理财产品的销售规定

『壹』 银行销售理财产品要承担什么责任

签订合约所述所有责任均需要承担

2016年5月13日，证监会发布《关于规范商业银行代理销售业务的通知》。

该同志的主要内容是对于银行代销业务的现象进行治理与整理，规定中银行是不允许进行产品代销的。

『贰』 商业银行理财产品销售管理办法的第九章

监督管理
第六十八条 中国银监会及其派出机构根据审慎监管要求，对商业银行理财产品销售活动进行非现场监管和现场检查。
第六十九条 商业银行销售理财产品实行报告制，报告期间，不得对报告的理财产品开展宣传销售活动。商业银行总行或授权分支机构开发设计的理财产品，应当由商业银行总行负责报告，报告材料应当经商业银行主管理财业务的高级管理人员审核批准。商业银行总行应当在销售前10日，将以下材料向中国银监会负责法人机构监管的部门或属地银监局报告(外国银行分行参照执行)：
(一)理财产品的可行性评估报告，主要内容包括：产品基本特性、目标客户群、拟销售时间和规模、拟销售地区、理财资金投向、投资组合安排、资金成本与收益测算、含有预期收益率的理财产品的收益测算方式和测算依据、产品风险评估及管控措施等；
(二)内部审核文件；
(三)对理财产品投资管理人、托管人、投资顾问等相关方的尽职调查文件；
(四)与理财产品投资管理人、托管人、投资顾问等相关方签署的法律文件；
(五)理财产品销售文件，包括理财产品销售协议书、理财产品说明书、风险揭示书、客户权益须知等；
(六)理财产品宣传材料，包括银行营业网点、银行官方网站和银行委托第三方网站向客户提供的理财产品宣传材料，以及通过各种媒体投放的产品广告等；
(七)报告材料联络人的具体联系方式；
(八)中国银监会及其派出机构要求的其他材料。商业银行向机构客户和私人银行客户销售专门为其开发设计的理财产品不适用本条规定。
第七十条 商业银行分支机构应当在开始发售理财产品之日起5日内，将以下材料向所在地中国银监会派出机构报告：
(一)总行理财产品发售授权书；
(二)理财产品销售文件，包括理财产品协议书、理财产品说明书、风险揭示书、客户权益须知等；
(三)理财产品宣传材料，包括银行营业网点、银行官方网站和银行委托第三方网站向客户提供的产品宣传材料，以及通过各种媒体投放的产品广告等；
(四)报告材料联络人的具体联系方式；
(五)中国银监会及其派出机构要求的其他材料。
第七十一条 商业银行应当确保报告材料的真实性和完整性。报告材料不齐全或者不符合形式要求的，应当按照中国银监会或其派出机构的要求进行补充报送或调整后重新报送。
第七十二条 商业银行理财业务有下列情形之一的，应当及时向中国银监会或其派出机构报告：
(一)发生群体性事件、重大投诉等重大事件；
(二)挪用客户资金或资产；
(三)投资交易对手或其他信用关联方发生重大信用违约事件，可能造成理财产品重大亏损；
(四)理财产品出现重大亏损；
(五)销售中出现的其他重大违法违规行为。
第七十三条 商业银行应当根据中国银监会的规定对理财产品销售进行月度、季度和年度统计分析，报送中国银监会及其派出机构。商业银行应当在每个会计年度结束时编制本年度理财业务发展报告，应当至少包括销售情况、投资情况、收益分配、客户投诉情况等，于下一年度2月底前报送中国银监会及其派出机构。

『叁』 银行理财子公司销售规范出炉，你对理财产品了解多少

理财子公司产品销售征求意见稿终于出炉。

2020年12月25日，银保监会发布《商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》）。

针对此前市场广泛讨论的“互联网机构能否代销理财子公司产品”的问题，《征求意见稿》暂时给予了否定的回答。

据《财新》报道，银保监会相关部门负责人在接受采访时表示，理财子公司现阶段只允许在互联网平台上进行公司品牌宣传，相关广告视频、图片中不得展示某只产品的详细情况，例如名称、投资范围、业绩比较基准等。

而界面新闻记者发现，度小满金融、京东金融app内理财推荐主页对青银理财产品的业绩比较基准、投资期限、起投金额等要素均予以了详细展示。

金融监管研究院院长孙海波撰文指出，暂时对非存款类金融机构比如券商，蚂蚁集团，理财通，京东金融等互联网平台，以导流的形式和银行理财子公司合作都可能面临合规问题，具体代销仍然需要银行。

孙海波认为，《征求意见稿》现阶段允许银行理财子公司和吸收公众存款的银行业金融机构作为代理销售机构，保持了现有理财产品销售制度的连续性和平稳性。由于银行理财子公司属于新型非银行金融机构，机构类型、产品属性、品牌声誉等处于起步培育阶段，区分辨识度需要逐步提升。现有销售机构范围总体延续了银行理财产品销售的成熟渠道模式，便于投资者识别。下一步，银保监会将根据银行理财产品的转型发展情况，适时将理财产品销售机构范围扩展至其他金融机构和专业机构。

有业内人士认为，在销售机构范围方面，银行理财子公司尚未能够与公募基金站在同一起跑线，或在一定程度对短期内理财子公司的发展规模与速度形成制约。

『肆』 银行的理财产品为什么都是5万起步

一、5万执行的是最低标准
在中国，银行的理财业务相比于国外起步晚、发展慢，理财产品品种也是寥寥无几。2011年时，银监会发布了第5号文件《商业银行理财产品销售管理办法》，其内容是对理财产品销售的一些约束条款。
《办法》中要求：所有商业银行是对自身的客户、理财产品进行分级，从低到高至少要有五级，可根据实际情况进 一步细分。《办法》规定的分级标准之下，限定了银行理财产品销售起点不得少于5万元。具体办法如下：
第三十八条商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级，为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币；风险评级为三级和四级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币；风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币。
为了加强理财产品风险评级薄弱环节的管理，办法中还规定：商业银行不得通过媒体如电视、电台等公共渠道对银行理财产品进行宣传。同时银行也不得夸大某理财产品、更不得随意向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率。具体办法如下：
第十三条（五）在未提供客观证据的情况下，使用“业绩优良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有价值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最强”、“唯一”等夸大过往业绩的表述；
第十六条理财产品宣传销售文本中出现表达收益率或收益区间字样的，应当在销售文件中提供科学、合理的测算依据和测算方式，以醒目文字提醒客户，“测算收益不等于实际收益，投资须谨慎”。如不能提供科学、合理的测算依据和测算方式，则理财产品宣传销售文本中不得出现产品收益率或收益区间等类似表述。向客户表述的收益率测算依据和测算方式应当简明、清晰，不得使用小概率事件夸大产品收益率或收益区间，误导客户。
以此来看，为了按《办法》执行，又不丢掉客户，5万是最低的标准，这不是银行决定的，而是监管曾决定的，《办法中》把客户进行了相应的风险承担分级。为了保证所有投资者的利益和权利便给出了最低标准：风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币。
二、5万遵循了风险匹配原则
同时，关于对客户理财产品的风险分级，《商业银行理财产品销售管理办法》也提出，银行在销售理财产品时，应该遵循风险匹配原则，即投资客户只能购买与自己风险评级相符合低于评级的理财产品，即购买的理财产品要在自身的风险承受能力之内。
根据第三十八条内容：
1.在客户风险承受能力评级方面
银行应当根据客户风险承受能力来进行评级，应由低到高，至少包括五级的分级。另外，风险承受能力的评估应至少依据：财务状况、客户年龄、投资经验、投资目的、收益预期等内容。
2.理财产品风险评级方面
银行应以客户风险评级结果来体现理财产品，也应由低到高至少包括五个等级。在理财产品销售、推广中应明确提示产品适合相应分级的客户，并应当在销售系统中设置销售限制。
另外，在确定理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级基础上，银行还将为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。按照办法中的明确规定：风险最低为评级一级和二级理财产品，其单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币。
由此可见，这也意味着，所有银行理财产品单一客户销售起点金额将至少为5万元

『伍』 商业银行销售理财产品应遵循什么原则

基本原则

1、商业银行销售理财产品，应当遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则。

2、商业银行销售理财产品，应当遵循公平、公开、公正原则，充分揭示风险，保护客户合法权益，不得对客户进行误导销售。

3、商业银行销售理财产品，应当进行合规性审查，准确界定销售活动包含的法律关系，防范合规风险。

4、商业银行销售理财产品，应当做到成本可算、风险可控、信息充分披露。

5、商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。

6、商业银行销售理财产品，应当加强客户风险提示和投资者教育。

(5)理财产品的销售规定扩展阅读

理财产品销售文件应当包含专页风险揭示书，风险揭示书应当使用通俗易懂的语言，并至少包含以下内容：

1、在醒目位置提示客户，“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”；

2、提示客户，“如影响您风险承受能力的因素发生变化，请及时完成风险承受能力评估”；

3、提示客户注意投资风险，仔细阅读理财产品销售文件，了解理财产品具体情况；

4、本理财产品类型、期限、风险评级结果、适合购买的客户，并配以示例说明最不利投资情形下的投资结果；

5、保证收益理财产品风险揭示应当至少包含以下表述：“本理财产品有投资风险，只能保证获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”；

6、保本浮动收益理财产品的风险揭示应当至少包含以下表述：“本理财产品有投资风险，只保障理财资金本金，不保证理财收益，您应当充分认识投资风险，谨慎投资”；

7、非保本浮动收益理财产品的风险揭示应当至少包含以下内容：本理财产品不保证本金和收益，并根据理财产品风险评级提示客户可能会因市场变动而蒙受损失的程度，以及需要充分认识投资风险，谨慎投资等内容；

8、客户风险承受能力评级，由客户填写；

9、风险揭示书还应当设计客户风险确认语句抄录，包括确认语句栏和签字栏；确认语句栏应当完整载明的风险确认语句为：“本人已经阅读风险揭示，愿意承担投资风险”，并在此语句下预留足够空间供客户完整抄录和签名确认。

『陆』 中国银行理财产品的销售时间有没有规定

中国银来行理财产品较多，且根自据产品管理人和具体理财产品的不同而存在不同交易时间，您可查看理财产品说明书进一步了解。
以上内容供您参考，业务规定请以实际为准。
如有疑问，欢迎咨询中国银行在线客服或下载使用中国银行手机银行APP咨询、办理相关业务。

『柒』 销售理财产品需要什么经营许可，什么资质吗，不是银行的话是根据什么法律法规条例规定的呢

销售理财产品有两种形式，一是金融机构销售自行开发的产品，二是非金融机构专代销理属财产品。两种形式的销售都要取得国家金融管理机构的授权和许可。
具体管理部门有中国人民银行、中国证券监督管理委员会、中国银行业监督管理委员会、中国保险业监督管理委员会和国家外汇管理局。
没有取得备案和许可的理财产品销售，均为不合法。
目前国家对非法经营理财产品的定性一般就是“非法吸收公众存款”罪和“扰乱金融秩序”罪。

『捌』 商业银行理财产品销售管理办法的第五章

客户风险承受能力评估
第二十七条 商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级，由低到高至少包括五级，并可根据实际情况进一步细分。
第二十八条 商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。风险承受能力评估依据至少应当包括客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等。商业银行对超过65岁(含)的客户进行风险承受能力评估时，应当充分考虑客户年龄、相关投资经验等因素。商业银行完成客户风险承受能力评估后应当将风险承受能力评估结果告知客户，由客户签名确认后留存。
第二十九条 商业银行应当定期或不定期地采用当面或网上银行方式对客户进行风险承受能力持续评估。超过一年未进行风险承受能力评估或发生可能影响自身风险承受能力情况的客户，再次购买理财产品时，应当在商业银行网点或其网上银行完成风险承受能力评估，评估结果应当由客户签名确认；未进行评估，商业银行不得再次向其销售理财产品。
第三十条 商业银行应当制定本行统一的客户风险承受能力评估书。商业银行应当在客户风险承受能力评估书中明确提示，如客户发生可能影响其自身风险承受能力的情形，再次购买理财产品时应当主动要求商业银行对其进行风险承受能力评估。
第三十一条 商业银行为私人银行客户和高资产净值客户提供理财产品销售服务应当按照本办法规定进行客户风险承受能力评估。私人银行客户是指金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户；商业银行在提供服务时，由客户提供相关证明并签字确认。高资产净值客户是满足下列条件之一的商业银行客户：
(一)单笔认购理财产品不少于100万元人民币的自然人；
(二)认购理财产品时，个人或家庭金融净资产总计超过100万元人民币，且能提供相关证明的自然人；
(三)个人收入在三年每年超过20万元人民币或者家庭合计收入在三年内每年超过30万元人民币，且能提供相关证明的自然人。
第三十二条 商业银行分支机构理财产品销售部门负责人或经授权的业务主管人员应当定期对已完成的客户风险承受能力评估书进行审核。
第三十三条 商业银行应当建立客户风险承受能力评估信息管理系统，用于测评、记录和留存客户风险承受能力评估内容和结果。
第六章理财产品销售管理
第三十四条 商业银行不得销售无市场分析预测、无风险管控预案、无风险评级、不能独立测算的理财产品，不得销售风险收益严重不对称的含有复杂金融衍生工具的理财产品。
第三十五条 商业银行不得无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率；高于同期存款利率的保证收益，应当是对客户有附加条件的保证收益。商业银行向客户承诺保证收益的附加条件可以是对理财产品期限调整、币种转换等权利，也可以是对最终支付货币和工具的选择权利等，承诺保证收益的附加条件所产生的投资风险应当由客户承担，并应当在销售文件明确告知客户。商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益。
第三十六条 商业银行不得将存款单独作为理财产品销售，不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售。商业银行不得将理财产品作为存款进行宣传销售，不得违反国家利率管理政策变相高息揽储。
第三十七条 商业银行从事理财产品销售活动，不得有下列情形：
(一)通过销售或购买理财产品方式调节监管指标，进行监管套利；
(二)将理财产品与其他产品进行捆绑销售；
(三)采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品；
(四)通过理财产品进行利益输送；
(五)挪用客户认购、申购、赎回资金；
(六)销售人员代替客户签署文件；
(七)中国银监会规定禁止的其他情形。
第三十八条 商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级，为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币；风险评级为三级和四级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币；风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币。
第三十九条 商业银行不得通过电视、电台渠道对具体理财产品进行宣传；通过电话、传真、短信、邮件等方式开展理财产品宣传时，如客户明确表示不同意，商业银行不得再通过此种方式向客户开展理财产品宣传。
第四十条 商业银行通过本行网上银行销售理财产品时，应当遵守本办法第二十八条规定；销售过程应有醒目的风险提示，风险确认不得低于网点标准，销售过程应当保留完整记录。
第四十一条 商业银行通过本行电话银行销售理财产品时，应当遵守本办法第二十八条规定；销售人员应当是具有理财从业资格的银行人员，销售过程应当使用统一的规范用语，妥善保管客户信息，履行相应的保密义务。商业银行通过本行电话银行向客户销售理财产品应当征得客户同意，明确告知客户销售的是理财产品，不得误导客户；销售过程的风险确认不得低于网点标准，销售过程应当录音并妥善保存。
第四十二条 商业银行销售风险评级为四级(含)以上理财产品时，除非与客户书面约定，否则应当在商业银行网点进行。
第四十三条 商业银行向私人银行客户销售专门为其设计开发的理财产品或投资组合时，双方应当签订专门的理财服务协议，销售活动可按服务协议约定方式进行，但应当确保销售过程符合相关法律法规规定。
第四十四条 商业银行向机构客户销售理财产品不适用本办法有关客户风险承受能力评估、风险确认语句抄录的相关规定，但应当确保销售过程符合相关法律法规及本办法其他条款规定。商业银行向机构客户销售专门为其设计开发的理财产品，双方应当签订专门的理财服务协议，销售活动可以按服务协议约定方式执行，但应当确保销售过程符合相关法律法规规定。
第四十五条 对于单笔投资金额较大的客户，商业银行应当在完成销售前将包括销售文件在内的认购资料至少报经商业银行分支机构销售部门负责人审核或其授权的业务主管人员审核；单笔金额标准和审核权限，由商业银行根据理财产品特性和本行风险管理要求制定。已经完成销售的理财产品销售文件，应至少报经商业银行分支机构理财产品销售部门负责人或其授权的业务主管人员定期审核。
第四十六条 客户购买风险较高或单笔金额较大的理财产品，除非双方书面约定，否则商业银行应当在划款时以电话等方式与客户进行最后确认；如果客户不同意购买该理财产品，商业银行应当遵从客户意愿，解除已签订的销售文件。风险较高和单笔金额较大的标准，由商业银行根据理财产品特性和本行风险管理要求制定。
第四十七条 商业银行不得将其他商业银行或其他金融机构开发设计的理财产品标记本行标识后作为自有理财产品销售。商业银行代理销售其他商业银行理财产品应当遵守本办法规定，进行充分的风险审查并承担相应责任。
第四十八条 商业银行应当建立异常销售的监控、记录、报告和处理制度，重点关注理财产品销售业务中的不当销售和误导销售行为，至少应当包括以下异常情况：
(一)客户频繁开立、撤销理财账户；
(二)客户风险承受能力与理财产品风险不匹配；
(三)商业银行超过约定时间进行资金划付；
(四)其他应当关注的异常情况。

『玖』 理财新规来了，对投资者会有什么影响

【银行理财新规】
1、5万元起售点降至1万元；
2、不得宣传预期收益率；
3、首次购买需进行面签；
4、私募理财设置24小时投资“冷静期”；
5、实行专区销售和双录；
6、公募理财产品可通过公募基金投资股票。

附:银保监会答记者问（节选）
五、《办法》在加强投资者保护方面主要有哪些规定？
《办法》在投资者适当性管理、合规销售、信息登记和信息披露等环节，进一步强化了对投资者合法权益的保护。
一是加强投资者适当性管理。1.区分公募和私募理财产品。2.遵循风险匹配原则。延续现行理财监管要求。3.设定单只理财产品销售起点。将单只公募理财产品销售起点由目前的5万元降至1万元。4.个人首次购买需进行面签。延续现行监管要求。

二是加强产品销售的合规管理。1.规范销售渠道，实行专区销售和双录。延续现行监管规定。2.加强销售管理。银行销售理财产品还应执行《办法》附件关于理财产品宣传销售文本管理、风险承受能力评估、销售过程管理、销售人员管理等方面的具体规定。3.引入投资冷静期。对于私募理财产品，银行应当在销售文件中约定不少于24小时的投资冷静期。冷静期内，如投资者改变决定，银行应当遵从投资者意愿，解除已签订的销售文件，并及时退还投资者的全部投资款项。

三是强化信息披露。：公募开放式理财产品应披露每个开放日的净值，公募封闭式理财产品每周披露一次净值，公募理财产品应按月向投资者提供账单；私募理财产品每季度披露一次净值和其他重要信息；银行每半年向社会公众披露本行理财业务总体情况。

四是防范“虚假理财”和“飞单”。延续现行做法，要求银行在全国银行业理财信息登记系统（以下简称理财系统）对理财产品进行“全流程、穿透式”集中登记。银行只能发行已在理财系统进行登记并获得登记编码的理财产品。投资者可依据该登记编码在中国理财网查询产品信息，核对所购买产品是否为银行发行的正规理财产品，有助于防范“虚假理财”和“飞单”，加强投资者保护。