『壹』 互联网金融对银行会有哪些影响
互联网金融对银行的影响：
(一)抢占商业银行市场份额
面对互联网金融迅猛的进攻态势，以商业银行为代表的银行业的直接结果就是市场份额缩减。互联网金融在支付方式、平台及跨界金融方面，对银行造成冲击，银行可能基本上抵不过互联网企业的进攻，被抢去市场份额。同时，互联网金融可能蚕食掉银行20%的市场份额。这可以很好理解，新事物的发展过程，必将会导致旧事物的缩减、退让。互联网金融本身就有信息处理方面的优势，效率高，加之无传统中介，挤掉了中间成本，而商业银行在信贷方面显然没有这方面的优势，市场份额减少成为必定。
(二)减弱商业银行中介功能
在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台，为客户提供支付款业务，使资金供需双方利用搜索平台自主寻找交易对象，并完成交易，这与传统银行支付业务形成替代，致使传统银行在金融业务往来中资金中介的功能逐渐减弱，也就是说，互联网金融将加速金融脱媒，加速商业银行的资金中介功能的边缘化。未来商业银行在信贷领域的作用，将会逐渐削弱，直至被取缔。
(三)迫使商业银行金融创新
经过这么多年的发展，商业银行在业务经营方式、范围上，都已固定成型，然而互联网金融的出现，正冲击着商业银行传统的发展模式。中国银行原副行长李礼辉认为，互联网金融产品创新、服务创新、机制创新将迫使商业银行作出转变。马云也表示，银行不转变，我们转变银行。商业银行如果自身不发展创新，适应这个新时代，那么，就会有更多像互联网金融的金融创新，倒逼商业银行进行改革，否则，商业银行这位传统金融机构的“老师傅”，很有可能会被“乱拳打死”。
『贰』 网络金融对商业银行造成的冲击有哪些
网络金融对商业银行业务的影响：
1、重新审视金融战略,适应互联网金融模式带来的挑战。互联网金融模式的出现为中小银行提供了与大银行竞争的契机。如果能够利用好这一模式,积极创新,将在一些新兴业务上赶超大银行,形成竞争力。传统银行业可能因为互联网金融模式发生竞争格局的改变。一些互联网企业已不满足只做第三方网络支付平台,而是凭借数据信息积累与挖掘的优势,直接向供应链、小微企业信贷等融资领域扩张,未来可能冲击传统银行的核心业务、抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道,颠覆银行传统经营模式和盈利方式。
2、拓展银行业务的客户和渠道。客户是商业银行等金融机构各项业务的基础。互联网金融模式有利于商业银行拓展客户基础。2012年,全球互联网用户达24亿人;我国互联网用户为5.65亿人2,网购人数1.93亿人3。在互联网金融模式下,商业银行可以与自身战略结合,一方面挖掘、吸引新客户;另一方面增加客户粘合度,拉近与客户间的业务关系。互联网金融模式下,银行传统目标客户群可能发生改变,传统物理网点优势弱化,追求多样化、个性化服务的中小企业及个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易。商业银行传统价值创造和实现方式将发生改变,能够提供快捷、低成本服务的金融机构会得到市场青睐。
3、提升资源配置效率,有效解决小微企业融资难题。互联网金融企业拥有大数据、云计算和微贷技术。这三项技术可以使互联网金融企业全面了解小企业和个人客户的经营行为和信用等级,建立数据库和网络信用体系。在信贷审核时,投资者将网络交易和信用记录作为参考和分析指标。贷款对象如违约,互联网金融企业还可利用网络平台搜集和发布信息,提高违约成本,降低投资者风险,在服务中小企业融资及个人贷款具有独特优势。因此,互联网金融模式可以超越传统融资方式的资源配置效率,大幅减少交易成本,有力支持实体经济发展。
4、价格发现功能,推动利率市场化。互联网金融模式能够客观反映市场供求双方的价格偏好,是商业银行等金融机构应对利率市场化的有效方式。互联网金融作为交易平台,资金借方报价,贷方依据对流动性、风险等因素偏好选择贷款对象,双方议价成交,交易完全市场化。随着利率市场化推进,金融机构不能完全依赖央行的基准利率指导,应主动在市场上寻找利率基准。互联网模式下,金融机构可以通过互联网金融市场利率走势,判断特定客户群的利率水平。如果还能够深入研究挖掘数据,甚至可以形成完全由市场决定的“利率指数”,从而完善贷款定价基础。
5、加速金融脱媒。传统银行在金融业务往来中,主要充当资金中介的职能。互联网金融将加速金融脱媒,使商业银行的资金中介功能边缘化。在互联网金融模式下,互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台,充当资金信息中介的角色。从融资角度看,资金供需双方利用搜索平台寻找交易对象,之后的融资交易过程由双方自己完成。从支付角度看,第三方支付平台已能为客
『叁』 金融脱媒对我国商业银行会带来哪些影响
（一）对商业银行融资中介功能产生明显冲击。从贷款投放角度看，随着股票、基金、债券、信托等市场的发展，企业获取资金支持的渠道多样化，大型优质企业在融资市场上具有更高的议价能力，可以选择在资本市场、债券市场进行直接融资，有潜力的中小企业可以通过创业板获得资金支持。企业可以根据综合比较各种融资渠道的交易成本、融资成本和综合收益，选择适合的融资方式。因此，金融脱媒的深化引起了金融市场竞争加剧，原来属于不同金融子市场的金融机构开始产生业务交叉和竞争，尤其对商业银行长期以来赖以生存的贷款业务产生了巨大冲击。
（二）盈利增长放缓趋势加速显现。金融脱媒对商业银行盈利能力的影响主要体现在三个方面：一是总量效应。贷款规模相对下滑导致贷款利息收入总量相对下降；二是价格效应。金融脱媒致使商业银行优质客户流失，议价能力降低，在目前我国商业银行粗放式经营、扎堆“垒大户”的尚未根本转变形势下，将直接导致存贷款利差缩小，进而影响盈利能力；三是成本效应。优质客户的流失倒逼商业银行转向中小企业客户，而由于中小企业客户具有规模小、分散经营的特点，商业银行对中小企业客户信贷风险的管控成本上升。
（三）商业银行风险管理能力尤显不足。金融脱媒导致商业银行的部分优质客户流失，为了做大资产规模，银行会选择资质相对较差，收益相对较高的客户，从而抬高了银行的整体风险水平。此外，为了维持一定的利润增长，商业银行通常试图寻求其他的业务模式和产品，甚至采取不审慎的经营方式选择高风险的客户和产品。总的来说，金融脱媒倒逼商业银行调高风险偏好，在客户定位上由低风险、低收益客户向高风险、高收益客户转移，造成风险积聚和增加，同时衍生出一些新的风险。针对此种状况，商业银行传统的风险管理技术和水平已远不能满足业务发展的要求，尤其在流动性风险、利率风险、信用风险管理及贷款定价管理方面表现尤为明显。
（四）信息技术加剧了对商业银行经营模式的挑战。近年来，随着互联网等信息技术的发展，商业银行的网上银行、手机银行业务不断深化，第三方支付日渐壮大，同时许多互联网公司、电子商务企业借助其广阔的交易平台和庞大的交易数据开始涉足小企业借贷。互联网的扩张改变了人们的消费习惯，打破了传统行业经营模式。基于互联网技术发展起来的互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，已经对商业银行传统业务形成直接冲击。由于互联网金融所具有的信息和技术优势，使其实质上承担了资金中介和信息中介的功能，并在降低交易成本、分担风险、提供流动性、缓解信息不对称方面具有与商业银行相似的金融属性。互联网金融是信息技术发展到一定阶段的产物，它冲击通过商业银行实现金融活动的传统方式，使得商业银行不再是客户办理“存、贷、汇”业务的唯一渠道。互联网金融的发展推动了金融脱媒的深化，对商业银行的传统业务产生一定负面影响，使得商业银行经营模式转型尤其必要。
『肆』 互联网金融对传统金融业造成哪些冲击
1、对商业银抄行业务的冲击。我们从互联网行业来讲，现在相当一部分的互联网企业从非金融领域不断地向金融领域渗透，无论是第三方支付，还是类似于POP这样的贷款融资平台，对银行的传统存贷业务带来不同的影响。
2、现在相当一部分的客户都是通过互联网的电商，或者说是融资平台来直接较量，既存在着金融脱媒，同时也隔绝着客户与银行的联系。对银行和客户的基础来讲形成了一定的影响，或者说一定的冲击。
3、虽然互联网行业做了很多尝试，目前还不能从根本上撼动商业银行的地位，但是在人们的观念和舆论上还是形成了非常大的影响力。这就是舆论和观念上对金融产品和服务提出新要求，这对商业银行也会带来一定的冲击。
『伍』 互联网金融对我国商业银行的影响有哪些
从长期上看，互联网金融对我国商业银行的替代是全方位的，二者是你死我活的关系。但是这种替代是一个漫长的过程，从现实的角度上看，互联网金融对我国商业银行的影响主要体现在支付、小微信贷和中间业务这三大领域：
(一)支付领域
支付是商业银行最原始的业务，商业银行由支付起家，当初客户出于支付的目的将钱存于银行，银行有钱之后才去放贷，可以说，银行现行的存、贷、汇等业务都是从支付业务衍生出来的。可见，支付业务在银行所有业务中的地位。然而，互联网金融正是以支付业务发端的，直接威胁到在支付领域商业银行的重要性，商业银行面临被边缘化的困境。互联网金融在支付领域的主要表现就是第三方支付组织，可以说第三方支付组织在网上交易中充当了类似于现实交易中商业银行的角色，是类商业银行。第三方支付组织是IT技术与电子商务发展到一定阶段的产物。截止到2013年8月28日，共有250家第三方支付组织获得了由中国人民银行颁发的第三方支付牌照，第三方支付组织涉及的业务主要是互联网支付、银行卡收单和预付卡发行与受理这三类业务。根据中国支付清算协会发布的数据，2012年，我国第三方支付市场规模达到超过10万亿元，其中互联网支付金额6.89万亿元、银行卡收单3.75万亿元，预付卡发行575.55亿元，移动支付业务1811.94亿元。我国第三方支付组织以支付宝和财付通最为典型，占据了全国绝大部分市场份额。网上支付业务本应由商业银行承担的，如今却由第三方支付组织承担，这是第三方组织对商业银行在支付领域影响的一个方面。另一方面，凭借在电子支付领域的强大优势，第三方支付组织对银行形成倒逼之势，使其能够在众多银行中获得更低的支付手续费，更有些第三方支付组织甚至要求银行在支付领域开放更多的客户、提供更多的系统接口。
(二)小微信贷
小微信贷业务是在支付业务基础上发展起来的，是互联网金融对商业银行产生影响的又一领域。我国互联网金融小微信贷的发展以阿里小贷最为典型。阿里小贷是指2010年成立的浙江阿里巴巴小额贷款公司和2011年成立的重庆阿里巴巴小额贷款公司的合称，其主要的服务对象是淘宝店家等中小型企业和个人创业者。2012年7月26日，阿里巴巴集团宣布，阿里小贷的贷款业务发放对象拓展到除温州以外的长三角地区。截止到2013年5月20日，阿里小贷服务小微企业25万家，仅2013年一季度就发放120亿的贷款。阿里小贷的信用贷款额度为5万至100万元，日利率为万分之五到六之间，初步估算，年利率达达18%，这远远高于我国传统银行业的利率水平。作为我国互联网金融的领军者，阿里小贷的前景被业界一致看好，更有甚者还说出“若阿里小贷取得银行牌照，三年之内超过民生银行”这样的话。小微信贷业务虽然是我国商业银行抛弃的业务，但也是我国商业银行未来必须要发展的业务。随着利率市场化进程的进一步推进，大型企业的存贷利差缩小，而小微信贷具有收益高的特点，这必促使我国商业银行将开发小微信贷作为其发展方向。而互联网科技企业依赖其强大的平台和技术优势率先进入该领域必将对我国商业银行进入小微信贷领域产生不利影响。如果说，互联网金融进入支付领域更多影响商业银行的现在，那么互联网金融进入小微信贷则影响到商业银行的未来。
(三)中间业务
2013年，互联网金融对我国商业银行影响最大的事件莫过于余额宝的推出。余额宝是支付宝与天弘基金共同推出的货币市场基金，其具有收益率比活期存款高、风险小等特点，一经推出给我国商业银行的活期存款业务带来了巨大冲击。余额宝的推出是互联网金融涉足基金代销业务的经典案例。基金代销是商业银行中间业务的重要一项。中间业务是一项表外业务，不用占用银行的资金，却能给银行带来丰厚的手续费收入，是银行增加利润的重要渠道。目前，中间业务已成为除存款业务、贷款业务之外的第三项业务。商业银行开展中间业务最大的优点在于网点分布广、信用度高。然而这些优势正在被互联网金融所取代，依托互联网这个平台，一些互联网科技企业已经开展了充话费、代交水电费等中间业务，商业银行的利润来源渠道正一步步被互联网金融公司所挤占。
『陆』 互联网金融对商业银行的影响有哪些
互联网金融的日益兴起对我国传统商业银行带来了机遇和挑战，从服务质效、内部流程、组织架构、人才队伍建设、风险管理控制、产品开发设计等多个方面影响着商业银行的经营管理。
互联网金融的发展是历史的必然，也是未来新逻辑的起点，是新阶段全新的信息通信技术对金融产生革命性影响的开始。在此背景下，商业银行只有主动拥抱互联网，充分运用新一轮高新信息技术革命的先进手段与工具，加速创新改革，才能不断增强自身能力，强化风险管控力、市场竞争力和价值创造力，实现商业银行与互联网金融的融合共赢，打造中国金融健康发展新格局。
一、对服务质效的影响
服务是银行参与市场竞争的核心内容。在互联网去中介化的过程中，用户和银行的关系、交互渠道以及“服务”的核心都随之有了新的外延和内涵。
1、促服务意识转变。在市场经济的进一步发展和同业竞争加剧的局面下，很多银行的服务措施仍显刻板和被动，对非核心客户的开发与维护在一定程度上缺乏主动性。同时，大量互联网企业涉足金融业，一是不懈追求用户体验的提高，带动了金融服务整体水平的提高；二是利用互联网用户群带来的规模优势，大幅降低金融服务费用，甚至出现大量免费服务。因此，商业银行将同时面对来自同业和互联网公司的竞争。在巨大的竞争压力下，银行的服务意识及服务模式产生了根本性变革，开始以智能化、专业化、特色化、休闲化的服务争取客户，以便捷的用户体验赢得客户，力求维系、巩固既有客户资源，挖掘、发展过去不被重视的非核心客户。
2、服务深度广度增加。互联网金融的发展催生了各种融合类需求，金融用户开始希望获得更加全面、深入的服务。例如原本基于专柜、专人的私人银行、个人管家之类的定制化个人服务，借用互联网走进了社区、提到了线上。而企业用户也不满足于原有的基于当地银行的投、融资类的服务，把目标放在了更加宽广的供应链体系上，希望银行能够提供包含信用信息咨询、交易撮合、跨区域、跨行业、一体化的供应链类金融服务。这样的新型需求，催生了一批基于互联网的跨界企业，他们正以互联网行业特有的创新力和执行力飞速地抢占新兴市场。在用户和竞争者的催逼下，传统银行必须拓宽原有服务的广度和深度，以适应互联网大潮的强力冲击。
3、服务方式变化。互联网技术可使部分传统柜面业务实现远程交易，各银行的柜面人员可以脱离物理网点的束缚，借用专业的互联网终端设备，走进社区，为用户带来便捷的专业智能化服务。例如，民生银行的社区金融服务站可为社区居民提供一系列社区金融服务，如远程开卡，远程开通手机银行和网上银行，还推出集成了银行借记卡、小区门禁卡、缴费卡和停车卡等功能的“联名IC卡”，设立了远程视频柜员机（VTM设备），可为客户提供购买理财产品、信托、保险等自助服务。互联网技术使得银行原本如同“蹲点”式的服务方式，变得更加灵活、主动、人性和智能。
二、对内部流程管理的影响
流程是保障银行正常运行和防御风险的根基，商业银行以往在流程设计时主要考虑保证风险可控、责任明晰，在执行上常常以“尽职免责”为原则。互联网时代下市场竞争压力迫使银行重新审视、调整原有内部管理与工作流程。主要表现为：风险仍然是第一要素，但在风险可控的前提下，尽可能精简程序提高效率，并将之作为赢得客户的重要手段。“尽职免责”不再是一种消极的工作方式，而是利用流程制度来保护创新的手段。同时，在互联网时代全新的思维方式和工作节奏下，流程制定的节奏加快，更迭周期缩短。流程和制度在初步制定后需要不断进行增补和修改，紧跟互联网产品迭代升级的步伐。
三、对组织架构建设的影响
为应对互联网金融带来的冲击，各商业银行相继对内部组织架构进行了中心化、专业化的改革调整，针对性地建立起目标明确、边界清晰、责权对等的独立或半独立专门机构，整合优势资源聚焦目标领域进行专项攻关，变互联网金融的挑战为机遇，推动企业转型发展。
各银行对组织架构的调整主要包含三类：
1、设立致力于发展互联网金融的专门部门。例如，中国银行设立了创新研发部，工商银行、建设银行、华夏银行、光大银行、浦发银行等相继设立了电子银行部，工商银行还成立了互联网金融营销中心，这些部门独立于传统业务条线部门，在其他部门的协同配合下，合理调配行内资源，主导全行互联网金融业务的发展与创新。
2、建立针对性的事业部和子公司。例如平安银行成立了公司网络金融事业部，重点开发网络金融产品。民生银行设立了直销银行二级部门，其业务拓展不以柜台为基础，打破时空限制，主要通过电子银行渠道营销金融产品、提供金融服务。
3、设立专题组或项目组。这类项目组目标明确，时间确定，资源调配灵活，可高效地完成某一产品或服务的开发设计，能够满足互联网产品、业务时效性较高的要求，同时可与各部门、各事业部及子公司并存，形成矩阵式组织架构，兼顾银行短期攻关与长期战略的统筹发展。
四、对人才队伍建设的影响
在互联网时代，由于全新知识和技术的引入，以及相关思维体系、业务领域的扩展，商业银行吸收人才的领域被拓宽，不再局限于金融、财会、营销等泛金融领域，还需要各类信息技术、电子商务、自媒体管理、互联网营销以及其他生活类、娱乐类应用开发及运营人才，特别是需要大量既懂社会行为学又懂信息技术与大数据挖掘分析的新经济复合型人才。例如上海银行2014年招聘100名跨界人才作为客户经理，旨在充分挖掘其专业优势，与金融业务有效对接，拓展行业客户。跨界人才的招募，给银行带来全新知识、技术以及新型业务，对银行的思维方式及企业文化产生影响，最终将转化为推动银行发展的生产力。
另外，传统银行过于刻板的程式化工作模式压制了创新性人才的积极性，使各个层级的金融从业者流动到创新性更强的互联网金融企业。因此，银行需要审视自身在人才建设方面的不足，转变经营思维，以发展的战略眼光建立健全金融创新机制、人才培养和激励机制，增强对人才的吸引力。
五、对商业银行风险管理控制的影响
风险管理控制既关系到银行的生存与发展，又关系到金融市场与国家宏观经济的稳定发展。在互联网金融的发展进程中，风险管控的任务更加复杂和艰巨，主要表现为以下三个方面：
1、风险种类增多。随着互联网技术的大量应用以及以互联网为依托的业务及商业模式创新的大量涌现，银行业面临的风险类型不仅包含了传统银行业务风险，还包括由互联网金融自身的技术性、创新性、试错性而衍生出另外一些需要引起重视的新型风险。其中，以下几种风险尤其需要关注。
一是法律/监管风险，源自于业务创新的探索性。由于外部监管政策的空白，一些业务创新运作于无规可循的灰色地带，待相关法律、监管政策补位完善后，部分不符合规范的业务模式必将花费较大代价进行调整，甚至会被监管机构叫停。
二是技术风险，源自银行生产率的提高对IT运行维护的更高要求。由于互联网的便捷性和普及性，使得银行业务交易量以数量级的跨度急速提升，技术运行维护跟不上，将对银行的经营运转产生巨大影响。
三是信息安全风险，是信息流通的过程中产生的风险。互联网大大提升了信息流通的广度和深度，用户的个人信息、账户信息、交易信息以及银行的各种内部信息都存在被泄露的风险。
四是宣传/公关风险，来自于社交网络的飞速发展。由于信息传播的速度和广度极速扩张，银行一旦出现经营、风险、信誉等方面的负面信息，将产生巨大的负面影响，不仅影响自身发展，而且会危害社会经济秩序的稳定。
2、风险应对响应时限变短。互联网提升了信息传播效率，也同样提升了风险事件的影响力及破坏力。互联网技术的引入使银行的服务时段向7×24小时的方向发展，每时每刻都可能发生金融交易，留给银行从业者处理风险事件的“安全”时限缩短。只有建立快速有效的风险防控预警及处理机制，才能将风险可能造成的影响降到最低。
3、风险管控体系变化。新的风险形式催生了大量全新的风险管控体系。企业各自为战的风控模式已经无法适应互联网时代带来的风险挑战，银行必须与同业及其他关联行业充分合作，共同抵御互联网带来的风险冲击。另外，互联网技术的发展为风险管控提供了全新的工具和方法。
例如，CFCA（中国金融认证中心）建立了“CFCA交易监控及反欺诈系统”，通过收集海量交易数据进行“大数据”分析，建立并丰富完善欺诈行为规则库，可以对交易行为数据进行实时分析，给出有效的预警和处置建议。此类基于“大数据”的风险管控方法改变了传统银行体系中主要依赖风控人员经验和实体抵押等手段的风控模式，把经验主导转变为数据驱动，从以实体凭证确认为中心变成了以模型计算预测为中心，提高了风险管控的客观性和科学性，节约了人力成本，提高了时间效率。
六、对产品开发设计的影响
1、设计方式的变化。在互联网金融的影响下，传统的资金筹集渠道、融资方式和信用评价方式被逐步改变，银行从重视资金规模效应转向重视需求规模效应。同时，市场竞争压力敦促传统商业银行改变产品的设计方式以适应市场需求和互联网电子商务新规则，主要包括以下六个方面的变革：以大数据为支撑，划分客户群体，掌握客户的流动性规律和需求定位，打造个性化、差异化产品，提高客户对产品的感知度和认可度；开展产品和服务创新，巩固既有客户群体，发掘潜在客户资源，例如重视“长尾”属性的产品开发，发挥“长尾”效应，提高市场占有率；重视产品的便利性，提高用户资金的收益率，例如一些理财产品在提高用户收益率的同时降低了最低申购和赎回的限制，提高了资金的周转效率，提高了市场竞争力；开展服务功能的跨界整合，研发综合服务产品；降低产品交易成本，简化服务流程，提升产品普惠性；发挥自身优势，借助互联网、大数据等技术，提高产品的风险防御能力。
2、产品结构简单化。在互联网上发售金融产品或提供服务，面向的客户主要是大量的个人客户及少数企业客户，因此产品需要满足时效、简单、快捷、便于理解等特点，这就要求商业银行在设计产品时，产品结构不能太复杂，风险识别简单易行，交易方式便捷安全，使产品通过互联网达到大批量获客、大批量交易的效果。
3、产品类型丰富化。互联网金融的发展使商业银行的产品类型更加丰富，一是银行的一些传统业务被搬上互联网，并借助银行自身的品牌、信用和资金优势展开线上线下相结合的服务。二是整合金融资源产生全新产品，例如民生银行以网站、手机APP和微信银行为媒介，推出了直销银行，打造集存款、理财、基金、贵金属、贷款等为一体的产品体系。三是跨界合作产生交叉领域的新产品。近年来，银行纷纷展开与互联网平台的深入合作，开发出以银行电商平台（例如建设银行、工商银行、招商银行在内的主要大型商业银行，以及成都银行、上海农商银行等中小银行，均已开设网上商城）、社交平台金融服务（例如微信银行、微博银行，以及微融资、微理财等服务）、移动金融（例如各类融合了金融服务、消费、娱乐等场景的移动金融APP，以及与移动运营商合作，基于NFC-SIM卡模式的手机近场移动支付产品和服务）等为代表的互联网金融模式。
4、产品设计周期缩短。面对互联网金融的创新性和高效性，产品的更新换代加速，市场竞争加剧，银行开始提升创新速度和效率，把握市场机会，设立较高的风险容忍度和快速补偿机制，在风险可控情况下，缩短产品开发创新周期，快速推出产品。
5、产品效果评估方式改变。互联网金融发展过程中，消费者的需求更加个性化和复杂化。对银行开发设计出的产品的效果评估方式也更加多样：一是产品的获客效果；二是交易成本的降低程度；三是风险产生概率是否在风险容忍度之内；四是交易过程是否快捷和简单；五是是否和其他消费领域跨界结合，以获取潜在的消费者和满足客户多样化的消费需求。
另外，在互联网经济环境下，产品效果的评估不再仅限于事后分析，信息技术的发展、市场商机的瞬息万变、产品的快速更新迭代迫使银行必须实时关注产品效果，做好实时跟踪、信息收集和反馈，并同步指导后续产品的优化。同时，产品服务的设计要立足金融本质，在逐利过程中更要重视金融资源的优化配置。因此，银行产品的效果评估是一个系统性的长期过程，不仅包括对某一产品的效果评估，还包括与之相关的后续服务和关联服务的评估和完善，再加上对互联网金融配套基础设施建设的完善，最终达到产品开发的长期愿景，提高金融效率，实现资金的有效融通。
『柒』 互联网金融对传统银行的冲击有多少
互联复网金融与传统银行制业的关系可以用一个词来总结，那就是“亦敌亦友”。以银行业为例，在微型贷款、金融产品销售和消费贷款方面，传统银行业会受到互联网金融的明显冲击;而在对公大中型企业业务、高端零售业务以及机构业务上，传统银行业则基本不会受到互联网金融的影响。
针对互联网金融带来的冲击与影响，工商银行总行电子银行部总经理指出，“虽然互联网金融有很好的发展前景，但从体量上来讲还远远不能与传统银行相比，其对传统金融的冲击和影响被有意夸大。”不过，他也坦承，互联网金融会推动中国的金融深化，面对互联网金融带来的冲击，传统银行发力和转型互联网金融势在必行，而其核心是服务创新和风险管理。