互联网金融的最早起源

Ⅰ 求助，请问有人知道详细的有关于美国互联网金融的起源与发展历程吗感谢！！！

网络银行： 1995年SFNB成立，宣布了全球第一家网络银行诞生。SFNB在1995-1998年间，充分发挥网络银行的方便性和安全性，几个月内拥有6000多万美元的存款。但后来由于经营上存在问题，公司一直未获盈利。在年被加拿大皇家银行以2000万美元收购了其除技术部门以外的所有部分。在被收购后，SFNB转型为传统银行提供网络银行服务。
网络券商： E*Trade于1992创立后不久，就赶上了美国第二波佣金降价潮，并成为美国佣金价格战的先驱。随着E*trade的兴起，网络券商行业经历了快速的整合和发展，包括嘉信理财和TD Waterhouse都开始进入网络券商领域。
网络保险(放心保)： INSWEB公司1995年2月成立，随后很多保险公司都开始设立自己的网站。网络保险主要第一种通过代理模式，与保险公司业务合作，从而实现网上保险交易并且获得规模经济效益;第二种则为网上直销模式。
网络基金销售： Paypal成立于1998年12月，1999年Paypal货币市场基金完成了电子支付和基金的创新嫁接，是世界上第一只互联网货币市场基金。Paypal货币市场基金于2007年达到峰值，规模接近10亿美元。到了2008年，金融危机期间，基于宏观金融环境的变化，PayPal货币市场基金收益也直线下跌。
网络借贷： 截至2013年4月2日，美国两家主要的P2P借贷平台——Prosper和Lending Club，各自促成了4.47亿美元和15.21亿美元的贷款。从天时来看，Zopa和Prosper都是在2005年成立的，Lending Club则成立于2007年，这几家公司成立之初正好碰上了Web 2.0的兴起和2008年金融危机，前者提供了P2P借贷产生的可能性，后者则是P2P借贷成长的助推器。市场研究机构Gartner预计，2013年美国P2P借贷的规模将会达到50亿美元。
互联网金融的商业模式
金融互联网——传统金融业务互联网化
现有金融体系通过采用通信、计算机、网络等现代化技术手段，实现金融服务的自动化、信息化和科学化，提高内容效益，增加销售渠道。金融互联网化还是在原有的金融框架内对金融传统业务实施电子化，对传统的金融消费模式并没进行颠覆式的改造。比如电子银行、网络证券、网络保险和网上基金销售等。
电子银行
电子银行分为三种业态：网上银行、手机银行和电话银行。其中网上银行的发展模式又可以分为两类：一类是完全依赖于互联网的无形的电子银行，即“虚拟银行”，以成立于1995年的美国安全第一银行为代表。这种银行没有实际的物理柜台作为支持，一般只有一个办公地址，没有分支机构和营业网点，采用互联网等科技手段与客户建立密切联系，并提供全方位的金融服务。第二类就是现有的传统银行利用互联网开展传统的银行业务交易服务，实际上是传统银行业务在互联网上的延伸，目前是网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。富国银行是这类网上银行的佼佼者。
Novantas发布的2010年美国网上银行交易情况的调查发现，近年来，大量美国用户在处理银行日常交易时选择网上银行渠道，而不再选择柜台交易。2010年选择通过网上银行进行转账业务、查询账户结余、购买银行研究产品的用户比例分别从2005年的34%、44%、46%急剧增加到67%、76%、77%。
网上交易业务逐渐取代柜台交易的趋势比较明显，主要原因至少有三点：其一是网上银行更节约时间成本，也不受传统银行固定营业时间的限制;其二是网上银行相对传统银行柜台交易，收费更低，为用户节约交易成本;其三是客户在网上银行能获得更高的收益。
网络证券
网络证券又叫电子券商，指证券公司通过互联网建立线上商业模式，从而实现有偿证券投资资讯、网上证券投资顾问、股票网上发行、买卖与推广等多种投资理财服务。
美国网络证券采取的是网上折扣券商模式，即自由佣金制度下的美国模式，这源于1975年美国废除了固定佣金制度。目前美国网上券商交易模式按照差异化服务可以分为Etrade模式、Charles Schwab模式和Merrill Lynch模式。
美国从1975年开始实行浮动佣金制度，之后佣金率一路下行。美国股市的交易佣金根据交易通道的不同可以分为三类，分别是网上交易、电话交易以及由经纪人协助下单。不同的交易通道，经纪商收取的交易佣金也是不一样的。
收费标准有两种模式，一种是每单交易收取固定的佣金，不考虑客户的交易次数和账户余额高低;一般来说，每单交易佣金不超过10美元。另外一种是收费模式，为每单固定佣金外加百分比佣金，在这种收费标准下，就要考虑客户的交易次数和账户余额等情况。
网络保险
网络保险是通过互联网开展保险产品的销售和服务的行为，包括保险产品的服务信息、网上投保、承保等保险业务。保险公司看重渠道开拓，互联网技术的发展改造了传统的保险营销模式，也催生出一批同时兼备保险业特性和互联网基因的保险电商，包括全球最大的保险电商Insweb、交互性最好的网上保险站点Quicken Insurance、网上保险直销站点Electric Insurance等。
当前比较成熟的保险电商主要采用两种运营模式：代理模式和网上直销模式。
代理模式：采用这种模式的保险电商多通过庞大的网络辐射能力获得大批潜在的理想客户，同时与适合的、知名的保险公司结成紧密业务合作关系，从而实现网上保险交易，并获得规模经济的效益。该模式多由第三方建立平台，集中大量详细、可比性高的产品价格，形成保险超市。
网上直销模式：该模式多以传统保险公司官网的形式出现，主要作为传统销售渠道的补充和辅助借此增加产品销售。模式缺点是维护成本比较高、难以进行不同公司产品之间的比较，因此难以获得较高的公众点击率。
目前，美国基本上所有的保险公司均实现了电商化，保险电商的市场规模占整体保费收入的30%以上。
在线理财
在线理财，是指理财者根据自身经济情况，通过网络平台自主选择适合自己的理财方式进行理财。在线理财具有时间掌控灵活、选择范围广、产品更新速度快等特点，相较传统的柜面理财产品，在线理财不受银行或保险公司工作时间的影响，客户可自行了解感兴趣的理财产品和服务，在时间、地域选择上有很大的优势。
网上理财的代表公司包括全球最大的网上理财交易公司嘉信理财、全球使用最广泛的支付工具PayPal，以及全球最大资产管理者之一、传统证券经纪公司转型代表美林。其中PayPal是eBay旗下公司，它于1999年推出了世界上第一只互联网货币市场基金Paypal货币市场基金，从而完成了电子支付和基金的创新嫁接。
美林公司成立于1885年，在2008年被美国银行收购之前曾是美国第三大投资银行，也是全球并购交易顶尖级顾问公司。公司从1999年开始在网上经营业务，推出廉价网上交易，实际上就是对传统服务方式的创新，使得网上交易和传统服务很好融合，进而投资人可以选择最符合个人需求的金融服务。
网络贷款
通过互联网解决个人或中小企业融资问题，是对传统贷款渠道银行由于成本、风控、流程等原因导致信贷盲区的尝试，大幅降低借贷双方信息不对称和交易成本，同时也有利于解决中小企业融资难和替代民间金融。主要运营模式有P2P网贷、众筹和网络小微信贷等。

Ⅱ 我国金融发展的起源、发展和进程和现状

起源：

银行一词，源于意大利Banca，其原意是长凳、椅子，是最早的市场上货币兑换商的营业用具。英语转化为Bank，意为存钱的柜子。在我国，之所以有“银行”之称，则与我国经济发展的历史相关。

在我国历史上，白银一直是主要的货币材料之一。“银”往往代表的就是货币，而“行”则是对大商业机构的称谓。把办理与银钱有关的大金融机构称为银行，最早见于太平天国洪仁玕所著的《资政新篇》。

发展历程：

我国银行业资产规模、税后利润逐年大幅增长，2011年中国银行业所实现利润占全球银行业总利润的近三分之一。我国银行业规模发展迅速，但是利率市场化加快、内外竞争加剧、盈利增速下滑背景下，银行金融机构必须在业务结构、资源配置以及区域布局上均做出相应战略性调整。

而随着银行业竞争的不断加剧，银行业金融机构愈来愈重视对行业发展环境与市场需求的跟踪研究，特别是对银行业务发展环境和客户需求趋势变化的深入研究。正因为如此，一大批国内优秀的银行机构迅速崛起，逐渐形成自己的业务特色并成为行业的翘楚或新秀。

Ⅲ 下一波暴富机会将诞生于这6个产业，看看怎么预测互联网金融

简单的先从发展开始，p2p在外国兴起的时候，已经被定性为信息中介平台，鉴于国外的完善信用体制与大数据技术的支持，使得国外投资人能够尽量的获得真实信息，自己选择项目进行投资。

而当p2p进入国内，从最早的宜信模式开始，加入了十足的“中国式”智慧。不得不说唐总的厉害，宜信的四方债权模式，使得宜信的资金池越做越大，成为业界龙头。什么是四方债权模式，不方便讲太多，说一个夸张的举例，宜信所有的债权都在唐总一个人身上。钱是滚雪球是扩大，沉淀资金越来越大，坏账也是频出。具体风控应该怎么做，后面再说。线下的p2p从06年蓬勃发展，满大街都是卖理财的。民间借贷正在悄然兴起。

第一家线上p2p从什么时候开设，我还真无从考究，但是在14年，绝对是达到了顶峰，并且同时14年被称为p2p的倒闭元年（15年被称为政策元年）。倒闭热潮的背后，首先排除纯粹开平台骗钱的，那个没有讨论的必要性。具体怎么研究一个平台的好坏，帖子有很多，等我有时间也写一写。真正的倒闭，是民间借贷的疯狂扩张。北方我知道的最高有月15分，你没看错，没有小数点，不是月1.5。后面还有没有更高的我就不知道了。也是从14年开始，随处可见的民间借贷的纠纷开始增多，成本也开始上升。所有有钱的没钱的都掺乎进来，其实早在10年前后，鄂尔多斯，温州，很多地方都有了泡沫，在互联网的助理下，越来越多的地方泡沫开始增速破裂。

正如@烟鬼所说，p2p就是高利贷+o2o，以我的观察到的大部分平台，资金池明显的简直过分，连最基本的修饰都不会去做。就这么赤裸裸的欺骗投资人（当然大部分投资人教育真心太差，不懂的东西麻烦你们可以先自学一点再投资好不好，就跟股票一样，看平台就是选股，不要看到高利息就去投，不害人也要不被人骗）。好一点的拿资料做假标，然后继续资金池。更好一点的，就是之前提的宜信的四方债权模式，有真有假，需要具体分析，还有就是做大之后，和渠道合作，比如找我们这种小额贷款公司。我们提供项目，他们给投资人，争取差价。这个行为我不做评价。
有时间有人看再写。

前面讲了点p2p的起源和模式，如果有任何不对的地方，还请各位朋友不吝赐教。
今天说几句关于项目和风控的内容。
首先就是融资项目类型，中国融资项目类型千千万，下面阐述的是我自己的分类方式。
首先是上亿级别资金需求，多是国企央企，大企业。他们年头长，有背景，资金用途多是扩大生产或者资金流通，这种企业一般是银行的vip客户。他们的资金需求银行基本都满足了。
第二种是千万级别，一般是大中型企业，我接触的多是生产制造型，还有农林牧渔，政府基建，他们的资金一般由银行，信托，担保，租赁，企业债满足。周期一般是1到3年。
第三种是百万级别，这个时候银行对于这些项目的兴趣就会小很多，而且这些小企业多在银行有负债，对于小贷、典当行或者民间借贷来说，多是过桥项目。周期短，利润高，风险相对上面来说，可控的非常可控，不可控的风险非常大。
第四种是信用贷，多是十几万到几十万，内容种类繁多，并且我接触的比较少，不多做评价。

有一种是单独列出来，市面上有很大投资公司，会有很多项目经他们之手，大多是股权质押，这是投资范畴，投资公司是看得企业成长。需要单独讲，这里暂时不表。

前面说过，项目最重要的就是风控，那么什么是风控呢（下面还是我个人总结）？
我认为分控首先分几个大问题。
首先，借钱干嘛用？
借钱的名目繁多，企业生产经营、分发工资、完成项目、交付货款，资金周转、个人买房买车娶媳妇，都是借款的名目。那么，风控就是要确认你借款的用途是不是真实，是不是如你所说。扩大企业生产，你扩大的原因，你的厂房，你的采购合同；交付货款，相应的合同，上下游是否有逾期情况发生；大项目最基本的企业5证，3年财报。小项目银行流水等到一系列，需要的材料清单就有几十条，只是为了证明你借款用途的真实性，以及一定程度上控制项目风险。

第二，怎么还？
借钱了，企业最看重的就是本息的归还。还款来源是什么，是相应的扩大生产利润，还是上下游货款，抑或是银行的过桥，跟刚才说的一样，确定了还款来源的真实性，然后就是确认还款来源的稳定性。

第三，风险控制。
这个风险控制，就是在一切借款用途与还款来源真实可靠的情况下，加的最后一个保障。一般情况下分为动产与不动产抵押。不动产多是房子土地，动产多是设备，汽车，股权等。抵押物是否足值，抵押物是否干净（典当行的朋友就碰到过，老板抵押房产，之后老板消失了，去处理房产时被外地两个法院查封），以及抵押手续是否齐全。

简单的说了下风控与项目，接下来回到正文说点p2p的现状，我尽量不直接说出平台名称，讲几个逸闻，表达一下对这个行业的无奈。
某低息著名大平台，在帝都的出款端，业务员在人民银行打征信处“要贷款么，有房么，有房就做，1.8”这种情况比比皆是。
某老牌年轻化平台，主做个人信用贷，给投资人的收益最高年13%左右，对外批发成本是16%到18%，但是批发端是做抵押贷的。
某有老牌门户网站背景平台业务员小姑娘发言：“啊，你们做贷款还看人家还不还呐？不是有房子就好了么。”
某中型平台，常有8天投资标，借款内容多是“qwqwqeqrqwr”等无意义英文字母。
讲几个故事，表达一下我接触到的p2p行业现状，各位明公请自行判断。
强调一下，这个行业有好好做的，并且我认识很多，但是为什么我讲的都是这种情况呢，因为这是大多数，并且了解了不好的，才能甄别出好的。最后爆料不是能吸引眼球么。

今天先写到这，有时间再谢谢。一只还没有回答正题。
——————————原答案——————————————————
在排除资金池得情况下，互联网金融的本质是信息以及互联网的传播，真的跟金融不沾任何边。

剩下最靠近的应该就是风控了，普惠金融的浪潮下，所有互联网金融平台都有些“完善”的风控体系，可是我真心想问下，你们的人真的懂风控么？风控这件事要说太复杂，利益相关一家三年没有坏账的正规小贷贷款公司业务员。

剩下还有债权模式以及更多的互联网金融创新，有时间再写。

Ⅳ 大数据的起源是金融还是公共管理，互联网

大数据的起源是互联网。大数据目的是为了更好了解客户喜好，它将海量碎片化的信内息数据进行筛选、容分析，并最终归纳、整理出企业需要的咨讯。而这些海量的信息则来源于互联网。

资料扩展

大数据主要的几个应用领域及发展前景

1.电商行业是最早利用大数据进行精准营销，它根据客户的消费习惯提前生产资料、物流管理等，有利于精细社会大生产。

2.大数据在金融行业应用范围是比较广的，它更多应用于交易，现在很多股权的交易都是利用大数据算法进行，这些算法现在越来越多的考虑了社交媒体和网站新闻来决定在未来几秒内是买出还是卖出。

3.大数据还被应用改善我们日常生活的城市。例如基于城市实时交通信息、利用社交网络和天气数据来优化最新的交通情况。目前很多城市都在进行大数据的分析和试点。

4.基因技术是人类未来挑战疾病的重要武器，科学家可以借助大数据技术的应用，从而也会加快自身基因和其它动物基因的研究过程，这将是人类未来战胜疾病的重要武器之一，未来生物基因技术不但能够改良农作物，还能利用基因技术培养人类器官和消灭害虫等。