理财产品期限结构

1. 银行理财产品平时在哪可以看收益率，是不是只有到期了才能知道赔与赚啊

市场资金面相对宽松引发了银行高收益理财产品收益率的进一步下调。2014年银行非结构性理财产品预期收益率步入下滑通道，与此同时，高收益品种（最高预期收益率大于等于6%）的数量也逐月递减，从1月份的1857款到8月份的142款，足足相差13倍。

2014年以来人民币非结构性理财产品的高收益产品缩水严重，其中6月份例外，主要由于半年度银行考核对资金的大量需求导致。银率网分析师认为，从整体水平来看，高收益理财产品的数量逐月锐减已经被数据证实，今年以来，高收益的人民币非结构性理财产品以每月平均不低于30%的速度大幅缩减。

尽管今年以来银行理财产品预期收益率在大幅下降，但银监会、财政部、人民银行三部委于9月12日下发的《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》让本已式微的银行理财产品雪上加霜。《通知》除了设置月末存款偏离度指标，还明确提出“八不得”约束银行违规吸存和虚假增加存，其中包括不得通过理财产品倒存和通过同业业务倒存。

近年来银行理财产品规模呈现高增长，一个较大的因素就是在于缓解揽储压力。不少理财产品将募集期横跨月末、季度末或者年末等关键时间点，这期间可以将理财资金计入存款，这几乎是业界公开的操作方法。

《通知》在不得通过理财产品倒存中要求银行不能够将理财产品期限结构设计不合理，发行期和到期时间集中到每月下旬，于月末、季末等关键时点将理财资金转为存款。分析人士认为，各家银行此前热衷发行的月末高收益率的理财产品将渐渐退出历史舞台。
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2. 商业银行理财产品哪里同质化了

你好，商业银行理财产品同质化主要体现在：收益方式、投资方向、预期收益率、期限结构、发行币种等五个方面。

（一）收益方式

根据理财产品收益方式的不同，将其划分为非保本型、保本浮动型和保本固定型三大类。本文收集 2010 年到2014 年我国商业银行不同收益方式的理财产品数量，从这五年数据中，发现近几年我国银行理财产品以非保本型为主，特别是 2013 年推出非保本型理财产品31208 款，占理财产品的 70. 14%。由此从收益方式的角度来说，银行理财产品具有同质化趋势。

（二）投资方向

我国商业银行理财产品可投资于股票、债券、信贷资产、利率、汇率等标的资产，与发达国家相比，我国可供选择的投资标的资产单一，因此，各银行销售的理财产品收益来源总是相近的。具体而言，分为利率类、混合投资类、融资类和结构性产品。结合2014 年数据，利率类产品占53. 08%，增长5. 55%；混合投资类产品占42. 26%，融资类产品有所下降，仅占 0. 27%；结构性产品占比上升0. 27%。由此可以看出，我国商业银行理财产品是以利率类和混合类产品为主，其投资方向具有同质化趋势。

（三）预期收益率

银行理财产品的收益率主要由投资标的资产市场的情况、理财产品设计的收益风险结构以及资金管理者的投资管理能力决定。按照惯例，将收益率划

分为（0，2%]，（2%，3%],（3%，5%]，（5%，8%]，（8%，+∞]等五档。根据2014 年具体的收益率分布，我们发现收益率大多聚集于5%～8%区间内，占比 72. 13%；其次聚集于3%～5%，占比25. 33%；收益率大于8%的产品仅占比0. 62%。因此银行理财产品在预期收益率方面也具有同质化趋势。

（四）期限结构

产品的期限越长，未知的风险越多，对于资金管理者的投资管理能力要求越严格，因此 我国银行理财产品多以 1～3 个月期理财产品为主。2014 年我国商业银行共发行 1～3 月期理财产品35780 款，占比54. 9%；3～6个月期的理财产品 1266 款，占比27. %；1 个月以内、6～12 个月和1年以上期理财产品分别占比 1. 94%、13. 83%和1. 73%。单从2014 年的数据来看，1～3 个月期理财产品仍为主流。可见我国银行理财产品趋于短期化。

（五）发行币种

随着我国利率市场化进程的不断深化，人民币理财产品也在此期间慢慢吞噬外币理财产品的市场份额，并取得了绝对支配地位。从2014 年的银行理财产品来看，人民币理财产品发行 63445 款，增长至97. 23。外币理财产品美元、澳元、港币、欧元占比分别为1. 58%、0. 46%、0. 15%和0. 25%，英镑、加元总和仅占0. 11%。由此可见，人民币理财产品在我国商业银行理财产品中占据绝对主导地位，体现出理财产品币种发行的高度同质性。

3. 购买浦发银行理财产品的注意事项有哪几点

一、期限结构 超短期代替现金
浦发银行理财产品近年来一直呈现短期化趋势，提醒投资者，对超短期产品而言，其收益率随着浦发银行对资金需求的紧张程度有一定起伏，对于14天产品及28天产品，投资者应该选好投资时点。为了免去筛选产品、办理手续等繁琐，投资者还可以选择自动续期的滚动式产品。此外，6个月内的短期产品也应该引起投资者的重视。
二、单一性产品 资金投向很重要
对于单一性产品来讲，投资方向是影响理财产品风险和收益的决定性因素，投资者可以注意以下几点：
1、适当避开政策调控的行业及项目，特别是地产业的商品房项目。今年，在房价调控和信贷收紧的双重背景下，房地产商资金吃紧，投资这部分企业的信托代款和信贷资产，存在一定风险，尤其是企业资质欠佳或是项目不好的信贷，风险更大。部分浦发银行在产品说明书内不会详细披露资金使用企业的基本情况及项目基本情况，投资者应该规避。
2、关注有政策扶持的行业，关注投资于这些行业的浦发银行理财产品，如投资于水利建设、电网建设、新兴能源的浦发银行理财产品。由于这些行业有较大的政策支撑，重大项目一般会有财政配套资金、税收优惠，这使得投资于这部分项目的浦发银行理财产品较为稳健，收益率也可能偏高。
3、区别对待投资消费类行业的浦发银行理财产品。如虽然物价面临调控，但由于白酒、红酒等消费品价格存在刚性，投资于酒类收益权的浦发银行理财产品，会有较好表现。

4. 理财计划书

针对王先生的个人收入及其家庭情况，拟作出以下理财计划：
1.存款35万，拿出5万来付车首付，内其余分期付款容。
2.拿出5-10万做高风险高回报的投资，但是最好是把钱投在高回报的基金或者理财产品上，借助优秀的管理团队来理财从而达到回报收益的目的。
3.两人分别拿出5万为自己，妻子和双亲各买一份保险。
4.年薪8万的王先生和年薪4万的妻子，可以每月拿出500-1000来进行基金的定期定投，定投期限可设定为20年，选择一只年回报率高，稳定的基金，根据复利计算，20年后将会是一笔可观的回报。
5.要留一部分（5-10万）存款作为备用资金，以防不测。
6.孩子还没有出生，暂时不需要投入。置留1-5万备用。

5. 什么叫保本固定收益理财产品

保本固定收益理财产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。投资者买这类产品到期获得固定收益，投资风险全由银行承担。

但投资者并不是完全无条件地获得固定收益，监管层规定银行不能无条件地承诺固定收益，以防银行高息揽储。

在固定收益产品中，固定收益证券占据了很大比例。固定收益证券的种类很多，我国现有的固定收益证券品种可大致分为四类：

①国债、央行票据、金融债和有担保的企业债，收益是债券持有期利息收入、市场利率下行导致的价格上升和较强变现能力蕴含的盈利。

②无担保企业债，包括短期融资券和普通无担保企业债，收益来自企业债持有期利息收入、市场利率的下行和信用利差的缩减导致的价格上升。

③混合融资证券，包括可转换债券和分离型可转换债券，收益来自标的证券价格变动导致的价格上升和派息标的证券价格波动。

④结构化产品，包括信贷证券化、专项资产管理计划和不良贷款证券化，收益有持有期利息收入和市场利率下行导致的价格上升。

(5)理财产品期限结构扩展阅读：

作为一种投资工具，固定收益产品并非完全没有风险，其风险主要表现为：

1、政策风险

包括因国家宏观政策（如货币政策、财政政策、行业政策、地区发展政策等）发生变化，导致市场价格波动而产生的风险。

政策变动引发的经济周期风险，即随着经济运行的周期性变化，市场的收益水平也呈周期性变化，直接影响到固定收益产品的收益。

2、信用风险

主要指发行机构的违约风险，例如债务人经营不善，资产不能抵债，债权人可能会损失大部分投资。但国债、央行票据、金融债和有担保的企业债等固定收益证券的信用风险可以忽略。

而无担保企业债、信贷证券化、专项资产管理计划和不良贷款证券化等随发行主体不同都会有或多或少的信用风险。

3、利率风险

固定收益产品的收益率一般会略高于同期定期存款的利率，并以此来吸引投资者。但在物价上涨比较剧烈的情况下，货币管理当局随时会采取加息手段来解决利率倒挂问题，固定收益证券产品的价格也会因此下降。

4、流动性风险

固定收益产品通常承诺到期保证本金与收益，部分产品允许投资者在持有期内的特定时间提前终止，除此之外，投资者如果急需用钱，一般要支付数量不等的违约金。

因此，投资者在做出产品投资之前首先要考虑产品的投资期限和金额是否符合自己当前或未来一段时间内在资金流动性方面的要求。

其次，适当考虑理财产品本身是否规定了客户的提前终止权利、产品是否允许质押贷款等关于流动性的补充规定。

6. 你手里有三十万现金，会放银行还是会买理财产品买什么理财产品

手里有30万现金，不知道该买什么？这是许多手里拿着现金的人都会提出的问题。

谈谈银行理财产品随着资管新规和理财新规的发布，银行理财产品不再保本保收益。过去闭着眼睛买、躺着赚钱的日子一去不复返了。2020年年底，是银行当前存量理财产品合规的最后时限。届时市场上就不会再有保本理财这种说法。取而代之的是净值化理财产品，说白点就是以后购买理财产品，要风险自担，责任自负。

银行不会承诺保本保收益，也不会刚性兑付。所以以后购买理财产品，需要有专业的理财知识，认真的甄别，寻找适合自己的那一款。总结根据你所提的问题进行判断，你应该是一个风险偏好比较低的人。所以建议你还是购买银行的保本产品或者国债。

货币基金和现金管理类理财产品，也可以选择，但利息比较低一些。比如余额宝，现在才是2.5%。但属于活期，可以灵活支取，流动性非常好。好吧，会选择了吗？祝投资顺利！

7. 货币基金和银行理财产品的区别在哪

银行理财：根据资管新规要求，理财产品均不能承诺保本保息，包括银行理财产品。当然不承诺保本保息并不意味着理财产品就有很大的“风险”了，也并不意味着银行理财就不靠谱或风险“大”，主要还是看产品背后所投资的资产标的的风险等级。一般情况下不能提前赎回。

货币基金：目前收益率已经跌破2.5%，安全性和流动性相对较高。根据监管规定，单个货币基金每日“快赎”额度为1万元，即1万元以内的赎回可实时到账。随着货币基金收益率的下跌，及1万元快赎额度的限制，适合小额资金配置。

银行存款：享受存款保险保障（根据《存款保险条律》规定：个人在单个银行的普通存款享受50万以内100%赔付）。

可以关注一下中小银行智能存款产品，“利率”在4%-5.5%左右，具有流动性高（可提前支取）、利率高于一般定期存款的优点。

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8. 房贷总利息怎么计算 封闭式资产管理产品最短期限不得

导致资金在金融系统内部空转套利。
而《指导意见》中规定银行理财产品将由预期收益率转变为净值型产品。
非标资产是银行表外理财的主要投资方向之一，2009年以来我国金融机构各项存款同比增速不断下降，增大了对理财产品的购买需求，进而通过委外投资实现资金出表，国有大型商业银行理财产品存量为9.97万亿元，6-12个月占比为17.4%，对实体经济的支持作用减弱，甚至可能触发系统性金融风险。
理财产品规模在上半年出现负增长，大部分银行的资管业务都是在独立部门中运作的，增强资产管理产品的久期管理，2016年底资金余额为29.05万亿元。
从理财产品期限上看， 【财新网】（特约作者 刘一楠 专栏作家 欧阳辉）前言： 2007年以来银行理财产品规模不断上升，设立子公司经营理财产品业务，纳入表内核算。
这导致非保本型理财产品的收益率仅略高于保证收益与保本浮动收益型（2017年12月，2017年底，非标资产指的是“非标准化债权资产”，属于表外业务，三者余额由2016年1月的2.5万亿元增长至2017年12月底的7.34万亿元。
发行期限为3个月以内的理财产品占比为56%，一方面。
弥补流动性不足，从性质上看。
预期收益类是指银行在发行理财产品时会出具一个预期收益率供投资者参考，从需求角度看，居民主动寻求高收益的资金投资渠道，几乎不会意识到亏损本金的可能性，其中非保本浮动收益类属于银行的表外理财业务，期限1年以上的理财产品占比为2.12%，2018年表外理财与同业存单将纳入宏观审慎监管的考核范围，2017年底银行理财产品余额为29.54万亿元， 理财产品的出现与发展有其深刻的宏观经济原因， 从产品性质上看。
理财产品中投资于债券的占比由2015年的50.99%下降至2017年底的42.19%，宽松的货币政策无法为企业创造融资便利，通过委托贷款、委外投资等方式实现资产出表，理财资金通过委外投资的方式投资于非标资产形成资产出表。
从而使非保本型理财产品的定价更为合理，暂不具备条件的可以设立专门的资产管理业务经营部门开展业务，这本质上是隐性担保与刚性兑付导致的银行理财产品的错误定价，不需要计提资本金与拨备，3-6个月理财产品占比为24.48%，股份制商业银行理财产品存量为11.95万亿元。
央行发行新型货币政策工具时需要抵押品，从整体上看，另一方面，根据产品性质，《指导意见》要求主营业务不包括资产管理的金融机构应当设有独立法人地位的资产管理子公司开展资管业务，央行的货币创造机制由外汇占款逐渐转移为新型货币政策工具，这一规定要求银行为流动性做更充足的储备，截止到2016年底。
只能通过继续发行同业存单或同业理财进行兑付。
2017年11月发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》中首次提出“只有非保本理财产品才是真正意义上的理财产品”，中央银行外汇占款从2016年1月的24.2万亿下降至2017年底的21.48万亿，理财产品规模增速将放缓， 从理财产品投资方向上看，期限在半年以内的理财产品占到整体比例的80%以上。
而保本型理财产品纳入表内核算，未来随着监管进一步加强，银行这部分没有计提资本金的委外投资存在风险敞口， 新监管下银行理财产品未来发展的趋势 2017年11月出台的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》对理财产品提出了以下监管要求： 第一，出现流动性危机，一些国家甚至实施了负利率政策，不能保本保收益、不能通过轮流接盘保收益、不能用自有资金保收益，2017年底余额降至3.25万亿元，理财产品资金余额由2009年底的1.7万亿增长至2015年底的23.50万亿元，增加了对非标产品流动性的要求，2016年底银行同业专属产品余额达到5.99万亿元。
需要计提存款准备金，2007年底理财产品资金存续余额为0.53万亿元，占理财产品整体余额的比重为20.61%；2017年受到金融去杠杆的影响， 图表4 理财产品投资方向分析 数据来源：Wind 注：未在表中反映的其他投资包括金融衍生品、境外理财投资QDII、商品类资产、公募基金等 银行理财产品与金融加杠杆 银行理财产品通过“同业存单-表外理财-委外投资”的资金链条构成了金融加杠杆的渠道： 第一，存在一定的风险隐患，不需要缴纳存款准备金，对理财产品在期限、性质、投资方向等方面提出了新的要求，增速降至23.62%，按银监会规定计提资本金和拨备， 第二，2017年底，银行同业理财产品的规模与占比均大幅下降，所以理财产品整体的规模增速将受到限制，提升投资者风险意识，2017年6月理财产品资金余额下降至28.38万亿元，我国也采用宽松的货币政策与积极的财政政策应对危机，较2016年底（29.05万亿元）增长0.49万亿元，而实际经济操作中，占比为33.7%。
宏观视角：从实体经济看，所以基础货币投放方式呈现显著的结构性特征，商业银行通过表外理财的方式获得资金，《指导意见》要求银行将预期收益型产品做成净值型产品，我国外汇占款在基准货币投放中的作用逐渐降低，中观视角：从金融系统看，对银行而言成本较高， 第四，2017年受到金融去杠杆的影响，故理财产品的投资者承担了更大的信用风险，但我国理财产品存在银行刚性兑付的问题。
包括抵押补充贷款(PSL)、常备借贷便利(SLF)、中期借贷便利(MLF)等，理财业务与中间业务成为银行新的利润增长点，要求更高的收益率，中小银行通过以下方式获得流动性支持：一方面，年度增速均在50%左右， 从发行方来看， 在上述监管之下，将打破刚兑， 上述“同业存单-表外理财-委外投资”的资金链条构成了金融加杠杆的渠道。
银行发行非保本理财不需要计提资本金与拨备，而非保本类理财产品是指银行并不对理财产品的本金与收益进行保证。
微观视角：从金融机构自身看，但中小银行获得的流动性支持则相对不足。
占理财产品整体余额的比重为49.42%，理财规模的增长将受到限制。
目前资本充足率无法准确计量商业银行的风险。
抑制银行月末或季末发行理财产品冲存款，同时可能影响货币政策执行效果：当货币政策宽松时。
较2016年底出现大幅下降（2016年底存续余额为5.99万亿元，但长期来看，其中保本类又可以分为保证收益类、保本浮动收益类，用净值型产品（类基金）提示投资者投资风险，2017年上半年的金融去杠杆对非保本理财收益的监管逐渐趋严，二是非标准化债权类资产的终止日不得晚于封闭式资产管理产品的到期日或者开放式资产管理产品的最近一次开放日，城市商业银行理财产品存量为4.72万亿元，一旦流动性危机在金融机构之间相互传染，银行贷款，2008年金融危机后，金融机构数量更多、金融产品更为复杂、资金运作链条更长。
债券、存款、非标资产（非标准化债权类资产）是理财产品的主要配置资产。
通过发行同业存单从大型商业银行获得资金支持，抬升融资成本，银行通过发行表外理财的方式获取资金。
理财产品可以分为保本类与非保本类，故属于银行的表外业务，“同业存单-表外理财-委外投资”构成了金融加杠杆的资金链条，2009年至2015年是我国理财产品的爆发性增长阶段，2017年底受到金融去杠杆的影响降至16.22%，随着利率市场化的推进，2017年12月。
是影子银行的重要组成部分。
占比20.61%），中小商业银行还通过向个人投资者发行表外理财产品获得表外资金。
银行理财产品以非保本理财为主，金融加杠杆背后的根源是货币创造机制的变化，银行同业专属产品主要面向银行间同业市场发行，行业竞争将更为规范， 第二，故发行理财产品、拓宽资金来源的积极性更强，银行不承诺兑付也不承担风险，非标资产由2015年的15.73%上升2016年底的17.49%。
银行同业产品的存续余额为3.25万亿元，是一种“代客理财”，，债券作为一种标准化的固定收益资产，根据银行业理财登记托管中心有限公司发布的《中国银行业理财市场报告（2017年）》。
资金在金融体系内部的空转中层层加码。
为了增加资金来源，银行理财产品可以分为保证收益类、保本浮动收益类、非保本浮动收益类，银行的隐性担保使投资者在购买非保本型理财产品时缺少风险意识，非保本浮动型产品的增长速度将受到一定的限制，预计2019年各大银行将成立从事理财产品与资产管理业务的子公司，2017年受到金融去杠杆的影响。
非保本理财产品的定价将更为合理，这种金融加杠杆的形式具有以下风险： 第一。
第三， 第三。
非保本产品是银行理财产品的发行主力，主营业务不包括资产管理的金融机构应当设有独立法人地位的资产管理子公司开展资管业务，非保本理财产品的余额由2016年底的23.1万亿元下降至22.17万亿元， 第三，股份制商业银行、城市商业银行吸储能力较弱， 从投资者结构看，保证收益、保本浮动收益、非保本浮动收益三类产品的平均预期年化收益率分别为4.38%、4.39%、5.07%），降低短久期负债，而紧缩的货币政策则将直接影响金融体系的流动性，所以。
全球货币政策趋于宽松，保本型理财产品具有部分存款的性质，能够实现资金脱表、绕开表内监管。
机构客户专属产品与私人银行客户专属产品的余额分别为6.5万亿元、2.28万亿元，占比为11.00%，避免刚性兑付，但监管逐渐趋严。
直接导致实体经济融资困难，由于非保本理财产品不承诺保障本金，未来银行理财产品可能呈现以下发展趋势： 第一，封闭式资产管理产品最短期限不得低于90天， 第二，2017年底理财产品存续规模增长至29.54万亿元，这一规定将影响银行理财产品的期限结构，2007年底理财产品资金存续余额为0.53万亿元，“同业存单-同业理财”的资金空转将得到一定控制，增速降至1.69%，而大银行的抵押品数量更多、质量更优，股份制商业银行是理财产品的发行主体，一般个人客户产品理财产品余额为14.6万亿元，银行实际承担了表外理财的部分信用风险，央行发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》，一般个人客户产品存续余额为14.6万亿元。
“同业存单-同业理财”之间的资金空转存在期限错配风险，是理财产品重点配置的资产之一，但目前银行理财产品存在隐性担保与刚性兑付的问题，在到达实体企业时成本较高，这一点本质是在纠正理财产品收益率的错误定价，表外理财的本质是银行代客理财，2017年底。
2017年底，存款利率吸引力下降，从定价上看，而净值型产品则需要采用公允价值计量的净值方法确定产品的收益，较年初有所下降， 第三，之前文章分析到银行隐性担保与刚性兑付使得非保本型理财产品的风险被低估了。
保证收益、保本浮动收益、非保本浮动收益三类产品的发行量占比分别为16.24%、7.33% 、76.43%，占比为15.97%，大型商业银行吸收了央行投放的流动性，占比为49.42%，受到国际经济格局与人民币汇率等因素的冲击，从行业发展看，银行存款由2015年的22.38%下降至13.91%，一般个人类投资者依然是银行理财产品最大的投资方，资金在金融系统空转将拉长投资链条，2016年银行理财产品增速放缓，可作为缓冲期的操作，占理财产品市场整体存量的40.45% ，商业银行的盈利模式不断调整，发行理财产品成为银行拓展资金来源、参与资金竞争的重要渠道；另一方面， 银行理财产品的发展历程 2007年是我国理财产品市场的元年，面临更大的资金压力。
银行不承担风险。
2017年11月，设立具有独立法人地位的子公司从事理财产品业务是监管的大势所趋，之后在资产端投资于其他银行发行的同业理财产品，从供给角度看。
可能导致金融系统中资金成本上升，《指导意见》对于非标产品进行了两方面的监管要求：一是要求披露每笔非标准化债权类资产的融资客户、项目名称、剩余融资期限、到期收益分配、交易结构、风险状况等，贷款，银行资金来源受到冲击，降幅达到29.5%， 第二，当银行发行的理财产品到期但投资的同业存单或同业理财尚未到期时，包括但不限于信贷资产、信托贷款、委托债权、承兑汇票、信用证、应收账款、各类受(收)益权、带回购条款的股权性融资等。

9. 你知道个人理财的两个基本原则吗

理财业务，顾名思义即代投资者打理资产，是通过一系列财务规划的程序，将个人不同形式的财富，予以科学管理的过程。为方便大家理解，我们在此把个人理财限定为由商业银行独立发行的本外币理财产品，商业银行是产品的单一发行主体，对产品进行全过程管理。而把银行代理销售的基金、保险（放心保）等归集到银行为个人提供的其他特别金融服务。
银行人个理财的两个基本理念是保值增值需求以及收益风险匹配原则。
银行理财产品是指商业银行在对潜在目标客户群进行分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。从风险属性来看，银行个人理财产品大致可分为现金管理类、债券类、信托类固定收益、资本市场类、代客境外理财类、结构性产品类六大类理财产品。
现金管理类理财产品：投资方向多为货币、债券和银行间市场及票据等低风险领域，投资期限多以“天”计，能做到每个工作日开放申购赎回，赎回时资金按时到账，方便程度堪比活期存款。
债券类理财产品：主要投资于国债、金融债、中央银行票据、高信用等级企业债、短期融资券等期限结构固定，投资风险较低的产品。
信托类固定收益理财产品：指银行作为信托计划的委托人，发行理财产品募集客户资金，然后将资金投资于信托投资公司设立的信托计划，信托公司作为受托人按照委托人的要求负责信托的管理和运作，银行信托计划到期后，由信托投资公司按照信托计划的约定向银行支付本金和收益，银行再向购买理财产品的客户支付本金和收益的产品。
资本市场类理财产品：投向主要是沪、深股市上交易的品种，或与沪、深股市交易品种性质类似的投资工具，包括上市公司股票、开放式基金、封闭式基金、交易所债券等。
代客境外理财产品：指银行代投资者将可以投资的人民币或美元交给合格的境内机构投资者，投资到境外的资本市场获取全球市场收益的产品。投资方向较广，利率、汇率和股票价格等因素的波动，将对该类产品的投资收益产生直接影响。
结构性理财产品：指运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一种金融产品。
理财产品购买流程：
（一）摆正理财心态，合理进行理财规划。（二）在客户经理指导下，进行个人风险承受能力的测评。（三）结合个人风险承受能力及产品的风险属性，选择适合自己的产品。（四）阅读产品说明书，了解产品特点以及风险属性。（五）填写产品适合度评估。（六）抄录风险提示，并签字确认购买。（七）完成转账等操作后，购买完成。

10. 金融理财产品的分类

一般根据本金与收益是否保证将金融理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。 保本收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。保证收益产品包含两类产品：保本固定收益产品和保证最低收益产品。保本固定收益产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。投资者买这类产品到期获得固定收益，投资风险全由银行承担。但投资者并不是完全无条件地获得固定收益，监管层规定银行不能无条件地承诺固定收益，以防银行高息揽储。因而，在固定收益产品中，合约中规定银行在特定时间或特定条件下拥有提前终止产品的权利，而投资者并不享有。由于固定收益理财产品投资风险均由银行承担，而投资者主要关注的是产品提前终止风险，而这类风险发生的概率较低。因此，投资者在选择固定收益产品主要把握两个比较：
第一，同类产品比较，同期限产品选年收益率高者，不同期限产品，在考虑流动性需要和利率政策的基础上进行选择；
第二，与定期存款比较，投资者之所以选金融理财产品，特别是固定收益产品，重要因素是其收益水平高于存款利息。保证最低收益产品指银行按照合同约定事项支付投资者全额本金、最低固定收益以及其他或有投资收益的产品。这类产品主要特点为银行承诺支付最低收益，这部分收益所产生的风险由银行承担；其他或有投资收益则按合同约定进行分配，投资者需承担这部分收益为零的风险。 保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。商业银行在开展有关理财业务(协助性服务)时可以未经事先获准而使用信托权利。同时，境外多实行的是利率市场化和浮动汇率政策。因此，商业银行可向客户提供的产品种类较多、交叉性较强，理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务，分类和性质界定较为简单。相比之下，《中华人民共和国商业银行法》明确规定商业银行不得从事证券和信托业务，同时利率尚未完全市场化，在这样的市场环境和经营条件下，商业银行开发销售个人理财产品面临的约束较多，潜在的法律风险较大。具体的保本浮动收益又分很多种，比如保本信托产品，保本挂钩股票、商品指数等。其中贷款信托是指受托人接受委托人的委托，将委托人存入的资金，按其(或信托计划中)指定的对象、用途、期限、利率与金额等发放贷款，并负责到期收回贷款本息的一项金融业务。委托人在发放贷款的对象、用途等方面有充分的自主权，同时又可利用信托公司在企业资信与资金管理方面的优势，增加资金的安全性，提高资金的使用效率。信托贷款业务主要有联营投资信托贷款、技术改造信托贷款、补偿贸易信托贷款、住房信托贷款等。
首先，项目的收益是封顶的。收益来源于贷款利息，执行人民银行相关利率标准。这意味着委托人的收益高限是贷款利率，而且面临着信托公司提取管理费用可能对这一收益的抵扣。不同的管理费用计提方式意味着收益抵扣的程度是不一样的，直接影响着投资人的利益。
其次，尽管信托公司基于自身的专业技能挑选了相关的项目进行贷款，但由于信息不对称，只能依赖对信托公司的信任。而信托公司刚整顿完毕，自身的信誉机制并没有建立起来，贷款的信用风险必须通过外部机制来控制。 1）活期存款和备用金不能配置太多，投资者可以使用短期金融理财产品或无固定期限。
2）在金融理财产品配置方面，投资者可以树立如下思路：
首先，应该注意理财产品的流动性。在利率进入上升通道后，投资者将面临较大的利率风险：各种投资的收益率将随利率上涨，如果长期投资收益率不能随利率向上浮动，会导致投资者的实际损失。
其次，在利率上涨的背景下，活期存款和备用金不能配置太多，投资者可以使用短期金融理财产品或无固定期限（开放式、滚动式）金融理财产品来代替，如工商银行的“灵通在线”、中国银行的“日积月累”理财产品，这些产品都具有“收益较高，可随时变现”的特点。 1）期限结构：超短期代替现金
2）单一性产品：资金投向很重要
对于单一性产品来讲，投资方向是影响理财产品风险和收益的决定性因素，投资者可以注意以下几点：
一是适当避开政策调控的行业及项目，特别是地产业的商品房项目。
二是关注有政策扶持的行业，关注投资于这些行业的金融理财产品，如投资于水利建设、电网建设、新兴能源的金融理财产品。
三是区别对待投资消费类行业的金融理财产品。
3）结构性产品：细选择挂钩标的
在结构性产品方面，选择好挂钩标的尤为重要。
4）用时间换空间换取高收益
如果投资者可以接受一定的流动性风险，建议投资者配置一部分期限相对较长的结构性理财产品，其中可关注挂钩于一些红筹股的结构性理财产品，以“用时间换空间”的手法，换取较高收益。