成組成的股份制企業，是我國四大國有獨資商業銀行之一。

2、經營模式不同

在具體業務上，農村信用社的功能比較單一，主要的資金來源是社員繳納的股金、吸收的存款和留存的公積金，借貸也主要是解決社員的資金需求；

而中國農業銀行則具有創造功能，能為農戶提供多種服務的綜合性金融機構。在職責上，跟中國農業銀行多元化經營業務相比，農村信用社更多負擔著農業生產、農村發展的重擔。

3、資產規模不同

農村信用社雖然跟中國農業銀行不同屬於一個級別，但在資產規模上，農村信用社的網點分布可要多很多，對組織和調節農村基金，支持農業生產和農村綜合發展起到很重要的作用。

農村信用社和中國農業銀行都是我國金融體系的重要組成部分，都在為我國農業生產提供相關的金融服務，但在運營模式、結構體系和資產規模上還存在很大不同的。

E. 郵政儲蓄銀行在農村推廣遇到的問題

中國郵政儲蓄銀行在農村發展中的問題 
1、網點建設不足 
目前的農村金融市場長期被農村信用社佔領，最主要的一個方面就是農村信用社在農村地區有很強大的支撐，其網點分布十分廣泛，就邢台縣農村為例，16個鄉鎮每個鄉鎮都有服務網點，有的稍微大一點的鄉鎮還不止一個服務網點，用來滿足農村農民的金融服務。相對而言，中國郵政儲蓄銀行的農村網點則略顯不足，縣級及以下金融機構大幅撤銷，縣級以及以下營業服務網點將經營重心轉向大城市、大企業、大客戶、大項目，加速了農村的邊緣化，16各鄉鎮也只有大的鄉鎮或者是地域上比較中心的鄉鎮才設有服務網點，縮小的網點設置不能滿足農民的金融需求。同時，由於向大城市的轉移，使得對農村地區的建設不足，郵政儲蓄的網點分布和網點的其他設施建設都明顯不足，不如其他商業銀行，郵政儲蓄銀行的硬體設施，並不能滿足農民的辦理業務需求。更重要的是，郵政儲蓄銀行服務網點的工作人員，大部分是郵政通訊業務的工作人員，他們的業務水平不能像專業業務人員一樣，存在業務方面的硬傷；而且，因為服務網點少，業務量大，造成工作人員壓力大，任務重，導致工作的積極性和熱情下降。目前，在農村的郵政儲蓄銀行，只有小一部分的服務網點，才能在硬體設施和服務上滿足客戶要求，大部分的網點設置，仍然讓客戶「怨聲載道」，跟農村信用社在農村的地位還存在較大的差距。 
2、專業人才匱乏 
管理學告訴我們，管理的核心是對人的管理，只有做好人的管理，才能實現管理的成功。一個企業成敗興衰，真正的核心競爭力在於企業中的人，而不在於技術或產品。這道理同樣適用於銀行業的管理。目前郵政儲蓄的多數從業人員都並不是專業人才，大多是從郵政的通訊部門調過來的，其機構設置上採取的是「就地取材」的方法，這些人雖然長期在郵政系統工作，具有很強的企業意識，能夠很快掌握工作內容。但是各行如隔山，他們畢竟沒有系統的學習過金融方面的知識或者接受過專門的金融業務培訓，導致整體素質參差不齊，缺乏系統的金融專業知識和全面的業務操作技能。與其他商業銀行相比，郵政儲蓄銀行的專業技術人才與精益管理人才和高層次管理人才都相對匱乏，在現階段強調「以人為本」的市場競爭中，郵政儲蓄機構的人才資源匱乏已成為當務之急，並直接影響業務拓展、內部管理、風險防範等一系列行為的質量和效果，從根本上制約著郵政儲蓄業務的全面可持續發展。再者，郵政部門很少更新設備和培訓人員，造成人員素質偏低。從業人員普遍學歷層次偏低，業務技能不強，專業水平不高，某些地區，毫無閱歷的高中畢業生也可以參加工作，顯然難以適應多元化金融競爭局面。 
3、業務發展水平低 
中國郵政儲蓄銀行在農村的發展目前還處於單一的經營思維模式，只是提供淺層次的金融服務。長期以來，郵政儲蓄銀行的資金主要依賴於轉存央行，盈利也僅僅來源於無風險的由央行支付的轉存款利息、利差收益，沒有開設多種新型村礦業務。首先，郵政儲蓄業務范圍狹窄，存款種類少，品種單一。目前，郵政儲蓄業務以辦理活期、定期存款作為主營業務，及少量的代發工資、代理保險等中間業務，遠遠不能滿足客戶多樣化的現代金融服務需求。其次，隨著農村經濟的快速發展，農村的主要客戶群體也漸漸的從農戶本身擴展到一些個體經營商戶與各種鄉鎮企業，相對而言，他們對金融服務需求的不斷上升，逐漸成為農村金融服務的關鍵一環。當下，農村客戶對於異地存取和電子匯兌的需求日益迫切，更有大部分農村群體傾向於網上購物，網上轉賬、理財業務的迫在眉睫，導致大量客戶流失。但是，就目前而言，這些業務的發展步伐還遠遠跟不上農村的金融需求。同時，貸款結構不合理。面對農村的中國郵政儲蓄銀行，其根本目的是紮根大地，深耕三農，服務三農，主要為農業、農村和農民提供金融服務，向非農業生產或其他產業提供的貸款少，對中小型企業、個體工商戶的個人經營型貸款和軍民消費型帶框業務種類少、業務量小。近年，各地郵政銀行機構紛紛啟動小額信貸業務，但由於此項業務剛剛起步，其市場潛力還需要進一步挖掘, 與農村信用社等主要農村小額信貸機構仍存在一定的差距，遠遠不能滿足農民日益增長的實際物質需求。再者，中間業務開發力度不夠，中國郵政儲蓄銀行開發出豐富的真正服務於「三農」的金融產品較少，業務擴展難度較大。總之，受到各種因素的影響，嚴重阻礙了郵政儲蓄銀行的快速發展，必須採取有效措施加以解決。 
4、內部控制不力 
銀行業是高風險行業，風險管理和內部控制是永恆的主題。必須始終不渝地把防控風險、穩健經營作為可持續發展的根本，立足標本兼治，不斷探索完善內部控制和風險防範的長效機制。為此，要嚴格規章制度的貫徹落實，不斷完善案件防控機制，扎實開展資金安全達標升級、從業人員違規積分、網點人員管理等工作，同時創新風險控制手段，充分利用電子稽查系統和會計系統的檢查監督功能，在全行營造良好的合規文化氛圍。

F. 社保卡上的銀行功能可以在異地激活嗎

1、社會保障卡不可以異地激活，不過可以通過熱線電話或者官方網站的方式激活。

2、社會保障卡具有醫療保險結算功能和銀行金融功能需要分別激活後才能使用。

3、醫療保險結算功能的激活持卡人攜帶社會保障卡到定點葯店或定點醫院進行激活，並設置社會保障卡新密碼或延用原醫保卡密碼激活成功後原醫保卡中的個人信息將自動關聯到社會保障卡中原醫保卡停止使用。

4、銀行金融功能的激活本人持有效證件、社會保障卡到發卡合作銀行營業網點櫃台辦理激活手續而且使用社會保障卡金融功能不收取年費和小額賬戶管理費。

5、致電社保局服務電話咨詢。

6、攜帶本人身份證到當地社保中心查詢。

7、登錄「某某市人力資源和社會保障網進入該網主頁。

8、點擊「社保查詢入口輸入身份證號和密碼即可查詢。

9、持本人社保卡身份證明原件到對應銀行營業網點激活社保卡激活後醫療保險賬戶將恢復正常。

(6)農村金融網點服務擴展閱讀：

第六章 產品管理

第一條

社會保障卡晶元實行備案制度。發卡地區擬選用的晶元，應報人力資源社會保障部信息化領導小組辦公室備案後，才能在社會保障卡中採用。

第二條

發卡地區擬選用的晶元，應從具備以下條件的晶元廠商所提供的產品中選擇：

（一）國家信息產業主管部門認定的集成電路設計企業；

（二）具有國家密碼管理部門頒發的商用密碼產品銷售許可證和商用密碼產品生產定點單位證書，至少有一款集成電路卡（IC卡）晶元產品通過國家相關部門組織的通用准則評估保證級別4+（EAL4+）的信息安全認證；

（三）企業管理規范，通過ISO9001質量體系認證並取得相應證書。

第三條

社會保障卡的晶元應符合以下條件：

（一）為硬掩膜工藝加工製造的智能卡（CPU卡）晶元，存儲器應由隨機存儲器（RAM）、只讀存儲器（ROM）、電可擦可編程只讀存儲器（EEPROM）組成，不包含其他類型的存儲器；

（二）支持國家密碼管理部門認可的加密演算法，具有國家密碼管理部門頒發的商用密碼產品型號證書；

（三）提供晶元的廠商對該晶元具有自主知識產權。

第四條

發卡地區應選擇具有自主開發能力的廠商提供的社會保障卡卡內操作系統（COS）和讀寫機具，其選定的上述產品均需符合人力資源社會保障部社會保障卡規范要求。

第五條

人力資源社會保障部組織省級人力資源社會保障部門對已投入使用的社會保障卡產品質量和標准符合性等進行檢查、監督。

G. 全國的農商銀行整合變成一家公司是不是就能超越工商銀行

我國銀行種類較多，在城市地區，工、農、建、交等國有商業銀行以及招商、浦發等股份制商業銀行因為網點眾多，都屬於老百姓較為常見的銀行。但在農村地區，農商銀行和農村信用社的網點相對要更多。目前，大部分的農商銀行是以前的農村信用社發展而來的，滿足條件的就可以升級為農村商業銀行。農商行的經營原則是以支持農村經濟發展為最終目標的，它不是以商業化原則運作的，它要最大限度地保護合作社的成員也就是農民的利益，為農村的經濟發展提供金融支持。

農商銀行，是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。全國的農商行如果可以全部合並為一家的話，是有較大的概率可以超過工行，成為新的宇宙第一大行的，但是目前來說，要整合全國的農信體系的全部銀行，難度不是一般的大。國家現在推行金融市場化，所以不可能讓信用社合並，另外由於信用社是縣級法人單位，每個縣都是一個獨立運營單位，合並的話人員是個大問題。如果真要合並的話，只要經歷合並初期的磨合和陣痛。

銀行不是網點的簡單疊加，銀行是信息化企業，大行之所以大，不只在於物理網點和自助設備多，而在於全面的產品體系，以及全行數據信息的一體化，風控的一體化，客戶關系管理的一體化，財務人力等職能管理的一體化。

H. 怎麼查農村地區銀行業機構網點數

銀行卡的開戶行查詢有幾種辦法：

1、通過撥打銀行卡背面的客服熱線要求客服幫你專查詢。農村信用屬社：96596。

2、帶上銀行卡、身份證到最近的一家開卡行銀行網點，要求銀行工作人員幫忙查詢。

3、有網上銀行的，通過登錄網上銀行自助查詢。下來就通過登錄網上銀行怎麼查詢銀行卡開戶行。

首先打開農村信用社官網，點擊個人網上銀行登錄。

在登錄界面我們輸入自己的卡號和密碼，點擊登錄即可。

進入個人網銀界面後點擊我的賬戶

在我的賬戶列表中點擊賬戶開戶網點查詢

然後開戶網點，就會彈出你的銀行卡開戶行信息。

開戶行信息有利於銀行轉賬時准確及時的進行打款操作。

I. 新形勢下農村信用社在激烈的競爭中應採取哪些措施

隨著農村金融市場准入條件的放寬，多種形式的農村金融機構和小額貸款組織將為新農村建設增添活力，加之民間借貸從台下規范後走上前台，逐步完善，農村金融市場將呈現組織多樣化、競爭交錯化的格局。這種競爭性市場逐步形成並不斷擴大，所有農村金融市場競爭主體之間的同業競爭將日趨激烈。新形勢下，農村信用社如何進行策略選擇，也就顯得尤為重要。
一

、競爭性農村金融市場發展趨勢
培育競爭性農村金融市場是黨的「十七大」中推進新農村改革發展的有效舉措，是農村金融企業提升服務水平、增強競爭能力的現實需要，也是推進農村金融體制改革和創新、支持和促進「三農」發展的客觀趨勢。新形勢下，隨著競爭性農村金融市場的逐步建立，農村金融格局將呈現如下變化：
（一）金融監管力度與農村金融市場規范化程度同步提高。農村金融市場激烈競爭形勢下，各市場主體間出於利益爭奪需要，必將與金融監管部門形成更為緊密的博弈關系。一方面，這對金融監管提出了全新的挑戰；另一方面，促進了農村金融市場競爭主體間的相互監督。通過加強金融監管和同業監督，競爭將逐漸步入良性規范的軌道，尤其是對新興金融主體的監管將得到明顯加強。農村金融的風險防範水平將得到明顯提高，內控制度建設也將得到完善落實。
（二）農村金融機構將通過市場這只無形的手，優化金融資源配置。在日漸激烈地競爭形勢下，各金融機構必然將機構、資金、人才向自身優勢業務區域傾斜集聚，以尋求資源配置最優化、經營利潤最大化。通過市場調節，各農村金融機構分工將日趨合理，優勢將得到更加充分發揮。農業銀行股份制改造業已完成，面向「三農」的體制機制改革試點工作進行的如火如荼，研發的「金穗惠農卡」以其功能齊全、手續簡單、實用性強獲得農民群眾普遍歡迎；農業發展銀行積極拓展支農領域，形成了「一體兩翼」的業務發展格局；郵政儲蓄銀行信貸業務中小額質押貸款業務初見成效；城市商業銀行、國外金融機構面對經濟活躍的鄉鎮金融市場這塊「肥肉」，或者先行「試水」，或者躍躍欲試；村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村銀行業金融機構在全國范圍內如雨後春筍爭相產生，初露端倪。此外，民間借貸等「草根金融」一旦規范管理，也將成為農村金融市場中一支活躍的力量。競爭性農村金融市場建設到位後，當前國有商業銀行貸款限放、非正規金融無合法地位的狀況不復存在，功能完善、分工合理、產權明晰的農村金融體系將真正建立，農村信用社面臨的競爭壓力越來越大。
（三）農村信用社在競爭中成長，農村金融主力軍地位將受到挑戰。競爭中，農村信用社將充分發揮其「人熟，地熟，業務熟」的先天優勢，通過組織形式改革、治理結構完善、服務功能增強、管理水平提高等一系列措施，促進競爭能力明顯提升，不斷發揮農村金融市場主導作用。同時，隨著農村金融市場准入條件的放寬，多種所有制的金融機構和小額貸款組織將落戶農村，加之民間借貸從台下規范後走上前台，農村金融市場將呈現組織多樣化、競爭交錯化的格局。這種競爭性市場逐步形成並不斷擴大後，所有農村金融市場競爭主體之間的同業競爭將日趨激烈，尤其是在業務交叉領域和收益高回報品種上的競爭將更為明顯。但應當看到，競爭將帶來效率，推動農村金融市場競爭參與者競相創新金融品種，改進服務方式，提高服務質量，擴大資本供給。
二、農村金融市場競爭現狀
在金融競爭性市場這一競技場上，農村信用社特點明顯、優劣並存。
（一）優勢方面
由於具備分布區域性、設立長期性、關聯緊密性、決策靈活性等特點，農村信用社在長期發展中確立了自身的以下幾方面優勢：一是地緣定位優勢。農村信用社是帶有鮮明的機構地方性、分布社區性色彩，與所在地域的聯系更多、更廣、更深，農戶、企業給予情感上的支持。二是客戶基礎優勢。農村信用社紮根農村，網點遍布鄉村，與廣大農戶、中小企業接觸貼近頻繁，長期以來培植了一大批優質客戶，與農村客戶的情感聯系緊密。許多客戶存有感恩心理，金融業務選擇上傾向於支持其成長壯大的信用社。三是信息充分優勢。農村信用社長期處於農村金融市場最前沿，對「三農」情況非常熟悉，對農村經濟特點和產業特色比較了解，尤其是對農戶、企業的信用品質、資金實力、生產經營狀況等客戶信息掌握比較充分。四是機制靈活優勢。農村信用社以縣（市）為單位法人，具有決策快捷、傳遞迅速、經營靈活的優勢，這是國有銀行所不具備的。
（二）劣勢方面
由於歷史原因和體制所限，農村信用社在業務競爭中存在以下幾方面制約因素：一是傳統的經營方式，主要包括：結算業務、中間業務佔比小，現代化的金融結算方式未能充分、廣泛挖掘利用，以至於不能進行信用社的目標客戶與市場細分的准確定位，營銷能力不強，也不能鎖定高質量的自然人和法人與合作組織等主體客戶；難以充分利用和發揮與「三農」貼近、信息源充分的優勢條件，對
放出資金進行有效控制和風險管理。二是科技手段不強。由於科技人才缺乏，新進大學生員工培訓力度不到位，員工對新設備、新技術掌握能力不足，致使科技運用不夠充分。三是創新能力不足。由於農村信用社多數沒有真正建立信息搜集、調查研究、產品研發中心，對創新重視不夠，導致業務創新步伐落後，直接制約了業務競爭能力的提高。四是管理水平不高。由於農村信

用社幹部隊伍中高素質人才缺乏，加之對現有的管理者培訓力度和層次不夠，導致一些高級管理人員尤其是基層管理者水平不高，經營理念陳舊，對宏觀形勢把握能力比較薄弱等。
三、應對金融市場競爭的策略
農村信用社面臨農村金融市場競爭猛然加劇的競爭性市場挑戰，既要增強危機感，更要樹立自信心，沉著應對，做到揚長避短，改變劣勢，做強優勢。

（一）抓住「特」字，發揮自身優勢和特色
一是要圍繞發揮農村金融特色，針對農戶、社區居民、企業金融服務的不同需求，開設特色業務網點、服務專櫃，把業務觸角延伸到需求與效益結合處，在機構網點設置上充分體現文化特色和人文環境，充分發揮信用社獨有的網點優勢。二是在保障農戶、社區居民、企業基本金融服務的前提下，將機構、網點和人員向金融需求旺盛、區域信用優良、網點效益明顯的地區或地帶集聚，甚至開辟新的營業網點，以此打造一批高檔次、高標準的「精品網點」，不斷提高網點資源的配置效益。

（二）「源」於「農」入於「農」，切實提升社農雙方的依賴度
農村信用社是新農村建設的助推器，「三農」發展又離不開信用社的金融紐帶作用，兩者之間可謂魚水情深。改善農村信用社的服務環境,關鍵的一點是落實深入「三農」的「主人翁」意識,讓「信用社是農民自己的銀行」的觀念深入人心不動搖,打好群眾基礎。吸引農戶入股,完善信用社的權力體制,區別社員與非社員的貸款待遇,廣泛言路，不斷提高信用社的日常管理水平。同時，建立穩固的客戶群體網路，暢通聯系合作渠道，把目光瞄準「三農」、涉農小（中）企業，守住屬於自己的這片陣地。

除此之外,還要切實增強農戶的守信意識,從經濟和道德上提高農戶的違約代價,給農戶製造自覺的還款氛圍。通過經濟手段,給「違信者」以高利率、高貸款准入等懲戒,加大「違信者」違約成本,確保貸款良性回收。在道德層面上,通過加大誠信宣傳,讓農戶明白對信用社違約就是對全體信用戶的違約,侵害的是全體信用戶的利益,這樣就會在無形中就提高了「違約者」道德成本,利用輿論的壓力,創造合諧的信用環境。
（三）求新務實，不斷提升業務創新發展能力
農村信用社要剖析市場、分析客戶的融資需求，在風險可控，手續合法的基礎上，大膽更新金融發展理念，大力開展金融業務創新。一是創新金融產品，開發出以貼近農戶與農業經濟實體需求的金融產品，包括：農民理財工具、農民卡類業務產品、百萬農戶致富工程貸款、出國勞務貸款等。二是要加快服務方式和業務工具的創新，不斷簡化業務程序和手續，依照客戶不同層次提供差別化、個性化服務，根據客戶不同實際風險實行貸款市場定價，擴大存貸款利率浮動幅度，推行靈活多樣的抵押擔保方式，力爭通過便、利、親服務吸引客戶。三是加強市場分析和研究，在市場細分的基礎上細分服務。在競爭性市場已經形成的市縣城區和競爭性市場暫未形成的農村地區，針對市場競爭性與非競爭性採取不同的競爭策略和競爭手段，逐年推進非競爭性地區的市場競爭措施，形成穩步推進、步步為營的競爭步伐。四是要緊貼新農村建設對金融的巨大需求，圍繞「農民想什麼，信用社提供什麼」，不斷完善金融服務功能，讓農民享受到各類金融服務，提高農民生活品質。
（四）科技興社，挖掘運用現代金融技術成果
一是積極地招引一批高素質的專業技術人才，對現有人才加強科技培訓，出台激勵措施推進科技創新，讓科技成為業務拓展的動力，員工智慧化作事業發展的資本。二是注意科技成果的轉化和運用，加大科技裝備投入力度，以最大限度地運用現代文明成果服務業務發展。三是加快業務網路建設和信用卡業務開發以及異地結算、銀行匯票等結算功能的增強，條件成熟的地區開通國際業務，拓寬中間業務收入渠道，加大中間業務收入佔比，以此拉長業務短腿，更加全面地參與農村金融市場競爭。
（五）強抓管理，健全完善內部科學運行機制
一是要及時轉換經營策略，確立「立足城鄉、服務三農、服務中小企業」的市場定位，把業務重心對准三農，堅決摒棄「去農化」傾向。二是不斷完善法人治理結構，充分發揮社員代表大會、理事會、監事會、主任職能，達到相互制衡、相互協作、相互監督、民主管理、科學管理的效果，防止
「一言堂」現象發生。三是進一步明確以支農服務為己任和生存之本，建立勞資改革等有效的激勵措施，調動全員參與存、貸「兩個市場」開拓的積極性，確保信用社在農村競爭性市場中的存貸業務份額同步增長。四是在「增收」的同時注重「節支」，通過加強成本費用管理和非盈利資金管理，不斷提高資產盈利能力。五是建立健全主要管理制度，落實檢查監督、監察審計、按章處置等約束措施，切實加強內部控制，防止各類風險的發生。

（六）以人為本，優化人力資源配置
銀監會辦公廳出台的《關於優化農村合作金融機構人力資源結構的指導意見》不僅明確了優化人力資源結構的方向、目標和要求，而且成為今後一段時期內優化人力資源結構的指導性文件。實施人才戰略，改革用人機制，培養復合型信合隊伍。根據馬克思主義經濟學觀點，人是第一生產力。在激烈的金融市場競爭形勢下，誰握得「人脈」，誰就會在競爭中佔得先機，佔得鰲頭，就會把握住市場的脈搏，爭得主動權。具體工作中，要搞好對現有員工的培訓，豐富培訓內容和形式，特別要加強對中、高層管理人員及專業人才的培養。發揮崗位輪換作用，加強學習交流，鍛煉人才隊伍，培養一批熱愛信合事業、專業知識全面、會經營、懂管理的各層次專業人才，讓高素質人才脫穎而出，盡快充實到管理人員隊伍中。進行勞動用工制度改革，制定靈活性、流動性用人新機制，努力營造管好人才、用好人才和吸引人才的良好，做到「幹部能上能下，收入能高能低」。對新業務發展需要的高學歷專業人才和技術人才，要保證進得來、留得住、幹得好，給予充足的發展空間，營造和諧發展氛圍。同時實行「幹部員工淘汰制」對那些因循守舊、不幹實事、忠誠度低、業績差、常違規違紀的幹部員工要給予經濟、行政處罰，影響惡劣的，要堅決清理出信合隊伍。
總之，面對日益激烈的競爭形勢，農村信用社只有急流勇進，主動出擊，才能在競爭中獲得先機，牢固樹立農村金融主力軍大旗，立於不敗之地。

J. 與其他銀行相比，中國農業銀行的服務有什麼特點

特點，四個特色服務：
一、是服務現代農業建設，促進農村經濟全面發展。重點扶持輻射面廣、帶動力強、發展前景好的龍頭企業發展，推動千家萬戶的農戶小生產與國際國內大市場對接。積極介入特色農業和特色資源開發領域，培育農村經濟新的增長點。加大對農村商品流通體系建設的信貸投入，暢通城鄉商品雙向流動渠道。配合實施農業「走出去」戰略，為農產品(18.88,-0.20,-1.05%)貿易和境外農業資源綜合開發提供全球化金融服務。
二、是服務城鄉一體化，促進城鄉經濟協調發展。大力扶持勞動密集型、創新型、特色型縣域中小企業和小企業集群發展，培育縣域經濟支柱產業。抓住城鄉產業依存度和相融度提高的機遇，制定實施對城市周邊的工業園區和大型企業上下游產業鏈的整體服務方案，促進城鄉產業融合。為農村城鎮化中的水電路氣暖等基礎設施建設項目和科教文衛、通信傳媒等公共事業項目提供專業化金融服務。利用覆蓋全國所有縣域的骨幹金融服務網路，為其他金融機構開展業務和中央政府調控農村經濟提供網路平台。
三、是服務國家區域發展戰略，促進區域協調發展。在東部發達地區，積極為企業擴大再生產和拓展市場提供創新服務，推動產業梯次轉移和資本流動。在中西部地區，加大對重點縣支行的指導和扶持力度，完善配套政策和措施，著力培植一批能夠帶動地方經濟發展的支柱產業和支柱企業。在西藏、青海、新疆兵團和其他經濟金融欠發達地區，履行好公共金融服務職能，促進公共金融服務均等化。
四、是服務農民生產生活，促進農民增收。以種養大戶、家庭農場和農業產業化龍頭企業基地內配套農戶為重點，穩步增加農戶貸款規模，發展農村消費信貸業務，幫助農民發展生產和提升消費結構。積極參加政策性貸款招標，努力提高扶貧信貸資金使用效益，推動貧困農戶脫貧致富。依託電子化服務網路和特色銀行卡產品，為進城務工農民提供方便快捷的代發工資和匯兌服務。大力推廣電子銀行、銀行卡、保險、基金以及個人 理財等金融新產品，為相當一部分先富起來的農民提供更高層次的金融服務。發展對其他農村金融機構的批發性融資業務，增強其發放農戶貸款的資金實力。

優勢：
一、是有利於新農村建設戰略的順利實施。當前，農村金融仍是整個金融體系的薄弱環節，與新農村建設的要求還不相適應。農村金融機構網點少，產品和服務單一，農村資金外流嚴重，「三農」貸款難問題突出，「三農」金融服務不足的矛盾亟待解決。作為惟一一家在全國所有縣域都有分支機構的大型商業銀行，農行擁有全國最多的物理網點，最大的從業人員隊伍，覆蓋面最廣的電子化網路，最廣泛的客戶群體，功能全面的業務產品體系和先進的科技支持系統，在服務縣域經濟方面具有資金、網路和專業等方面的獨特優勢。農業銀行堅持面向「三農」，為廣大縣域客戶提供優質金融服務，成為縣域先進金融產品的推廣者和農村金融層次提升的引導者，可以最大限度地滿足社會主義新農村建設對金融服務的需求
二、是有利於優化國家金融戰略布局和完善農村金融體系。從國家金融戰略布局來看，除農行外，其他大型商業銀行逐步退出了相當部分縣域市場，主要為大城市、大客戶和大項目服務；合作金融機構單個經營規模較小、市場較分散，系統服務能力相對較弱；政策性銀行受服務功能限制，只能在特定領域開展業務。而農行擁有1萬多個大中城市網點、1.4萬多個縣域網點和多家海外分支機構，建成了國內最大的金融服務網路，在國家金融戰略布局中發揮著連接城鄉金融橋梁和紐帶的重要作用。同時，農行能提供對公、對私、銀行卡和電子銀行四大系列230多種產品，代理 證券、保險、基金、黃金等其他金融產品和服務，並不斷推出綜合化、集成化、精細化和套餐化的新型金融產品。在「以工補農、以城帶鄉」的新階段，農業銀行面向「三農」，以縣域為基礎，發揮農村金融的骨乾和支柱作用，城鄉聯動，農工商綜合經營，既可以促進城鄉和區域經濟協調發展，又有助於建立適應「三農」特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，還可以在很大程度上緩解銀行業同質化競爭的問題。
三、是有利於發揮農行自身優勢，實現可持續發展。長期以來，農行以服務「三農」 為己任，形成了獨特的市場布局和鮮明的經營特色。2006年年底縣域貸款和城市行管理的涉農貸款共計1.7萬億元，佔全部貸款的55%；農行60%的網點、51%的員工和42% 的存款也都分布在縣域。在 國工業化、城鎮化、市場化、國際化步伐加快的大背景下，新農村建設實際上已全面涵蓋各種經濟成分和越來越多的產業，農村金融需求正在呈現出綜合化、多樣性的特徵，客戶價值鏈不斷延長，農行在縣域的有效發展空間也在日益拓寬。著眼於充分發揮在縣域的固有優勢，著眼於未來潛在的市場，農行都應繼續鞏固縣域商業金融主渠道地位，夯實業務發展基礎，增強核心競爭力，在積極服務新農村建設中實現可持續發展。