开设金融机构关注的问题

1. 金融机构最关注哪些经济因素，它们的营销意义是什么

GDP，GDP好意味着贷款企业能归还，贷款可以做；
CPI，CPI高意味着理财产品会受追捧；
产业结构调整，意味着银行要营销新客户，从旧的市场退出

2. 论述我国金融市场当前存在的问题及今后应采取的发展策略

我国金融市场当前存在的问题：
从国际比较的角度来看，我国金融服务业的发展水平还比较低，与发达国家甚至于一些新兴市场经济国家相比，在行业规模、竞争能力、创新能力、市场开拓、基础设施建设等方面都还存在明显的差距。
第一，金融服务业发展的总体水平较低，增长速度过于缓慢，内部行业结构和区域发展结构不协调。发达国家金融服务业增加值占GDP的比重一般在6％左右，2003年美国金融服务业在国民经济中的比重已经达到了8．3％，而我国仅相当于美国的一半。近年来我国金融服务业的发展速度过慢，金融发展对经济增长的支持乏力。金融服务业内部结构不均衡，银行业居绝对主导地位，而证券经纪与交易业、保险业、信托投资业的比重相对偏低。而且，金融服务业发展的地区差异较大，农村金融服务的供给严重滞后，不能满足农村经济发展和农民生活改善的需要。
第二，金融服务各行业竞争力较弱，不能有效提供经济发展所需的金融服务产品。从2004年全球1000家大银行的排名来看，排名第一的花旗银行的一级资本为744．15亿美元，不良资产比率为2．06％；而国内排名最高的中国银行的一级资本为348．51亿美元，而其不良资产比率却达到了5．12％，四大行中中国工商银行不良资产比率甚至高达18．99％。保险业方面，根据瑞士再保险的统计，截至2004年底，我国保险业占全球保险市场的份额排名虽居第11位，但保费收入规模仅521．71亿美元，保险密度在全球排名第72位，人均保险金额为40．2美元；保险深度排名第42位，保费收入占GDP的比重为3．26％。证券业方面的表现更让人担忧，2004年底我国共有证券公司140家，总资产3781亿元，总负债2765亿元，全年实现利润为－78亿元，整个行业处于亏损状态。
第三，国内金融机构的业务创新能力不强，外资金融机构在金融业务创新上具有绝对优势。一方面，国外金融工具种类繁多，能够为客户提供全方位的金融服务，而且对新型金融产品的开发能力相当强；另一方面，目前中资金融机构的金融开发技术比较落后，电子化程度较低、金融工具和品种单调、缺乏自主创新能力，在金融创新中处于被动模仿的地位，利用金融创新获取利润和占领市场主动权的能力较差。
第四，国内金融机构开展跨国业务的能力低下。除中国银行以外，其他银行海外业务的拓展尚在起步阶段，而外资银行在综合化经营模式下，通过大规模的并购和重组，其分支机构早已遍及全球。在业务开展方面，国内银行大都以传统的存贷业务为主，而发达国家跨国银行已经把业务重点放在如利率互换、出口保理及福费廷等一些新的金融衍生工具上，利用金融创新来获取利润和规避风险。
第五，金融基础设施建设不够完善，监管能力和水平有待提高。发达国家大都有支持金融发展的现代化交通、通讯、计算机网络以及其他配套服务设施，并且非常注重适时颁布和修订有关法律法规对金融业加以规范，对新业务、新工具进行认证。相比之下，我国金融立法比较滞后，专业性法律层次较低，法规操作性较差，在实践过程中还经常存在不能严格执行的问题。监管体制方面，我国金融监管主要依靠“三会”（银监会、证监会和保监会），社会监管层次基本还处于空白状态，而且监管内容大都以合规性监管为主，对预防性监管的关注不充分。

今后应采取的发展策略：
第一，培养金融业的服务理念和意识，使其真正成为为生产和生活服务的重要产业。
第二，继续深化金融体制改革，根据我国经济结构调整的大趋势建立比较完善的现代金融服务体制。
第三，建立健全金融服务领域的相关法律法规，进一步完善监管体系，有效控制和防范各种金融风险，保障金融安全。
第四，注重金融服务内部各行业和地区的均衡协调发展，完善农村金融服务体制，较好地满足农村金融服务需求，促进农村经济的较快发展。加快证券、保险和信托等其他金融服务行业的发展，进一步完善与实体经济体系相适应的金融服务体系，加强金融服务业的资源配置功能，促进金融资源合理流动，提高资源配置效率和金融服务质量。 第五，大力培养金融人才，建立科学完善的人力资源管理机制。

3. 当前区域经济金融运行和银行经营中值得关注的问题有哪些

一、 中国经济发展的现状和面临的挑战
我国改革开放30多年，在小平同志“发展是硬道理”的旗帜指引下，GDP以平均每年9.8%的速度高速发展，GDP总量已跃居世界第二，创造了世界经济发展的奇迹，基本完成了“资本积累”。特别是国际金融危机爆发以来，中国经济继续保持7.5%以上的增长速度，对世界经济增长发挥重要促进作用。2012年我国人均GDP已达6 100美元，根据世界银行2012年的标准，中国已被列入“中上等收入国家”行列。
但目前也面临诸多挑战。首先，国际环境依然不容乐观，大多数发达国家经济复苏疲弱，还未走出金融危机的阴影，这给中国外贸出口带动很大影响。2014年5月，美国“国债”突破16.7万亿美元“债务上限”；10月，美国17年来首次停摆，美国国债存在违约风险，中国是美国最大的债权国，必然要受影响。一些新兴经济体增速也有所放缓，发达经济体的失业率仍居高不下，很多国家应对国际金融危机所采取的超常规财政刺激政策的负面影响开始显现，我国的周边环境还很不稳定，存在诸多威胁。这些因素对中国经济必将产生许多外部压力，包括经济和政治等方面。其次，内部体制出现障碍。中国能够快速发展到现在，依靠的主要发展模式是以吸引外资、廉价劳动力以及迎合外部需求的生产导向为基础的旧有模式。旧模式中的三个要素或称制度红利、人口红利、全球化红利，把中国带到第二大经济体的位置上，但是现在这种模式潜力已基本耗尽。中国人口老龄化非常迅速，人口红利逐渐丧失，很快将迎来“刘易斯拐点”。2012年中国劳动力数量首次出现了减少，正以历史最快速度从劳动力过剩向劳动力短缺转变。经济增速放缓，现有发展模式的所有弊病都达到了高峰。此外，资源不足、环境污染，严峻的生态形式也是个棘手的问题，使得一直支撑经济增长的体制内部出现了制度性疲劳和障碍。第三，面临“中等收入陷阱”的威胁。根据国际发展的经验，新兴市场国家进入中等收入阶段后，快速发展中积聚的矛盾集中爆发，自身体制与机制的更新进入临界，导致经济增长动力不足，使原本良好的发展势头转变轨迹，就像掉入陷阱一样，最终出现经济停滞。很多发展中国家在这一阶段，经济增长回落或长期停滞，陷入所谓“中等收入陷阱”。典型的表现是上个世纪后半期若干拉美国家。2012年我国人均GDP已达6 100多美元，正处于走出“中等收入陷阱”的艰难爬坡阶段。
二、 中国经济存在的问题
当前，我国经济形势总体良好，但长期的快速发展，积累和遗留的各种问题也十分突出。主要表现在以下几方面。
（1） 发展方式粗放落后，经济结构不合理。改革开放30多年来，我国经济建设虽然取得了举世瞩目的伟大成就，但必须清醒地看到，这种发展是粗放的，缺少内涵、质量和效益，是不可持续的。我国的经济增长是主要停留在粗放经营方式上，单纯追求经济增长，忽视生态环境保护的传统发展模式。人与自然、人与社会、人与环境发展不协调，导致资源严重缺乏。据有关方面测算，我国经济增长中依靠资本和劳动投入增加的贡献率占72%，依靠科技进步等促使要素效率提高的贡献率仅占28%，而发达国家后者占50%―70%。具体来看，其一，在经济效益方面，我国经济运行并没有从根本上克服“高投入、高消耗、高污染、低效益”的痼疾；其二，在经济结构方面，产业结构的失调依然存在，农业基础薄弱，发展缺乏后劲，地区产业结构趋同化，第三产业发展滞后等。
（2） 贫富差距过大。根据联合国有关组织分析，基尼系数在0.3―0.4之间表示收入差距相对合理。据国家统计局最新数据显示，2012年我国基尼系数达0.474，远远超过0.4的警戒线，是世界上贫富差距较大的国家之一。高低收入群体差距悬殊，使社会财富过多地集中在少数高收入阶层手中。同时，城乡差距、行业差距、地区差距也都在扩大，两极分化越来越严重。这些问题如果不进行调节，就使人们的不公平感增加，会导致社会的不稳定。社会矛盾就突出，这也是上世纪许多国家落入“中等收入陷阱”的重要因素。
（3） 经济发展面临下行压力。中国经济以9.8%的速度持续增长了30多年，2012首次“破8”，为7.8%，预计2013年约为7.7%，发展速度继续放缓。过去作为支柱产业的房地产正进行宏观调控，日趋减缓；内需乏力仍是我国长期经济发展的顽疾。随着人口红利的逐步消失、劳动力成本的提高，支撑外贸出口高速增长的国际环境也在改变，使得中国经济快速发展的因素正在消减和逆转。目前，虽然国内经济仍保持较快增长，但发展中不平衡、不协调、不可持续的问题突出，繁荣的背后有太多的泡沫。
（4） 区域发展不平衡。长期以来，由于我国改革开放的“梯度发展”政策，优先发展东部沿海地区。在让一部分人先富起来、一部分地区先富起来的政策指导下，经过30多年的发展，迅速拉大了沿海与内地的经济发展差距。从地区生产总值来看，2011年GDP最高的广东省为52 674亿元，约是西部10省GDP的总和，是最低的西藏（606亿元）的87倍，是中部江西（11 584亿元）的4.5倍，北部吉林（10 531亿元）的5倍。与此同时，中东部地区差距、南北差距、城乡差距也随之越来越大，地区发展不平衡问题日益凸显。区域发展不平衡成为制约中国经济进一步发展的一大障碍。
（5） 市场和资源环境有待改善。市场环境的好坏关乎经济的发展，也会影响社会稳定。近年来，我国食品、医疗事件频发，安全问题层出不穷。从三聚氰胺、瘦肉精，到苏丹红、地沟油，形形色色的安全问题，严重威胁着人们的生命健康；假冒伪劣、社会欺诈现象依然十分突出；社会诚信和社会道德水平依然不高。这些不良的社会现象严重污染市场环境，也严重影响人们的消费信心，阻碍内需的发展。此外，伴随着工业化的快速发展，我国资源短缺、环境污染现象严重，资源环境问题也日益成为制约中国经济增长的重要因素。中国高碳的能源结构使中国的发展处境极为不利，如果我国不能在低碳化方面取得积极进展，经济的增长空间将进一步被压缩。
三、 当前我国经济发展的对策
面对当前中国经济存在的一系列问题，要保持经济稳定健康可持续发展，关键要破解转型升级、和谐发展、改革创新三大难题。以转型促发展，以和谐求稳定、以改革求出路。
（一） 转型升级促发展
当前，支撑中国经济发展30多年的旧模式已到临界点，转变发展方式是科学发展的必然选择。推动经济社会转型升级，顺利跨越“中等收入陷阱”，全面开启“发展升级版”和“奇迹第二季”是新一届的紧迫任务。
首先要转变发展观念。发展是硬道理，“硬发展”没道理。要打造“中国升级版”必须走科学发展观的道路。要实现真正的国富民强，必须着力推进绿色发展、循环发展、低碳发展。改变一些官员唯GDP增长论英雄的观念，转变发展方式、经济增长方式，转变生活观念，正视人与自然的关系，使经济社会建立在可持续发展的基础上，抛弃高消耗、重污染、低效益的传统发展模式，坚持走科技含量高、经济效益好、资源消耗低、环境污染少的新型工业化道路。
其次，要以扩大内需为抓手。扩大内需是我国当前经济转型的战略基点和根本出路。由于受国际经济环境影响，我国出口贸易已不能继续为宏观经济增长提供强大动力，扩大内需就成为当前转变增长方式的重要抓手，努力实现由出口拉动型经济向内需推动型经济转换。要努力保持消费与的动态平衡，实现消费和的双重拉动，从而增强我国经济增长的内生动力。
扩大消费是经济发展的原动力。众所周知，出口、、消费是拉动经济发展的“三驾马车”，在这“三驾马车”中最具实际意义的是消费。在出口乏力的条件下，和消费成为主导，但最根本的是消费拉动。没有消费，也缺乏动力源泉。当前，国内需求发展潜力巨大。中国有13亿多人口，有世界上最大数额的居民储蓄，截至2011年底，我国居民存款余额达到35.2万亿元，许多行业如教育、医疗、环保、能源、廉租房、经济适用房等供应短缺，这意味着在我国内需有着巨大的市场潜力。
促进城镇化发展是我国内需的一大源泉。经济学家迟福林指出：城镇化是支撑消费释放的最大潜力所在。城镇化率的不断上升，必然会带动人力资本、土地资源资本化等诸多潜力的进一步释放。城镇化不仅可以扩大，还能有效促进消费，并对扩大内需具有重要推动作用。目前我国农民工总量达24亿人，其中外出农民工约15亿，城镇化发展蕴涵的内需潜力十分巨大。[2]我国正处在城镇化快速发展的重要时期，到2020年，如果我国的城镇化率能达到60%，这将形成经济发展方式转变和可持续增长的重要依托。
第三，以调整经济结构为重点。推进经济结构战略性调整是加快转变经济发展方式、打造中国升级版的主攻方向。要以改善需求结构、优化产业结构、促进区域协调发展为重点，着力解决制约经济持续健康发展的重大结构性问题。牢牢把握发展实体经济这一坚实基础，实行更加有利于实体经济发展的政策措施，推动战略性新兴产业、先进制造业健康发展，加快传统产业转型升级，大力支持在竞争中淘汰落后产能，积极落实支持小微型发展的各项政策措施，切实改善小微型特别是科技型小微的发展环境。
大力发展服务业，特别是现代服务业是结构调整的重点方向。2012年我国服务业占GDP的比重为446%，不仅明显低于发达国家70%左右的平均水平，而且也低于中等收入国家53%左右的平均水平。加快服务业发展，不仅是产业结构调整的重点，也是减轻就业压力、改善民生的需要。通过大力发展生产性服务业和生活性服务业，拓展服务业新领域，发展新业态，培育新热点。不断提高我国服务业对外开放水平，积极引资、引智，加快提升服务产业竞争力。扩大开放合作，加大服务业招商力度，鼓励外资投向服务业基础设施和新兴服务业。对传统服务业的升级改造，提高服务业的层次，实现产业化、规模化、现代化。
调整经济结构，促进产业升级，要特别注意去占领“微笑曲线”的两端。“微笑曲线”理论是台湾有“IT教父”之称的宏基总裁施正荣提出的。他认为：在经济全球化的条件下，只有不断创新进取，向“微笑曲线”两端逐步发展，争取竞争的主动，才能扩大附加值及利润空间。因此，要转变经济增长方式，必须重视产品研发、大力推动自主创新，走科技创新之路。[4]
（二） 社会和谐求稳定
和谐发展是中国特色社会主义的本质属性，是科学发展观的客观要求。“稳中求进”是当前经济发展的指导思想。中国经济在经历30多年的高速发展后，积累了许多难题和矛盾。迫切需要认真解决，以利再进。具体讲，和谐发展关键要做好以下几方面工作。
（1） 缩小贫富差距。要保持社会稳定、和谐，减少社会矛盾，就必须缩小贫富差距。要逐步调整收入分配体系，加大再分配调节。要大幅提高低收入者的收入水平，大幅减少扶贫对象；不断扩大中等收入群体比重，促进社会财富分配由“哑铃型”向“橄榄型”转变。逐步缩小贫富差距，使经济发展的成果更公平地惠及全体人民，使全社会朝着共同富裕的方向稳步前进。
（2） 保障和改善民生。民生连着发展、连着公平、连着和谐。及时解决日益突出的民生问题，可以防止未来给经济发展造成巨大的隐患。要摆脱对GDP的崇拜，把经济发展从“以物为中心”过渡到“以人为中心”，把经济增长与提高人们生活水平结合起来，努力实现居民收入增长与经济发展同步。要积极规范和完善社会保障体系，减少广大群众的后顾之忧，提高人民的生活质量和幸福指数。要坚持广覆盖、保基本、多层次、可持续方针，加快推进覆盖城乡居民的社会保障体系建设，从而使全体人民共享改革开放的成果。
（3） 维护社会公平正义。公平正义是中国特色社会主义的内在要求。要加紧建设对保障社会公平正义具有重大作用的制度，逐步建立以权利公平、机会公平、规则公平为主要内容的社会公平保障体系，努力营造公平的社会环境，改善市场环境，保证人民平等参与、平等发展和平等享受的权利。紧紧围绕保障和改善民生、促进社会公平正义深化社会体制改革，改革收入分配制度，促进共同富裕，推进社会领域制度创新，推进基本公共服务均等化。[5] 要继续加大反腐力度，坚持不懈地与各种腐败现象作斗争。反腐倡廉也是实现社会公平正义，保持社会和谐稳定的重要因素。
（4） 促进区域协调发展。这是保持经济社会和谐稳定发展的重要因素。要实施全国一盘棋战略，注重区域平衡和协调发展，逐步缩小东西部差距、南北差距和城乡差距。在进一步推动东部地区转型发展的同时，积极支持推进西部大开发、振兴东北等老工业基地、促进中部崛起，不断加大对边山老少穷地区经济扶持力度，继续实施发达地区对欠发达地区的对口支援，把先富带动后富落到实处。
（5） 营造良好的国际环境。坚持走和平发展的道路，继续小平同志“韬光养晦”战略，紧紧扭住发展大方向，埋头苦干，科学发展。要以合作求发展，增强互利共赢，运用智慧和策略妥善解决与周边国家的领土纠纷。着力营造良好的国际环境，着力维护和平发展的大好形势。为保障我国经济和社会的健康、稳定、可持续发展保驾护航。
（三） 深化改革是出路
中国当前再次来到十字路口，旧模式的潜力已基本耗尽，唯寄希望于新一轮改革。依靠改革解决发展中的问题，是新一代领导人施政的一个着力点。同志指出，改革是中国发展最大的“红利”。北京大学管理学院博士刘艳提出改革是拉动中国经济的“第四架马车”，认为一个国家经济崛起的初期靠的是技术革新和劳动成本优势，而真正的持续发展则要靠先进的制度和不断优化的社会经济规则。 以经济学家贾康为首的经济研究小组提出“新供给经济学”理论，强调以推动机制创新为切入点，以结构优化为侧重点，着力从供给端入手推动中国新一轮改革，实现“双创、双化、双减、双扩、双进、双到位” 的政策主张，为我国当前的改革提供有益的启示。
当前，我国的改革已进入深水区，全面深化改革要特别关注以下几方面。
一要全面深化经济体制改革。经济体制改革的核心问题是处理好和市场的关系，使市场在资源配置中起决定性作用和更好发挥作用，大幅度减少对资源的直接配置，推动资源配置依据市场规则、市场价格、市场竞争实现效益最大化和效率最优化。既要巩固和发展公有制经济，推动国有资本更多投向关系国家安全和国民经济命脉的重要行业和关键领域，不断增强国有经济活力、控制力、影响力；又要毫不动摇地鼓励、支持、引导非公有制经济发展，保证各种所有制经济依法平等使用生产要素、公平参与市场竞争、同等受到法律保护。健全现代市场体系，加快改革财税体制，深化金融体制改革，完善金融监管，推进金融创新，[3]维护金融稳定。
二要实施创新驱动发展战略。创新是发展的永久动力，也是顺利跨过中等收入陷阱、实现“中国制造”向“中国创造”转变的关键。科技创新是提高社会生产力和综合国力的战略支撑，必须摆在国家发展全局的核心位置。要坚持走中国特色自主创新道路，深化科技体制改革，加快建设国家创新体系，着力构建以为主体、市场为导向、产学研相结合的技术创新体系。[3]要积极打造技术创新的公共，为自主创新提供良好的公共服务。应注重对具体产业领域自主创新的引导和扶持，大力培育具有高端技术的战略性和策略性产业。同时，把人力资本积累作为培育自主创新能力的重点任务，加快高层次人才的培养。应加大科技资金投入，积极构建完善的科研体系，从而占领未来技术的制高点。必须更加重视技术创新，切实提高自主创新能力，加快经济发展从主要依靠向主要依靠科技进步、劳动者素质提高、管理创新转变，加快建设创新型国家。
三要推动城乡发展一体化。解决好“三农”问题是全党工作的重中之重，推动城乡发展一体化是解决“三农”问题的根本途径。城乡二元结构是制约城乡发展一体化的主要障碍。必须健全体制机制，形成以工促农、以城带乡、工农互惠、城乡一体的新型工农城乡关系，让广大农民平等参与现代化进程、共同分享现代化成果。加快构建新型农业经营体系。赋予农民更多财产权利，[5]推进城乡要素平等交换和公共资源均衡配置。要加大统筹城乡发展力度，促进城乡共同繁荣。加大强农惠农富农政策力度，加快发展现代农业，增强农业综合生产能力。深入推进新农村建设和扶贫开发。着力促进农民增收，保持农民收入持续较快增长[6]。加快推进农民工市民化，促进城乡生产要素的双向流动和优化配置。继续着力扩大就业，带动农业劳动力向非农产业转移。完善人口社会管理制度，推动“农民工融入，子女融入学校，家庭融入社区，群体融入社会”。继续创新农业发展方式，大力推进农业现代化。加快建立城乡衔接统一的基本公共服务、福利保障和就业等制度，促进城乡发展一体化。

4. 试述金融机构经营面临的主要风险

我国金融市场当前存在的问题： 从国际比较的角度来看，我国金融服务业的发展水平还比较低，与发达国家甚至于一些新兴市场经济国家相比，在行业规模、竞争能力、创新能力、市场开拓、基础设施建设等方面都还存在明显的差距。 第一，金融服务业发展的总体水平较低，增长速度过于缓慢，内部行业结构和区域发展结构不协调。发达国家金融服务业增加值占GDP的比重一般在6％左右，2003年美国金融服务业在国民经济中的比重已经达到了8．3％，而我国仅相当于美国的一半。近年来我国金融服务业的发展速度过慢，金融发展对经济增长的支持乏力。金融服务业内部结构不均衡，银行业居绝对主导地位，而证券经纪与交易业、保险业、信托投资业的比重相对偏低。而且，金融服务业发展的地区差异较大，农村金融服务的供给严重滞后，不能满足农村经济发展和农民生活改善的需要。 第二，金融服务各行业竞争力较弱，不能有效提供经济发展所需的金融服务产品。从2004年全球1000家大银行的排名来看，排名第一的花旗银行的一级资本为744．15亿美元，不良资产比率为2．06％；而国内排名最高的中国银行的一级资本为348．51亿美元，而其不良资产比率却达到了5．12％，四大行中中国工商银行不良资产比率甚至高达18．99％。保险业方面，根据瑞士再保险的统计，截至2004年底，我国保险业占全球保险市场的份额排名虽居第11位，但保费收入规模仅521．71亿美元，保险密度在全球排名第72位，人均保险金额为40．2美元；保险深度排名第42位，保费收入占GDP的比重为3．26％。证券业方面的表现更让人担忧，2004年底我国共有证券公司140家，总资产3781亿元，总负债2765亿元，全年实现利润为－78亿元，整个行业处于亏损状态。 第三，国内金融机构的业务创新能力不强，外资金融机构在金融业务创新上具有绝对优势。一方面，国外金融工具种类繁多，能够为客户提供全方位的金融服务，而且对新型金融产品的开发能力相当强；另一方面，目前中资金融机构的金融开发技术比较落后，电子化程度较低、金融工具和品种单调、缺乏自主创新能力，在金融创新中处于被动模仿的地位，利用金融创新获取利润和占领市场主动权的能力较差。 第四，国内金融机构开展跨国业务的能力低下。除中国银行以外，其他银行海外业务的拓展尚在起步阶段，而外资银行在综合化经营模式下，通过大规模的并购和重组，其分支机构早已遍及全球。在业务开展方面，国内银行大都以传统的存贷业务为主，而发达国家跨国银行已经把业务重点放在如利率互换、出口保理及福费廷等一些新的金融衍生工具上，利用金融创新来获取利润和规避风险。 第五，金融基础设施建设不够完善，监管能力和水平有待提高。发达国家大都有支持金融发展的现代化交通、通讯、计算机网络以及其他配套服务设施，并且非常注重适时颁布和修订有关法律法规对金融业加以规范，对新业务、新工具进行认证。相比之下，我国金融立法比较滞后，专业性法律层次较低，法规操作性较差，在实践过程中还经常存在不能严格执行的问题。监管体制方面，我国金融监管主要依靠“三会”（银监会、证监会和保监会），社会监管层次基本还处于空白状态，而且监管内容大都以合规性监管为主，对预防性监管的关注不充分。 今后应采取的发展策略： 第一，培养金融业的服务理念和意识，使其真正成为为生产和生活服务的重要产业。 第二，继续深化金融体制改革，根据我国经济结构调整的大趋势建立比较完善的现代金融服务体制。 第三，建立健全金融服务领域的相关法律法规，进一步完善监管体系，有效控制和防范各种金融风险，保障金融安全。 第四，注重金融服务内部各行业和地区的均衡协调发展，完善农村金融服务体制，较好地满足农村金融服务需求，促进农村经济的较快发展。加快证券、保险和信托等其他金融服务行业的发展，进一步完善与实体经济体系相适应的金融服务体系，加强金融服务业的资源配置功能，促进金融资源合理流动，提高资源配置效率和金融服务质量。 第五，大力培养金融人才，建立科学完善的人力资源管理机制。

5. 请思考，中小金融机构在发展中存在的主要问题是什么

《中华人民共和国商业银行法》明确规定了“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营回原则，实行答自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”。银行业是“经营风险”的金融机构，因此，能否化解和管控风险，将决定商业银行的经营成败。20世纪90年代以来，一系列金融灾难事件警告世人，有效的风险管控能够促进银行业稳健经营、健康发展并在竞争中处于不败之地。农信社要建成农商行，就必须对经营管理中的风险进行识别、计量、监测，并采取科学的化解和防控措施。客观地讲，农村信用社对风险有一定的意识，但做得还不够，未建立并形成一套科学的风险管控体系。如在贷款风险的识别中，对关联交易关注得较少；在客户信用评级过程中，主要依赖信贷人员自身的专业知识和经验，而基于风险量化的信用评分模型、违约概率模型尚未建立和应用；目标明确、结构清晰、流程合理、职能完备、功能强大的风险管理传导机制也有待建立和应用；风险管理文化有待深层次培植。

6. 金融机构应当建立适当的机制确保什么及时关注并评估本金融机构应与境外境外金

金融机构应当建立适当的机制，确保什么及时关注并评估本金融机构应与境外联系。

7. 金融机构的可疑交易分析意见应关注并清晰描述哪些内容

发现过程、可疑账户开户情况、可疑交易情况、可疑点分析和初步判断意见。

第五条金融机构应当设立专门的反洗钱岗位，明确专人负责大额交易和可疑交易报告工作。

金融机构应当根据本办法制定大额交易和可疑交易报告内部管理制度和操作规程，并向中国人民银行报备。金融机构应当对下属分支机构大额交易和可疑交易报告制度的执行情况进行监督管理。

第六条金融机构及其工作人员应当对报告可疑交易的情况予以保密，不得违反规定向任何单位和个人提供。

第七条金融机构应当在大额交易发生后的5个工作日内，通过其总部或者由总部指定的一个机构，及时以电子方式向中国反洗钱监测分析中心报送大额交易报告。没有总部或者无法通过总部及总部指定的机构向中国反洗钱监测分析中心报送大额交易的，其报告方式由中国人民银行另行确定。

(7)开设金融机构关注的问题扩展阅读

第十条对符合下列条件之一的大额交易，如未发现该交易可疑的，金融机构可以不报告：

（一）定期存款到期后，不直接提取或者划转，而是本金或者本金加全部或者部分利息续存入在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户。活期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户内的定期存款。定期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户内的活期存款。

（二）自然人实盘外汇买卖交易过程中不同外币币种间的转换。

（三）交易一方为各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队，但不含其下属的各类企事业单位。

（四）金融机构同业拆借、在银行间债券市场进行的债券交易。

（五）金融机构在黄金交易所进行的黄金交易。

（六）金融机构内部调拨资金。

（七）国际金融组织和外国政府贷款转贷业务项下的交易。

（八）国际金融组织和外国政府贷款项下的债务掉期交易。

（九）商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、邮政储汇机构、政策性银行发起的税收、错账冲正、利息支付。

（十）中国人民银行确定的其他情形。

8. 以银行为代表的金融机构在未来的发展中，应该注意哪些问题

中国的银行体系当前的风险当然主要是信用风险，但是市场风险、操作风险也随着利率汇率的市场化而迅速上升，这些监管框架对于中国未雨绸缪防范这些风险提供了一个监管的参照框架，当前主要是信用风险的风险架构，也使得当前中国实施巴塞尔资本协议III的难度相对要小一些、复杂程度也相对要低一些。当然，这也给了中国的银行业在新的监管框架下逐步积累经验和数据、争取在未来国际监管框架的完善中体现中国声音提供了新的空间。
制度不健全为理财销售留下隐患。同时，由于客户对理财产品的辨别能力有限，加之目前理财刚性兑付未实质性打破，理财由商业银行的信用实质上提供了背书，客户在购买理财产品往往主要追求高收益，对于理财投资标的、产品信息披露等缺乏深入了解，对风险关注也不够，这也在客观上为少数银行员工违规销售提供可乘之机。
理财合规销售，或者说，把合适的产品，销售给合适的客户，应当是商业银行理财业务操作风险防范的关键。监管方面应当加强法规及制度建设，加强对理财合规销售的检查，对于违规销售的行为应当增加处罚力度。银行也应当顺应理财市场发展建立健全管控制度，及时弥补销售环节存在的漏洞。当然，还应当加强投资者的教育，提高投资者辨别意识，充分了解自己购买的理财，保障自身合法利益。

9. 金融科技发展需要关注哪些问题

据报道，在11月6日举行的JDD-2017京东金融全球数据探索者大会上，清华大学国家金融内研究院负责人表示，金容融科技对传统银行是冲击是颠覆性的，虽然刚刚开始，但影响已经产生。

最后金融科技的发展，是不是能够真正的改变金融机构，增加金融行业的竞争，提高总体的效率，降低服务实体经济的成本，这是我们要思考的发展金融科技的问题，未来十年，金融科技的发展会在大数据的隐私和安全，以及大数据的公共的属性之间的平衡，公共政策如何在这两者之间平衡，是影响未来金融科技发展的重要的方面。

希望金融科技可以快速发展！