金融服务创新点

A. 金融服务领域有哪些方面的创新

由于竞争激烈，金融机构多以延伸服务来争取更多客户。

1.客户需求的延伸：过去金融机构的服务只限于满足金融业务的现实需求，而现在金融机构开始研究和满足客户的潜在需求，如银行向客户提供贷款，除了满足客户融资这个需求之外，还可以通过该业务显示客户的信用度，满足其将来获得更多资金支持等潜在需求。银行可以通过公开信用评级结果、颁发信用等级证书、追加授信额度等方式满足客户的这种潜在需求。

2.金融服务内容的延伸：过去金融机构对客户的服务仅限于金融业务范围，但个性化营销提倡销售人员像交朋友一样与客户相处，对客户在金融业务以外的某些需求也应尽力满足，以密切与客户之间的关系。

3.金融服务场所的延伸：长期以来，金融机构一直习惯于柜台服务，在以客户为中心的服务理念形成过程中，金融机构的服务场所逐渐延伸到客户的工作场所。而现在的金融服务则延伸到更广的范围，金融机构的主动营销方式及服务手段的电子化，使社区、家庭都可以成为金融服务的场所。

4.金融服务种类的创新如果金融机构的服务种类单一，即使金融机构销售人员的营销能力十分强，客户也会弃之而去。所以，丰富的金融服务种类是金融机构销售人员营销的有效工具。因此，各金融机构在传统的金融服务之外，纷纷增加金融服务的种类。如理财服务、投资咨询、财务顾问、担任中介、项目融资等中间业务，渐渐成为金融机构的新宠。

B. 新时代下，互联网金融的创新点在哪

互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融专参与者属深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低

C. 为促进普惠金融发展，各金融机构推出了哪些创新的金融产品服务

金融机构在服务小微企业、农户、贫困人群等普惠金融重点服务对象时，往往面临客户分散、资信水平不高、信息规范化标准化不足、缺乏有效抵质押物等问题。针对小微企业、农户、新型农业生产经营主体等普惠金融重点领域“短、小、频、急”的金融需求，金融机构不断改进服务方式，打造专属产品服务体系。
一是运用新型信息技术手段，拓展银行服务渠道。网上银行、手机银行等服务渠道发展迅猛。截至2017年末，主要银行业金融机构的网上银行、手机银行账户数已达32.8亿户，主要电子交易笔数替代率平均达到79.6%，其中，手机银行交易笔数占主要电子交易笔数的31.8%。
二是通过互联网、大数据等金融科技手段，提供线上信贷服务，提升服务质量和服务效率，涌现出一批依托互联网、大数据等新技术的创新普惠金融产品。前海微众银行、浙江网商银行创新大数据模型风控模式，精耕个人小额消费贷款、电商贷款等细分领域。建设银行探索全流程线上融资模式“小微快贷”，2017年新增客户超过14万，当年放款1466亿元。互联网保险迅速发展，2017年互联网保险签单124.91亿件，较上年增长102.60%。
三是开展续贷业务创新，缓解小微企业贷款到期资金周转难题，提高贷款资金使用效率。目前，大型银行、股份制银行、邮储银行均已开展续贷业务，泉州银行创新续贷产品“无间贷”，截至2017年末累计为客户节约融资成本2.5亿元。
四是发展供应链金融，与核心企业合作对供应链上下游的小微企业进行批量授信、批量开发。农业银行“数据网贷”通过“核心企业推荐+历史数据分析”，向核心企业上下游小微集群客户提供全流程线上化的供应链融资服务。
五是完善贷款审批流程，探索运用零售业务管理技术，优化小微企业贷款审批政策和流程，压缩获得信贷时间。中国银行“信贷工厂”模式将授信流程从200多个步骤减少至23个，审批时间从2-3个月缩短为5-7个工作日，最快当天即可完成审批。
六是丰富抵质押品类型。在农村地区开展了农村承包土地的经营权、农民住房财产权和农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款试点，开展林权抵押贷款，开展注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权抵质押贷款，缓解“缺担保”难题。
七是促进扶贫小额信贷健康发展。明确“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”的政策要点，帮助建档立卡贫困户发展生产、增收脱贫。截至2017年末，银行业扶贫小额信贷余额2496.96亿元。
八是服务科创企业发展。鼓励银行业金融机构针对科技企业特点，探索建立有别于传统信贷业务的科技金融组织架构、管理机制、业务流程、风控手段以及保障体系。截至2017年末，银行业金融机构已设立科技支行、科技金融专营机构等645家；对科技型中小企业和科创企业贷款余额分别为1.7万亿元和0.6万亿元；银行业金融机构外部投贷联动项下科创企业贷款余额225.6亿元。
九是创新农业保险产品，丰富价格保险、指数保险、制种保险的种类。2017年共开发出农业保险产品1714个，涉及215类农产品。价格保险标的扩大到4大类72个品种，指数保险已备案19个省（区、市）57款天气指数保险产品，制种保险开办省份达29个。
十是创新农产品期货期权产品，降低农业价格风险。已上市23个农产品期货品种和2个农产品期权品种，覆盖粮、棉、糖、林木、禽蛋、鲜果等主要农产品领域。稳步扩大“保险+期货”试点，目前已包括天然橡胶、玉米、大豆、棉花、白糖等5个品种，试点项目达到79个，试点区域包括黑龙江、新疆、云南等多个省（区、市）、覆盖近40个贫困县，各期货交易所支持资金总额达到1.23亿元。
本答案由 关数e 海关数据科技服务平台 整理自银保监会就首次发布普惠金融白皮书答记者问

D. 简述金融创新的主要类型

金融创新是指金融内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。并认为金融创新大致可归为七类：

（1）金融制度创新；（2）金融市场创新（3）金融产品创新（4）金融机构创新（5）金融资源创新（6）金融科技创新（7）金融管理创新

（1）金融制度创新

一国的金融制度总是随着金融环境的变化，如政治、经济、信用制度、金融政策等的变化而逐渐演变的，这种演变不仅是结构性的变化，从某种意义上说，也是一种本质上的变化。

金融制度创新包括金融组织体系、调控体系、市场体系的变革及发展。它影响和决定着金融产权、信用制度、各金融主体的行为及金融市场机制等方面的状况和运作质量。

（2）金融市场创新

金融市场创新主要是指银行经营者根据一定时期的经营环境所造成的机会开发出新的市场。现代金融市场大致包括：

1、差异性市场，如按不同的内容划分的货币市场、外汇市场、资本市场、黄金市场、证券市场、抵押市场、保险市场等。

2、时间性市场，按期限长短划分，短期的有资金拆借市场、票据贴现市场、短期借贷市场、短期债券市场等；长期的有资本市场，如长期债券市场、股票市场等。

3、地区性市场，如国内金融市场、国际金融市场等。金融市场创新主要指的是微观经济主体开辟新的金融市场或宏观经济主体建立新型的金融市场。

由于金融市场向更高级金融市场的过渡和转化，由封闭型金融市场向开放金融市场的进入和拓展。

（3）金融产品创新

金融产品的核心是满足需求的功能，它包括金融工具和银行服务。金融产品的形式是客户所要求的产品种类、特色、方式、质量和信誉，使客户方便、安全、盈利。在国际金融市场上，金融创新的大部分属于金融产品的创新。

（4）金融机构创新

金融机构创新，是从金融创新经营的内容和特征出发，以创造出新型的经营机构为目的，建立完整的机构体系。

（5）金融资源创新

金融资源是指人才、资金、财务、信息等，它是保证银行正常经营的必要前提，金融资源创新主要包括以下几个方面的内容：

1、金融资源的来源创新。首先，金融业经营的正常进行必须有专门的人才，人才来源包括自己培养、吸收其他机构高级人才和引进国外高级专业人才；

其次，必须有资金来源的充分保证，它要求金融机构经营者随时掌握资金供应市场的动态，挖掘和寻求新的资金供应渠道，开辟新的负债业务。

2、金融资源的结构创新。金融资源结构包括及时、准确地掌握各种信息，高级专业人才比重大，负债结构合理，财务管理先进。它能创造出比同行领先的经营效率和方法。

3、金融资源聚集方式创新。对不同的金融资源有不同的吸引和聚集方式，银行经营者要不断创造新的手段，用最经济、最有效的方法去聚集自己所需的金融经营资源，合理地配置这些资源，以求得经营上的最大效益。

（6）金融科技创新

进入20世纪70年代以来的金融技术革新和金融自由化。主要体现在银行和非银行金融机构，金融服务讲究速度和效率，以及科学技术在金融领域的应用，对金融业务产生了划时代的影响。

它一方面使金融市场在时间和空间上的距离缩小，另一方面又使金融服务多元化、国际化。

（7）金融管理创新

金融业管理创新机制包括两个方面：一方面，国家通过立法间接对金融业进行管理，目标是稳定通货和发展经济；

另一方面，金融机构内部的管理，建立完善的内控机制，包括机构管理、信贷资金管理、投资风险管理、财务管理、劳动人事管理等方面。

目前，金融机构管理，其着眼点都是通过资金来源制约资金运用，实现银行资产和负债双方总量和结构的动态平衡，不断创造新的管理方法。

(4)金融服务创新点扩展阅读：

形式

按照这个观点，创新包括技术创新（产品创新与工艺创新）与组织管理上的创新，因为两者均可导致生产函数或供应函数的变化。具体地讲，创新包括五种情形：

新产品的出现；新工艺的应用；新资源的开发；新市场的开拓；新的生产组织与管理方式的确立，也称为组织创新。

金融创新定义虽然大多源于熊彼特经济创新的概念，但各个定义的内涵差异较大，总括起来对于金融创新的理解无外乎有三个层面。

宏观层面

宏观层面的金融创新将金融创新与金融史上的重大历史变革等同起来，认为整个金融业的发展史就是一部不断创新的历史，金融业的每项重大发展都离不开金融创新。

从这个层面上理解金融创新有如下特点：金融创新的时间跨度长，将整个货币信用的发展史视为金融创新史，金融发展史上的每一次重大突破都视为金融创新；

金融创新涉及的范围相当广泛，不仅包括金融技术的创新，金融市场的创新；金融服务，产品的创新，金融企业组织和管理方式的创新，金融服务业结构上的创新。

而且还包括现代银行业产生以来有关银行业务，银行支付和清算体系，银行的资产负债管理乃至金融机构，金融市场，金融体系，国际货币制度等方面的历次变革。

如此长的历史跨度和如此广的研究空间使得金融创新研究可望而不可及。

中观层面

中观层面的金融创新是指上世纪50年代末，60年代初以后，金融机构特别是银行中介功能的变化，它可以分为技术创新，产品创新以及制度创新。技术创新是指制造新产品时。

采用新的生产要素或重新组合要素，生产方法，管理系统的过程。产品创新是指产品的供给方生产比传统产品性能更好，质量更优的新产品的过程。

制度创新则是指一个系统的形成和功能发生了变化。而使系统效率有所提高的过程。

从这个层面上，可将金融创新定义为，是政府或金融当局和金融机构为适应经济环境的变化和在金融过程中的内部矛盾运动，防止或转移经营风险和降低成本，为更好地实现流动性，安全性和盈利性目标而逐步改变金融中介功能，创造和组合一个新的高效率的资金营运方式或营运体系的过程。

中观层次的金融创新概念不仅把研究的时间限制在60年代以后，而且研究对象也有明确的内涵，因此，大多数关于金融创新理论的研究均采用此概念。

微观层面

微观层面的金融创新仅指金融工具的创新。大致可分为四种类型：信用创新型，如用短期信用来实现中期信用。以及分散投资者独家承担贷款风险的票据发行便利等；

风险转移创新型，它包括能在各经济机构之间相互转移金融工具内在风险的各种新工具，如货币互换、利率互换等；

增加流动创新型，它包括能使原有的金融工具提高变现能力和可转换性的新金融工具，如长期贷款的证券化等：股权创造创新型，它包括使债权变为股权的各种新金融工具，如附有股权认购书的债券等。

参考资料来源：网络-金融创新

E. 银行金融创新有哪些

在中国加入WTO后，银行业将直接面对外资银行的挑战，为了自身的生存和发展，当务之急恐怕就是金融创新。

金融创新:是指金融领域内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所产生或引进的新事物，包括金融制度、金融业务、金融组织结构的创新等。

金融创新工具的特点是高收益、高风险。首先，金融创新工具具有杠杆性，即以较少的资金成本取得较多的投资，以提高投资收益。一般是以原生工具的价格为基础，交易时不必缴清相当于相关资产的全部价值，只要缴存一定比例的押金或保证金，便可得到相关资产的管理权，到一定时期对已交易的金融创新工具进行反方向交易，而进行差价结算。这种“以小博大”的交易方式可能给交易者带来高收入，也可能带来巨额损失；

其次，金融创新工具具有虚拟性，即证券所具有的独立于现实资本运动之外，却能给证券持有者带来一定收入的特性。具有虚拟特征的金融创新工具的价格变化脱离了实物运动过程，它一旦形成，就必然会导致一部分货币资本停留在这种能够生息的有价证券之上，以获得风险利润的管理权。金融创新工具的虚拟性所产生的市场后果是，金融创新市场的规模大大超过原生市场的规模，甚至远远地脱离原生市场。

目前，国际金融创新主要有以下四方面的趋势:

1. 金融产品、金融工具的创新多样化。

2. 表外的重要性日趋增强。

3. 融资方式证券化。

4. 金融市场一体化趋势。

   商业银行进行金融创新的形式和方法主要有以下几种：
   (I)模仿法。主要是指借鉴西方发达国家金融创新的产品，迅速地加以模仿和运用。其优点是创新成本低、创新速度快。但由于各国的金融制度和经济发展水平的差异，完全模仿不一定能够适应本国的市场和客户的需要。
   (2)改进法。是指在借鉴发达国家和国内同行业创新的基础上，再结合本国和本行的实际情况进行一些改进后推出。这种创新由于考虑了本国的实际情况，往往容易被接受，其效果也较好。但由于不属于原创，没有技术壁垒，容易被其他银行模仿，形成同质化。
   (3)组合法。是指将各种不同的业务要素或服务方式进行重新组合，形成不同于以前的金融产品。这种组合的内容较多，如活期、定期和储蓄存款的组合，本、外币存款的组合以及金融衍生产品等等。这种银行业务各要素的充分利用，可以满足不同客户的需要。
   (4)创造法。是指银行创造出来的而其他金融机构尚未有的金融产品和服务。这是创新的原始来源，也是在竞争中保持优势的法宝。但这种创新有一定的难度，往往由商业银行的总行来进行开发，大的商业银行分行也可以开发，小银行开发的成本较高，有时还得不偿失。
   

F. 简述当代中国金融创新的特点

金融市场

离岸金融市场的概念

离岸金融市场（offshore finance market），是指主要为非居民提供境外货币借贷或投资、贸易结算；外汇黄金买卖、保险服务及证券交易等金融业务和服务的一种国际金融市场，亦称境外金融市场，其特点可简单概括为市场交易以非居民为主，基本不受所在国法规和税制限制。离岸金融市场在60年代的兴起，使国际金融市场的发展进入了一个全新的发展阶段。
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离岸金融市场兴起的原因

50年代以后，国际经济关系发生了一系列重大变化：

第一，许多国家获得了政治独立，并渴望有一个能为它们提供不受任何一国管辖与影响的、资金可自由借贷的国际金融市场。

第二，跨国公司获得了巨大发展。它们不仅以对外直接投资为特点促使生产国际化，而且资本也国际化，迫切要求有一个灵活自由的资金贷放市场，以满足国际业务迅速发展和资金频繁调动的需要。

第三，一些短期资本持有者，鉴于美元总的地位相对下降和资本逃避的需要，也要求有一个不受各国法令管制的资金“避难所”。

第四，美国自从50年代开始，就连续发生国际收支逆差，大量美元流往境外，形成了“欧洲美元市场”，即境外美元市场。60年代后，欧洲联邦德国马克、欧洲法国法郎、欧洲荷兰盾以及其他境外货币，也在这个市场出现，从而使欧洲美元市场发展成为欧洲货币市场。

欧洲货币市场是一个新型的国际金融市场。这种金融市场，最早出现在伦敦，以后在新加坡、纽约、东京、香港等地相继开设。
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离岸金融市场的类型

从不同角度来看，离岸金融市场有不同的类型。从从事的业务范围来看，有混合型、分离型、避税型及渗漏型等离岸金融市场；从市场形成的动力来看，有自然渐成型和政府推动型离岸金融市场；从市场功能来看，有世界中心、筹资中心、供资中心及簿记中心等。下面我们仅从市场业务范围来考察离岸金融市场的类型。

1．混合型离岸金融市场

该类型离岸市场的特点：离岸金融交易的币种是市场所在地国家以外的货币，除离岸金融业务外，还允许非居民经营在岸业务和国内业务，但必须交纳存款准备金和有关税献，管理上没有限制，经营离岸业务不必向金融当局申请批准。我国香港离岸金融市场属此类型。

2．分离型离岸金融市场

它是指没有实际的离岸资金交易，只是办理其他市场交易的记账业务而形成的一种离岸金融市场。该类型离岸市场的特点：离岸业务所经营的货币可以是境外货币，也可以是本国货币，但是离岸金融业务和传统业务必须分别设立账户；经营离岸业务的本国银行和外国银行，必须向金融当局申请批准；经营离岸业务可获得豁免交纳存款准备金、存款保险金的优惠，并享有利息预扣税和指一种把离岸业务与在岸业务分立，居民的存款业务与非居民的存款业务分开，但允许离岸账户上的资金贷给居民的离岸金融市场。地方税的豁免权。纽约、东京、新加坡等离岸金融市场属此类型。

3．避税或避税港型（taxhaventype）离岸金融市场

这种类型的离岸市场的特点：市场所在地政局稳定，税赋低，没有金融管制，可以使国际金融机构达到逃避资金监管和减免租税的目的。巴哈马和开曼以及百慕大等属于此类型。

4．渗漏型离岸金融市场

这种类型的离岸市场兼有伦敦型和纽约型的特点，但最突出的特点是离岸资金可贷放给居民，即国内企业可以直接在离岸金融市场上融资。
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离岸金融市场作用

离岸金融市场的产生和发展，有利于大量国际资本的流入，弥补国内资金缺口，使国内市场主体能以更加灵活的方式和渠道筹资、融资；有利于缩小各国金融市场的时空距离，便利国际借贷资金成本的全球性降低；有利于引进大量现代化的金融技术工具和金融产品，促使东道国国内同业改进经营管理方式，提高服务质量和从业人员素质，加快金融创新；有利于加快东道国的金融监管向国际惯例靠拢，提高监管质量；有利于增加外汇收入，增加本国外汇储备；有利于调节东道国的国际收支，稳定国际经济金融秩序；有利于带来广泛的经济效益。

离岸金融市场作为一个高度自由灵活、快捷便利、高效新型的市场，它的建立必须具备以下条件：所在国或地区的政治和经济稳定；有发达的国内金融市场，完善的金融体系和经验丰富、运作高效的金融机构；有灵活自由的金融法规制度及有利于市场发育的财税政策，放松或取消外汇管制，放松金融管理，提供减免税的优惠；有比较优越的经济和自然地理位置。

金融市场的特点

1．交易价格具有特殊性

在商品市场，商品的价格是商品价值的货币表现。而金融市场上特殊商品的价格：利息率，不是表现特殊商品的价值，而是表现特殊商品的使用价值。货币等金融工具买卖、转让的不是货币，而是货币的使用权。买者购买使用权后，可以投资于各种经营活动，以获取更多的利益，即获得多于偿还货币给贷款者的本息。金融市场的价格：利息率的波动，客观地反映市场银根的松紧。在金融市场上，由于“商品”的单一性，决定了利率的一致性。不论借钱的目的是什么，在期限一致、金额相同时，利率基本相同。因此，统一的利息率是金融市场特殊商品交易的参考值，对股票、债券等有价证券的价格有制约作用。

2．交易对象的周转具有特殊性

在商品市场上，商品随交易活动的结束而退出流通领域转入消费领域。但是，金融市场交易完成后，交易对象还会在预先约定的时间内，带着利息返回。因为金融市场交易只转让了资本的使用权而未出卖所有权。

3．贷款活动的集中性

金融市场的资金供给者很多，涉及政府、工商企业、家庭和个人等多方面，但却很少是直接将资金提供给需求者。往往是通过金融机构把各方面的资金集中起来，然后再贷给需求者使用。可见，金融市场的借贷活动不是零散的，而是具有很强的集中性。

4．金融市场买卖关系具有特殊性

商品市场中的买卖双方只是简单的买卖关系，一旦买卖过程结束，双方则不存在任何关系。金融市场买卖双方的关系不仅仅是简单的买卖关系，卖方为了获得一定量的“租金”而转让该商品一定时间的使用权，保留所有权；买方支付“租金”后获得该商品在一定时间的使用价值。显然，买卖过程结束后，形成的是债权债务关系。债务者必须按期偿还本息，债权者有权按期收回本息。

5．交易对象的单一性

商品市场交易的对象——商品实物是多种多样的，而金融市场的交易对象却是单一的货币，不涉及任何其他交易对象，表现出明显的单一性特征。

G. 互联网金融服务有哪些创新模式

互联网金融的演化过程实质上是互联网技术与金融服务的融合过程。互联网金融服务未脱离存、贷、汇、投资理财等金融功能，并没有改变金融的本质。同时，互联网金融显著提升了金融服务的效率，拓宽了金融服务的渠道，丰富了金融服务的模式。凭借互联网技术，互联网企业介入传统商业银行的支付、融资、理财领域，实现了金融服务模式的创新。主要互联网金融创新特点体现在以下：
1、P2P网络借贷
点对点、个体和个体之间通过互联网平台实现借贷。P2P网络借贷平台为借贷双方提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介服务。
2、互联网支付
指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移资金的服务，其实质是新兴支付机构作为中介，利用互联网技术在付款人和收款人之间提供的资金划转服务，如支付宝。
3、非P2P的网络小额贷款
互联网企业通过小额贷款公司，向旗下电子商务平台客户提供小额信用贷款。
4、金融机构创新型互联网平台
一是传统金融机构为客户搭建的电子商务和金融服务综合平台;
二是不设立实体分支机构，完全通过互联网开展业务的专业网络金融机构。
5、众筹融资
通过网络平台为项目发起人筹集从事某项创业或活动的小额资金，并由项目发起人向投资人提供一定回报的融资模式。
6、基于互联网的基金销售
基于自有网络平台的基金销售;基于第三方网络平台的基金销售。

H. 金融服务手段有哪些方面的创新

金融服务手段的创新是指在现代信息社会，金融业的电子化得到了充分发展，经营从产品的无形化发展到服务场所的无形化。只要借助现代信息工具，金融产品和服务就可以通过多种渠道传递到客户手中。电话银行、网上银行、自助银行、ATM网络、POS网络等分销渠道的产生，使客户享受到更全面的金融服务。科技手段的广泛运用成为金融服务创新的一项重要内容，如各家银行在产品的电子化、多功能化方面都投入较多的精力和财力，争相以科技领先的形象吸引公众，以先进的科技水平全方位地服务于客户。

I. 什么是金融服务理念的创新

以客户为中心是金融服务理念创新的突出标志。随着社会的发展和竞争的加剧，这个理念不断深化，不断被赋予新的内容。当前金融服务理念的创新是以客户满意度为中心，围绕这个中心，金融业的各项服务越来越个性化。

J. 互联网金融的创新点在哪

一、移动支付快速发展，线下支付成为红海
二、P2P平台两极分化，“拼爹”时代来临
三、消费金融，互联网金融的下一个金矿
四、货币基金份额下降，互联网理财由渠道型向策略型转变
五、互联网征信，亟待开拓的蓝海