金融机构不良贷款上升调研

① 商业银行为什么会出现不良贷款率上升

出现这个情况一是天灾，二是人祸，天灾当然是国内国际经济形势不好，汇率居高不下，人民币升值，造成出口萎缩，国内消费下降，人工及各种成本上升，制造业率先大批破产。人祸当然是官僚作害，外行者当权，决策连连失误，中饱私囊.

② 不良贷款连续上升银行要注意什么

首先不良贷款要计提坏账准备，这个会影响到银行的利润，其次，不良贷款会占用银行的贷款额度，对于存贷比紧张到爆的年代，可能很多好的项目无法通过放贷，最后，由于银行属于高负债类行业，过高的不良贷款率甚至可能导致银行破产，当然由于有了巴III和存贷比的限制，目前来看银行就算破产也不会是有贷款导致的，肯定是同业业务导致的。

③ 如何解决农村金融机构不良贷款率过高状况

要提出解决问题来，首先自需要了解这种情况的形成原因。
首先是农村经济发展水平不高，这使得其承受和抵御风险的能力较差，使得贷款的归还没有保障，是信贷不良形成的重要原因之一；
其次是农民自身信用观念淡薄，常常想方设法赖债不还，而且从地方政府到乡镇政府再到农村领导班子对于这种行为欠缺管理力度，大多听之任之，或是带头赖债，形成了十分不良的影响；
再次是农村金融监管存在缺陷，金融机构机制不完善，制度不健全，管理不规范。

以上这些都是形成农村信贷不良率过高的因素，而解决方案就是：
首先，深化产权改革，健全农村金融机构的法人治理结构。使得现行比较模糊的产权主体清晰化，这样可以有效防范和化解农村信贷风险。
其次呢是大力加强文化素质教育，加大普法宣传力度。让更多的人产生法律意识，在自身上减少信贷不良的产生。
再次是建立良好的农村信贷体系。建立完善必要有效的风险预警机制和比较全备的信息综合及反馈系统。

④ 业务难拉，不良贷款率上升，这些现象怎么看待

有什么办法，傻子太多骗子都不够用

⑤ 银行的不良贷款上升，拨备覆盖率会降低吗

1、拨备覆盖率（也称为“拨备充足率”）是实际上银行贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率。不良贷款拨备覆盖率是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标。该项指标从宏观上反映银行贷款的风险程度及社会经济环境、诚信等方面的情况。依据《股份制商业银行风险评级体系（暂行）》，拨备覆盖率是实际计提贷款损失准备对不良贷款的比率，该比率最佳状态为100%。拨备覆盖率是银行的重要指标，这个指标考察的是银行财务是否稳健，风险是否可控。
2、计算公式 ：拨备覆盖率=(一般准备+专项准备+特种准备)/(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)×100%

⑥ 不良贷款的现状分析

不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。
我国曾经将不良贷款定义为呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款（即一逾两呆）的总和。我国自2002年全面实行贷款五级分类制度，该制度按照贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。不良贷款主要指次级、可疑和损失类贷款。 三季度末商业银行不良贷款余额为4788亿元，不良贷款率为0.95%，较二季度的4564亿元和0.94%均有小幅上升。
分机构来看，2012年前三季度不良贷款数据显示，除大型商业银行不良贷款率保持下降外，股份制商业银行、城商行、农商行和外资行在这三个季度内的不良贷款率均保持上升。而包括大型商业银行在内的所有类别的银行机构不良贷款余额均保持上升。
具体分类来看，大型商业银行三季度不良贷款余额为3070亿元，不良贷款率为1%，股份制商业银行三季度不良贷款余额为743亿元，不良贷款率为0.7%，城市商业银行三季度不良贷款余额为424亿元，不良贷款率为0.85%，农村商业银行三季度不良贷款余额为487亿元，不良贷款率为1.65%，外资银行三季度不良贷款余额为63亿元，不良贷款率为0.62%。
不良贷款出现反弹等原因，导致拨备覆盖率有所降低。三季度拨备覆盖率由二季度的290.18%微降至289.97%。

⑦ 我国银行业不良贷款上升的原因包括哪些，应采取哪些对策

一、银行业不良贷款率上升是宏观经济调整的反映

2003年至2013年，是我国经济经历高速发展的十年，这一阶段，我国名义GDP年均增速高达16.8%，实际增速也有10.1%。伴随经济规模的增长，货币供应量从19.05万亿元增长至135.98亿元。在经济的上行期，流动性充裕，投资机会多，企业信贷需求旺盛。同时，中国银行业在剥离摆脱不良资产包袱之后，通过股改上市，成为市场化运作主体，释放了银行的增长动力，资产规模从27.7万亿元提升至151.4万亿元，十年增长了4.5倍。

企业的扩张与银行的发展一方面相辅相成，另一方面也为当前银行资产质量恶化埋下了的隐患：一是企业整体杠杆率偏高，根据国际清算银行的报告，当前中国公司债务已经达到GDP的125%，进入红色区域(公司与个人债务总和与GDP之比正常值为100%)；二是企业跨业经营成为趋势，特别是涉足房地产、矿产等领域的情况较多；三是产能全面过剩，无论是高耗能的电解铝、钢铁，还是新兴的光伏、风电，以及造船等行业均严重过剩。

而存在上述风险隐患的“银-企”借贷体系是不可持续的。进入新常态后，各种关系正在调整，原有借贷体系中的一些风险隐患需要时间来消化和释放。从银行信贷资产风险发生的情况看，“企业死亡”与上述三类风险隐患相对应，表现为“高杠杆断裂”，“多头投资失败”和“过剩产能出清”。客户风险爆发的过程，也是经济机体去除这些“顽疾”的结果体现。

二、银行业不良贷款率上升是各国经济调整的共同现象

横向上看，西方发达国家在经历次贷危机后，也普遍遭遇了银行贷款不良率上升的阶段。其中，美国银行业在次贷危机爆发当年不良贷款率较之前提高0.6个百分点，风险暴露主要集中在随后的两年(08、09年贷款不良率增幅高达1.57和2.03个百分点)，并于2009年达到顶峰(5%)，之后逐渐回落，整体上与危机爆发和影响逐渐消除的过程基本一致。其他发达国家银行业不良贷款率也呈现类似特征。可见，银行不良贷款率在经济下行期上升，随着经济复苏回落是全球普遍的现象。2

美国GDP增速与银行不良贷款率。数据来源 WIND

直至目前，上述国家银行不良贷款率仍处于较高水平。总资产排名全球20强的银行平均的不良贷款率为3.50%。汇丰银行、法国巴黎银行、摩根大通、法国农业信贷银行、巴克莱银行、花旗银行、苏格兰皇家银行、法国BPCE银行、桑坦德银行、富国银行的不良资产率均远远超过2%的水平，有的甚至达到了8%。

2

发达国家银行不良贷款率。数据来源 WIND

与之相比，我国上市银行平均的不良贷款率为1.52%，仍然处于较低的水平。即便是三季度不良贷款率率先突破2%的农业银行，考虑到该行拨备覆盖率较高，若将超出平均水平的拨备用于核销，该行不良贷款率将大幅下降至1.5%以下。

三、应对资产质量恶化，中国银行业尚有空间

首先，宏观经济逐渐展露出积极的因素。虽然短期内经济仍有下行压力，一些传统产业、过剩产能向下调整的惯性仍然较大。但同时，新产业、新业态、新动力加快孕育，消费对经济增长的贡献继续提升，第三产业比重进一步提高，出口降幅收窄等。宏观经济增长结构的调整为银行业对冲存量风险提供了机遇。

其次，中国银行业的风险管理水平有了长足的进步。大多建立了现代商业银行的公司治理机制，通过引入并实施巴塞尔新资本协议，在风险管理政策、工具、系统等方面不断强化和完善，形成了较为系统的风控体系，资本对风险的抵补能力不断加强。

第三，在不良贷款大量爆发前，银行已经开始意识到一些问题，并采取了相应措施，如对“两高一剩”、房地产等行业进行管控。以农业银行为例，自2009年开始对钢铁、有色等行业实施指导性限额管理，2011年起实施指令性限额管理，一方面控制了设限行业风险敞口总量；另一方面，在限额管控下，银行优中选优，介入行业内优质客户，即便面临“去产能”的局势，受到的冲击也相对有限。

第四，面对严峻的经济形势，“银-企”两方面均积极调整。企业方面，在历经大量因“高杠杆断裂”而“猝死”的风险事件后，在担保融资、高成本融资等方面相对谨慎；银行方面，不再是简单追求自保，而是有选择的给企业“输血”，企业也配合银行方面进行贷款归位、落实抵押，确保一部分能够产生现金流的项目得到资金支持以最终偿还贷款，有效化解暂时的风险。

此外，中国银行业在经济上行期储备了较为充分的财务资源。目前，上市银行拨贷比为2.77%，规模前十大银行拨贷比显著超过美国、日本、英国和德国等主要发达国家(低于法国)，对风险覆盖的水平相对较高。

1

中国及主要发达国家规模前十大银行拨贷比。数据来源 www.ybzcpcc.com

总体而言，当前银行不良贷款率的上升是宏观经济结构调整在银行资产端的体现，具有阶段性特征。既不能夸大这一现象的严重性，也不能低估解决问题的艰巨性，要从纵向看探究问题的产生，在横向上借鉴他山之石，清醒地认识来龙去脉，深刻洞察商业银行的经营和管理的逻辑和内在规律，不为一时的市场浮躁所动，才能在风险之后“涅槃重生”

⑧ 不良贷款上升与楼市有何关系资金违规流入楼市有何危害

不良贷款上升与楼市无直接关系，但是与资金违规流入楼市有密切关系。

为什么这么说，不良贷款上升是一个综合指标，楼市是一个大的市场，一个市场的发展不能直接影响金融机构的贷款不良率，这是明确的。但是从侧面来看，是存在间接关联的。

我们知道，自2008年金融危机后，四万亿投了下来，全国各地掀起了一波基建热，同时也带动了房地产开发市场的发展，据统计2008年到2010年房价上涨了58.87%，而相比2005年到2007年房价上涨是27.8%，这也让很多企业主十分眼红，因此带动了部分企业主从经营实体到投资房地产的转变。

而且从监管部门的政策动向来看，近期个别地方房价异动上涨，市场炒作热情升温，引起相关部门的高度关注。比如今年4月22日，银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企就表示，贷款一定要按照申请用途真实使用资金，不能挪用，要求银行一定要监控资金流向，对于违规把贷款流入到房地产市场的行为要坚决予以纠正。

此外，监管部门还会根据银行信贷投放情况，实时开展现场检查，发现违规问题及时纠正，对问题严重的银行机构要实施严厉处罚，切实将经营类贷款资金真正用于企业的生产经营，确保经济平稳健康和高质量发展，有效防控金融风险。

⑨ 银行不良贷款上升，对银行各方面有什么影响

银行其实就是一个借钱的人，不良贷款增加就是欠债不还的人多了，有什么影响你应该能够想像，只要数量多到一定程度，银行就没有现金流转，最终陷入破产。

银行自身发展看重的指标很多，比如说贷款质量，资本周转率，资本充足率等等

不良贷款影响的方面很多了，最基本的就是表现最直接的：每股收益，总利润，资本周转率等等

具体的法律条文参见人民银行相应的管理条例，远不止ls说得那点。

其实目前的情况下，中国银行的安全边际还是很高的，我最为担心的主要还是房地产行业的崩溃。因为这会造成银行贷款质量的下降

⑩ 造成银行不良贷款率持续上升的原因有

一直以来，不良贷款问题是制约国有商业银行进一步加快发展速度，一方面商业银行缺乏一个有效风险定价机制，整个风险的价格完全在政府的管制下；另一方面国有商业银行的产权结构和政府角色定位的失衡，不良贷款形成的原因主要有以下几个方面。

一、资金体制变革的影响。在从计划经济向市场经济过渡的过程中，随着“拨改贷”政策的逐步实施，国企不再得到国拨资金的补充，以致企业亏损等财政性支出被挤入了银行流动资金贷款，因此造成企业资金捉襟见肘，周转失灵，这对国企最终无力偿付贷款本息有相当影响。

二、投融资体制约束了银行自主经营。我国的投资体制缺乏责任制的约束，长期以来形成一种“政府立项、计委审批、财政与银行买单”的模式，由于投资项目的确立，系由有关部门包揽决定，银行只作为一个现成的贷款人。如遇到决策失误、立项不当，或经济环境变化，往往发生项目建成无法投产，或因重复建设，投产后产品积压，以及产销不对路、效益低下等。结果使贷款到期无力归还，造成逾期和呆滞，形成不良。

三、会计核算处理上的弊漏。流动资金贷款原是填补国企自有资金不足，由银行发放的短期贷款，它的贷款期限一般为一年。但实际上它是银行垫付国企铺底的流动资金，是长期被企业周转占用，形成“短贷长用”。对这类贷款的到期还款，相应的会计核算处理方法一直为“借新还旧”。随着短期贷款到期申请展期期限累计不得超过原贷款期限，经批准展期后的贷款，如到期无力还款，次日起即属逾期贷款等规定的出台，堵住了没完没了的展期，贷款的逾期情况得到了真实反映，这是不良贷款快速增长的一个重要原因。

四、实体经济拖累。银行是服务业，银行业的发展和实体经济紧密关联。造成银行业经营困难，大量不良产生的原因，一定程度上是由于经济压力日渐增大而造成的。而这种经济压力在目前看来不会立刻得到缓解。预计未来我国经济运行将是L型走势。这个L型是一个阶段，持续时间相对较长。因此今后几年，总需求低迷和产能过剩并存的格局难以出现根本改变，银行不良贷款率仍旧面临着严峻的考验。因此银行业需要做好长期艰苦作战的思想准备，苦练内功，迎接漫长严冬的考验。