保险金融服务创新报告

Ⅰ 目前金融市场上的保险类的金融创新产品有哪些，特点是什么

有保额分红算是一种新创新了吧，因为保险公司大都是现金价值分红
因为保险公司的产品审批是要经过很严格的程序的，所以也真没啥创新的，多数产品只不过是在小范围内作些小改动或小变化。
希望这样回答你能满意

Ⅱ 从金融危机看保险业发展与创新

随着次贷危机从次级抵押贷款(subprime mortgage)向-A贷款蔓延、从私营证券化向公营证券化蔓延，次贷危机进一步升级，更多的问题金融机构被暴露出来。美国当地时间9月15日，AIG的股价暴跌61%至4.76美元，令AIG市值缩水近200亿美元。今年以来，该股累计下跌93%，为道指成分股中表现最差的一个。

自美国次贷危机爆发以来，AIG连续三个季度出现净亏损。2007年第四季度净亏损52.9亿美元，今年第一季度亏损78亿美元，二季度亏损53.6亿美元。截至二季度AIG的CDS业务累计亏损已高达250亿美元。16日晚，美国政府同意授权纽约联邦储备银行向AIG提供850亿美元紧急贷款，以换取79.9%股权的控股方式接管AIG。贷款窗口的有效期为24个月，利率为3月期伦敦银行同业拆借利率(LIBOR)再加850个基点。AIG 被美国政府接管，避免了当下倒闭的命运，但850 亿美元的高息贷款其实是一个清盘方案，普通股东很可能最后血本无归，AIG 仍不得不通过出售资产来尽快还清这笔贷款。

重新审视保险公司在次贷危机中的角色，不仅能够帮助我们厘清这场金融风暴的脉络和走向，而且有助于深入评估保险行业呈现的新特征和新型风险。

保险公司在次贷风险传导链条中的重要作用

过去的20多年中，金融资产的迅速膨胀，银行作为信贷发放者的重要性正在不断下降，国际大型银行逐步由传统的买入持有(buy-and-hold)盈利模式向发起分配(originate-to-distribute)盈利模式转变，即银行通过证券化、信用衍生工具将其发放的信贷进行再次分配到资本市场上，更多的成为交易型主体。银行商业模式转变带来的一个重要变化，就是降低了银行对信贷风险的脆弱性，风险被广泛地分布在银行体系之外。在originate-to-distribute模式中，信用增强成为最重要的一环。

从全球范围来看，信用增强已经渗透到包括债券发行在内的传统金融业务领域的多个方面。其中，保险公司是参与信用风险转移的最主要非银行金融公司之一，并且通过CDS等产品成为次贷风险的最终承担者之一。2008年初以来，包括债券保险和金融担保公司在内的保险公司在整个危机的演进过程中开始在事实上成为重要的一环。从年初引发MBIA、AGC等债券保险公司到近期陷入财务危机的AIG都引发了市场的严重动荡。

AIG的失误在于其CDS净敞口大、流动性要求高

次贷危机暴露出很多大型的保险公司与次级信贷产品有着千丝万缕的联系。一是保险公司是次级债券的投资者，这部分遭受的损失往往有限，并且是可控的。二是保险公司为次级债券提供担保。三是保险公司为次级债券提供信用违约互换产品(CDS)。信用违约互换是把信用风险从其他风险中剥离出来，形成能在金融市场上买卖的合约产品。信用违约互换的买方定期支付固定金额或前期费用给保户提供方，作为交换，一旦标的资产(通常是债券)发生违约，信用违约互换的卖方将向买方进行支付或有偿付款。CDS的风险主要取决于其标的资产和交易对手，而这次导致金融机构大幅亏损的CDS，其标的资产相当一部分恰恰是高风险的CDOs(Collateralized Debt Obligation，担保债务权证)，主要是次级抵押证券。

AIG危机爆发后，很多人指责AIG参与CDS交易。但现实的情况是，CDS是管理交易对手风险，特别是债券风险的重要工具。很多保险公司也都选择CDS作为对冲债券风险的工具。如今年二季度末，AXA披露其持有的CDS净名义敞口是175亿美元，Swiss Re用于对冲债券风险的CDS名义也达97亿美元。问题的关键在于，AIG没有完全对冲其CDS敞口。AIG 持有1000亿左右的房地产、次贷证券，通过旗下的AIGFP(AIG金融产品公司)进行信用违约互换进行风险管理。AIG资产负债表上的信用违约互换资产余额是116 亿美元，而负债是242 亿美元，其间还有126 亿的缺口。

尽管从风险的最终归属来看，CDS基本上与债券担保相同，但CDS特别是高级CDS，对提供者的流动性要求更为苛刻。AIGFP为其交易对手提供的所谓的高级CDS，还需要为CDO和套利组合中的多数信用衍生工具提供抵押资产。抵押资产的数额取决于信用衍生产品的重置价值或是债券的市值。同时，抵押资产的数额还与AIG信用评级和债券信用评级有关。因此，一旦CDS的价格变动，或者标的资产CDOs的价格变动，以及AIG自身的信用等级有变动，AIG必须提供更多的流动性资产作为抵押。最坏的情形不可避免地出现了，次贷危机的爆发，几乎使上述所有条件全部被触发：在去年和今年上半年有相当数量的CDO的信用评级被降，AIG 在信用违约互换业务上出现大幅亏损，3 大评级机构都调低对其的评级，导致AIG 向交易对手增加几百亿美元的抵押品。截至2008年7月31日，AIGFP因CDO评级的恶化，为其高级信用衍生品提供了总计约165亿美元的抵押资产。

除了CDS外，AIGFP还提供了许多具有隐性担保的产品，也都具有信用衍生品的特征。如AIG的2a-7 puts产品。该类产品允许CDO在不违约但难以售出的情况下，计入AIG的资产负债表。在今年二季度，AIG共为名义价值为188亿美元的CDO产品提供了 2a-7puts。这极大地增加了公司持有的CDO产品敞口。

AIG的失误还在于其多条业务线染指次级债券产品

AIG作为一个大型金融集团，业务涉及保险、银行、租赁等多个领域。从其他业务的收入来看，AIG本身的盈利性较好，如寿险和退休金业务，海外业务和飞机租赁业务等，但AIG的多个业务线条、多家子公司都涉足到次级信贷和次级债券中，因此对次贷整体较高的风险敞口拖累了其财务状况。

一是债券担保业务。可以看到，AIG提供担保的债券中接近30%的信用评级在AA以下。这导致AIG在担保业务中的净利润从2007年1季度的-7800万迅速增长到2008年年中的-51800万。

二是抵押贷款保险。这项业务是由AIG旗下的UGC提供的，为具有不同顺序求偿权的贷款进行保险。

三是高级信用衍生品，主要是指AIGFP提供的CDS产品。截至2008年6月30日，AIGFP的高级信用衍生品净敞口为4410亿美元,共涉及208笔交易。其中以CDO为标的的信用衍生品共计578亿美元，这当中65%，也即约364亿美元的CDO已经被降级，还有339亿美元的CDO处于降级的边缘，因此导致的盯市损失累计达248亿左右。

四是AGF(American General Finance)提供的房地产贷款。

五是AIG Investment在保险投资组合中持有的次贷资产。截至2008年6月30日，AIG的2618亿保险投资组合中有24%是RMBS， 1%的CDO以及5%的CMBS。前两者都与次级贷款有很大的关联。比如，AIG投资的RMBS中，有接近200亿的是次级贷款的RMBS。

多业务线通过不同方式涉足次贷，不仅使AIG面临高额的风险敞口，也给整个集团风险的计量和管理带来很大的困难。此外，AIG庞杂的组织架构也是导致其难以全面管理风险、反映滞后的重要原因。

AIG危机揭示保险风险新特征

一是金融风险呈现出向保险市场传递的新途径。资本市场的投资收益下降，不仅会影响保险公司的净资产和偿付能力，还可能使保险公司的流动性出现问题。这次AIG就是在偿付能力充足的情况下，因流动性不足而陷入危机。

二是保险业对金融市场的深度介入，使其周期性特征明显增强。传统上认为保险业对经济周期并不敏感,特别是寿险业。但从近二十年国际保险市场的经验来看,受保险深度参与金融市场的影响,保险业的周期特征日益明显。例如， 1997-2001年日本保险公司的倒闭风潮，以及2000-2002年全球股市下跌削弱保险公司的资本实力，都表明保险业对经济周期波动的敏感性显著增强。

三是在宏观经济下行，金融市场波动的条件下，平滑经济周期波动对我国保险业的影响具有现实意义。从负债角度，要加强负责管理，重视承保利润和产品定价。从资产角度，则要通过拓宽投资渠道分散投资风险和周期风险.

Ⅲ 我国互联网保险发展现状分析

——原标题：2019年中国互联网保险行业市场分析：企业三亏一盈，反向定制产品或将成为破局关键

四家互联网险企三亏一盈，反向定制(C2B)保险产品有望扭转亏损局面

据中国保险行业协会及公司公告信息披露，2019年上半年众安在线、泰康在线、安心财险及易安财险四家互联网险企仅众安在线一家实现盈利，其余均有不同程度亏损。

业内人士表示，互联网保险经营主体应重视通过场景发掘、精准引流、价值诱导和关系深化等举措不断培养价值用户，构建自身核心价值用户群。而通过反向定制(C2B)保险产品有望扭转亏损局面。

互联网保费收入负增长，行业发展陷入瓶颈

中国保险行业协会的公开数据显示，互联网保险在2012-2015年的4年间经历了爆发式的增长，保费收入增长近20倍，互
联网保险渗透率于2015年达到了9.2%。然而从2016年开始，互联网保险保费规模增长陷入停滞并开始减少，渗透率连年
下滑，到了2018年渗透率仅有5%,纠其主要原因是受保险业政策影响，给互联网保险行业发展带来了短期阵痛，但从长
远发展来看，政策调整后的互联网保险行业能够更加健康的发展。

2012-2018年中国互联网保险保费规模及渗透率统计情况

数据来源：前瞻产业研究院整理

上半年只有众安在线年实现盈利

近日，众安在线公告称，根据其对未经审核管理账目的初步审阅及董事会目前可得的公司资料，预期公司2019年上半年将取得未经审核归属于公司股东合并净利润，而2018年同期则取得未经审核归属于公司股东净亏损约6.56亿元。

众安在线表示，公司转亏为盈主要有两点原因：一是公司追求有质量的增长，2019年上半年在实现总保费稳健增长的同时，综合成本率进一步改善，从而承保亏损收窄;二是受益于国内A股市场的良好表现，投资收益增加。

2019年上半年，泰康在线实现保险业务收入16.26亿元，同期出现2.50亿元净亏损;安心财险上半年实现保费收入9.05亿元，净利润亏损约1300万元;易安财险上半年实现保费收入7.81亿元，约亏损9702万元。

互联网保险机构出现连续亏损，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生认为，这几家互联网保险公司整体规模有限，规模不太大的中小型公司通常会面临固定成本难以有效分摊的困境，因此亏损很正常，需要随着业务规模逐渐扩大来分摊成本，摆脱亏损的状况。

业内人士指出，互联网保险公司普遍成立时间较晚以及前期投入成本过高，依托于互联网发展业务，对于技术要求较高，因此在科技方面的持续投入很多，且短期内很难转化为收益。

C2B或成破局关键

“短期看，目前互联网保险公司亏损是赔本赚吆喝，但从中小企业成长的规律看，短期亏损问题不大，但未来互联网保险公司也需要去积极探索适用的、可持续的商业模式。”朱俊生坦言。

据度小满金融发布的《2019年上半年国民投资理财情绪报告》显示，在创新和科技赋能下，作为保险情绪指数子类之一的互联网保险关注度上升势头明显。互联网保险是今年1-6月份以来唯一一个关注度逐月上升的投资理财品细分情绪指数。分析人士称，互联网经济的发展为保险行业带来了增量市场，互联网销售渠道的不断扩展以及低门槛、体验式创新险种层出不穷，越来越多的互联网用户开始转向通过线上渠道进行投保。

多位保险人士表示，互联网保险的经营主体应该重视通过场景发掘、精准引流、价值诱导和关系深化等举措来不断培养价值用户，构建自身核心价值用户群。

国华人寿总裁付永进表示，把客户的需求作为所有经营合作的起点，通过反向定制(C2B)更好地满足客户需求，是一种以客户为中心的高级表现形式，也是从供给侧让互联网保险产品更加精准地触达需求。不过，定制不是让客户自由发散地去定制。保险产品非常复杂，客户并不专业，所以，既要鼓励定制，给客户提供定制的工具、平台，也要作合理引导。

——更多数据来源及分析请参考于前瞻产业研究院发布的《中国互联网保险行业商业模式与投资战略规划分析报告》，同时前瞻产业研究院还提供产业大数据、产业规划、产业申报、产业园区规划、产业招商引资等解决方案。

Ⅳ 对互联网金融/互联网保险创新与实施有何看法或建议

所谓网络金融，又称电子金融(e-finance)，是指基于金融电子化建设成果在国际互联网上实现的金内融容活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管等方面。从狭义上讲是指在国际互联网(Internet)上开展的金融业务，包括网络银行...

Ⅳ 哪一个财务报表数据可以代表保险公司金融科技创新能力

财务报表数据可以代表公司金融科技创新能力。这基本上数据是不可以代表的。很多数据不是造假的。

Ⅵ 保险公司的提供的金融服务有哪些急!!!!

有人寿保险、财产保险、信托、证券等。

Ⅶ 保险行业有哪些创新发展模式

从全球视野来看，目前成熟的保险体系中，保险市场越发达，保险中介的地位和作用越明显，如今，中国保险业迅猛发展，保险中介在经历了最初的混乱和强制管理后，如今也已经逐渐成熟，尤其这两年，互联网和大数据技术的成熟，也让保险中介的作用更加重要，也因此，保险中介领域的创新发展模式这几年也值得关注。
互联网中介平台这几年风生水起，有一度也为投资人看好，其中以微保、水滴保险为核心，不过，大多数互联网保险中介平台目前还存在着问题，普遍没有找到合适的盈利模式，同时因为线上保险平台存在一定的服务品质问题，这也成了当下很多人不看好纯互联网中介平台的原因。
线下门店式保险平台，以华泰为代表，这种模式在国外比较成熟，也是未来保险中介趋势，但问题是这种模式对于人员专业度、服务品质也有一定的要求，可以说，线下门店式未来大有可为，不过当下进程相比互联网平台要发展缓慢。
品牌门店式平台，以保险之家为代表，走社区化运营，看中品牌价值与服务专业、规范标准。品牌化趋势可以说是更具有市场前瞻性和规模化优势的模式，不过对于目前中国保险中介市场来说，大多数中介公司的意识还停留在销售导向，所以目前品牌模式是刚刚起步，保险之家是品牌门店式的试水者，也一直在改变销售导向的单一经营模式，未来发展如何，也同样值得关注。

Ⅷ 现在关于投资，金融，保险类的有什么创新的科研项目

保险类可以创造一些新的险种。

Ⅸ 你对金融保险行业有什么看法这个问题要怎么回答

首先是朝阳行业，（比较有发展前景）然后它在社会中起到了一个稳定剂的作用，（比专较有荣誉属感）

它属于金融行业，（意味着比较能挣钱）。自己年轻在这儿可以学习到更多有关于金融方面的知识（会终身受益）。这个行业能够得到很好的锻炼（你很年轻，有很好的塑造性，从而让自己成长）

总结以上几点，再适当的展开说一下，应该就可以了！

Ⅹ 销售保险金融产品有哪些内容

保险小来编帮您解答，更多疑问可源在线答疑。

金融的内容可概括为货币的发行与回笼，存款的吸收与付出，贷款的发放与回收，金银、外汇的买卖，有价证券的发行与转让，保险、信托、国内、国际的货币结算等。从事金融活动的机构主要有银行、信托投资公司、保险公司、证券公司，还有信用合作社、财务公司、投资信托公司、金融租赁公司以及证券、金银、外汇交易所等