⑴ 如何解决"惧贷"，"惜贷"现象
经历了月初的信贷低迷增长后，进入月末，商业银行的信贷投放能力正在恢复。但这种乐观景象，难以掩盖由于不良贷款不断冒头而滋生的一种情绪
四大行正在以相对的飙涨姿态修复低迷的信贷投放状况。上证报记者获悉，截至24日四大行8月新增贷款投放规模已由17日的560亿涨至1310亿。不过，这一数据变化对应的并非是行业性的乐观景象，多个银行一线业务人员称，由于不良资产上升压力显著，部分银行出现惜贷、惧贷情绪。
四大行信贷投放上周反弹
四大行投放数据说明，经历了月初的信贷低迷增长后，进入月末，商业银行的信贷投放能力正在恢复，仅18日至24日一周，四大行新增贷款投放就达750亿元。尽管信贷数据显示回暖，但分析发现，真实的信贷需求状况仍然令人担忧。
7月份金融数据的跳水被业内认为是一个标志性的事件。据观察，自2013年影子银行监管启动之后，商业银行资产负债表往往呈现出表内、表外扩张“反向”运动的特征，即如果表内信贷受到抑制，商业银行表外扩张便会相应加速；反之也成立，表外业务受到抑制，银行也会用表内信贷来补。然而，今年7月份不仅表内存贷款齐齐跳水，表外融资诸如信托贷款、未贴现的银行承兑汇票也大幅萎缩。
7月份，全部金融机构新增贷款数额仅为3852亿，远远低于市场7000多亿的预期，也远低于近几年同期表现。央行也因此罕见地召集媒体就单月信贷数据做了说明，以安抚市场可能的悲观情绪。
分析人士则认为，信心变化已经导致信用萎缩，在宏观经济走势不明、坏账反弹压力激增的背景下，商业银行惜贷情绪明显。
风险压力引来惜贷情绪
银行惜贷情绪并不只存在于猜测与分析之中。一股份制银行人士对上证报记者称，由于新出几笔不良，目前其所在部门基本处于闲置状态，送审的贷款业务也被迫要求“今天要增加这个材料，明天增加那个材料” 。
某国有大行人士也称，如今经济下行风险仍较大，银行对中小企业贷款存在惧贷心理，外加这两年不断新冒出的不良资产，迫使银行逐渐加强风控手段。在此情况下，既满足行业指引中支持鼓励类企业、又具备抵押等降低风险措施类的企业少之又少，因此，惜贷、惧贷很正常。
“不良贷款如雨后春笋啊！”另一股份制银行人士则如此感叹目前面临的风险控制压力，并认为目前银行信贷投放低迷的重要原因是银行惜贷、惧贷。
申万昨日发布的草根调研也显示，由于不良加速暴露，银行信贷投放和结构优先考虑风险因素，而目前来看，大行投放节奏与年初计划基本吻合，股份制银行惜贷情绪明显。
申万此次调研的银行机构包括北京、上海、深圳、江浙和中西部地区总分支机构，调研显示除北京地区资产质量仍然稳健，其他区域不良加速暴露，包括前期风险较小的中西部地区，部分银行新增不良已经超过年初的规划。虽然，同期银行加大打包处置力度，核销处置接近或超过去年全年水平，但不良仍呈双升的趋势。
来自银监会的统计数据显示，截至6月末，商业银行不良贷款率1.08%，比年初上升0.08个百分点，不良贷款余额比年初增加1024亿；与此同时，上半年银行业处置回收不良贷款992亿元，同比增长13.2%；同期各商业银行核销坏账1001亿元，核销率较年初提高了14.97个百分点。
申万说，目前银行风险偏好明显下降，结构上倾斜大型国有企业，而民营企业和中小企业审批更加严格。部分银行在江浙地区的中小企业贷款余额较去年末收缩，同期银行则加大了按揭贷款的投放力度，部分股份制银行考虑到按揭贷款风险较低，重启了暂停已久的首套房按揭贷款。
上述股份制银行人士也对上证报记者称，由于风险管控更为严格，其所在分行凡是民营企业贷款，单笔超5000万，必须报总行行长过目，因此，目前分行新增民企贷款一律不批。
8月信贷数据或有所恢复
尽管目前银行惜贷、惧贷情绪较为明显，但市场目前对8月总体信贷投放仍持相对乐观的态度。此前中金公司预期，8月全行业新增贷款6000亿至7000亿元，好于7月的3852亿。
另一分析人士也认为，金融机构8月整体信贷投放估计能有所恢复。更有分析认为，如果数据不见起色，不排除银行会在最后一周被授意提高放款规模，并认为月底数据应该会强劲反弹。
不过，相较贷款投放的提速，商业银行存款流失的局面目前尚未有大改观。上证报记者获悉，至24日，四大行存款流失仍在4800亿上下，但在银监会三令五申不得“冲时点”的监管要求下，8月底存款回流速度和规模仍有待进一步观察。
⑵ 金融机构存在的意义
1.金融中介机构是专业化的融资中介，其基本功能是：提供支付结算服务；融通资金；降低交易成本并提供金融服务便利；改善投融资活动中的信息不对称；风险转移与管理。
2.金融机构是特殊的企业，与一般经济单位之间既有共性，又有特殊性。其特殊性主要体现在：金融机构的经营对象是货币资金，经营内容是货币的收付、借贷及各种与货币资金运动有关或与之相联系的各种金融业务；金融机构与客户之间主要是货币资金的借贷或投资关系，金融机构在经营中必须遵循安全性、流动性和盈利性原则；金融机构风险主要表现为信用风险、挤兑风险、利率风险、汇率风险等，金融机构的危机对整个金融体系的稳健运行构成威胁，甚至引发严重政治或社会危机。
3.金融服务业与一般产业的区别，主要表现在：金融资产与实物资产相比具有其他产业无法比拟的极高比率；所支配运营的资本规模与权益资本的比率相对其他产业高；属高风险产业。
4.金融机构体系分为国家金融机构体系和国际金融机构体系。国家金融机构体系是指在一个主权国家里存在的各种金融机构及彼此间形成的关系，主要包括管理性机构、商业经营性金融机构和政策性金融机构三类。在国家金融机构体系中，管理性机构是一个国家或地区具有金融管理和监督职能的机构；商业经营性机构是指经营工商业存放款、证券发行与交易、资金管理等业务，以利润为主要经营目标的金融企业；政策性金融机构是指专门配合宏观经济调控，根据政策要求从事各种政策性金融活动的金融机构。
5. 国际性金融机构是多国共同建立的金融机构的总称，可分为全球性金融机构和区域性金融机构两大类。全球性国际金融机构主要有国际货币基金组织、世界银行、国际金融公司、国际开发协会、多边投资担保机构、国际清算银行等。区域性金融机构包括：亚洲开发银行、泛美开发银行、非洲开发银行等。
6.20世纪50年代特别是70年代以来，金融机构的发展出现了许多新变化，主要表现在：金融机构在业务上不断创新，向综合化方向发展；兼并重组成为现代金融机构整合的有效手段；金融机构的组织形式不断创新；金融机构的创造性更强、风险性更大、技术含量更高；金融机构的经营管理频繁创新。
15.金融中介机构的多样化是市场经济发展的客观要求，其建设之路要靠市场开拓和在市场开拓基础上的政府规范。
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⑶ 简要分析我国金融机构存在的主要问题
以国家为主体的经营模式造成我国金融机构盲目自大,诚信度极低版,执行力弱等缺点.比如当权前各机构设置的VIP窗口人为把客户分档;近年接连传出客户存在银行里的钱不明原因丢失,股市存在诸多黑慕,保险公司为了吸收客户虚报保值,银行明知同时间客户增多却减少服务窗口等.
⑷ 金融危机为何银行惜贷
原创，请勿转载。
1楼的观点是错误的。
首先我国的大型银行机构都是国有化的。
之所以银行惜贷。
是因为金融危机之下，银行对于经济现状产生的悲观情绪。
银行会担心放出去的贷款，会因为经济的不稳定而收不回来。
因为在金融动荡中，企业很难发展，销售量的下滑以及利润的下降可能倒最后会以破产保护来亏欠银行的贷款。
美国政府购买公司股票是对全体股民的利益保障。要知道，美国的股市跟中国的不同，美国股市持股人绝大多数是普通股民而非中国这样的大型机构。美国回购公司股票一是为了稳定市场信心，二是减少普通股民的损失。三：最重要的就是美国回购公司股票实质是为该公司注资，已确保不至于企业倒闭从而增加失业人群。这就是美国的平准基金起到的作用。
至于次贷危机如何影响到整体经济：请看一下说明。
首先来看，美国03年建立的次级贷款是爆发这次金融危机的根源。所谓次贷危机就是次级贷款危机。在网络知道里搜索“次贷危机”就会得到很好的解释。
那么，次级贷款的危害为何会如此巨大呢？
在美国，从2000年开始发型了大量的货币，银行的钱增加了很多。对于贷款的人，信誉好的都贷出去了，而剩余的钱如何处理呢？就开发新客户给那些没有信用没有资格贷款的人。这部分人是利用银行的贷款买房子，再通过抛售房屋赚取到的差价来补还银行的贷款。这就埋下了危机的种子。而银行本身也知道这样做存在很大的风险，于是就有了次贷的金融衍生品，次贷债券。因为美国人手里有钱又找不到好的投资项目，于是人们开始纷纷购买这样的债券。直到06年底，伴随美国房地产的走弱，人们贷款买来的房子再经过抛售获取的金额以不足弥补贷款的资金。次级贷款措施爆出了违约案件，以及违约案率的不断加大。人们开始意识到次贷的风险，纷纷抛售手里的次级债券，次级债券价格暴跌。
一开始美国的商业银行是将这些次贷风险打包再抛售给各个阶层，以及各个国家的购买机构。伴随次级债券的价格暴跌，购买这些债券的人和机构都损失惨重。
美国人在意识到风险到来时，开始变得更加恐慌，从而纷纷抛售房地产与各种金融产品和衍生品。这就导致了美国股市楼市股市的暴跌。
暴跌后带来的后果：
一：人们手里的钱减少了，购买力和购买意愿就大幅下降，这直接导致了对我国进口贸易的打击。
二：购买美国金融债务的机构都面临亏损。
这些问题在07年传至我国，更为可恶的是，07年中国银行行长周小川（周小川就他妈的该灭九族）实施紧缩银根的政策，紧缩力度之大，造成中小企业贷款难，面对资金链的断裂，造成07年以广东省为代表的出口大型城市出现了近7万家倒闭的企业。
失业人口随之上升，造成我国人民购买力大降。从而随后传导至股市和楼市，导致了股市近乎崩盘的表现和楼市的一蹶不振。这就更加严重的降低了人们的购买力。通货膨胀随之变成了通胀紧缩。
这就是我们现在看到的，股市暴跌，楼市暴跌，物价暴跌，原材料暴跌。
⑸ 试分析金融机构脆弱性产生的内在和外在原因。我国金融机构是否存在脆弱性试述其表现。你应该如何防范
金融机构脆弱性产生的原因，除了三种主要的解释，即企业角度（在明斯基看来，商业周期的存在将诱使企业进行高负债经营）、银行角度（“安全边界说”和信息不对称性说）和金融市场角度（从价格波动的角度来研究）外，金融自由化的发展、金融活动的外在性、宏观经济的冲击等也被认为是导致金融脆弱性的重要原因。
我国的金融机构存在脆弱性，主要体现在：
①银行体系的问题：商业银行是中国金融体系的主体，商业银行所积累的不良资产是中国金融脆弱的最主要标志。
②证券市场的问题：资金黑洞庞大，部分券商已经到了崩溃边缘
③其他金融机构问题：很多非银行金融机构在历史上的某一时期都进行过大量的违规违法经营，管理混乱，累积了大量坏帐。政策性金融机构也困难重重。保险业的问题在于：一是无序竞争，支付高额代理费；二是利率不断调低，保单利差倒挂，存在巨大的资金黑洞。
④人民币汇率问题：如果人民币大幅度升值则有可能对外贸出口造成严重的消极影响，而且升值以后巨额套利资金的外流对中国的国际收支也可能会造成严重不利影响；而如果处理不好人民币汇率问题则有可能引发中美之间的贸易战，给经济金融带来严重后果。
⑤金融业开放问题：中国金融领域对国外资本的全面开放，可能对中国金融体系的稳定性产生不利的影响，增加中国金融体系的脆弱性。
相应的防范措施有：
①加快完善国内银行的产权制度、治理结构及管理体制；
②加强对证券市场的监管，建立健全证券方面的法律制度。
⑹ 我国商业银行为什么存在"惜贷"行为
因为全年贷款的任务完成了，再贷款银行部门也没有业绩了。
⑺ 金融中介机构存在和发展的原因是什么
金融中介机构是资金盈余者与资金需求者之间融通资金的信用中介。它们主要以发行间接证券的方式形成资金来源，然后把这些资金投向贷款、收益证券等金融资产。它们是金融体系的重要组成部分，在整个国民经济运行中起着举足轻重的作用，通过疏通、引导资金的流动，促进何实现了资源在经济社会中的分配，提高了全社会经济运行的效率。
金融中介机构有多种形态，但作为有效融通资金从盈余单位流向赤字单位，实现资源转移的中介，银行最为典型。其重要功能有：
融通资金的信用中介，有效转移社会资源；
创造信用货币，扩张信用；
提供广泛的金融服务。 我国现行金融中介体系的结构大致如下：
（1）中央银行：中国人民银行是我国的中央银行，是在国务院领导下制定和执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务的宏观调控部门，是我国发行的银行、银行的银行和政府的银行。
（2）政策性银行：1994年相继建立了国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口银行3家政策性银行。
（3）商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行是我国商业银行体系中的主力军，除中国农业银行外，中国工商银行、中国银行和中国建设银行已通过成功上市转制为股份制商业银行。还有一些我国较早成立的股份制商业银行。
（4）保险公司：遵循“分业经营”原则，接受中国保险监督管理委员会的监督。
（5）投资银行、证券公司：1995年设立的中国国际金融有限公司、1999年设立的4家金融资产管理公司以及后来陆续设立的保险资产管理公司都可以经营投资银行业务。
（6）在华外资金融机构：一是外资金融机构在华代表处，二是外资金融机构在华设立的营业性机构。
⑻ （简答题）简述我国企业融资结构及存在的问题。
摘 要：中小企业日益成为国民经济发展的一支重要力量，然而，中小企业融资难是制约其发展的“瓶颈”问题，本文在对我国中小企业融资问题研究和原因分析的基础上，借鉴中小企业比较发达国家和地区的较为成功做法，提出建立和完善我国中小企业融资体系的建议，并对建立中小企业融资体系的模式、内容和意义进行了探讨。
关键词：中小企业；融资体系；建议
统计表明，到目前为止，我国在工商注册的中小企业已超过800万家，占全国企业总数的99%，成为拉动国民经济的重要增长点。在20世纪90年代以来的经济快速增长中，工业新增产值的76%以上是由中小企业创造的。工业总产值、销售收入、实现利税、出口总额分别占全国的60%、57%、40%和60%。由其所提供的就业岗位约占全国城镇就业岗位总数的75%，在全国整体经济中占据大半壁江山.
但由于我国市场机制尚不成熟，中小企业在经营过程中遇到了各种各样的困扰，从对我国中小企业比较发达的浙江省部分中小企业管理者所做的调查可看出融资难已经成为经营中的首要难题，成为中小企业发展的“瓶颈”。拓宽中小企业融资渠道，建立符合我国国情的适合中小企业的融资体系，已成为推动中小企业发展的当务之急。
一、我国中小企业融资体系现状与原因分析
中小企业自身的特点和我国现行资本市场的游戏规则决定了它很难得到股市融资，加之我国产业、风险投资基金发展缓慢，因此，中小企业资金筹措基本上依赖于银行的间接融资完成的。自1998年以来，人民银行采取了一系列旨在加强和改进对中小企业金融服务的政策措施，如对金融机构连续下发了两个《指导意见》，同时进一步扩大了金融机构贷款利率浮动范围。然而，中小企业融资环境并未因此而明显改善，不少中小企业甚至抱怨，他们得到银行贷款似乎更难了。那么，这种局面是如何形成的呢？
1.历史背景 中小企业成分复杂，存在较大的制度性风险。目前我国中小企业主要来源于5种渠道：一是计划经济条件下发展起来的国有小企业和集体企业，这部分企业产权不清，机制僵化，经营状况不佳，大部分有长期的银行负债，信用记录不良。二是乡镇企业。这部分企业技术档次低，管理水平低，产品研发能力弱。其资金来源主要是银行借款、内部积累和集资，一般都有较高的资产负债率。三是一些机关和企业开办的“三产企业”，因其难以独立承担民事责任，所以达不到银行贷款的条件。四是私营和个体企业，我国近期内这类企业如雨后春笋大批涌现。这些企业缺乏严格的管理制度，大多是家族企业，财务管理形同虚设，银行难以掌握其真实的经营状况。五是近年发展起来的民营高科技企业。这类企业项目风险较大，启动资金需求大，自身积累难以满足，银行又因担心其项目风险而不敢对其融资。
2.企业自身情况 中小企业自身积累少，经营管理不规范，经营效益低下，银行由于对其融资面临较大的市场风险，存在着“惜贷”、“惧贷”心理。究其原因：一是中小企业自身积累明显不足，对外融资需求大。据《上海统计年鉴2002》显示，2001年，全市中小型企业户平均年末资产只有1914.29万元，仅为大型企业的1／55，中小企业平均年产值1741万元，约为同期大企业的1／34。全市大型工业企业平均资产负债率为42.67%，中型企业为 55.42%，小企业为56.09%。其二，企业资信等级不够，根据对江苏省1100家规模以下工业企业(年销售收入500万以下企业)进行的抽样调查显示，截至2002年底，江苏省规模以下工业企业中3.8%的企业已获得AA级资信等级，10%的企业获得A级资信，但尚有股82%的企业未参与评级，其主要原因一方面是这部分企业事实上产品缺乏市场潜力，技术含量低，或由于其他原因未参与评级，另一方面则是企业不动产及规模指标难以达到信贷准人等级，未能参评。其三，大部分中小企业内部管理制度不健全，这些企业普遍都是家族式经营，少数或个别人控制现象严重，法人资产与自然人资产没有严格区分，当企业经营发生困难时，抽逃资产的现象时有发生。部分民营企业财务数据不真实，一个企业往往有几套账表甚至几十上百个账户，造成银行与企业间信息严重不对称，难以掌握企业的真实经营情况。而且部分企业在“转制”过程中逃避银行债务的现象较普遍。
3.首要原因 在对浙江部分中小企业管理者的调查中，他们把难以提供合格的担保、抵押品，难找担保单位作为严重制约金融机构对其融资的首要原因。出现这种情况的原因在于：第一，中小企业自身规模小，资金实力不强，难以提供符合要求的抵押品和找到有实力的担保单位；第二，抵押担保手续复杂，费用较高，耗时耗力，企业不堪重负；第三，抵押物流通市场窄小，变现能力弱，进一步加大了为中小企业提供融资担保的难度。
4.国家政策对中小企业缺乏必要的引导和扶持 首先，国有银行不愿意给中小企业贷款的原因之一是没钱可赚。国有商业银行机构庞大，冗员甚多，本身运行成本就高，再加上审贷程序复杂，使得他们几乎没有办法来经办小额贷款，一办就亏。对于国有商业银行来说，无论贷款额大小，其运作成本基本相同。举例来说，国有商业银行贷出一笔1亿元一年期的贷款，利息收入600万左右。而贷出一笔10万元的贷款，利息收入只有6000元。这点利息收入还不足以支付银行运作成本，难怪国有商业银行总把眼睛盯在那些大客户身上。其次，近年来，一些地方把“抓大放小”政策片面理解为放弃中小企业，在政策的制定和实施上，没有充分考虑中小企业的特点，使得银行对中小企业改革与发展认识不清，信贷支持力度不够。
二、完善我国中小企业融资体系的建议
(一)政策性融资渠道的建立
在我国现行的企业制度改革和金融体制改革中，政府的角色已经独立出来，不再以银行和企业的所有者身份对它们的经营活动进行决策和控制，而是以协调者的身份对市场经济中诸主体的行为进行调控和引导。目前，政府在“抓大放小”之后对国有大型企业和企业集团已制定和实施了不少扶持政策，它们的融资问题已得到了较好的解决。然而对于众多的中小企业，政府亟需推出相应措施，建立中小企业的政策性融资渠道。具体来说，可考虑进行以下操作：
1.建立、完善与中小企业相关的法律、政策体系 相关法律体系的建立应该先于融资体系的建立，没有规矩，不成方圆。只有建立并在实施过程中不断完善相关法律体系，健康、有序的融资体系才能蓬勃发展。中小企业发达的国家地区的实践也证明了这点。
日本早在1953年颁布了《信用保证协会法》，为中小企业从民间机构融资实行担保。为促进信用担保体系的发展，日本政府于1950年颁布了《小企业信用保险法》，奠定了中小企业信用担保体系的法律基础。1958年，日本对《小企业信用保险法》进行了修改，把信用担保体系和信用保险体系理顺，避免对中小企业金融服务的重复。1963年制定的《中小企业基本法》，是日本中小企业发展的纲领性法规，被称为日本的中小企业宪法。此外还有《中小企业现代化资金助成法》，为中小企业现代化提供资金保证；《中小企业信用保险公库法》等等，形成了相对独立的较为完善的中小企业法律体系。日本政府还进行了促进中小企业发展的制度建设，其中涉及融资的制度就有新技术企业保险制度，这是一种针对开发一种新技术需要大量资金，但技术产业化存在风险，筹措资金又缺乏抵押品和必要的能力的中小企业，进行资助。当企业在技术开发中出现了事故，产生了损失，这一保险制度就可为其提供补助金额。
我国到目前关于中小企业的法律有《小型企业租赁暂行条例》，《乡镇企业承包经营责任制规定》，《中外合资经营企业法》，《中外合作经营企业法》，《乡村集体所有制企业条例》，《出售国有小型企业暂行条例》，《乡镇企业法》，《城镇集体所有制企业条例》，《私营企业条例》，《个人独资企业法》等等。以上这些法律在计划经济体制时代和经济转轨前期对中小企业的发展发挥了重要作用。但随着情况的变化，这些法律法规已经变得与实际情况不相适应了。主要表现在：(1)按照所有制划分，已经不再适应现实。(2)侧重于对企业的生产经营管理，带有明显的计划经济色彩。(3)许多法规为国务院或国务院各直属部委制定，法律效力低且不系统。于2003年1月1日实行的《中华人民共和国中小企业促进法》作为我国中小企业法律的“母法”，初步界定了法律的调整范围。重新确定了中小企业，特别是民营企业在我国经济生活中的地位。该法的第二章(资金支持)对中小企业融资作出了明确的指导。
2.建立政府系统中小企业金融机构 日本在这方面的经验可供借鉴。日本政府为了发挥中小企业的活力来支撑日本经济，综合实施了各种相应政策，其中在资金支持方面设立了完善的政府系统中小企业金融机构，包括中小企业金融公库、国民金融公库和工商公会中央金库，利用财政资金对中小企业进行资金融通。这3家机构分工明确，其中中小企业金融公库为中小企业振兴事业及稳定经营所需的长期资金提供融资，国民金融公库为小型企业的小额事业所需的资金提供融资，工商公会中央金库则是具有存贷款、债券、外汇等综合金融机能的金融机构，进行推行中小企业组织化的金融业务。这些金融机构对中小企业的贷款一般利率较低、期限较长、担保要求较松，其中中小企业金融公库还依据促进中小企业现代化、调整产业结构、节能、防止公害等特定政策目标提供特别贷款，具有更优惠的利率、期限条件。
针对我国具体情况，建立相应的政府金融支持机构势在必行。在具体操作上提出以下建议：(1)在形式上，可以设立相应的政策性银行，也可以委托现有的商业银行开设此类业务，但要保证贷款专项使用，真正体现支持中小企业发展的目的。同时，也可考虑设立专项基金，用于中小企业的技术改造、产业结构升级等特定用途。(2)在资金来源上，可以由中央财政拨款，也可以与地方财政共同出资。随着机构改革的推行和企业效益的好转，我们的财政收入应能保证这项开支的来源。(3)在融资方式上，要以长期的信贷资金融通为主，也应考虑设立投资性机构。日本的中小企业投资扶持株式会社就是通过承兑中小企业股票、可转换债券等方式向中小企业进行投资的政策机构，以充实这些企业的自有资本。这样，资金支持与资金投入相结合，可以更好地增强中小企业的活力。
3.建立、完善我国社会信用体系，实施相应的中小企业融资担保制度 中小企业融资困难在很大程度上是由于信用风险较大，银行不愿对它们提供贷款。从根本上解决贷款难、银行“惜贷”的出路在于建立全国范围内的信用体系。《中华人民共和国中小企业促进法》第二部分的第十八条明确指出国家将会推进信用制度建设，“建立信用信息征集与评价体系，实现中小企业信用信息查询、交流和共享的社会化。”比如日本就在全国务都道府县设有信用保证协会，在缺乏信用和担保能力的中小企业从民间金融机构借贷经营资本时对债务予以保证，并且对信用保证协会保证的债务由政府出资的中小企业信用保险金库进行保险。美国的小企业管理局(SBA)也为中小企业的贷款提供担保，担保金额一般在75万美元以下，担保部分不超过90%。
目前，中小企业信用担保机构存在的主要问题：分散出资，规模过小，许多地方政府按县区设立担保基金，有些基金只有几百万，大部分企业互助基金规模小，很难得到银行的信任；资金来源单一，缺乏资金补偿机制；缺乏专业队伍，由于过去专业担保机构少，近两年担保机构扩张迅速，担保专业人才短缺。
此外还存在着如何合理运用担保基金，如何减少政府干预等问题。虽然我国1995年颁布了担保法，但是该法是规范担保行为而不是规范担保机构的，缺少对担保机构的法律规范。1998年开展中小企业信用担保试点以来，国家经贸委和财政部分别发布了有关中小企业信用担保的管理办法，但是主要针对政策性担保机构，适用范围比较窄，不够完善。目前，国内已经有多种形式的担保机构，因此，迫切需要规范担保机构的相关法律规定。
4.制定相关的中小企业扶植政策 我国中小企业数量众多，与人民日常生活联系密切，是职工就业的主要场所和地方财政收入的主要来源，在国民经济中占有重要地位。因此，政府必须推行相应的扶植政策，优化中小企业面临的金融环境，真正搞活中小企业。(1)成立统筹全局的政府管理机构，如美国的SBA、日本的中小企业厅等组织，对束缚中小企业发展的各种因素统一协调解决。在此基础上，融资困难的状况自然会得到化解。(2)鼓励中小企业通过改制和重组优化资产结构，降低其经营风险和信用风险。(3)在税收上除对新改制的中小企业给以优惠外，也应对中小企业用于开发、改造的投资减免所得税。(4)鼓励居民储蓄部分投向中小企业。
⑼ 为什么中小企信誉不高,银行等金融机构惜贷现象严重
银行担心还不起钱哈！
⑽ 我国金融机构的现状存在哪些问题
主要包括以下三个问题： （1）金融机构体系的结构性比例失衡，抑制了内金融机构机构之间容的平等竞争。国有商业银行在我国金融机构体系中占主导地位，制约了金融机构间的平等竞争，新型商业银行难与国有商业银行开展平等竞争。 （2）金融机构体系的结构性缺陷仍比较突出。非银行金融机构的资产与银行业金融机构的资产差距过大，证券业保险业整体规模偏小。长期以来，中国金融体系一直以间接融资为主导，直接融资发展缓慢，导致证券也发展规模明显偏小。与国际大型投资银行相比，初总股本外总资产及管理总规模仍然过小。 （3）证券业的市场集中度不足，市场份额过于分散。这种小型化分散化的格局，很难与国际化全能化投行相竞争。