理財產品投資者

A. 理財產品的分類

理財產品根據幣種分類主要是人民幣理財產品、外幣理財產品以及雙幣理財產品；根據收益方式分類主要是保證收益理財產品和非保證收益理財產品。根據銀行和投資人二者之間的法律關系不同，主要分為固定收益類理財產品、非保本浮動收益理財產品、商業銀行承銷的理財產品。
人民幣理財產品，即由商業銀行自行設計並發行，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品（658），獲取投資收益後，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。 一般銀行理財產品分為人民幣理財產品、外幣理財產品和雙幣理財產品。
如外幣理財產品只能用美元、港幣等外幣購買，人民幣理財產品只能用人民幣購買，而雙幣理財產品則同時涉及人民幣和外幣。 銀行理財產品還可以分為保證收益理財產品和非保證收益理財產品。
保證收益理財產品的收益是固定的，到期後就可以獲得協議上規定的收益，反之為非保證型。
非保證型又分為保本浮動收益理財產品和非保本浮動收益理財產品。保本浮動收益理財產品是指銀行按照約定向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，並依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產品，反之就是非保本型。
一般銀行的保本浮動收益型的風險僅次於儲蓄風險，是追求穩定收益的穩健型客戶的最佳選擇。
在股市不景氣，樓市、車市觀望的情況下，銀行個人存款賬戶的「閑錢」正開始增多。
個人存放在活期存款賬戶「閑錢」在保證存款流動性的同時，會盡量獲取可能的高於銀行存款的收益率，一些短期理財產品就成為這些資金的追逐對象。銀行以及基金公司在理財市場上推出了不少針對短期、流動性強的新型金融產品對留有流動性的個人而言就是不錯的選擇。
除了七天存款通知、貨幣市場基金、中短債基金等創新品種，人民幣理財和外幣理財也出現了理財周期越來越短的趨勢。而從各銀行以及基金公司的宣傳來看，似乎都是保證本金安全，在保證流動性前提下，實現高於較高的收益，是集平穩和靈活於一身的短期投資工具。
貨幣市場基金：「准現金」的現金管理工具
根據銀行和投資人二者之間的法律關系不同
一、固定收益類理財產品。商業銀行按照約定條件向投資者承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險。
二、非保本浮動收益理財產品。商業銀行根據約定條件和理財業務的實際投資收益情況向投資者支付利益，並不保證投資者本金安全的理財計劃。
三、保本浮動收益理財產品。商業銀行按照約定條件向投資者保證本金支付，本金以外的風險由投資者承擔，並根據實際收益情況確定投資者實際收益的理財計劃。
四、商業銀行承銷的理財產品。商業銀行代其他機構銷售的產品，商業銀行只收取固定的承銷費用，不對產品的風險負責。

B. 購買理財產品的投資者屬不屬於消費者.

「金融消費者」這個概念的出現與金融經濟的崛起、金融業的日益多樣化密切相關。尤其是金融危機後，全球興起金融消費者保護的熱潮。在我國金融立法中，首次使用「金融消費者」概念的是2006年12月中國銀監會頒布的《商業銀行金融創新指引》，該指引專章規定了「客戶利益保護規則」，指出商業銀行的金融創新應「滿足金融消費者和投資者日益增長的需求、充分維護金融消費者和投資者利益」。但是，該指引中並未明確金融消費者以及投資者的概念范疇。2011年底，保監會設立了保險消費者保護局；2012年初，證監會設立了投資者保護局；2012年9月，中國人民銀行和銀監會亦設立金融消費者保護局，至此，我國「一行三會」的消費者保護機構全部設立。然而，這些消費者保護機構還是以金融行業劃分和金融市場分割為基礎設立的，與金融危機後將各金融服務業的消費者進行統籌保護、建立統一和專門的金融爭議解決機構、實施一元化金融爭議處理制度的國際趨勢不符，原因之一就在於我國對金融消費者的界定及其與金融投資者之間關系的認識一直不統一。
所以金融消費者這個不歸消費者協會管理 如果你在銀行理財投資方面存在問題想投訴或反映的 可以向銀行客服放映或者向銀監會反映
如果是民間理財的就要看實際情況了 可以先想當地人民銀行或者銀監會反映問題 理財牌照都歸人民銀行和銀監會管理的
如果是存在欺詐的 可以在向人民銀行和銀監會反映並申請審查 並向當地公安機關報案

C. 理財產品效益超過預期投資者可享受嗎

要看合同約定，如果合同約定了超額收益歸投資者所有，那就歸投資者，但是有很多的合同規定超額收益的一部分歸理財管理人，剩下的歸投資者。這些理財產品的管理人都鬼精的，不會吃虧的。

D. 現在什麼理財產品比較適合穩健型投資者

在五大銀行中，我認為交行比較好！ 銀行的理財產品的收益一般比較低，版對於現在高通脹的情權況下還抵不過通脹，另外，銀行理財產品也是有蝕本的風險的。 如果你是穩健型投資者，你可以考慮基本不跟投資品種掛鉤的銀行理財產品，這個盡管收益不是很高，但風險很小。還有就是國債或一些信用等級非常好的企業債。如果再能承受略大一點的風險的話，可以考慮股債平衡型基金的投資或純債券型基金的投資，也會收到意想不到的效果的，一般好的年化收益率能達到5%－20%之間。遠大於銀行理財產品的收益率。

E. 什麼樣的理財產品適合穩健型的投資者

穩健型投資者的目的是在保證本金的基礎上盡量獲得高額利息，目前正規的穩健投資理財產內品主要包括以下容三種：
第一、貨幣基金：它的標的主要是國債、央行匯票和商業匯票等，安全性和靈活性非常高，利息通常超過銀行一年期固定存款利息，適合短期投資。
第二、銀行定期存款：適合超過一年以上的閑置資金，採用此投資方式。
第三、逆回購：相當於借錢給央行，所以可靠性極高，尤其是在年終的時候，市場極度缺錢的時候，可以達到50%左右的收益。有一天期，三天期和其它各種期限的逆回購，適合具備一點投資知識的人群。
對於普通的穩健性投資者，從這三種理財產品里選擇適合自己的方式投資即可。

F. 投資者如何選擇最適合自己的理財產品

目前，【招商銀行】的理財產品在主頁上面有公布出來，請您打開http://www.cmbchina.com/cfweb/personal/default.aspx頁面，通過「內搜索」可以分類您需要的理容財產品（如您需要相應的理財規劃建議，還要請您到招行網點或直接聯系您的客戶經理嘗試了解）。【溫馨提示：購買之前請詳細閱讀產品說明書】

G. 投資者應該如何投資金融理財產品

在徵得朋友的同意，用轉介紹的方式向銷售產品的理財專員咨詢並表示有意投資，該位客戶經理向筆者介紹，產品不但收益高且15個月期限不長，如果投資的金額加大收益更高，當筆者問到怎麼有這樣的收益，有沒有什麼風險，該客戶經理表現產品某某銀行管的（其實是託管），收益是有保證的，是銀行為了吸引大客戶才推出這樣的產品，當筆者拿著信託合同及產品說明書的內容問他時，頓時口齒伶俐的客戶經理立刻結巴起來，看得出他根本沒有看這些資料，後來的結果筆者就不敘述了。這個案例說明了現在一部分金融機構的客戶經理對產品的不了解，只懂於產品的營銷術語銷售產品，這是業界非常普遍的現象，主要集中在保險公司代理人跟銀行客戶經理這兩個群體，不過，問題在於，保險代理人在銷售產品的時候，客戶對其銷售的產品相對了解，但銀行客戶經理依託的銀行平台，依託我國銀行幾十年來在普通老百姓中的傳統品牌，在銷售風險類金融產品的時候，就更有隱蔽性，當出現非系統或系統性風險的時候，就更有殺傷力。
筆者作為一個理財從業人員，對許多投資者被某些金融產品銷售人員「暴力銷售」後又不知情的現象是深惡痛絕的，那麼，投資者要了解金融產品應該是從方那面開始了解，這里，筆者提供這樣了解產品本身的重點及順序以供投資者學習。
首先，了解產品投資范圍及內涵。
近幾年來，隨著我國的經濟發展，金融創新越來越快，脫媒速度越來越快，資產的證券化及直接融資產品越來越多，金融產品包含投資標的越來越復雜，而了解這些需要豐富的金融知識。投資者在被營銷的過程中，如果不清楚這方面的資料，就一定要看營銷人員是否了解這方面的內容，看看推薦人是否明確產品的投資標的，產品的投資方向，推薦人對產品的說明書、產品合同是否進行認真的研讀，講解是否清楚明了，從這方面投資者在接授產品推薦的同時，也考察了幫你推薦產品的營銷人員是否真心的為投資者服務，專業能力到達何種程度，因為一個連產品都不清楚的營銷人員，不是根本不懂金融產品就是有意隱瞞。如果遇到的是這樣的營銷人員，建議投資者另外選擇理財專員。
其次，產品有何終極風險。
投資者必須清楚地明白，只要高於市場無風險利率的金融理財產品就必然有風險，產品的風險與收益是一對孿生兄弟,必須是匹配，而這超額的收益，就是風險的對價，不可能沒有風險而金融機構會給予投資者超額收益，這方麵包括固定收益率產品。所有金融機構的產品說明書是有明確的風險提示，投資者要了解的是，產品風險發生的前提條件是什麼？這種風險發生的概率的是多少？發生了風險後資金虧損度是多少？而如果推薦產品的營銷人員沒有跟投資者說明產品風險點，投資者就要推測這樣的理財專員的道德問題了，或者其目的在於什麼，因為有些理財專員為了銷售金融產品，為了完成機構任務壓力，有時候是會淡化產品的潛在風險，再加上許多產品發生風險的概率相當小，有些理財專員願意去賭產品不會發生風險，另外一方面，有些機構的理財專員，片面的認為產品是機構發行的，就是發行了風險，什麼事都有機構幫頂著，從而也沒有做足夠風險提示。投資者在遇見這樣的理財專員，也必須是有所選擇，了解其隱藏風險的目的，最好另外選擇專業的理財人員。
再次，投資期限。
期限的不同產生的對價也不同，許多投資者最關心的也就是期限的問題，其中有投資者本身的流動性需求，也有一部分是由於對長期投資的不確定性，對於中國金融行業道德不信任，再加上金融機構理財人員也希望客戶的資金放到期限較短的理財產品上面，這樣便於完成某些任務，從而造成普通投資者對於短期金融理財產品需求較高，非常吸引客戶的說法：「你看期限短收益高，多好」，投資期限這種沒有技術含量的內容倒是理財專員經常拿來吸引投資者的方式。實際上，投資期限往往與收益同向的，同類型產品的短期限收益高於比其長點期限的產品往往是不可續而且也是非常少出現的。投資者應該根據自己的流動性需求尋找同期限產品，而不是去尋找短期高收益又不持續的產品，這樣就會造成運作一段時間，還不如同期限但收益率較低的產品。
最後，產品投資收益。
高收益，低風險甚至無風險是許多理財專員吸引客戶首選方法，甚至在營銷產品時就只談收益和期限，略談投資標的，「規避」風險。而筆者卻把這個問題放在最後面，是要說明，投資者必須對產品的理解，終極風險的認同，投資期限對流動性的限制等等內容了解後，就會知道該產品的收益的來源。金融產品的收益與投資范圍、產品風險、投資期限是有必然的關聯的，沒有無投資標的，無風險而有超額收益的產品，理財產品的收益是三部分組成的，收益是產品風險的溢價，是投資標的的對價，收益是投資期限佔有資金的流動性的價格表現，如果沒有對前三個方面的了解，枉談收益就是無根之基。
金融產品是一種特殊的商品，投資者應該懂得，資金投入後就是購買了風險，以獲得高於無風險利率的溢價，所以，更應該明白地消費。