⑴ 为什么出现 销售误导 理赔难 保险
2012年，车险理赔难、寿险销售误导等消费者投诉的热点问题突出，保险业面临消费者投诉的形势依旧严峻。根据保监会最新发布的《关于2012年保险消费者投诉情况的通报》显示，去年保监会共接收保险消费者有效投诉件16087件，同比增长205.78%，反映有效投诉事项共17365个，同比增长195.98%。其中，产险方面，人保财险、平安财险、太保财险居产险公司投诉“黑榜”前三位。人身险方面，国寿股份、平安寿险等“榜上有名”。
产险：理赔纠纷仍是投诉焦点2012年，涉及产险公司的保险消费者有效投诉事项7389个，同比增长233.14%。理赔问题仍是消费者投诉产险公司的焦点，且上升幅度较大。
据统计，2012年，产险理赔纠纷投诉事项共计5472个，占产险公司合同纠纷投诉总量的80.46%，同比增长356.38%，高于产险公司投诉总量增幅123个百分点。其中涉及车险的共计4948个，占理赔纠纷的90.42%。
据了解，理赔投诉问题主要表现为：一是损失核定争议，问题集中于维修方案、配件价格及工时价格争议、人伤理赔案件医疗费扣减、赔偿标准的城乡差异及误工费、护理费赔偿标准等方面。二是保险责任争议，集中于消费者对保险公司拒赔、免赔等理赔处理意见不服，反映出销售环节对合同条款尤其是免责条款、除外责任提示说明不到位、产品条款不合理等问题。三是理赔时效过长、拖延理赔等其他问题，双方因责任认定、价格争议产生纠纷，不能达成一致意见时，产险公司采取消极态度，不积极回复、不主动协商解决，这是导致拖延理赔投诉的主要原因。另外，消费者提交理赔材料不符合合同要求，部分消费者表示无法提供产险公司要求的部分理赔资料导致理赔程序无法启动，部分产险公司对于异地出险理赔管理不严、内部协调不畅、程序繁琐，以及个别产险公司对无充足理由拒赔的疑点案件采取拖延方式，也是造成拖延理赔投诉的重要原因。
人身险：销售误导依然突出2012年，涉及人身险公司的保险消费者有效投诉事项共有9768个，同比增长183.71%，低于有效投诉事项总量增幅12个百分点。其中，销售误导依然是违法违规类投诉最突出的问题。
数据显示，2012年，人身险公司销售误导投诉共计2979个，占违法违规投诉总量的85.28%，同比增长128.10%。从涉及险种看，分红险1814个，占销售误导投诉的60.89%；万能险189个，占6.34%；投连险72个，占2.42%。新型寿险产品的误导投诉占到总量的69.65%。
误导投诉问题主要表现为：一是承诺高收益或不如实告知收益情况，尤其近几年投资型保险产品收益率普遍较低，使当初销售时承诺、夸大收益的问题更加突出。二是将保险与其他金融产品进行片面比较，甚至故意误导成存款、基金或其他理财产品。三是代客户签字，隐瞒犹豫期、退保损失、保单期限等重要合同内容。
此外，退保纠纷是人身险公司合同纠纷类投诉的主要问题，增幅较大。2012年人身险公司退保纠纷投诉共计2517个，占合同纠纷总量的40.11%，同比增长370.47%。退保纠纷主要表现为消费者对退保金额不满意，退保能获得的保单现金价值过低。
完善投诉处理体制分四步走面对保险消费者投诉量大幅上升，保监会要求各保险公司要将公平对待保险消费者的理念贯穿到制度建设、经营管理等各个方面，不断提高保险服务质量和水平。
具体分四步走：一是不断完善投诉处理工作制度和体制，进一步完善消费者投诉处理工作制度，畅通投诉渠道、优化处理流程；不断加强投诉处理队伍建设，提高工作技能；加大对投诉处理工作的资源配置，提高投诉处理工作效率。二是强化监督考核，加强责任追究，将投诉处理工作作为各相关部门、各分支机构工作考核的重要内容；对因投诉处理不到位造成矛盾升级或多次投诉的部门、分支机构，应坚决追究相关责任；同时要追本溯源，加强对引发投诉的销售、理赔等部门的责任追究。三是不断完善规范销售、理赔环节工作制度，对保险消费者反映的问题要认真调查，以点带面、举一反三、分析原因、明确责任，从制度机制上进行整改。四是加强治理投诉反映的突出问题，要定期开展积压未决赔案的清理工作，切实按照法定时限履行相应的赔付义务。要采取有效措施，确保在销售环节切实履行说明义务，保障保险消费者的知情权。要健全完善电销人员管理制度，加强电销人员业务培训，规范电话用语和销售行为，杜绝电销扰民现象的发生。