美国最大消费金融公司

A. 求美国花旗银行的简介

http://www.citigroup.com/citigroup/homepage/

总部坐落于美国纽约派克大道399号的花旗银行，是华盛顿街最古老的商业银行之一。年7月16日，华盛顿政府的第一人财政总监（Commissioner of the U.S. Treasury）塞缪尔。奥斯古德（Samuel Osgood）上校与纽约的一些商人合伙创办了纽约城市银行（City bank of New York）——今日花旗集团的前身。当时，该银行还是一家在纽约州注册的银行。在创建之初，纽约城市银行主要从事一些与拉丁美洲贸易有关的金融业务。1865年7月17日，按照美国国民银行法，纽约城市银行取得了国民银行的营业执照，更名为纽约国民城市银行（National City Bank of New York）。此后，纽约国民城市银行迅速发展成为全美最大的银行之一。

20世纪初，纽约国民银行开始积极发展海外业务，1902年，该行在伦敦开设了它的第一家国外分行，到1915年持有万国宝通银行之前，纽约国民城市银行已在拉美、远东及欧洲建立了37家分支机构（Muro，1984，p.47）。万国宝通银行成立于1901年，当时主要是为了发展对中国及菲律宾的贸易，次年它在上海成立了美国在华的第一家银行分行，不久又相继在远东其他地区设立海外分行32家。通过兼并万国宝通银行，纽约城市银行的海外分支网络扩大了近一倍。到1939年，花旗银行（1927年以后，纽约城市国民银行的中文行名改为花旗银行）在海外的分支机构已达到100家。

20世纪20年代花旗银行开始开拓零售银行业务。1921年成立了第一家专对个人服务的分行，1928年成为首家提供个人贷款的商业银行，70年代花旗银行的零售银行业务又获得了新的发展，它成为美国VISA卡与万事达卡的最主要发行者之一。1977年，花旗银行率先大规模将ATM机引入银行系统，目前，花旗银行已是美国最大的信用卡发行者。为把零售金融业务推向全球化同时扩展分销渠道，花旗集团于2000年11月收购Associates First Capital设于15个国家的共2，600家分行，成为全球首屈一指的零售金融企业。

B. 美国花旗银行的历史

美国花旗银行（Citibank, N.A.,中文名“花旗”源于上海市民对该行的习惯性称呼）是花旗集团旗下的一家零售银行，其主要前身是1812年6月16日成立的“纽约城市银行”，经过近两个世纪的发展、并购，已成为美国最大的银行之一。
花旗银行的历史可以追溯到1812年，是一家服务于纽约商人的金融机构。
花旗银行的总部设在华尔街，到了19世纪末，已在美国的其他州和海外开设分行。同时花旗银行也是第一个成立国际部的美国银行，在1904年第一个推出旅行者支票。
1902年起，花旗银行开始了向海外拓展，先后分别在新加坡、英国、中国、香港、日本、菲律宾和印度开设分行（这时花旗在美国不可跨州开展业务，却跨国开设分行）。
花旗银行是1955年由纽约花旗银行与纽约

第一国民银行合并而成的，合并后改名为纽约第一花旗银行，1962年改为第一花旗银行，1976年3月1日改为现名。
1998年4月6日，花旗公司与旅行者集团宣布合并，合并组成的新公司称为“花旗集团”，其商标为旅行者集团的红雨伞和花旗集团的蓝色字标。
1999年，花旗集团与日本第三大证券行日兴证券于日本共组合营企业－日兴所罗门美邦。

历经近两个世纪的潜心开拓，花旗集团已经成为全球最大的金融服务机构，资产达1兆美元，于全球雇有二十七万名雇员，为逾一百多个国家约二亿消费者、企业、政府及机构提供品种繁多的金融产品及服务，包括消费者银行和信贷、企业和投资银行、保险、证券经纪及资产管理服务。

C. 捷信公司是哪个国家的公司

荷兰

捷信集团是PPF集团的全资子公司，是中东欧以及亚洲领先的消费金融提供商之一。在中东欧（CEE），俄罗斯，独联体国家（CIS）和亚洲各地服务于消费者，在许多国家运行银行存储业务。

捷信集团旗下拥有14200名员工，为570万客户提供金融服务（截止到2009年6月30日）。2008年，捷信集团发放了36亿欧元贷款（中国、越南除外）。

2010年2月21日，PPF集团正式获中国银监会批准，在天津筹备设立消费金融公司。获得监管批准后，PPF集团将依据中国2009年8月份颁布的消费金融公司管理条例，在中国启动建立第一个外商独资的消费金融公司。

(3)美国最大消费金融公司扩展阅读：

PPF在1993年10月的第二批私有化浪潮中建立了两家投资基金公司，并在预热阶段获得2.1%的投资点，名列投资公司第九位。1994年8月，第一批私有化浪潮中创建的三家基金公司经核准后合并为一家基金公司，而后于1996年6月改组成为PPF投资控股股份有限公司。

PPF集团长期支持教育和艺术事业，其子公司PPF艺术公司管理着一批捷克斯洛伐克和捷克的艺术藏品和摄影作品，是捷克共和国最大的私人收藏者之一。

D. 消费金融公司国内外研究现状

123

E. 价值上千亿美金的蚂蚁金服，到底是金融公司还是科技公司

2月9日，据媒体报道，蚂蚁金服拟发行新股募集资金50亿美元。这一轮融资最早可能在本月开始。当时，蚂蚁金融可能寻求在两个地方上市，一个在纽约，另一个在香港，另一个在上海，但其重组计划尚未得到中国监管机构的批准。

相关人士表示，如果融资金额与目标一致，蚂蚁金服的估值可能高达1200亿美元，是近两年前上一轮融资价值的近两倍。届时，蚂蚁金融服务将成为全球最大的独角兽。

在此之前，阿里巴巴将通过中国子公司收购蚂蚁金融服务33%的股权，这被视为蚂蚁金融服务将启动IPO的信号。自2015年以来，蚂蚁金服至少进行了5次融资，但为何选择此时上市？

蚂蚁金服于2004年由支付宝发起。2013年3月，支付宝母公司浙江阿里巴巴Agel电子商务有限公司宣布成立小微金融服务集团，为其提供金融服务。2014年10月16日，蚂蚁金融正式成立，为全球消费者和小微企业提供安全便捷的普惠金融服务。

目前有支付宝、余额宝、戏法宝、蚂蚁宝、网银、蚂蚁花、芝麻信用、蚂蚁金融云、蚂蚁等。

蚂蚁金服的业务线是围绕支付宝推出的。蚂蚁王服饰占领第三方支付入口后，依托淘宝电子商务平台积累的海量数据，打造了一个基于信用体系的消费金融帝国。

在移动支付领域，微信支付是支付宝的有力竞争对手。表面上，两人都在支付领域苦苦挣扎，但背后却是阿里与腾讯之间的生态纠纷。他们都有占据第一的野心，他们之间的补贴大战也接二连三。

线上线下的较量已经从对消费者、商业网点、商品和供应链的争夺蔓延到对整个金融业务的争夺。由于占据了主要的流量入口，蚂蚁金服拥有个人消费金融的优势，但腾讯的微型银行也有非常好的消费金融产品可供使用。网络财经通过线上和2B的重点布局，有后起之秀的趋势。

京东首家供应链金融产品京东宝北与近2000家供应商建立了服务关系，在京东融资的企业贸易额也增长了200%以上。巨人擅长自己的领域，他们暗地里互相争斗。他们随时可能超车。

此前，蚂蚁金服收购全球第二大汇款公司速汇金（Moneygram）的计划也未获得美国外国投资委员会(CFIUS)的批准，海外并购计划一度受阻，原因是涉及美国金融和数据安全的问题。

由于受到政策监管、行业竞争、出海障碍等诸多因素的影响，蚂蚁金服不得不选择此时上市，以便在行业寒冬来临之际，在资本市场上分得一杯羹。

F. 美国征信行业格局如何，都有哪些玩家

每一个市场和企业都是应运而生，从零起步，历经不断发展，长成参天大树。

放眼全球征信行业，美国征信行业历经100多年，经历了机构由分散到集中、服务由基本到多元化、市场由国内走向全球的过程，逐渐形成完整的产业体系和高度发达的市场，拥有全球最大的市场规模，成为美国社会信用体系的关键环节，推动社会经济不断发展。

他山之石，可以攻玉。

近期，爱分析将推出系列调研报告，以美国征信市场为标杆，对全球征信巨头Experian、Equifax、TransUnion等进行深度研究，挖掘美国征信市场成为参天大树的推动力量和成因；同时，对市场中正在兴起的创新模式，如Credit Karma、ZestFinance等公司进行调研分析，揭示美国市场的征信业务创新趋势。

调研分析美国市场，最终为了更好判断中国征信市场。目前，中国征信市场正处于起步阶段，迄今无巨头出现，仍未形成稳定格局，各种创新机会层出不穷。对于未来可能形成的市场格局，以及创新趋势，美国征信市场将成为其最好的对标，并能从中获得有益借鉴。

本文作为该系列文章的首篇，将重点从美国征信行业发展历程、当前市场格局和行业优势等三个方面，剖析美国征信行业高度发达的原因和特点。

美国征信行业发展历程

美国征信行业现在已经形成了成熟完备的运作模式、法律体系和监管机制，其发展大体经过了萌芽初创、快速发展、法律完善、兼并整合、稳定发展等五个阶段。

萌芽初创期为19世纪末至20世纪20年代末。这一时期为美国资本市场发展初期，大量工业发展吸引众多投资者，由此产生了对企业征信的市场需求。1841年，刘易斯·大班注册了美国首家征信事务所，并逐渐发展为企业征信领域中最具影响力的公司——邓白氏集团。

此外，消费信用也悄然兴起，1860年，美国第一家个人信用局在美国纽约布鲁克林成立。这一时期美国征信行业的特点是非盈利，信贷主体以零售商为主。

快速发展期为20世纪30年代至60年代末。20世纪30年代，第一次世界经济危机大规模爆发，信用违约率不断上升，美国政府为控制信用风险，制定一系列政策进行引导，促使征信机构不断涌现。

二战后，美国经济持续快速增长，居民消费水平提升，信贷需求增长，零售服务信用迅速发展，消费信用开始走进千家万户，这些因素叠加起来，驱动着征信市场的快速发展。在这个阶段，征信机构开始收费，但从市场范围来讲，大多数仍为区域性公司。

法律完善期为20世纪70年代至80年代初。这一时期是美国征信行业最为重要的时期，相继出台17部法律，对征信需求方、授信方、消费者和行业自身进行了全方位立法，形成以《公平信用报告法》为核心的法律体系，为征信市场的健康发展奠定了坚实基础。

同时，由于信用卡不断发展，VISA、MasterCard等银行卡联盟相继诞生，逐渐出现全国性金融机构，促进了消费信贷的发展，并对个人信息甄选产生巨大需求，为征信行业爆发性成长注入强大动力。

兼并整合期为20世纪80年代至世纪末。20世纪60年代末，美国征信公司数量达到2,200家。之后受到互联网信息技术兴起、全国性银行大规模整合等外力驱动，征信行业进入残酷的洗牌和整合期，小规模或区域性的公司成为被并购的对象，数量逐渐减少为目前的400家左右，45年的时间数量减少82%，并逐渐出现全国性的征信巨头。

以Trans Union（全联）公司为典型代表，其于1988年开始提供个人征信服务，在并购40家地方征信局后，逐渐成为美国三大征信巨头之一。据1997年美国《服务业普查》数据显示，规模前四位征信局的收入总和占比整个行业总收入的50%以上。

稳定发展期为21世纪初至今。美国个人征信市场已经形成Experian（益博睿）、Equifax（艾可菲）、Trans Union（全联）三足鼎立的稳定格局，各地小型征信机构则依附于三家巨头开展业务，而企业征信市场则被Dun&Bradstreet（邓白氏）完全掌控。

在这一时期，美国征信行业的特点便是专业化和全球化，在业务上不断扩展，不再是仅仅依靠提供征信查询服务获取收入，而是创新产品，丰富产品线，提供多样化增值服务，开放更多元的征信应用。同时，加快拓展海外市场，积极进行海外布局，并逐渐在全球征信领域中占据重要地位。

纵观美国征信行业100多年的发展历史，信息技术的发展、消费信贷需求、信用卡的出现、金融机构大型化、法律完善等多重因素推动了美国征信市场的迅猛发展。同时，可以看出其发展模式完全是自下而上的，由征信机构自由成长、层出不穷到兼并整合、巨头逐渐突显，整个过程是纯市场化运作，政府不参与其中，只是进行市场协调、立法执法活动。

美国征信行业市场格局

美国征信行业集中度较高，并已建立了成熟完备、专业细分的征信体系，诞生了在全球市场中占据重点地位的巨头公司。美国征信体系分为机构征信和个人征信。机构征信还包括资本市场信用和普通企业信用，资本市场信用机构有Standard and Poor’s（标准普尔）、Moody’s（穆迪）、Fitch（惠誉），普通企业信用机构有Dun&Bradstreet（邓白氏）。

而在个人征信行业，则以Experian（益博睿）、Equifax（艾可菲）、Trans Union（全联）为核心，三大征信机构之间既相互合作又凭借各自的产品差异形成竞争，其余400多家区域性或专业性机构都是依附于这些机构，或者向其提供数据。1980年前后，这三大个人征信巨头已经完成了美国成年人口的全覆盖。

在这三大个人征信巨头中：

市场规模上，Experian的营收规模最大、覆盖范围最广；
信息来源上，Equifax的信息来源最为广泛，不仅包括金融机构，还包括抵押贷款、消费者和雇佣者；
业务布局上，Experian和TransUnion已经开始布局海外业务，并且国内国外的业务几乎平分秋色，而Equifax则还是集中在美国本土；
业务优势上，Experian更擅长数据处理和分析，Equifax产品更加丰富，并且可以对无信用消费者进行信用评估，而TransUnion则是在风险管理上存在优势。

美国征信成熟的征信体系，不仅保障了整个社会经济的健康发展，还贡献了巨大的经济收入规模。Experian、Equifax、TransUnion、Dun&Bradstree四家公司营业收入占比美国征信市场的70%，结合这四家公司2015年财报，2015年四家来自美国国内的总收入约为400亿元，可以测算出美国国内征信市场规模约为600亿元。

除巨头公司以外，近几年，互联网创业公司也如雨后春笋般不断兴起，他们以专业化的定位，逐渐在高度集中化的市场中崭露头角。其中，以Credit Karma和ZestFinance两家公司为典型代表。

Credit Karma成立于2008年。不同于三大巨头公司向用户收取费用的查询方式，该公司向用户提供免费信用报告和在线查询信用积分服务，同时帮助用户寻找信价比最高的金融产品，例如办理信用卡、一般贷款等，并通过金融机构的分成来获取利润。

该公司目前大约有3,200万用户，并在自2009年至2014年5年间，实现了40倍营收增长。同时，其于2014年获得由Google Capital领投的8,500万美元C轮融资，总融资额达到1.17亿美元。

ZestFinance原名ZestCash，成立于2009年。该公司的核心竞争力在于数据挖掘能力和模型开发能力，其擅长利用10个预测分析模型，对上万条原始信息数据快速进行分析，并得到最终消费者信用评分。目前该公司仅为10万提供服务，体量并不大，实际效果还难下定论。

2013年7月，ZestFinance 获得Peter Thiel领投的2,000万美元C轮融资，总融资额达到1.12亿美元。同时，2015年获得京东投资，双方成立名为JD-ZestFinanceGaia 的合资公司，其信用模型将应用于京东金融的消费金融体系。

美国征信行业产业链

美国征信行业产业链也已经发展到完善的阶段，主要包括数据收集、数据处理、形成产品和产品应用四个环节，其中，数据处理和形成产品是关键环节。

数据收集环节，数据来源主要有四方面：金融和零售等机构免费提供；公共部门的数据交由第三方数据处理公司简单处理后，收取一定费用；征信公司之间进行信息共享，并收取费用；主动到相关企业或个人工作地调查收集，自身承担相应费用。

数据处理环节，通过采取个人数据配对处理、特征变量和数据库技术，对数据进行筛选、转化、加工和清洗。同时，美国信用局协会制定了用于个人征信业务的统一标准数据报告和采集格式——Metro1和Metro2，规定任何企业都要使用统一规范的格式提供信息。

形成产品环节，在数据处理的基础上，建立评分模型，形成信用评分产品、信用调查报告等产品，例如，Experian每天约生产50万份信贷决策。

产品应用环节，便是将数据和产品运用到各种场景中，比如办理贷款业务、租房等，主要客户包括金融机构、授信机构、公共机构、雇主企业、个人等。

美国征信行业高度市场化

美国征信行业里，无论是个人征信，还是企业征信，都采用市场化运作模式，政府只负责依法监管。正是基于此模式，美国征信行业极具活力，形成成熟的征信体系，拥有全球最大的市场规模。

美国征信市场完全依照市场化原则运作。美国的征信公司都是由私营部门创立，直接参与市场竞争并以营利为目的。因此，美国征信机构获取信息需要向信息提供者支付费用，而信息使用者使用信息则需要向征信机构付费。

以Experian为例，2015年其全球总收入达到48.1亿美元，净利润约13.06亿美元。日均生产380万份信用报告，则全年提供报告数量约为13.8亿份，按照每份报告约17美元的方式收费，那么信用服务方面全年收入约为23.5亿美元，占据总收入约一半的比例。

美国征信服务覆盖各行各业。美国征信机构注重产品的多元化和丰富性，并且广泛开拓客户领域，已经不再只局限于金融行业。具体说来，不仅向金融行业提供信用报告、信用评分等基础征信服务，还向政府、教育、医疗、保险、电信等其他行业提供市场营销、决策分析、人力资源、商业信息平台等信用衍生服务。

目前，美国征信机构来自传统金融行业的收入占比已不足50%，据Experian2015年年报显示，金融机构为其贡献14.4亿美元的收入，在其全年总收入中占比30%。同时，其收入结构中，基础征信服务收入占比49%，信用衍生服务收入占比51%，二者基本相当。

而在国内，现阶段大多数征信机构的客户仍然全部或者绝大多数来自于金融行业，所提供的服务也集中在基础征信服务方面，未来还可以在进一步丰富大数据征信场景。

美国利用FICO评分系统建立个人信用统一量化标准。FICO评分系统是由Fair Isaac公司发明的，目前美国三大征信机构都采用FICO评分系统来量化个人信用质量和风险。

FICO模型由五部分组成，包括用户付款记录、信用账户数、信用历史期限、新开账户和已用信用产品，各部分在计算评分中分别占比35%、30%、15%、10%、10%。FICO得出的信用分数范围为300-850，分数越高，代表用户信用风险越小。

保护个人隐私与征信服务相平衡。1970年通过的《公平信用报告法》是规范美国个人征信活动和核心法规，其不仅规定了征信机构可以合法获取信息，也最大限度地保护消费者的隐私权。另外，信用报告的使用者，如信用贷款机构、保险机构或雇主，在依据信用报告对当事人进行否定和拒绝的时候，必须通知当事人及此信用报告的来源，以便消费者对报告中不正确和不完整部分提出申诉。

总之，美国征信行业历经100多年的发展，已成长为征信行业中的一棵参天大树。下一期，爱分析将深度解析全球征信巨头Experian的商业模式。最后一期，我们将提供完整整合报告的下载链接。敬请读者朋友关注。

G. 第一花旗银行财团的业务范围

资金的一半左右来自国外，居美国首位。业务范围包括商业银行业务、信托（个人信托业回务居美国第答一位）、证券交易、消费金融、信用卡、设备租赁、代理业务以及旅行支票等。1979年进行管理上的改组，把大部分活动分为机构银行业务和个人银行业务两类。前者，主要包括对世界各国的企业、政府、保健、教育、慈善机构以及外国金融机构提供金融服务。个人银行业务是指对美国以及世界其他17个主要市场的消费者提供的金融服务，包括信用卡、旅行支票、住房建筑金融、汽车抵押贷款和其他个人支出等。该银行包括金融服务公司、消费金融公司、租赁公司等。在94个国家和地区设有1000多个分支机构，在中国北京、深圳和上海都设有代表处或办事处。

H. 美团金融是中国的还是美国的

美团这个品牌当然是中国的，也是中国互联网非常有名的品牌和美国可是没有多大关系的

I. 美国银行为什么追着"凤姐"发信用卡 零壹财经

凤姐，大家都知道，7岁父母离异，大专学历，做过老师，在家乐福做收银员时因搞笑、搞怪言论成为网红。在中国，凤姐就是个典型的屌丝形象，长得一般、没男友、收入不稳定。前两年去了美国，还没拿到“绿卡”，只能偷偷打黑工，给人美甲。
令凤姐自己都感到意外的是，美国第一资本银行居然给她寄了一封信——想要给她发信用卡，并给出15个月0费率的优惠！
在中国，凤姐可能从来没有受到过这样的待遇，以至于在她眼里，银行只会给“有钱人”发信用卡。而实际上——就是这样。国内银行不会给凤姐这种“资质条件”的人群发信用卡。
我转发后，很多国内的银行朋友也在问：为什么Capital one敢给还没拿到绿卡的“新移民”发放信用卡？
作为Capital One的前员工，我想解释几句：
第一，Capital One 并没有把凤姐当成有钱人，而只是把她当成了需要金融服务的人，是潜在客户；
第二，敢给一个没有拿到绿卡的“移民”发卡，靠的就是大数据风控，通过大数据模型分析，银行发现修脚工人、美甲服务员的现金流很好，就认为能给她发卡，并给予一定额度的授信；
第三，15个月零利率在美国是信用卡公司常见的促销手段，几乎从90年代末就开始做了，美国金融市场利率市场化十分成熟，融资成本低，这种优惠很是寻常；
第四，我个人建议凤姐开通这张信用卡，并多用信用卡买单。通过一段时间的信用积累后，就可以申请汽车、房屋贷款，对拿绿卡也很有帮助，这样她就离美国梦又近了一步。
什么是“美国梦”？华尔街有句话，“美国梦就是金融梦”。老百姓的梦无非就是“一座house、两辆车、两个孩子、一条狗”，这一切基本都建立在美国成熟的金融信贷市场上的。只要你有一定的信用，就可以通过信贷先实现梦想，再靠自己的努力去维持现状、甚至创造更美好的生活。
今天，我们提“中国梦”，可中国传统的金融体系能够提供的支持却十分有限。相比美国，中国个人信贷市场规模和结构都有很大的潜力，很多蓝领工人、学生、农民群体尚未被服务。目前一些大型银行的信用卡发放仍然主要依靠上万人的线下团队，效率低、市场力度不均、道德风险大；风控标准也过于传统，他们认为，公务员就比自有职业者的信用好，坐办公室的就比农民有钱，有的大学生25岁了还无法获得一张信用卡。
一些金融机构坐拥牌照，并把这当成天然的权利，但他们并没有意识到也是一种义务，国家和人们需要他们推动更多简化流程、优化风控，推行更多普惠金融产品来实现“中国梦”。
如今，没有金融牌照的互联网金融公司一直在做这些事情。趣分期为大学生提供分期付款，P2P为个人提供借款，京东白条、花呗、微贷能够快速发放几万元的信用贷……越来越多的公司开始通过互联网发掘“消费信贷”的市场黄金。融360在去年就联合12家互联网金融平台、服务机构成立了中国首个在线信贷联盟OLA。OLA的宗旨是推动中国在线信贷市场的发展，并最终惠及小微机构和个人，使他们获得更加便利、个性化的金融服务。
成立之后，OLA获得很多机构的申请，其中也包括很多大型金融机构。自发性的市场行为也带动了传统金融体系的变化，一些积极的商业银行已经有所行动，比如某股份制银行线上发卡量已经占到整体的4成。一些银行也开始探索人脸识别、大数据风控等更为先进的风控技术。
美国上世纪80年代中期开始利率市场化，鼓励金融创新，中国正在经历类似的时期，中国会迎来消费金融行业的黄金十年，再叠加移动互联网和大数据趋势，在线信贷将迎来一个爆发，或在今年超过万亿规模。
这对金融机构来说，也是一个巨大的机会。在为美国人民“实现梦想”的同时，美国金融机构就曾获得巨大成功。Capital One一开始只是弗吉尼亚州Signet银行的信用卡部门，后来不断地寻求技术创新，并坚持采取多样化策略，业务范围涉及信用卡、汽车贷款、家庭贷款、储蓄、个人信贷、保险等，去年资产规模超过3000亿美元，成了500强。Capital One公司首席信息官格里戈尔·拜勒对媒体说，成功应归功于基于信息的战略，这一策略使得IT经理可以参与到公司的规划决策中来。“由于我们所做的任何事情都采用了电子化的方式，这样一来，技术就成了公司聚焦的中心。”
试想一下，一个农民在田头需要2000块钱买种子，他只需要通过智能手机申请一个信用贷款，这个银行可以基于数据、基于他的政策，基于个性化风控模型可以给2000元的低利息贷款，可能在一天内打到农民的账上，这就是通过技术的创新，这就是普惠金融的未来。
最令人欣喜的是，监管的思维也在进步。4月15日央行发布了一个新规，所有的信用卡透支或者分期贷款之前都是18%的利息，但现在央行表示金融机构可以自行决定将部分利率降到12%。这是一个进步，市场的决策权利更大了。实际上，在美国，对不对“凤姐们”发卡、怎么样的优惠决定权都在银行自身，同样银行对自己的决策风险自担。记得《007幽灵党》里007说他有一张“License to kill”，而另一个人却说，其实你有的是“License to not kill”。里面一段对话很有意思。
“十三五”的报告中，关于金融的几个关键词“金融改革服务实体经济”、“多层次，多元化，覆盖广的金融体系”、“引入民营资本”，这都促进普惠金融发展的举措。
我也提几个关键词——“无科技不金融、“无数据不金融”、“无消费不金融”这是行业需要抓住的机会，我有一个预测，十年后金融行业排名前20的公司里，三成以上都会是创业公司。同时，不管是银行、互联网金融公司还是科技公司都将面对可能的金融风暴。而对于老百姓而言，“信用”是最大的机会——这是你的权利，也是你在未来金融体系中最大财富。