㈠ 下列属于金融市场发展对商业银行的挑战的是那些
选择
A B C
㈡ 下列属于金融市场发展对商业银行的挑战的是：（）
正确答案 A,B,C,D
㈢ 互联网金融对于银行方有哪些挑战怎么面对挑战实施途径（案例）
我想主要就是贷款和储蓄。因为之前银行贷款对中小微企业支持力度弱，所以大力搞互专联网金融提高融资效率属，会分流一部分银行的贷款压力，同时有很多短期的货币基金也威胁着银行的存款收入，总体上就降低了银行的盈利能力。商业银行在降息升息时并不会主动帮储户进行调整，需要储户自己申请，但是货币基金就会自动调整；还有一些不合理收费，这些都降低了竞争力，互联网金融的崛起对银行业务来讲是个挑战，会让金融市场充分竞争，对老百姓是利好的。
㈣ 网络金融对商业银行造成的冲击有哪些
网络金融对商业银行业务的影响：
1、重新审视金融战略,适应互联网金融模式带来的挑战。互联网金融模式的出现为中小银行提供了与大银行竞争的契机。如果能够利用好这一模式,积极创新,将在一些新兴业务上赶超大银行,形成竞争力。传统银行业可能因为互联网金融模式发生竞争格局的改变。一些互联网企业已不满足只做第三方网络支付平台,而是凭借数据信息积累与挖掘的优势,直接向供应链、小微企业信贷等融资领域扩张,未来可能冲击传统银行的核心业务、抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道,颠覆银行传统经营模式和盈利方式。
2、拓展银行业务的客户和渠道。客户是商业银行等金融机构各项业务的基础。互联网金融模式有利于商业银行拓展客户基础。2012年,全球互联网用户达24亿人;我国互联网用户为5.65亿人2,网购人数1.93亿人3。在互联网金融模式下,商业银行可以与自身战略结合,一方面挖掘、吸引新客户;另一方面增加客户粘合度,拉近与客户间的业务关系。互联网金融模式下,银行传统目标客户群可能发生改变,传统物理网点优势弱化,追求多样化、个性化服务的中小企业及个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易。商业银行传统价值创造和实现方式将发生改变,能够提供快捷、低成本服务的金融机构会得到市场青睐。
3、提升资源配置效率,有效解决小微企业融资难题。互联网金融企业拥有大数据、云计算和微贷技术。这三项技术可以使互联网金融企业全面了解小企业和个人客户的经营行为和信用等级,建立数据库和网络信用体系。在信贷审核时,投资者将网络交易和信用记录作为参考和分析指标。贷款对象如违约,互联网金融企业还可利用网络平台搜集和发布信息,提高违约成本,降低投资者风险,在服务中小企业融资及个人贷款具有独特优势。因此,互联网金融模式可以超越传统融资方式的资源配置效率,大幅减少交易成本,有力支持实体经济发展。
4、价格发现功能,推动利率市场化。互联网金融模式能够客观反映市场供求双方的价格偏好,是商业银行等金融机构应对利率市场化的有效方式。互联网金融作为交易平台,资金借方报价,贷方依据对流动性、风险等因素偏好选择贷款对象,双方议价成交,交易完全市场化。随着利率市场化推进,金融机构不能完全依赖央行的基准利率指导,应主动在市场上寻找利率基准。互联网模式下,金融机构可以通过互联网金融市场利率走势,判断特定客户群的利率水平。如果还能够深入研究挖掘数据,甚至可以形成完全由市场决定的“利率指数”,从而完善贷款定价基础。
5、加速金融脱媒。传统银行在金融业务往来中,主要充当资金中介的职能。互联网金融将加速金融脱媒,使商业银行的资金中介功能边缘化。在互联网金融模式下,互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台,充当资金信息中介的角色。从融资角度看,资金供需双方利用搜索平台寻找交易对象,之后的融资交易过程由双方自己完成。从支付角度看,第三方支付平台已能为客
㈤ 互联网金融给传统金融服务业带来哪些挑战
与银行相比互联网金融的优势
主要采取线上操作，交易成本低。尽管目前还没有互联网金融公司与商业银行管理费用的比较数据，但根据普华永道的调查，美国银行业一笔交易通过网点完成的平均成本为4美元，通过手机银行的平均成本为0.19美元，通过网银的成本为0.09美元，即网点的交易成本是网银的40倍。由于互联网金融公司的主要交易是通过网络完成的，基本上没有物理网点，也不需要队伍庞大的营销人员，加之流程相对简单，而商业银行通常都有众多的物理网点、有众多的前台营销人员、中后台管理人员，因此互联网金融公司的管理成本相对传统商业银行具有一定优势。
几乎不受金融监管，存在制度套利。互联网P2P公司的业务模式主要分为互联网金融服务（网络基金、保险（放心保）销售和融资）和金融的互联网居间服务两类，其中互联网金融的融资服务实际上在履行传统商业银行的融资功能，即实现储蓄投资功能的转换。目前商业银行的存款负债业务接受严格的监管，存款需要向央行上缴约20%的存款准备金，贷款余额需要接受75%的存贷比限制。更重要的是，商业银行需要满足8%的最低资本充足率的要求。另外，银行还要接受监管机构对其流动性、合规性、反洗钱等方面的定期、不定期的检查。而互联网金融P2P公司却可以不受这些监管规则的约束，尤其是可以不受资本充足率这一杠杆倍数的限制，这使得P2P公司的贷款业务扩张不受资本的约束，可以实现快速的扩张。简言之，P2P公司相对银行通过监管套利实现较快增长。
运用互联网先进技术，在信息获取方面具有一定优势。传统商业银行在信用风险评级时提供的利润、现金流等财务数据，即银行信息主要依赖贷款申请人提供和调查人员的搜集，而互联网金融P2P公司则通过社交网络（像Facebook）、电商平台、搜索引擎、云计算等互联网平台或技术获取客户信息流、资金流、物流等信息，然后运用数据挖掘、模型分析等技术手段，对借款人的还款意愿及还款能力进行准确评估。因此，互联网金融公司相对传统商业银行，可以更好地解决小微金融客户的信息不对称，更准确地识别和评估客户风险，实现科学地资产定价和风险管理。
与银行相比互联网金融P2P公司的劣势
资产负债规模相对较小。无论是全球还是国内，无论是单个互联网金融P2P公司，还是互联网金融整体，从信贷规模、负债规模等都无法与传统商业银行同日而语。资料显示，国内互联网金融公司中最具影响的阿里金融，其小微贷款余额约200亿元，吸储产品余额宝余额约500亿元，而2013年三季度工行贷款总额为9.6万亿元，存款总额为14.7万亿元，分别是阿里金融的480倍和294倍。《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》的数据显示，2012年末，P2P贷款服务平台超过200家，可统计的P2P平台线上线下借贷规模在500亿～600亿元之间，而2013年10月银行业贷款余额为70.8万亿元，可见短期内互联网金融贷款规模和传统银行远不是一个量级。
融资渠道少，经营风险高。传统商业银行，尤其是上市银行可运用众多融资方式，包括发行股票、债券、同业拆借、央行贷款、发行理财产品、吸收存款、转让贷款等，但互联网金融公司除了通过高收益金融产品（余额宝）吸引存款之外，其他融资渠道较少，因而，互联网金融公司面临着巨大的流动性风险。另外，中国缺乏成熟的个人征信体系和类似Facebook那样的实名社交网站，这导致中国互联网金融公司贷款面临更高的违约风险，致使互联网金融公司面临较高的信用风险。据“网贷之家”统计，2013年1至11月，出现危机或关停的网贷公司有49家，一些公司老板甚至已“携款跑路”。
信息披露不充分，资本杠杆倍数过高。由于互联网金融P2P公司不受银监会、央行和证监会等机构的监管，没有披露类似银行的存贷比、存款准备金率、资本充足率、拨备覆盖率、不良率等指标，甚至没有披露基本的财务报表，因而投资者（借款人）对互联网金融公司的风险难以判断，而且当互联网金融公司违约或破产时投资者的损失得不到补偿。另外，互联网金融公司用来缓冲贷款损失的自有资本明显不足。数据显示，2012年互联网金融公司“温州贷”、“人人聚财”注册资金均为500万元，“人人贷”、“拍拍贷”、“中宝投资”的注册资金均为100万元，而它们在2012年的交易额分别达到20.7亿元、8.5亿元、3.97亿元、3.4亿元、13.45亿元，如果以银行的标准计算这些互联网金融公司的资本充足率，估计不会超过3%，这使得互联网金融公司的资本杠杆倍数超过30倍，与破产之前的雷曼相当。
对银行业的启示
1、大力发展网络银行、手机银行等电子银行渠道，降低传统银行的经营成本。
2、充分运用社交网络、大数据、云计算、搜索引擎、电商交易数据和数据挖掘等计算机、互联网技术对小微金融客户进行信用评级和贷款定价。利率市场化和金融脱媒已势不可挡，中国银行过度依赖利差收入的盈利模式面临挑战。大力发展银行具有定价优势的小微金融已成银行业的共识，但由于小微企业并没有可信的财务报表数据，运用传统的方式并不能获取所需的财务信息。银行业可以借鉴互联网金融公司处理信息的经验，运用社交网络（例如Lending Club与Facebook合作）、云计算、搜索引擎、电商交易数据等互联网、计算机技术或平台，运用数据挖掘、模型分析等技术手段，对小微客户的还款意愿及还款能力进行准确评估，从而有效控制信贷风险，并实现交叉销售。
3、借鉴互联网金融P2P公司经验，发展节省资本的P2P撮合业务。由于中国银行业资产规模保持快速增长，而资本补充受到多种因素的制约，因而银行业发展面临资本充足率的约束。目前银监会对大型银行和中小银行的资本充足率要求分别为11.50%和10.50%，部分股份制银行和城商行勉强达到规定的资本充足率要求，因此，调整资产和业务结构，大力发展低资本消耗业务是银行业的必然选择。建议物理网点不具优势的中小型银行通过建立P2P平台（可借鉴招商银行(行情,问诊)的小企业e家投融资平台），在监管政策许可的情形下，适度发展针对小微企业、零售客户的P2P投融资撮合业务，增加银行的中间业务收入，减轻补充资本的压力。
㈥ 互联网金融对商业银行的挑战及对策是什么
我想主要就是贷款和储蓄。因为之前银行贷款对中小微企业支持力度弱，所以大专力搞互联网金属融提高融资效率，会分流一部分银行的贷款压力，同时有很多短期的货币基金也威胁着银行的存款收入，总体上就降低了银行的盈利能力。商业银行在降息升息时并不会主动帮储户进行调整，需要储户自己申请，但是货币基金就会自动调整；还有一些不合理收费，这些都降低了竞争力，互联网金融的崛起对银行业务来讲是个挑战，会让金融市场充分竞争，对老百姓是利好的。
㈦ 你认为，互联网金融给商业银行带来的是机遇还是挑战
互联网金融的发展会对银行业不断影响，因为他们比银行业更加的便利，更专加接近我们的日常属生活。自从2013年互联网金融的刚进来的初期，银行业的相比之前的发展的确是迟缓了下来，但其实也有互补的关系。但是面对新的东西的冲击。银行业也在不断的积极的进行转变。通过在大经济环境的动态博弈之下，可得出互联网金融与商业银行可以化敌为友，共同发展，这才是最佳的模式。
㈧ 互联网金融的发展对商业银行发展有哪些竞争
趋势一：进军直销银行。目前已有北京银行、民生银行、上海银行、兴业银行、包商银行等约20家银行推出在线直销银行，参见表1。商业银行推出在线直销银行的直接推动力来自于以余额理财为核心的互联网金融的迅速崛起，因此，已上线运行的在线直销银行无一例外将余额理财作为主打和必备产品。不受地域限制可以跨区域开展业务，则是众多中小银行倍加青睐直销银行的主要原因。从更深层次来看，随着互联网和移动通讯技术的深入应用，社会消费习惯和商业模式将发生深刻变化，从而引发金融行为模式进而商业银行服务模式的改变。在线直销银行正是商业银行的提前布局。
趋势二：搭建电商平台。截至目前，包括建设银行、工商银行、招商银行在内的主要大型商业银行，以及成都银行、上海农商银行等中小银行已开设网上商城，参见表2。如果说商业银行设立在线直销银行的推动力来自于互联网金融对商业银行的客户分流和业务分流，那么开设网上商城的推动力则来自于互联网金融对传统金融业务模式的改变。阿里巴巴、京东等依靠网上商城所积累的大量商家和用户的交易数据，纷纷创新运作模式，进入金融领域，对商业银行形成挑战。依托大数据的创新，日益成为传统金融的未来发展方向。在与互联网公司的合作中受到诸多制肘，无法获取第一手交易数据的情况下，自身主导搭建网上商城，积累交易数据，成为商业银行的最终选择。
趋势三：网上银行转型。商业银行的网上银行是国内最早意义上的“互联网金融”。因其便捷、灵活、高效的特点，深受商业银行和客户推崇，近年来实现快速发展。但由于其设计理念是作为银行柜台的延伸和产品的销售渠道，网上银行更像一个操作平台，只是面向自身客户，资金在银行内部封闭运作，不具有获客和经营功能。这正是其与当前所指的互联网金融的最大区别所在。无论是操作的便捷性，还是产品的丰富度，以及所谓的应用场景，网上银行均存在较大差距。基于此，近年来，商业银行纷纷推动网上银行从封闭式向开放式转变，一是开发针对网络客户的专属产品，丰富产品线；二是打造应用场景，寻找入口，增加获客功能；三是引入互联网思维，简化流程，提高便捷性；四是整合线上线下渠道，形成网上银行优势。
趋势四：开发基于社交平台的金融服务。互联网、移动通讯和大数据技术的广泛应用在带来新的竞争对手的同时，也给商业银行带来新的机会。越来越多的商业银行借助社交平台的便捷性及其积累的庞大客户群，推出微信银行、微博银行和宜信银行。一方面，丰富产品宣传和品牌传播渠道，提高宣传的针对性和有效性；另一方面，基于社交平台，融入网点查询、转账支付、交易提醒、理财购买、无卡取款等功能，构建起一种新的服务模式，提高对客户的服务能力。此外，通过开发微融资、微理财等专属产品，在营业场所或其他场所引入自动获取微信客户并推送产品信息的技术，实现主动获客，提高经营能力。
趋势五：大力拓展移动金融。互联网金融快速发展的一个重要原因在于其便捷性和高客户体验度。商业银行大力拓展移动金融正是对这一点的积极应对。概括起来，有如下做法：一种是传统网上银行移动化，推出手机银行，打造掌上移动金融服务平台；另一种是与互联网企业等跨界合作，推出专门的移动金融APP，融合金融服务、消费、娱乐等场景，构建移动金融生态，比如中国银行推出的中银易商，广发银行推出的月光宝盒等；第三种以浦发银行为代表，与移动运营商合作，推出基于NFC-SIM卡模式的手机近场移动支付产品和服务。
趋势六：开发线上供应链金融。阿里巴巴、京东等互联网企业进入金融领域的关键在于，通过电商平台积聚商品供销的上下游企业，形成完整的供应链或产业链，进而积累交易信息。这正是近年来国内商业银行拓展中小企业供应链金融的核心所在。受此影响，商业银行纷纷开发线上供应链金融产品。在推进路径上，一种是与第三方合作，如中信银行与海尔日日顺物联网平台合作，中国邮政储蓄银行与1号店合作电商供应链金融产品；另一种是自主开发产品，如招商银行推出针对电商和物流行业的在线供应链金融解决方案。另外一个值得关注的趋势是，线上供应链金融更加智能和开放，银行从对资金的管理到对交易对手的管理，不仅为企业提供融资、结算支付等传统资金服务，还融入理财、订单管理，甚至账务处理等功能。
趋势七：实体网点智能化升级。随着互联网的深入运用，网点面对面的柜台交易日益被自助交易和网上交易所替代。互联网金融的出现进一步加剧了这一趋势。适应这一趋势，近年来，商业银行着手开展实体网点的智能升级。一是重新进行功能布局，增加智能化自助交易设备，如VTM、ITM、自助发卡机等，甚至打造无人值守的智能轻网点，打破交易的时间限制；二是在传统业务流程中引入智能元素，如借助移动pad，更高效和便捷地为亲临网点的客户提供服务，提高客户体验度；三是借助互联网技术整合线上线下渠道和服务，打造O2O金融服务新模式。此外，一些商业银行还积极探索与咖啡店、商店等合作，推出新型网点业态。
趋势八：线下业务线上化。表现在三个方面：一是丰富网上银行产品，实现线下产品同步线上化，主要集中在理财业务领域；二是开发线上贷款业务，实现线上申请、受理和审批，提高处理效率，如工商银行的逸贷、浦发银行的网贷通，以及建设银行的快贷；三是针对某项业务领域，整合线下所有相关服务，打造在线综合金融服务平台，如招商银行小企业e家，围绕中小企业存、贷、汇等金融需求，开发了企业在线信用评级、网贷易、惠结算等互联网金融产品，并实现了与银行中后台信贷管理系统、客户关系管理系统的对接，形成了从客户接触、跟进营销、商机发掘、产品销售到在线业务办理的全链条经营模式。
商业银行进军互联网金融面临六大问题
问题一：不对等监管制约优势发挥。互联网金融的快速崛起在很大程度上得益于监管的容忍。无论是余额宝，还是京白条，亦或是票据理财，都是事实上的金融产品，但从事这些业务的互联网企业仍然被定义为商业企业，未被纳入金融监管范畴。同样开展此类业务的商业银行则需要接受严格的资本监管和产品准入审批。这种不对等的监管，大大提高了商业银行拓展互联网金融的成本，并限制了其创新活动的开展。更为重要的是，这种监管制约了商业银行优势的发挥。相比于互联网企业，商业银行的优势在于丰富的金融业务经验，尤其是设计理财产品，开展资产管理业务。但目前监管要求商业银行销售理财产品必须亲见亲签，第一次购买要签署协议。造成的结果是，商业银行无法像余额宝一样借助互联网开展理财业务。而互联网企业的优势在于技术和平台，以此与金融机构合作开展理财业务则不受监管制约，既发挥了互联网的技术优势，提高了客户体验度，又绕开了监管约束，造成商业银行与互联网企业的不公平竞争。如果不能从根本上解决远程开户，给予虚拟电子账户与传统银行账户相同的身份，这一问题将一直存在。
问题二：文化理念影响创新效率。互联网金融的最大特点在于创新速度快、效率高，同时，竞争激烈，产品更新迭代快，生命周期短。商业银行长期形成的以合规文化（或称为严谨文化）为主导的文化氛围与这一特点有较大差异，制约了其在互联网金融领域的创新。在合规文化主导下，各项业务首先强调的是规范，因而设计了很多制约环节和监控措施，如业务授权与事后监督，以及系统控制等。这使得商业银行在开展创新时，流程长，制约多，难以快速响应客户需求。互联网企业以创新文化为主导，一旦发现市场商机，首先考虑的是如何通过创新抢占市场，并为此设立较高的风险容忍度和快速补偿机制，在风险可控情况下，速度放在第一位。因而创新周期短，产品推出速度快。
问题三：传统运作模式制约创新成效。商业银行的业务运作模式是基于资金流而设计的，是在银行体系内的自循环，没有直接介入客户的交易行为，更多是被动满足客户需求。在此基础上开发的互联网金融产品，跟客户在银行的物理渠道办理业务所依赖的账户、信息、风险控制系统、业务审批和处理系统、核算系统基本相同，并未从根本上改变传统的运作模式。这导致银行借助互联网创新出的产品往往离市场和客户需求有一定差距。而互联网企业是从客户的经营行为和交易行为拓展金融业务，并基于此设计运作模式，更贴近市场、贴近客户。更重要的是，互联网企业可以从交易行为中挖掘客户的潜在消费或投资需求，并据此开发金融产品，创新的成效更高。
问题四：风险控制影响客户体验。高杠杆经营的特性，以及严格的金融监管，使得商业银行在日常经营中通常将风险放在第一位，风险文化在企业文化起着主导作用。加之在国内金融消费权益法律不健全，居民消费权益存在事实上的过度保护的情况下，基于防范声誉风险，以及避免客户损失波及银行的考虑，商业银行对推出的金融产品，不仅从自身角度，还从客户角度采取了诸多风险控制措施。如网上银行，为了保护客户资产的安全，银行通常要求客户使用U-key，同时需要输入密码验证，导致流程繁琐，影响客户体验。与之形成鲜明对比的是，互联网企业推出的在线支付，只需要简单的密码验证就可以完成操作，余额理财产品也是网上绑定银行卡号即可购买，后续购买及赎回非常便捷。互联网的特点本来就是便捷、高效，基于互联网技术开发的金融产品更应秉承这一特点，如果仍用传统思维，附加过多防控措施，不仅影响客户体验，更有悖于互联网精神。
问题五：缺乏平台难以快速切入。市场需求是创新的直接动力，也是创新的活力所在。互联网金融创新同样如此。互联网企业开展金融业务之所以发展迅速，很重要的原因在于，经过多年的积累，这些企业普遍构建起由众多商家和消费者构成的网络商业生态，有丰富的应用场景。而商业银行虽然有庞大的客户群体和客户信息，但主要是线下客户，缺乏互联网应用场景和网络经济平台。因此，其推出的以在线直销银行为代表的互联网金融产品的发展情况并不乐观。更为重要的是，互联网金融的一大优势是精准创新、精准营销，即针对平台上的不同类型客户，基于交易行为特点，开发针对性产品，并引导其在对应的应用场景上使用。可以说，平台的缺乏是商业银行开展互联网金融的短板。这也是商业银行推出网上商城的原因所在。
问题六：营销方式和力度无法与互联网公司比拼。互联网和大数据的广泛应用，在加快金融创新速度的同时，也改变了客户的行为。一方面，由于新产品更新速度快，可选择余地多，客户的流动更加频繁，对单家金融机构的忠诚度快速下降；另一方面，互联网技术使得客户在不同金融机构之间的转换成本大大降低，客户的价格敏感性同步提高，客户黏度更多取决于产品的知名度和价格水平。因此，营销推广对互联网金融的发展极为重要。正因如此，互联网企业往往出手阔绰，甚至不惜以贴钱的方式提高知名度，获取客户，如前期热销的票据理财产品，而商业银行受监管以及自身传统理念的制约，在营销的力度上远不及互联网企业，在营销的方式上也更为传统，难以适应互联网时代的新趋势。这在很大程度上影响到了商业银行互联网金融产品的品牌知名度，并对后续创新形成制约。
银行业加强互联网金融创新的五大对策建议
第一，完善监管，建立基于功能监管的互联网金融监管架构。宽松的监管环境在促进互联网金融快速发展的同时，也带来一定的风险，特别是无监管状态下的零门槛使得从事互联网金融的机构鱼龙混杂，一些机构超过自身风险管控能力盲目拓展业务，导致风险积累，甚至于借互联网金融之名行诈骗之实，给金融安全带来冲击。更重要的是，这种不公平的监管环境限制了商业银行更多地参与互联网金融创新，不利于整个行业的稳定发展。因此，建立基于功能监管的监管架构是互联网金融可持续发展的基础。一是，尽快将从事金融业务的互联网企业纳入监管体系，按照功能监管原则划分监管权限，确保从事相同业务的机构接受相同的监管要求，切实规范互联网金融的准入和业务开展。二是，以互联网金融监管为契机，顺应综合化经营和跨界经营的大趋势，尽快形成银行、证券、保险三大类监管之间的有效联动，探索建立类似英国金融服务局的统一金融监管模式。三是，鼓励商业银行等传统金融机构借助互联网技术开展金融创新，在某些风险控制能力强、信息科技水平较高的商业银行中先行先试，营造公平竞争环境。
第二，引入新技术，实施信息化银行战略。商业银行应转变信息科技理念，使信息科技从面向经营转向经营与管理并重，从科技支撑转向科技引领，全面推进实施信息化银行战略。核心是通过深入运用互联网、移动通讯、大数据、云计算等技术，尽最大限度提高业务运行效率、科学决策水平和客户体验度。具体来说，在经营上，打破传统银行基于资金在体内自循环的经营模式，主动延伸服务链条，使金融服务与客户交易行为（包括消费、生产、投资等各方面）深度融合，并借助信息技术，整合交易上下游，搭建交易平台，建立与之相对应的金融服务平台；此外，通过建立网上商城、与平台企业合作等方式，构建在线商业生态，积累交易数据，挖掘客户金融需求，提升风险管理能力，实现线上获客和在线经营。在管理上，加快整合内部各交易系统的数据资源，引入大数据技术，深度分析客户行为特征和市场趋势，实现基于客户分类的精细化管理和精准营销。同时，积极构建整合统一的管理信息平台，统一管理指标规则，形成面向不同层级管理者的报表体系，提高管理决策的数据支撑水平。
第三，整合资源，打造四大基础平台。平台经济是互联网金融实现快速发展的基础。因此，商业银行发展互联网金融的方向是，围绕“金融”这一核心，整合内外部资源，形成以客户平台为基础，以服务平台、产品平台和功能平台为支撑的线上综合金融服务平台。在客户平台方面，或者构建网上商城，或者与电商合作，或者与物流、电信等拥有庞大客户资源的龙头企业合作，或者通过整合产业链上下游，实现客户资源的有效整合，搭建具有不同特色的众多客户平台，实现快速获客。在服务平台方面，打通网点、自助机具、网上银行、客户经理以及客服中心等不同服务渠道，形成区别于互联网企业、线上线下结合的服务渠道优势。在产品平台方面，既要实现线下产品的线上化，更要致力于开发针对性的线上金融产品，更重要的是将众多产品按功能整合，形成一站式、全方位的综合产品平台。功能平台方面，围绕客户商业行为和交易行为，通过互联网技术整合上下游商业场景，打造一个集生产、生活、消费、投资等于一体的综合功能平台，实现客户与金融服务、产品之间的有效联结。
第四，借力发展，构建多元化合作渠道。与传统金融相比，互联网金融的优势在于通过跨界整合实现金融与客户行为的深度融合。这需要建立相对完备的互联网商业和金融生态。在这方面，商业银行虽然拥有丰富的金融经验，但需要实现向线上的转换；虽然积累了庞大的客户群体，但缺乏将其转移到线上的应用场景，且没有实现集群化、平台化的整合。因此，商业银行需要与各类机构开展合作，共同打造适合互联网金融业务开展的生态环境。一方面，积极与第三方支付、电商企业合作，开发针对性金融产品，借助其平台推广应用；另一方面，探索与电信运营商、手机生产商合作，将自身金融产品与其手机或服务捆绑，实现营销前移；第三，与实体商家开展合作，基于实体商家的线下商业环境，融合金融服务，构建线上以及线上线下结合的应用场景，实现批量获客，形成可复制、可推广的合作模式；最后，加强与各类金融机构的合作，共同研发具有特色、适合互联网应用的金融产品，形成产品优势。
第五，探索体制改革，实施专业化经营。打破传统体制机制束缚，建立与互联网精神相适应的专业化经营体制，是商业银行发展互联网金融的关键。为此，商业银行可以探索成立专门的互联网金融公司或事业部，在公司内实现互联网化运作，建立与互联网企业相一致的薪酬激励、人才引进以及产品创新机制，以此解决银行体系内传统机制市场化程度不高的问题。更重要的是，互联网金融公司或事业部实行相对独立的科技开发机制，避免银行传统业务的开发需求挤占科技资源，提高科技开发效率。同时，建立专门的客户体验团队，帮助产品开发人员充分理解客户需求，完善产品功能，从产品设计阶段就实现以客户为中心。此外，针对互联网金融产品创新速度快、潜在风险或漏洞多、后续完善频率高的特点，建立快速补偿和风险容忍机制，对新产品设定风险容忍度，一旦客户使用新产品因非自身原因出现风险，则给予快速补偿，切实提高客户体验度。通过体制改革，重新建立与商业银行传统做法不同的运作模式和运行机制，提高市场化程度，弥补与互联网企业的差距。